Экономикалық тұрақтылық жағдайындағы банк қызметінің өзекті мәселелері туралы қазақша реферат

Экономикалық тұрақтылық жағдайындағы банк қызметінің өзекті мәселелері

Қазіргі кезде банк секторының жалпы капиталдану деңгейі капиталдың жеткіліктілігі бойынша пруденциялық нормативтерге сәйкес келеді. Дегенмен, капитал өсімінің баяулауына қарамастан активтердің қарқынды өсуі банк жүйесіндегі тәуекел деңгейін арттырып отыр. Кейбір банктер капитал жеткіліктілігі нормативін сақтау үшін несиелеу операцияларын қысқартуға мәжбүр болған жағдайда, капиталды ұлғайту мәселесі ерекше өзектілікке ие болады.

Капиталды арттыру: шектеулер мен практикалық қиындықтар

Таза табыстың жеткіліксіздігі және субординацияланған қарыздарды тартудың шектеулілігі (бірінші деңгейлі капиталдың 25%-ымен шектелуі) жағдайында банктер үшін акционерлік капиталды (жарғылық капиталды) арттыру қажеттілігі күшейеді. Алайда бұл бағыт бірнеше себепке байланысты күрделі.

• Уақыт факторы: акция шығару және орналастыру рәсімдері едәуір уақыт алады.

• Сыртқы нарықтағы орналастыру: ірі банктер акцияларын шетелдік нарықтарда депозитарлық қолхаттар түрінде (IPO) орналастыруға ұмтылады. Бұл ретте акцияларды иелену құрылымының жеткілікті ашық болмауы реттеуші органның қарсылығын туындатуы мүмкін.

• Рұқсат алу мерзімі: депозитарлық қолхаттарды қолдануға келісім алу қосымша уақытты талап етеді.

Осы себептерге байланысты 2004 жылдың екінші жартысында басталған акционерлік капиталды толықтыру үрдістері 2005 жылы аяқталуы тиіс болды.

Провизиялар тәртібінің өзгеруі және капиталға әсері

Капиталды ұлғайту қажеттілігі арнайы және жалпы провизияларды қалыптастыру тәртібінің 2004 жылғы 1 маусымнан бастап өзгеруімен де байланысты. Жалпы резервтердің бір бөлігінің арнайы резервтерге ауысуы капитал көлеміне төмендетуші әсер етті. Нәтижесінде банктер 2004 жылдың екінші жартысында капиталды толықтыру бойынша іс-қимылдарын айтарлықтай жандандырды.

Еншілес ұйымдар тәуекелі және пруденциялық қайшылықтар

Пруденциялық нормативтердің логикасы бойынша, банктер еншілес компанияларға берілген субординацияланған қарыздар мен салынған инвестициялар бойынша есептен шығаруларды жүргізуі тиіс. Бұл іс жүзінде еншілес компаниялар тәуекелдерінің банктің меншікті капиталымен жабылатынын білдіреді.

Алайда тәуекел-менеджмент тұрғысынан банктер бұл талаптарды өзге пруденциялық нормалармен үйлестіруде қиындық көреді. Банк топтарына қатысты ережелердің мазмұнына сүйенсек, бас банк еншілес компания тәуекелін оның өз капиталы жеткіліксіз болғанда ғана жабуы қажет. Бұл жағдайда бас банктің субординацияланған қарыздары мен инвестицияларының құрылымына жеткілікті деңгейде назар аударылмауы мүмкін.

Қаржыландыру құралдары: облигациялар, лимиттер және салықтық тәсілдер

Уәкілетті органдар талап ететін «Облигацияларды шығару және орналастыру туралы есеп» форматы, біздің көзқарасымызша, облигацияларды орналастыру барысында банк капиталына есептелетін орналастыру сомасын арттыруға мүмкіндік бермейтін қатаң сипатқа ие.

ҚҚС және бағалы металдармен операциялар

2002 жылы алтын және өзге де құндылықтармен операцияларға қосылған құн салығы (ҚҚС) енгізілгеннен кейін банктердің алтынмен операциялары күрт қысқарды. Бұл өзгеріс аталған операциялардың банктер үшін тартымдылығын төмендетті.

Ауылдық аймақтардағы қолжетімділік және ЕКБ мүмкіндіктері

Ауылдар мен аудан орталықтарында банк қызметтерінің қолжетімділігін арттыру, сапасы мен тиімділігін күшейту мақсатында қолда бар есеп-айырысу-кассалық бөлімшелердің (ЕКБ) базасында әмбебап банктік қызмет көрсету орталықтарын ашу ұсынылды.

Реттеуші орган заңды және жеке тұлғалар үшін сейфтік операцияларды, қарыз және кепілдік операцияларын, сондай-ақ банктік шоттарды жүргізуге байланысты ЕКБ үшін операциялар тізбесін кеңейту бастамасын қолдады (тиісті қаулымен ережелерде көрініс тапты). Алайда ЕКБ-нің клиенттердің импорт-экспорт операциялары бойынша төлемдер мен аударымдарды орындауына қатысты ұсыныстар толық шешімін таппай қалды.

Несие мөлшерлемелерін төмендету: көп факторлы мәселе

Банк несиелері бойынша сыйақы мөлшерлемелерін төмендету мүмкіндігі туралы сөз қозғағанда, мұндай өзгерістерге жағдай жасауға бағытталған іс-шараларды қалыптастыру кезінде макро және микро деңгейдегі көптеген факторлардың ықпалын ескеру қажет. Мөлшерлеме деңгейіне ресурстық база құны, тәуекел деңгейі, бәсеке, реттеу талаптары және операциялық шығындар қатар әсер етеді.

Қадағалау жүйесін жаңарту және лицензиялау қағидаттары

Халықаралық валюта қоры мен Дүниежүзілік банктің қаржы секторын бағалау бағыттарының бірі — кеңейтілген қадағалау жүйесі. Осыны және Қазақстанның қаржы нарығын дамыту тұжырымдамасын (Еуроодақ стандарттарына жақындау мақсатын) ескере отырып, реттеуші орган банктік операцияларды лицензиялау тәртібі мен қағидаттарын, ұзақ мерзімді қадағалау және оның шарттарын жүзеге асыруды жетілдіру үшін банктік заңнамаға өзгерістер бойынша ұсыныстар әзірлейтін жұмыс тобын құрды.

Төлем инфрақұрылымы: форматтар, тарифтер және тәуекел

Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі 2004 жылғы 1 шілдеден бастап МТ-102 төлем құжатының форматынан бас тартты. Банктердің пікірінше, бұл өзгеріс клиенттер үшін тарифтердің көтерілуіне, төлемдерді өңдеу процесінің күрделенуіне, операциялық тәуекелдің және қателік жіберу ықтималдығының артуына әкелуі мүмкін.

Сонымен қатар аталған форматтың алынып тасталуына байланысты ақпаратты өңдеу үшін қосымша жаңа тариф енгізілді.

Төлем карталары нарығы және процессинг мәселелері

Төлем карталарының қызмет етуіне қатысты талаптар кей жағдайда болашағы бар қызметтердің нарықтық дамуын шектеуі мүмкін. Сондықтан карталық бизнестің рентабелділігін төмендетпеу және тәуекелдің өсуін болдырмау үшін Ұлттық процессинг орталығы мен банктер арасындағы өзара іс-қимылдың тиімді формалары мен тәсілдерін нақтылау қажет.

Қолма-қол ақшасыз төлемдерді ынталандыру мақсатында төлем карталары арқылы төлем қабылдауға міндетті сауда ұйымдарының санаттарын белгілеу туралы нормативтік бастамалар да қарастырылды.

Заңнамалық өзгерістер: депозиттер, сақтандыру және кепіл болушылық

Реттеуші орган бірқатар жаңалықтарды қамтитын заңнамалық өзгерістерді дайындады: заңды тұлғалардың депозиттеріне қатысты тәсілдер, қорлардың банктерді несиелеу тетіктері, ірі (VIP) депозиттерді сақтандыру ерекшеліктерін алып тастау, банк мүлкін бағалау тәртібіне қатысты нормалар. Сонымен қатар кепіл болушылық жүйесіне қатысты заң жобасы әзірленді.

Мұндай өзгерістер терең талдауды талап етеді, өйткені жүйе қатысушылары арасындағы мүдделер теңгерімі бұрыннан белгілі бір деңгейде қалыптасқан және кез келген түзету нарықтық мінез-құлыққа әсер етуі ықтимал. Осы мәселелер контексінде елде несие бюросы құрылып, жұмыс істей бастады.

Тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі және валюталық либерализация

Тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесін тиімді дамыту мақсатында салалық заңға өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы заң жобасы әзірленді. Бұл жоба тұрғын үй құрылыс жинақ банктері мен салымшылардың мүдделерін қорғауға бағытталған нормаларды мұқият пысықтауды қажет етеді.

Сонымен бірге валюталық бақылау және валюталық реттеу туралы заңның жаңа жобасы дайындалды. Жоба 2007 жылға дейінгі валюталық либерализация режимін іске асыруды ескере отырып, валюталық заңнаманың негізгі қағидаттары мен нормаларын айқындауға бағытталған. Дегенмен экспорттық несиелерді сақтандыру және шетелдік капитал нарықтарындағы қаржы институттарының инвестициялық қызметін лицензиялау бөлігінде қосымша нақтылаулар қажет.

Есептілік жүктемесі және деректерді қайталап сұрау

Соңғы уақытта әртүрлі мемлекеттік органдар тарапынан ақпарат пен мәліметтерді сұрату көлемі артты. Көп жағдайда бұл талаптар бір-бірін қайталайды: бір органға жолданған деректер басқа органға жіберілетін мәліметтермен мазмұндас келеді. Мұндай қайталану есептілік жүктемесін күшейтіп, банктердің әкімшілік шығындарын арттырады.