Сақтандыру - қоғамның экономикалық қатынастарының айрықша сферасын бейнелейтін көне қатегорияларының бірі
Сақтандырудың қоғамдық-экономикалық мәні
Сақтандыру — қоғамның экономикалық қатынастарының айрықша саласын сипаттайтын көне категориялардың бірі. Ол адам өмірін, өндірістік үдерістерді және әлеуметтік-экономикалық қызметтің барлық қырларын қамтиды. Сақтандырудың пайда болуына және дамуына түрткі болатын негізгі себеп — өндіріс пен адам өмірінің тәуекелге толы сипаты.
Өндірісті үздіксіз жүргізу, азаматтардың жекелеген санаттарының тұрмыс-тіршілігін және әл-ауқатын қолдау үшін қоғамда да, жеке өндірушілер мен олардың топтарында да (салалық әрі аумақтық деңгейде) жеткілікті ресурстар болуы қажет. Бұл ресурстар натуралдық-заттай резервтерді де, ақша қаражаттарын да қамтиды. Әдетте мұндай қаражат резерв және сақтық қорлары түрінде қалыптасады.
Анықтама
Сақтандыру — қолайсыз құбылыстар мен күтпеген оқиғалар болған кезде жеке және заңды тұлғалардың мүліктік мүдделерін қорғау, келтірілген материалдық зиянды өтеу үшін мақсатты ақша қорларын құру және пайдалану жөніндегі қайта бөлгіштік қатынастардың ерекше саласы.
Ұлттық сақтандыру нарығының құрылымы: пікірлер мен қайшылықтар
Сақтандыру нарығының секторларының арақатынасы, сақтандыру қорының мөлшерлері бойынша сақтандыру және қайта сақтандыру компанияларын саралау, коммерциялық қызметті әртараптандыру, сондай-ақ ұлттық нарықтың құрылымдық ұйымдасуы жөнінде ұзақ уақыт бойы жалпыға бірдей мойындалған бірыңғай өлшемдер қалыптаса қойған жоқ. Осы себепті сақтандыру нарығын ұтымды құрылымдаудың әртүрлі ғылыми тұжырымдары қағидалық тұрғыдан ажырайды.
Әмбебап модельге жақын көзқарас
К. Бернар, С. Левин және басқа зерттеушілер сақтандыру нарығы тиімді жұмыс істеуі үшін бүкіл сақтандыру өрісі бойынша белсенді бәсекелесетін әмбебап компаниялардың салыстырмалы түрде шағын саны жеткілікті деп санайды.
Мамандану стратегиясы
Р. Флинч, керісінше, қызмет сапасын арттыру сақтандырудың жекелеген түрлеріне шоғырландыру арқылы қамтамасыз етіледі деп есептейді. Бұл пікір әмбебаптықтан гөрі маманданудың артықшылықтарын алға тартады.
Осы пікірталас сақтандыруды ұйымдастырудағы шешімі күрделі мәселелердің бірін көрсетеді: мамандандырылған және әмбебап сақтандыру бизнесінің арақатынасы, сонымен бірге міндетті және ерікті сақтандырудың өзара үлесі.
Міндетті және ерікті сақтандыру: нарық еркіндігі мен асимметрия
Көптеген талдаушылар міндетті сақтандырудың экономикалық табиғаты екіұшты деп есептейді. Бір жағынан, сақтанушы міндетті сақтандыру қызметін сатып алудан бас тарта алмайды. Екінші жағынан, нарықтық қатынастарда мәміле жасау үшін сақтандыру компаниясын еркін таңдау қағидаты маңызды.
Неге бұл “асимметриялық” қатынасқа әкеледі?
- Сақтанушының таңдау мүмкіндігі шектеулі болғанда, бәсекелі нарықтың маңызды шарты — мәмілені жасау немесе жасамау еркіндігі — әлсірейді.
- Сатып алушы да, сатушы да тең жағдайда әрекет етпейді: серіктесті таңдауда және мәміле шарттарын қабылдауда тең мүмкіндік толық сақталмайды.
Осы тұрғыдан алғанда, сақтандыру нарығындағы ерікті сақтандыру бөлігі ғана толық еркін, шынайы нарық ретінде қарастырылуға жақын. Ал міндетті сақтандыруда сақтанушылар көбіне өз еркінен тыс, мемлекеттік органдардың ұйғарымдарына сәйкес мәмілеге келуге мәжбүр болады.
Тәжірибе көрсеткендей, сақтандыру қызметтері әлсіз дамыған ұлттық нарықтар көбіне міндетті сақтандыруға көбірек сүйенеді, ал нарықтық экономикасы дамыған елдерде ерікті сақтандырудың алуан түрлілігі басым келеді. Дегенмен міндетті және ерікті сақтандырудың арақатынасы сақтандыру нарығының жетілуін сипаттайтын маңызды белгі болғанымен, оны абсолют өлшем ретінде қарауға болмайды: мұнда мемлекеттің әлеуметтік-экономикалық саясаты шешуші рөл атқарады.
Өсу сценарийі: бәсекеге қабілеттілікке жақындау
Экономиканың даму қарқынына сүйенсек, сақтандыру қызметтері нарығының өсуі ықтимал. Алайда отандық сақтандыру нарығы 10–15 жыл ішінде әлемдік деңгейде толық бәсекеге қабілетті болады деу күмәнді. Соған қарамастан, бәсекеге жақындауға мүмкіндік беретін жүйелі қадамдар жасалуы мүмкін.
Қажетті шарттар
- Нарықтың жоғары қарқынмен өсуі үшін мінсіз менеджмент және басқарудағы тәртіп қажет.
- Дәстүрлі емес маркетинг құралдарын қолдану және сервисті күшейту.
- Жаңа сақтандыру өнімдері мен қызметтерін белсенді енгізу.
- Капиталдандыруды біртіндеп арттыру маңызды, бірақ ол жалғыз өзі жеткіліксіз: стратегиялық қайта құру қажет.
Сақтандыру категориясының белгілері және қаржымен байланысы
Сақтандырудың мақсаты — қоғамдық ұдайы өндірістің үздіксіздігін қамтамасыз ету үшін азаматтарды, мүлікті және өндірістік үдерістерді қоғамдық әрі ұжымдық қорғау. Бұл категорияға тән негізгі белгілер:
Негізгі белгілер
- 1 Қатынастардың ықтималдық сипаты.
- 2 Қатынастардың төтенше (жай емес) сипаты: деңгейіне қарай мемлекеттік, аймақтық, ұйымдық немесе жеке адам деңгейінде көрінеді.
Сақтандыру қаржы категориясымен ортақ белгілерге де ие: сақтық қатынастарының ақшалай сипаты, қоғамдық өнім құнын қайта бөлуге қатысуы, ақша қорларын құру және пайдаланумен байланысы, қатынастардың бір бөлігінің міндетті сипатта болуы. Сонымен қатар, сақтық қатынастарында қорларды құру және пайдалану кезінде баламалылық әрдайым сақтала бермейді, яғни баламасыздық элементі болады.
Сақтандыру шеңберінде мемлекет сақтық ресурстарының меншік субъектісі болған жағдайда, сақтандыру жалпы мемлекеттік қаржының құрамдас бөлігі ретінде көрінеді. Ал өзге жағдайларда сақтандыру қызметін экономикалық жүйедегі ерекше сақтанушы немесе қайта бөлу үдерістерін жүзеге асыратын арнаулы қаржы-кредит институты ретінде қарастыруға болады.
Функциялар: бөлуден бақылауға дейін
Сақтандырудың экономикалық мәні — барлық қатысушылардың төлемдері есебінен оқыс оқиғаға ұшыраған тарапқа көмек көрсетілуінде. Бұл қоғамдық арналым сақтандырудың бірнеше функциясы арқылы ашылады.
Бөлу және алдын алу
Бөлу функциясы қайта бөлу ретінде көрінеді. Ол алдын алу шараларын қаржыландыру арқылы сақтық жағдайының туындау ықтималдығын төмендетуге бағытталуы мүмкін.
Жинақтық (жеке басты сақтандыруда)
Жеке басты сақтандыруда бөлу функциясы көбіне жинақтық қырмен ұштасады: сақтандыру төлемдері ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлау элементіне айналады.
Бақылау
Бақылау функциясы сақтық төлемдерін жұмылдыруды және сақтық қорларын қатаң мақсатты пайдалануды қамтамасыз ететін нақты қатынастарда көрінеді.
Тәуекелдік функция
Соңғы зерттеулерде тәуекелдік функцияны да бөліп көрсету ұсынылады: сақтық тәуекелі сақтандырудың негізгі арналымымен — қолайсыз оқиғалардан болған зиянды өтеумен — тікелей байланысты.
Сақтық қорлары: резервтер жүйесіндегі ерекше орын
Сақтық қорлары — ұлттық шаруашылықта алдын ала болжануы қиын жағдайлардан сақтандыруға арналған резервтер жүйесінің қажетті бөлігі. Мүліктік мүдделерді қорғау және зиянды өтеу үшін сақтық қоры материалдық немесе ақша нысанында құрылуы мүмкін.
Бұл қорларда қоғам мүшелерінің ұжымдық және жеке мүдделері қорғалып, тіршілік әрекетінің экономикалық және әлеуметтік қырлары көрініс табады. Сақтық қорларының өзге қорлардан басты айырмашылығы — оларды алдын ала тұтыну қорына да, жинақтау қорына да толық жатқызуға болмайды: бұл — табыс ретінде тұтынылмайтын және міндетті түрде қорландыруға бағытталмайтын табыстың ерекше бөлігі.
Төтенше оқиғалар кезіндегі қосымша ресурстар
Ірі масштабтағы төтенше жағдайлардың алдын алу және салдарын жою кезінде тұрақты қорлармен қатар (мемлекеттік материалдық резервтер, Үкіметтің резервтік қорлары) кәсіпорындар, ұйымдар және халық тарапынан ерікті қайырымдылық арқылы да қосымша қаражат жұмылдырылуы мүмкін. Бұл ресурстар өндіріс пен инфрақұрылымды қалпына келтіруге, экологиялық тепе-теңдікті орнықтыруға және келтірілген зиянды өтеуге бағытталады.
Нарықтық экономикадағы сақтандыру қызметтері
Нарықтық экономикада сақтық қатынастарының едәуір бөлігі коммерциялық сипат алады. Бұл, ең алдымен, жалпы сақтандыру және өмірді сақтандыру салаларында айқын байқалады: сақтандыру қызметі ерекше сақтық қызметтерін көрсетуге айналып, еркін нарықта ұсынылады. Баға сақтық тарифтері мен жарналар түрінде белгіленеді, ал сұраным көбіне қызмет сапасы мен баға деңгейіне тәуелді болады.
Өтпелі экономика жағдайындағы маңыз
Өтпелі экономикада сақтандыру институтының өзектілігі бірнеше фактормен айқындалады. Біріншіден, мемлекет қабылдайтын шаралардың сипаты мен көлеміне қарамастан, сақтандыру халық пен ұйымдардың әртүрлі мүдделерін қосымша қорғауға мүмкіндік береді. Қазіргі кезеңде табиғи және техногендік төтенше жағдайлардың шығыстары көбіне мүмкіндігі шектеулі мемлекеттік бюджетке түседі.
Екіншіден, сақтандыру механизмін тиімді пайдалану кәсіпкерлік қызметтің жедел дамуына ықпал етеді және Қазақстан экономикасының негізгі салаларының ерекшеліктерін, климаттық әрі географиялық жағдайын, экологиялық тәуекел деңгейін ескере отырып, өндіріс технологиясын жетілдіруге ынталандырады.
Қорытынды ұстаным
Табиғи апаттар, кездейсоқ құбылыстар, өндірістік факторлар сияқты тәуекелдермен байланысты шығындарды өтеу қажеттілігі сақтандыруды дербес экономикалық категория ретінде айқындайды. Оның түпкі мақсаты — азаматтарды, мүлікті және өндірістік үдерістерді қорғау арқылы ұдайы өндірістің үздіксіздігін қамтамасыз ету.