Кәсіпкерлік тәуекелділікті сақтандыру
Кәсіпкерлік тәуекелді сақтандыру: нені қорғайды және қандай шектеулер бар?
Кәсіпкерлік тәуекелді сақтандыру барысында кәсіпкердің сақтанушы ретінде әрекет ететін келісімшарт жасаушы агенттерінің өз міндеттемелерін бұзуынан туындайтын залалдар тәуекелі, сондай-ақ кәсіпкерге байланысты емес мән-жайлар салдарынан қызмет шарттары өзгеріп, шығынға ұшырау тәуекелі сақтандырылады. Бұл құрамға күтілген кірісті ала алмай қалу тәуекелі де кіреді.
Маңызды құқықтық қағида
Кәсіпкерлік тәуекелді сақтандыру шарты бойынша тек осы сақтанушының кәсіпкерлік тәуекелі және тек соның пайдасына ғана сақтандырылуы мүмкін. Сақтанушы болып табылмайтын тұлғалардың кәсіпкерлік тәуекелін сақтандыру немесе өзге тұлғаның (пайда алушының) пайдасына жасалған шарт жарамсыз деп танылады.
Сақтық төлемақыларына кепілдік беру қоры және міндетті сақтандыру
2005 жылдың басынан бастап «Сақтық төлемақыларына кепілдік беру қоры» тікелей қызметін бастады. Қор «Сақтық төлемақыларына кепілдік беру қоры туралы» заңға сәйкес жарғылық капиталында Ұлттық банктің 100% қатысуы бар акционерлік қоғам нысанында құрылған. Қордың қатысушылары — сақтандырудың тек міндетті түрлерін жүзеге асыратын сақтандыру компаниялары.
Міндетті сақтандырудың кең тараған түрлері
- Әлеуметтік сақтандыру
- Көлік құралдары иелерінің азаматтық-құқықтық жауаптылығы
- Тасымалдаушының жолаушылар алдындағы жауаптылығы
- Жекеше нотариустар мен аудиторлардың жауаптылығы
- Турагенттер мен туроператорлардың жауаптылығы
- Жұмыс берушінің қызметкер өмірі мен денсаулығына зиян келтіргені үшін жауаптылығы
- Үшінші тұлғаларға зиян келтіру қаупі бар объектілер иелерінің жауаптылығы (зауыттар, скважиналар және т.б.)
- Өсімдік шаруашылығындағы сақтандыру
- Экологиялық сақтандыру
- Медициналық сақтандыру
Тізім қабылданған заңнамалық актілерге байланысты кеңейтілуі мүмкін.
Экспорттық кредиттер мен инвестицияларды сақтандыру: мамандандырылған институттың рөлі
Қазақстанда сақтандыру ұйымдары шетелдегі инвестицияларды және экспорттық кредиттерді төлемеу тәуекелін жабуға арналған сақтандыру қорларына жүйелі түрде қатыспайды. Осыған байланысты экспорттық әлеуеттің өсу қарқыны жекеше сақтандыру ұйымдарының капиталдану мүмкіндіктерінен озып отырғанын ескерсек, отандық инвесторлар мен экспорттаушыларды сыртқы қауіп-қатерден қорғауға бағытталған мамандырылған құрылым құрудың өзектілігі артады.
Экспорттық кредиттер мен инвестицияларды сақтандыру жөніндегі мемлекеттік сақтандыру корпорациясы Қазақстан Республикасының даму институттарының бірі ретінде қарастырылады. Оның негізгі мақсаты — 2003–2015 жылдарға арналған Индустриялық-инновациялық даму стратегиясын іске асыруға жәрдемдесу. Корпорацияның орнықты қызметін қамтамасыз ету үшін 7,7 млрд теңге мөлшерінде жарғылық капитал қалыптастырылған, ал қоғамның жалғыз акционері — мемлекет.
Негізгі бағыт
Сатып алушылардың дәрменсіздігі және сыртқы саяси, реттеуші тәуекелдер салдарынан туындайтын залалдарды сақтандыру қорғанысымен қамтамасыз ету.
- Экспорттық кредиттер мен инвестицияларды сақтандыру және қайта сақтандыру
- Сақтандыру төлемдерін жүзеге асыру
- Контрагенттерден регрестік өтеуді алу
Қосымша сервистер
Корпорация сыртқы экономикалық операциялар жүргізетін кәсіпорындар мен ұйымдарға экспорттық кредиттер мен инвестицияларды сақтандыру мәселелері бойынша:
- консультациялық қызметтер
- маркетингтік қолдау
- ақпараттық сүйемелдеу
Сақтандырылатын тәуекелдер шеңбері
Коммерциялық тәуекел
Сатып алушының дәрменсіздігі (төлем қабілетсіздігі).
Дискриминациялық шешімдер
Импорттаушы елдің (немесе үшінші елдің) үкіметі тарапынан экспортшыға/инвесторға қатысты шешімдер мен әрекеттер (әрекетсіздік).
Валюталық шектеулер
Шетел валютасымен операцияларға және айырбастауға шектеу енгізу.
Мүліктік-егемендік тәуекелдері
Экспроприация, мемлекет меншігіне айналдыру, тәркілеу.
Қоғамдық-саяси тұрақсыздық
Революциялар, қоғамдық тәртіпсіздіктер, соғыстар және соған ұқсас оқиғалар.
Капитал жеткіліктілігі және қайта сақтандыру
Сақтандыру ұйымы ретінде корпорация «Сақтандыру қызметі туралы» заң талаптарын сақтауға міндетті. Осыған сәйкес, сақтандыру (немесе қайта сақтандыру) шарты бойынша ұйымның міндеттемелерінің ең жоғары көлемі меншікті капитал мен сақтандыру резервтерінің 10%-ынан аспауы тиіс.
Корпорация қабылдайтын тәуекел көлемінің әлеуетін арттыру және апаттық сипаттағы оқиғалар кезінде төлем қабілетсіздігі тәуекелін төмендету үшін жетекші халықаралық қайта сақтандыру тәжірибелері қолданылады.
Инвестициялық процестерді сақтандыру
Инвестициялық қызметті сақтандыру үшін елеулі қаржы қажет. Қазақстандық сақтандырушылардың жеке мүмкіндіктері шектеулі болғандықтан, сенімді қайта сақтандыру қорғанысы ерекше маңызды. Отандық қайта сақтандыру жүйесі өз ресурстарын барынша пайдаланған жағдайда ірі тәуекелдер бойынша жауапкершіліктің бір бөлігін халықаралық қайта сақтандыру компанияларына орналастыру арқылы қорғаныс құра алады.
Қайта сақтандырудың практикалық мәні
- Шетелдік инвесторларды тарту және батыстық несиелер алу шарттарының бірі ретінде қарастырылады.
- Валютаның сыртқа ағуы орын алуы мүмкін, бірақ ол шығындарды төлеу арқылы теңгеріледі.
- Ұзақ мерзімде қайта сақтандыру қаржы ағымдарының балансында өз орнын табады.
Инвестицияны сақтандыру нені білдіреді?
Инвестицияны сақтандырудың екі негізгі бағыты бар: кәсіпкерлік және қаржы инвестицияларын сақтандыру. Қаржы инвестициялары тек табыс әкелетін бағалы қағаздарды сатып алу емес, сонымен бірге салынған қаражаттың қауіпсіздігін белгілі бір деңгейде кепілдендіру тетігі. Қаржы нарығындағы операциялар сақтандыру объектісі ретінде дәстүрлі объектілерден айқын ерекшеленеді.
Бағалы қағаздар мәмілелерін сақтандырудың ықтимал тәсілдері
- Инвестордың жылдық табысын капитал салудың қауіпсіздігін қамтамасыз ететін деңгейде сақтандыру.
- Жарияланған дивиденд мөлшері мен нақты есептелген төлемдер арасындағы айырмашылықты сақтандыру.
- Акцияның номиналдық құны немесе нақты төленген сома көлемінде капиталдан айырылып қалу тәуекелін сақтандыру.
- Капиталдан айырылу тәуекелімен бірге, капиталды қауіпсіз орналастырудан күтілетін пайданы (айырылып қалған пайданы) да сақтандыру.
Әр тәсіл сақтандырушы қабылдайтын жауапкершіліктің түрлі деңгейін көрсетеді және тарифтік ставкалар мен сақтандыру төлемінің көлеміне тікелей әсер етеді.
Ставкаға әсер ететін факторлар
Мұндай құрылым инвесторға да, нарық қатысушыларына да тәуекелді үшінші тарап — сақтандыру компаниясы арқылы реттеуге мүмкіндік береді және іскерлік қатынастарды сақтауға көмектеседі.
Қаржы нарығы инфрақұрылымындағы кәсіби тәуекелдер
Инвестицияларға қызмет көрсету іс-әрекетін сақтандыру шеңберіне кәсіби жауапкершілікті сақтандыру, бағалы қағаздар бағасын белгілеу мен индекстерді есептеу кезінде жіберілетін қателіктерден сақтандыру, сондай-ақ биржадан тыс айналымдағы операцияларға қызмет ететін электрондық жүйелер жұмысының үзілістерін сақтандыру да кіруі мүмкін.
Құрылыс жобалары: тапсырыс беруші мен мердігерді қорғау
Дүниежүзілік тәжірибеде құрылыс жұмыстарына тапсырыс берушілерді сақтандыру кең таралған. Егер мердігер сметадан шықпай жұмысты аяқтауға міндетті болса, бұл сақтандыру түрі ерекше өзекті. Тапсырыс берушінің басты қаупі — бөлінген қаражат таусылғанымен, құрылыс аяқталмай қалуы. Мұндай жағдайда қайта келісімшарт жасасуға немесе жұмысты қымбатырақ бағамен аяқтайтын жаңа мердігер іздеуге тура келеді.
Тапсырыс беруші үшін кепілдіктер
- Жұмыстар келісімшартта көрсетілген ерекшеліктерге сай аяқталады.
- Тапсырыс беруші орындалған жұмыстарға, материалдарға, жабдықтарға және қосалқы мердігерлерге қатысты шоттарды төлейді деген кепілдік қарастырылады.
Мердігердің де қорғанысқа мұқтаж болуы
Көп жағдайда тек тапсырыс беруші ғана емес, мердігер де сақтандыру келісімін жасауға мүдделі: ол өзін тапсырыс берушінің жұмыс барысын ұйымдастыру мен қабылдау үдерісіндегі ықтимал кінәларынан қорғауы мүмкін.
Құрылыс несиелерімен байланыс
Тапсырыс берушіні сақтандыру көбіне құрылыс жұмыстары үшін алынған несиелерді сақтандырумен тығыз байланысты. Бұл жағдайда сақтандыру шарты тапсырыс беруші тарапынан кредитордың пайдасына жасалады: қарыз алушы қарызын қайтара алмаса, сақтандыру компаниясы шығынды өтейді.
Табысты және саяси тәуекелдерді сақтандыру: ұзақ мерзімді бақылаудың қажеттілігі
Қаржы инвестицияларындағыдай, нақты инвестициялық жобада инвестор-кәсіпкер тек капиталын ғана емес, сонымен бірге инвестиция нәтижесінде қалыптасатын болашақ табыстарын да сақтандыра алады. Табыстарды сақтандырудың бір тәсілі жұмыс істеп тұрған объектілердің кірістілігі туралы деректерге сүйенеді және тікелей мүліктік сақтандырумен ұштасады: мысалы, сақтандыру жабуына өрт немесе апат салдарынан келетін тікелей шығындармен бірге, осы табыстарды есептеуге кететін шығындардан туындайтын залал енгізілуі мүмкін.
Инвестициялық процестегі қатысушылардың жауапкершілігі
Инвестициялық процестің барлық қатысушылары үшін жұмыс берушінің жауапкершілігін, қызметкерлердің өмірі мен денсаулығын сақтандыру қолданылуы мүмкін. Сонымен қатар бірлескен жұмысқа қатысатын ұйымдар (жеткізушілер, көлік ұйымдары және т.б.) келісім міндеттемелерін орындауға байланысты жауапкершілігін сақтандыра алады.
Саяси тәуекелдер туралы ескерту
Саяси тәуекелдерді сақтандыруда алдын ала «бір үлгідегі» шарттар сирек қолданылады: әдетте олар әр нақты жағдай үшін жеке әзірленеді. Халықаралық тәжірибе көрсеткендей, мұндай сақтандыру көбіне мемлекеттің немесе мемлекет қатысатын ірі сақтандыру компанияларының құзыретіне жатады.
Ұзақ мерзімді жобаларды іске асыру уақыты созылыңқы болғандықтан, процестің бағытын және әр қатысушының жағдайындағы өзгерістерді тұрақты бақылап, қажет болғанда сақтандыру қорғанысын түзетіп отыру маңызды. Қазіргі кезеңде инвестиция нарығындағы сақтандыру маркетингі бойынша жұмыстарды берік ғылыми негізге қою және сақтандыру компанияларының инвестициялық нарықта жұмыс істейтін инвестициялық дилерлік фирмалармен өзара іс-қимылын үйлестіру қажет.