Сақтандырушылар мен сақтанушылардың құрамы
Аннуитеттік сақтандыру шарты бойынша төлемнің мөлшері мен тәртібі
Аннуитеттік сақтандыру шарты бойынша төлемнің мөлшері мен төлеу тәртібі шартта нақты бекітіледі. Бұл мәтінде аннуитеттік сақтандырудың мәні, төлемдердің қалыптасуы, қатысушылар құрамы және жазатайым оқиғалардан сақтандырумен байланысты негізгі ережелер жүйеленіп берілген.
Негізгі ұғым
Сақтандыру төлемі — жинақтаушы сақтандыру шартында көзделген сақтандыру жағдайы наступ еткенде немесе шарт мерзімі келгенде, сақтандыру сомасы мөлшерінде төленетін ақша сомасы.
Мақсаты
Аннуитеттік сақтандыру зейнетақылық сақтандыруға жақын: ол еңбек ету қабілеті төмендеген кезеңде табысты толықтыруға көмектеседі.
Төлем форматы
Төлемдер әдетте ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын белгіленген кезеңділікпен жүргізіледі.
Төлем мөлшерінің қалыптасуы: жинақтау және кепілдендірілген табыс
Аннуитеттік сақтандыруға қатысушылар белсенді еңбек ету кезеңінде табысының белгілі бір бөлігін сақтандыру компаниясына жарна ретінде аударады. Бұл сақтандырудың жинақтаушы сипатын айқындайды: төленген қаражат сақтанушының жеке шотында есепке алынады.
Жеке шот және жинақ
- Жарналар сақтанушының жекелей шоты бойынша есепке алынады.
- Жинақталған сомаға шартта көзделген табыс қосылады.
Кепілдендірілген пайыз (дисконтталған табыс)
Жинақталған сомаға сақтандырушы белгіленген тәртіппен кепілдендірілген пайыз есептейді. Тәжірибеде бұл салынған қаражаттың уақыт өте келе өсуін қамтамасыз ететін маңызды шарт ретінде қарастырылады.
Аннуитеттік шарттағы төлем кезеңдері
Аннуитеттік шарттағы сақтандыру сомасы — шартта белгіленген кезеңділікпен сақтанушыға (сақтандырылған тұлғаға) төленуге тиіс аннуитет төлемдерінің сомасы.
Негізгі кезеңдер
1) Жарна төлеу кезеңі
Көбіне 10 жыл және одан да ұзақ мерзім ретінде белгіленуі мүмкін.
2) Күту кезеңі
Жарналарды төлеу аяқталғаннан кейін төлем басталғанға дейінгі аралық.
3) Аннуитет төлеу кезеңі
Ай сайын, тоқсан сайын немесе жыл сайын тұрақты төлемдер жүргізілетін кезең.
Сақтандырушылар мен сақтанушылардың құрамы
Жазатайым оқиғалардан жеке сақтандыру шарттары бойынша сақтанушы, әдетте, өзін-өзі сақтандырады. Сондықтан көп жағдайда сақтанушы мен сақтандырылған тұлға — бір адам.
Кімдер сақтанушы бола алады?
- Елімізде тұрақты тұратын Қазақстан азаматтары.
- Шетел азаматтары және азаматтығы жоқ тұлғалар (шарт талаптарына сай).
Жас шектеулері және қабылдау шарттары
- Жас аралығы, әдетте, 16-дан 74 жасқа дейін.
- Шарт мерзімі аяқталған сәтте сақтанушының жасы 75-тен аспауы тиіс.
- Жас толық жылдармен есептеледі.
- Денсаулық жағдайы, әдетте, келісім жасауға кедергі болмауы мүмкін, бірақ нақты шартта қосымша шектеулер белгіленуі ықтимал.
- I топтағы жұмыссыз мүгедектер көбіне сақтандыруға қабылданбайды.
Сақтандыру бойынша жауапкершіліктің көлемі
Сақтандыру сомасы сақтандыру мерзімі ішінде болған жазатайым оқиға салдарынан сақтандырылған тұлғаның денсаулығына зиян келсе немесе қайтыс болса, төленуге тиіс.
Денсаулықтың жоғалуына байланысты төлем
Жауапкершіліктің мазмұны өмірді аралас сақтандырудағы ұқсас ережелермен қабаттас болуы мүмкін: жазатайым оқиғаларға жатқызылатын жарақаттар, кездейсоқ ауыр улану, сондай-ақ белгілі бір аурулар (мысалы, кене энцефалиті) салдарлары қарастырылады.
Көп жағдайда денсаулықтың жоғалу дәрежесін анықтауға мүмкіндік беретін үш жылдық мерзім қолданылады және сақтандырумен қамтылмайтын жағдайлардың тізімі (санкциялар) шартта нақты көрсетіледі.
Өлім жағдайына байланысты төлем
Өлімге әкелетін жағдайлар қатарында жарақаттар, кездейсоқ ауыр улану, сондай-ақ мына оқиғалар болуы мүмкін: тыныс алу жолына бөгде дененің кездейсоқ түсуі, суға бату, анафилактикалық шок, ағзаның тоңазуы (суық тиюді қоспағанда).
Маңызды шектеу
Өлімге байланысты сақтандыру сомасы, әдетте, өлім жазатайым оқиғадан кейін бір жыл ішінде орын алған жағдайда ғана төленеді.
Төлемдердің есептелуі және жалпы лимит
Аралас сақтандырудағыдай, жазатайым оқиғаның зардаптары үшін төлем көбіне сақтандыру сомасының белгілі бір пайызымен есептеледі. Сонымен бірге жазатайым оқиғалардан жеке сақтандыру бойынша барлық төлемдер (денсаулық жоғалтуы және өлім жағдайы үшін) шартта белгіленген бір сақтандыру сомасының шегінен аспайды.
Сақтандыру сомасы және оны алушылар
Сақтандыру сомасының мөлшері тараптардың өзара келісімі бойынша белгіленеді және ол келісімнің елеулі шарты болып саналады. Сондықтан сақтандыру мерзімі ішінде бұл көрсеткіш, әдетте, тек тараптардың келісімімен ғана өзгертіледі.
Сақтандыру сомасын азайту мүмкіндігі
Кейбір шарттарда сақтанушы мамандығының қауіптілік деңгейіне сәйкес төленуге тиіс жарнадан төмен жарна төлеген жағдайда, сақтандыру сомасын пропорционалды түрде азайту мүмкіндігі көзделуі мүмкін.
Мұндай жағдайда сақтандырушы сақтандыру жарналарын қайта есептеуге құқылы.
Кімге төленеді?
- Денсаулық жоғалтуына байланысты төлем — сақтандырылған тұлғаға.
- Сақтандырылған тұлға қайтыс болғанда — шартта көрсетілген өлгеннен кейінгі алушыға.
- Егер алушы тағайындалмаса немесе ол сақтандырылған тұлғадан бұрын (не бір мезгілде) қайтыс болса — мұрагерлер алушы бола алады.
Арам ниет және алушыны өзгерту құқығы
Егер сақтандырылған тұлғаның өліміне өлгеннен кейінгі алушының арам ниеті себеп болса, төлем алушыға берілмей, сақтандырылған тұлғаның мұрагерлеріне төленеді. Сақтанушы тірі кезінде өлгеннен кейінгі алушыны тағайындауға және оны өзгертуге құқылы.
Сақтандыру мерзімі, келісім жасау және тарифтер
Сақтандыру шарттары келісімдерді, әдетте, 5 жылға дейін жасауға мүмкіндік береді. Практикада 1 жылдық келісімдер кең таралған.
Рәсімдеу тәртібі
Келісім сақтанушының өтініші бойынша жасалып, бір реттік жарна қолма-қол төленсе, сақтандыру куәлігі сол сәтте рәсімделіп беріледі.
Қолма-қол ақшасыз төлем
Жарна банктік аударыммен төленсе, сақтандыру куәлігі қаражат сақтандыру ұйымының шотына түскеннен кейін ұсынылады.
Қайта жаңарту
Келісімді жаңа мерзімге ұзарту үшін рәсімдеу процедурасы қайталанады. Жаңа мерзім алдыңғы келісім аяқталған сәттен басталуы мүмкін.
Топтық сақтандыру және кәсіп өзгерісі
Бір топ тұлға біртұтас сақтандыру куәлігі бойынша сақтандырылуы мүмкін; бұл жағдайда әр сақтандырылған адамға келісімнің жасалғанын растайтын жадынама беріледі. Егер сақтанушы келісім мерзімі ішінде мамандығын немесе жұмысының сипатын өзгертсе, кей жағдайларда сақтандыру жарналары қайта есептелмеуі мүмкін (шарт талаптарына сай).
Өндірістегі тәуекелдер: жұмыс беруші есебінен сақтандыру
Денсаулық пен еңбекке жарамдылықты жоғалтудан сақтандырудың кейбір түрлері тәжірибеде маңызды орын алады. Соның бірі — өндірістегі жазатайым оқиғалардан жұмысшылар мен қызметкерлерді кәсіпорын (ұйым) есебінен сақтандыру. Ол жұмыс берушінің азаматтық жауапкершілігін сақтандыруға қосымша ретінде немесе жеке түрде жүргізілуі мүмкін.
Сақтанушылар кімдер?
Бұл сақтандыру бойынша сақтанушылар — қауіпті еңбек жағдайларында жұмыс істейтін қызметкерлері бар, меншік нысанына қарамастан, барлық кәсіпорындар мен ұйымдар.
Тәуекелдер қызметтік міндеттерді орындаумен, нақты жұмыстарды атқарумен немесе спорттық жарыстарға қатысумен байланысты болуы мүмкін.
Көбірек кездесетін санаттар
- Өрт сөндірушілер (ерікті және кәсіби құрам).
- Азаматтық және арнайы авиацияның ұшқыштар құрамы.
- Тау-кен және газдан құтқару бөлімдері.
- Қопарушылар, банк инкассаторлары, жаңа техниканы сынаушылар.
- Көлік жүргізушілері, жарыс кезеңіндегі спортшылар және басқа да қауіпті мамандықтар.
Келісімнің мерзімі және негізгі шарттары
Келісім, әдетте, 1 жылға дейін жасалады және сақтандырылуға тиіс қызметтер тізімі немесе сақтандырылған тұлғалардың аты-жөні көрсетілген жазбаша өтініш негіз болады.
Сақтандыру сомасы
Сақтанушы орташа соманы немесе әр тұлғаға жеке сомаларды белгілей алады.
Тариф
Сақтандыру тарифінің мөлшері тараптардың келісімімен бекітіледі.
Төлем тәртібі
Төлемдерді жүргізу тәртібі, келісімнің күшіне енуі және өтемақы төлеу рәсімі жазатайым оқиғалардан жеке сақтандырудағы қағидаларға ұқсас.
Қысқаша түйін
Аннуитет
Тұрақты кезеңдік төлемдер арқылы табысты толықтыру құралы.
Жинақ
Жарналар жеке шотта жиналып, кепілдендірілген пайыз қосылуы мүмкін.
Қорғау
Жазатайым оқиғалар салдарынан денсаулық жоғалтуы мен өлім тәуекелдері қамтылуы ықтимал.
Рәсім
Мерзім, тариф, алушы және төлем тәртібі шартта нақты жазылады.