Келісім - шарттарды біріктіру
МАЗМҰНЫ
Кіріспе..................................................................................................................3
I бөлім. НАРЫҚТЫҚ ЭКОНОМИКАДАҒЫ ИПОТЕКАНЫҢ АЛАТЫН ОРНЫ
1.1 Ипотекалық несиенің экономикалық мәні, қажеттілігі және Қазақстанда
1.2 Ипотекалық несиелендіру жүйесі, оның құқылық қатынасы және
II бөлім. «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі»
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ.........................18
2.2«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның бағдарламаларына
2.3«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда ипотекалық
ҚОРЫТЫНДЫ....................................................................................................36
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ....................................................38
КІРІСПЕ
Қазіргі кезде ипотекалық банктер экономикада екі мағына береді,
Курстық жұмыста ипотекалық несиелендіру шарттары, құқылық қатынастары, несиелендіру
Соңғы жылдары экономикамызда ипотека деген сөз аз кездесіп
Мемлекеттің тұрақтылығы және даму көрсеткіші ретінде әлеуметтік тұлғаның
Әлемдегі әрбір дамушы мемелекеттің ипотекалық несиелендіру жүйесі әлеуметтік
Қазақстан республикасында ипотекалық несиелендіру бастамасы ҚР Президентінің 1995
Алғашқы кезеңдері Қазақстанда тұрғын үй реформасының жалпы ипотекалық
Қазақстанда ипотекалық несиелендірумен мемлекттің арнайы Қазақстандық ипотекалық компания
Курстық жұмыстың басты мақсаты Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелендірудің
I бөлім. НАРЫҚТЫҚ ЭКОНОМИКАДАҒЫ ИПОТЕКАНЫҢ АЛАТЫН ОРНЫ МЕН
1.1 Ипотекалық несиенің экономикалық мәні, қажеттілігі және Қазақстанда
Соңғы жылдары экономикамызда ипотека деген сөз аз кездесіп
Ертеде бір диірменші өмір сүреді, көкейкесті арманы-жеке баспана
Ипотека Қазақстан банктерінде 3 жылдан бері қолджанысқа ие
Ипотека (грек тілінен кепілзат) жылжымайтын мүлік кепілі,яғни бұл
Кепілдік-қарыз алушы банкке берілетін жылжымайтын мүлік кепілдігі жөніндегі
Тауар айналымы мен жылжымайтын мүлік мәмілесінің жоғарылауына байланысты
Ипотека түсінігі анағұрлым көп диапазон алып жатса да,
Экономикалық жүйе ретінде ипотекалық несиелендіру қайта қаржыландыру әдісіне
ады. Қазақстанда соңғы уақытқа дейін қолданылған әдістерді еске
Тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі-бұл өз капиталын тұрмыстық
Бүгінгі күні жинақтық банктер құру үшін 2000 жылы
Құрылыс жинақтық жүйенің отаны-Германияда тұрғындардың 35 % құрылыс
Жоғарыда көрсетілгендей ипотекалық несиелендірудің келесі моделі Ұзақ мерзімді
Ипотекалық несиелендірудегі барлық моделдердің жалпы ерекшелігі оның бірінші
Алғашқы нарық – жалпы несиелік нарықтың сегменті, заңды
Сурет 1.
Кепілзаттың бірінші нарықта пайда болуы
Клиенттің өтініші
тіркелуі
Жылжымайтын
мүлікті бағалау кепілді ресімдеу бойынша қызмет көрсету
Бірінші нарықта субъектілердің қарым-қатынасын құратын несиелік келісім-шарт болады.
Бұл нарықтың негізгі субъектісі арнайы мамандандырылған несиелік мекемелер-Ипотекалық
Ипотекалық несиеде көп мөлшерде ұзақ мерзімге несие бергендіктен
Біріншіден,ұзақ мерзім кезең бойында берілгендіктен кредитор мұнда тәуекелділікке
Екіншіден, кредиторға пайдасыздығы,яғни несиелік ресурстың ұзақ мерзімге салынуы
Осы және басқа да себептер ипотекалық несиелендіруде екінші
Екінші нарық-жалпы қаржы-несиелік нарықтардың сегменті болып табылады, яғни
Екінші нарықтың келесі атқаратын қызметтері бар:
1) Өтімділікті қамтамасыз ету, кепілзатты белгілі бір сала
2) Тұрмыстық үйлерді қаржыландыру айналымының төмендеуі. Несиелік мекемелерді
3) Аймақтар арасында капиталды бөлшектеу. Екінші нарық әрбір
4) Инвестициялық портфелді несиелендіру және диверсификациялау бойынша көрсеткіштер
Екінші нарықтың негізгі субъектісі болып: Ипотекалық банк -
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендірудің мәселелерін шешудің негізгі бағыттары
Қазақстандық ипотекалық компанияның (ҚИК) дамуы барысында кейбір заңдылықтардың
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруде тағы бір туындаған мәселе кейінгі
Отандық және шетел тәжірибелері бойынша ипотекалық несиелендірудің келесідей
1)мүлікке меншік құқығын шектей отырып қарызгердің пайдалануына беру;
2) кепіл үлесі түрінде қарыз көлемін анықтау;
3) кепілге сол мүлікті қосымша ипотекалық қарыз түрінде
4) несиені сақтандыру есебінде беру;
5) несиені мерзімінде қайтармаған жағдайда мүліктен айырылу немесе
Ипотекалық несиелендіру көптеген мемлекеттердің әлеуметтік,
Ипотека-материалдық өндіріс пен материалдық емес сфераны дамыту мақсатындағы
Өнеркәсіптік ипотекалық несиелендіру өндірістің модернизациялануы
на, өнімнің бәсекеге қабілеттігін жоғарлатуына әсер етеді. Осының
Ипотека-сатып алушының жылжымайтын мүлігін кепілге ала отырып, ұзақ
Кәсіпорын дефолт жариялайды, ал тұрғындар өз несиелеріне қызмет
Қазақстан республикасында қазіргі кезде ипотекалық несиелендіру механизмін дамыту
1) тұрғын үй құрылысын дамытудың объективті қажеттілігі –
2) экономиканың рецессиялық жағдайы, кейбір жағымды конъюктуралық өзгерістерге
3) экономикадағы жоғары тәуекелділік көмекші институттардың қаржылық ресурстарын
Ипотекалық несиелендіру республиканың салықтық тәртіптерін реттеуге көмектеседі, яғни
Ипотека-бұл кепілге жылжымайтын мүлікті ала отырып ұзақ мерзімге
басқа несие түрлеріне қарағанда төмен проценттік көрсеткіштер;
2) жылжымалы сыйақы сомаларынан тұратын барлық кезең бойындағы
тұрақты төлемдер;
3)несиені мақсаттық қолдану, яғни тұрғын үйді сатып алу,
салу.
Ипотека-бұл тек банктік несие емес, ол банктік және
Жоғарыда келтірілген барлық факторлар Қазақстан экономикасының дамуына ипотекалық
1.2 Ипотекалық несиелендіру жүйесі, оның құқылық қатынасы және
Қазақстандағы бұрынғы тұрғын үйді қаржыландыру саясаты дәстүрлік кеңестік
Тұрғын үй құрылысындағы басты мәселе-оны қаржыландыру. Егер 1990
Германияда бұл үдеріс 1930 жыл ортасынан басталды.АҚШ-та Рузвельттің
Қытайда дағдарыстан шығудың басты әдісі тұрғындар табысына салықты
Бастапқы кезеңдегі тұрғын үй нарығындағы реформалар қаржылық-несиелік механизм
1)бюджет ресурстарының шектеулі көлемі, ұзақ мерзімді несиелендірудегі процент
2)несиені төлей алмаған жағдайдағы кепілге алынған мүліктің айналымдағы
3)тұрғын үйдің қымбат бағасын орташа жалақы алатын тұрғындардың
Осыған байланысты Қазақстан Республикасының Үкіметі тұрғын қаржыландыру саласын
Тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландырудың негізгі бағыттары
1) Банк қызметінің тәуекелін төмендететін және тұрғындарға несие
2) Басты мақсатты жүзеге асыру үшін несиені қамтамасыз
3) Инфляциясы жоғары және құбылмалы деңгейдегі экономикада несиелендірудің
4) Проценттік көрсеткіштерді субсидиялаудан гөрі орташа және төмен
Ипотекалық несиелендіруді дамыту көптеген мемлекеттердің ұлттық әлеуметтік-экономикалық даму
біріншіден, ипотекалық операциямен байланысты ұйымдардың құқықтық уақыт тәртібінде
екіншіден, бір иегердің ғимараты келесі иегердің жерінде орналасқан
үшіншіден, ипотекалық сенімді және тиімді болу мүмкіндігін жоғарылата
тын заңдылықтарды бекіту, яғни меншік иегерінің құқығын қорғау
төртіншіден, жылжымайтын мүлік кепілін дәстүрлі нысанда, сонымен қатар
Ипотека жөніндегі заңдылықтар келесілерді қамтиды: Біріншіден, ипотекалық қатынастарға
Ипотекалық несиелендіруді және оның нарығын анықтайтын бірнеше қатынастар
рін енгізеді. Екінші жағдайда, ипотекалық несиелендіру жүйесі-бұл ипотеканы
Қазіргі жағдайда көптеген елдерде ипотеканы азаматтардың тұрғын үй
Тұрғын құрылысын қаржыландыру механизмін құру, тұрғындардың үй мәселесін
1) Ипотекалық несиелендіру процедурасында қолданылатын талаптар мен стандарттар
2) Ипотекалық бағалы қағаздар шығару;
3)Тұрғын үй кешенін несиелендіруге инвесторларды тарту;
4) Ипотекалық несиелендіру операциясында несие берушіге және алушыға
ҚИК қатысуы бойынша ипотекалық несиелендіру жүйесін 2-сызбадан көруге
Ипотекалық несиелендіруде қолданылатын заңдылықтар мен шектеулер Грек
1) кәсіпорын, сонымен қатар кәсіпкерлік қызметке қолданатын ғимараттар
2) жер телімдері;
3) әуе, теңіз, және ішкі суларда қолданатын көліктер
ғарыш объектілері;
4) аяқталмаған құрылыс және жылжымайтын мүлік. /4.44-бет/
Ипотека кепілзаты қарыз алушының толық меншік иелігінде болуы
Қазақстан Республикасы Президентінің 1995 жылғы 23-желтоқсанындағы №2723 «Жылжымайтын
1) сенім білдірген тұлға-соттан тыс тәртіппен ипотеканы өткізуді
2) кепіл беруші- жылжымайтын мүлкі немесе ондағы үлесі
3) кепіл ұстаушы-негізгі міндеттеме бойынша мүдделері ипотекамен қамтамасыз
4) жылжымайтын мүлік ипотекасы-кепілге берілген жылжымайтын мүлік немесе
5) ипотекалық шарт-негізгі міндеттемені айқындау туралы тараптардың келісімі;
6) жылжымайтын мүлік-жер учаскелері, сондай-ақ үйлер, ғимараттар және
7) негізгі міндеттеме-ипотекамен толық немесе ішінара қамтамасыз етілген
8) ипотеканы өткізу- ипотеканың мәні болып табылатын мүлікті
Ипотека несие шарты немесе өзге де міндеттеме бойынша
1) негізгі міндеттеменің орындалмауынан, мерзімі кешіктірілуінен немесе өзге
2) орындалмағаны үшін тиісінше айыппұл төлеуді;
3) негізгі міндеттемеде не заң актілерінде көзделген бөгде
Ипотека келісім-шартының 4 нысаны бар:
1) ипотека шарты жазбаша нысанда жазылып, оған кепіл
2) ипотека шарты мемлекеттік тіркеуге жатады. Ипотека құқығы
3) ипотека шартын нотариалдық куәландыру тараптардың қалауы бойынша
4) Кепіл берушінің құқықтары ипотека куәлігін беру арқылы
Кепіл беруші мен кепіл алушы арасында міндетті түрде
Ипотека келісім-шартында келесілер көрсетілуі тиіс:
1) кепіл беруші мен кепіл ұстаушының аты-жөні және
2) негізгі міндеттеменің мәні, оның мөлшері мен орындалу
3) кепілге берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен мекен-жайы;
4) кепіл берушінің меншігі болып табылатын құқықтың атауы
5) тараптардың кез келгенінің өтініші бойынша ипотека шартында
Ипотека куәлігі оның заңды иесінің негізгі міндеттеме бойынша
1) құжаттың атауына енгізілген «Ипотека куәлігі» сөздері;
2) кепіл берушінің аты-жөні және мекен-жайы;
3) борышқордың аты-жөні, мекен-жайы;
4) ипотека шарты жасалған күні мен орны;
5) егер олар төленуге тиіс болса, негізгі міндеттеменің
6) негізгі міндеттеменің сомасы мен процентін төлеу мерзімін
7) кепілге берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен мекен-жайы;
8) ипотеканың мәні болып табылатын мүліктің кепіл берушінің
9) кепіл ұстаушының аты-жөні және мекен-жайы;
10) жылжымайтын мүлікке басқа да ипотека куәліктері бар
11) кепіл берушінің қолы;
12) ипотека куәлігінің берілу күні.
Ипотека куәлігінің күші одан туындайтын құқықтар жүзеге асырылған
Борышқор негізгі міндеттемені орындамаған жағдайда кепіл ұстьаушы өз
Ипотека Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 322-бабында көрсетілген негіздер
Соттан тыс тәртіппен сауда-саттыққа кепілге берілген мүлік негізгі
Бүгінгі күнгі Қазақстандағы ипотека құрылыс және сақтандыру
Азаматтардың төлем қабілеттігінің сұранысын жоғарылату;
Жер нарығын дамыту;
Халық жинағын тұрғын құрылысын дамытуға қаражаттарын тарту
арқылы база құру;
Экономикалық жылжымайтын мүлік айналымы үшін ипотека механизмі
арқылы тұрғын үй деңгейін жоғарылату.
Ипотекалық несиелендіру жүйесінің ұйымдастырылуын бірқалыпқа келтіру мемлекеттің қазіргі
II бөлім. «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі»
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» акционерлік қоғамы
Банк клиенттер жарналарының тұрғын үй құрылысы жинақ ақшаларына
Жеке ақшасын жинақтауға негізделген тұрғын үйді сатып алудың
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ заемдарының
Банктің құрылымы
Басқару органдары
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ екі
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да бұл
Қазақстан Республикасы Үкметінің атынан Қазақстан Республикасының Қаржы министірлігі
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның Директорлар
Банктің ағымдағы қызметіне басшылық жасап, оның атынан әрекет
Ұйымдық құрылымы
Банктің төмендегідей ішкі ұйымдық құрылымы бар:
Басқарма;
Тұрақты қызмет ететін комитеттер және комиссиялар;
Орталық аппарат;
Аймақтық бөлімшелер.
Банктің аймақтық желісі бүгінгі күні мынадай бөлімшелерді қамтиды:
Орталық филиал (Астана қаласы)
Ақтөбе облыстық филиалы (Ақтөбе қаласы)
Атырау облыстық филиалы (Атырау қаласы)
Шығыс Қазақстан облыстық филиалы (Өскемен қаласы)
Жамбыл облыстық филиалы (Тараз қаласы)
Батыс Қазақстан облыстық филиалы (Орал қаласы)
Қарағанды облыстық филиалы (Қарағанды қаласы)
Қостанай облыстық филиалы (Қостанай қаласы)
Қызылорда облыстық филиалы (Қызылорда қаласы)
Маңғыстау облыстық филиалы (Ақтау қаласы)
Павлодар облыстық филиалы (Павлодар қаласы)
Солтүстік Қазақстан облыстық филиалы (Петропавл қаласы)
Оңтүстік Қазақстан облыстық филиалы (Шымкент қаласы)
Семей облыстық филиалы (Семей қаласы)
№1 есеп-касса бөлімі (Талдықорған қаласы)
№2 есеп-касса бөлімі (Көкшетау қаласы)
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін банктік қызмет
Банктің өткен жылдардағы өнімдері
Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын дамытудың 2005 –
«25/75» мемлекеттік» (Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын дамытудың
«25/75», негізгі талаптары: жинақтау мерзімі – 3 жыл,
«50/50-А», «50/50-Б» және «50/50-В», негізгі талаптары тиісінше: жинақтау
«Жинақ», негізгі талаптары: жинақтау мерзімі – 5 жыл
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін дамыту мемлекеттік
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін халық арасына
Осыған байланысты, жоғарыда көрсетілгендей, Қазақстан Республикасының «Қазақстан Республикасындағы
2005 жылы Мемлекеттік бағдарлама шеңберінде жалпы шарттық сомасы
Мұнан басқа, Мемлекеттік бағдарламаны іске асыру тиімділігін арттыру
Білікті мамандар командасын ұйымдастыру және Банктің зияткерлік капиталын
Корпаративтік мәдениетті дамыта келе, Банк өз қызметкерлерінің корпаративтік
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақбанкі» АҚ 2003 жылы
Банк 2003 жылы 15 қыркүйекте Қазақстан Республикасы Ұлттық
Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін
Банк Қазақстан Республикасы жеке тұлғаларының салымдарына міндетті ұжымдық
2005 жылғы 26 қарашада Банк бағалы қағаз нарығында
Банктің бас кеңсесі мына мекен-жайда тіркелген: Қазақстан Республикасы,
2005 жылғы 31 желтоқсандағы жағдай бойынша Қазақстан Республикасы
2005 жылғы 31 желтоқсандағыжағдай бойынша Банк қызметкерлерінің саны
Тәуекелдерді басқару саясаты
Тәуекелді басқару қызметі банк саласында шешуші маңызға ие
Кредиттік тәуекел
Кредиттік тәуекел заемшының немесе басқа тараптың Банк алдындағы
Банк ішкі кредиттік саясаты туралы ережелерін және кредиттік
Нарықтық тәуекел
Банк нарықтың жалпы және айрықша құбылуларына бой ұратын,
Валюталық тәуекел
Банк шетел валютасының қолданыстағы айырбастау бағамдарының құбылуының салдарынан
Сыйақы мөлшерлемесімен байланысты тәуекел
Сыйақы мөлшерлемесінің өзгеруіне байланысты тәуекел сыйақы мөлшерлемелері өзгеруінің
Өтімділік тәуекелі
Банк төлеу мерзімінің келуіне орай, клиенттік шоттардан қаражаттарды
2.2 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның
Тарифтік бағдарламалар
Тарифтік бағдарламалар – бұл тұрғын үй жинақтарын жинау
Тұрғын үй жинақтары жүйесіне қатысу үшін, тарифтік бағдарламаны
1-кесте
Бастау тарифі Өркен тарифі Кемел тарифі Болашақ тарифі
Тұрғын үй құрылыс жинақтарын жинақтауға қажетболжамды мерзім
3-3,5 жыл 3-3,5 жыл
Тұрғын үй құрылыс жинақтарындағы салым бойынша сыйлықақы мөлшерлемесі
Жылдық 2% Жылдық 2%
Бағалау көрсеткішінің ең төмен мәні
16
Тұрғын үй заемы бойынша сыйлықақы мөлшерлемесі
Жылдық 5% Жылдық 4,5% Жылдық 4% Жылдық 3,5%
Тұрғын үй заемы берілетін мерзім
6 жылға дейін 10 жылға дейін 15 жылға
Тұрғын үй заемын алуға қажет жинақ ақшаның ең
Келісімді соманың 50%
Аралық тұрғын үй заемын алу мүмкіндігі
Иә
Аралық тұрғын үй заемы бойынша сыйлықақы мөлшерлемесі
Жылдық 8; 9% Жылдық 8; 9% Жылдық 8;
Алдын-ала берілетін тұрғын үй заемын алу мүмкіндігі
Иә
Алдын-ала берілетін тұрғын үй заемы бойынша сыйлықақы
Жылдық 10%, 4% Жылдық 11%, 4%
Тұрғын үй құрылыс жинақтарына ай сайын салып отыруға
1,25%
Тұрғын үй заемын өтеу бойынша ай сайынғы өтеу
0,80%
Жинақтар бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 1,9%
Тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі –
Аралық тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі
Алдын-ала берілетін тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы
Тұрғын үй құрылысын дамытудың 2008 – 2010 жж.
Барлық тарифтік бағдарламалар бойынша шарттық соманың ең аз
Салымшы өз салымын алудан бас тартқан кезде Банк
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша туралы келісім –
Жеке куәлік
СТН (келісім – шарт өз атыңызға жасалған кезде).
Келісім – шарт балаңыздың атына жасалса, баланың туу
Келісім – шарт қосымша түрде үшінші бір адамның
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақшасы туралы келісім шарттарын
2-кесте
Енгізілуі мүмкін өзгерістер Ескерту
Келісімді мерзімнен бұрын бұзу
Шарттық соманы азайту Шарттық соманы заңнамамен бекітілген ең
Шарттық соманы молайту
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шарттарды
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісімді басқа біреуге
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шарттарды
Келісімді сомаға қарай жинақтарды тең түрде және тең
Бір шарт бойынша шарттық соманы тұрғын үй құрылыс
Бөлінген тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы әрбір келісім
Бір тарифтік бағдарламадан екіншісіне ауысу Төмендеткіш коэфиценттерді қолданусыз;
Бұған дейін қолданыста болған тарифтік бағдарламаларға ауысуға болмайды.
Жинақтарды кепілге қою мүмкіндігі Бекітілген ішкі құжат арқылы.
ҚР тұрғын үй құрылыс жинақ банктерінде бағалау көрсеткішін
негізгі тұрғын үй заемын бөлу кезегін анықтау үшін
әрбір тарифтік бағдарлама бойынша бекітіледі;
бағалау көрсеткішін есептеудің қарапайым формуласы:
Бағалау көрсеткіші = Төленген сыйлықақы сомасы /
тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы әрбір келісім –
егер салымшы тарифтік бағдарламаны өзгерткен болса, кезекті бағалау
салымшы өз келісім – шартын бағалау көрсеткішіне ай
Жинақ неғұрлым қомақты болса, Банктің сыйлықақысы да соғұрлым
3-кесте
Атқарылатын іс Бағалау көрсеткішінің мәні қалай өзгереді Бағалау
Ай сайынғы жарнаны төлемеу Төмендейді Тұрғын үй заемын
Ай сайынғы жарнаны толық төлемеу Төмендейді Тұрғын үй
Салымды мерзімінен бұрын салу Көтеріледі Жинақтау үрдісі мен
- жинақтаудың бастапқы кезеңінде
- жинақтаудың орта кезеңінде Бастапқы кезеңде төлемдер кестесі
- жинақтаудың соңғы кезеңінде Шарттық сома өзгермеген жағдайда
4. Шарттық соманы арттыру Төмендейді Тұрғын үй
5. Шарттық соманы азайту Көтеріледі Жинақтау үрдісі
6. Келісім – шарттарды бөлу Өзгермейді Бағалау
7. Келісім – шарттарды біріктіру ----------- Тұрғын
8. Тарифтік бағдарламаны өзгерту Бағалау көрсеткішінің нақты
Тұрғын үй заемын беру шарттары
Тұрғын үй заемдары тек Банк салымшыларына ғана беріледі.
Тұрғын үй заемдары тек ұлттық валюта – теңгемен
Тұрғын үй заемдары тек заемды жеткіліктіқамтамасыз ете алатын
Тұрғын үй заемдары Банктің Кредиттік Комитеті оң шешім
Берілетін тұрғын үй заемдарын сақтандыру қажет.
Тұрғын үй заемдары төлем қабілетін растайтын және растамауға
Банктің тұрғын үй заемы бойынша борыш қалдығын мынадай
Нарықтағы жағдайдың өзгеруіне байланысты кепілге қойылған мүлік бағасы
Егер заем алушының (заемды қосып алушының), кепілгердің –
Банк заем алушы қойған кепілдік мүлікті, қайтара қойылған
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ өз
Негізгі тұрғын үй заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 3,5 Тұрғын үй құрылыс
Алу шарттары:
келісімді соманың 50% - ын жинау;
жинау мерзімінің аяқталуы (ең қысқа мерзім 3 жыл);
Бағалау көрсеткіші мәніне жету.
Аралық тұрғын үй заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 8% - дан 9%
Тұрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасы аясында сыйлықақы
Алу шарттары:
келісімді соманың 50% - ын жинап шығу немесе
аралық тұрғын үй заемы бойынша борыш негізгі тұрғын
Алдын – ала берілетін тұрғын заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 10% - дан 12%
Тұрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасы аясында сыйлықақы
Алу шарттары:
алдын – ала жинақсыз;
міндетті түрде тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім
алдын – ала берілетін тұрғын үй заемы бойынша
Банктің комиссиялық сыйлықақысы
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім шарттар жасағаны
4-кесте
№ Қызмет түрі Комиссия көлемі Ескерту
1. Тұрғын үй туралы келісім - шарт Шарттық
2. Салымшының жинақ есепшотына ақша аудару Тегін
3. Шарттық соманы ұлғайту Ұлғайтылған шарттық соманың 0,35%,
4. Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім –
5. Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім –
6. Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім –
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шартты
Сонымен бірге, тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім
Банк агенттері – жеке тұлғалардың клиенттен қолма –
2.3 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда
Тұрғын үй құрылыс ақша жүйесі қаржылық экономикасы дамыған
Германия
Австрия
Чехия
Румыния
Венгрия
Словакия
Люксембург
Қытай
Франция
Енді қазақстандықтарда бұл жүйені пайдалана алады
Жинақтар ай сайынғы салымдар арқылы жүзеге асады.
Жинақтарға барлық жинақтау мерзімінің ішінде «Қазақстанның тұрғын үй
Ондаған жылдар бойы өтеп шығуға болатын арзан заем
Алған тұрғын үй заемын тек қана баспана жағдайын
Баспана сатып алу және жөндеуден өткізу
Үй салу
Жер телімін сатып алу
Баспананы айырбастау және жаңарту
Заемдарды банктерден, банктік қызметтің жекелеген түрлерін көрсетеалатын мекемелерден
Заемдарды ипотекалық кредитті өтеу мақсатында да пайдалануға болады.
Шарттық соманың ең төменгі мөлшері 500АЕК – ке
Қазақстандағы тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі 2000
Жинақтау және кредит алу ұлттық валюта теңге арқылы
Заем бойынша сыйақы мөлшерлемесі жинақтау бойынша сыйақы мөлшерлемесінен
Ақша жинақтауды және заемды өтеуді Тұрғын үй құрылыс
Салымдар және заемдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі тұрақты бекітілген.
Тұрғын үй құрылыс жинақтарын жинақтау = Ай сайынғы
Мемлекет сыйлықақысыныңкөлемі жыл сайын өсе береді де, қомақты
2003 ж. – 10464 тенге
2004 ж. – 11028 тенге
2005 ж. – 38840 тенге
2006 ж. – 41200 тенге
2007 ж. – 43680 тенге
2008 ж. – 46720 тенге
Мемлекет сыйлықақысының бес ережесі :
Мемлекет сыйлықақысы салымның өткен жылы ынталандырылған сомасына қосылмайды.
Егер салымшы тұрғын үй заемын баспана жағдайын жақсартуға
Тұрғын үй құрылыс жинақ Банкінде салымдарды жинақтау уақыты
Салымшының тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы бірнеше есепшот
Мемлекет сыйлықақысы тек ҚР азаматы болып табылатын салымшының
Заемдар бойынша елдегі ең төмен пайыздық мөлшерлемелер.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ тұрғын
мөлшерлемесі:
2003 ж. – 5,4%
2004 ж. – 5,4%
2005 ж. – 5,4%
2006 ж. – 5,4%
2007 ж. – 4,3%
2008 ж. – 4,3%
ҚРҰБ ақпараттары бойынша ипотекалық кредиттердің орташа сыйақы
мөлшерлемесі:
2003 ж. – 13,7%
2004 ж. – 11,4%
2005 ж. – 14,4%
2006 ж. – 13,6%
2007 ж. – 13,8%
Баспана жағдайын жақсарту үшін ұзақ мерзімге несие алу
Заемды пайдаланатын бар кезең бойы өзгеріссіз қалатын тұрақты
Борышты өтеу сызбасын таңдау мүмкіндігі – азая беретін
Негізгі тұрғын үй заемын алуға берілген өтінішті қарағаны
Заемды айыппұлсыз және комиссиясыз мерзімінен бұрын өтеп шығу
Заемды өтеу барысында жеке табыс салығы бойынша берілетін
Салымшы тұрғын үй заемын алудан бас тартқанда қосымша
Банк жарғысы
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ құрылтайшысы
Банк қызметі қатаң түрде қолданыстағы заңнама тәртібімен жүзеге
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ жеке
Банк «Қазақстанның депозиттерді кепілдендіру қоры» АҚ қатысушысы болып
Уақытша бос ақшаны Банк реттеуші органның талаптарына сай
Банк тарифтік бағдарламаларын әзірлеу барысында 18 ғасырдың аяғынан
Клиенттің салымдары жинақтау кезеңінде құнсызданудан мемлекет сыйлықақысы есебінен
Елдегі жылдарға шаққандағы инфляция көрсеткіші
2003 ж. – 6,8%
2004 ж. – 6,9%
2005 ж. – 7,5%
2006 ж. – 8,4%
2007 ж. – 10,8%
Мемлекет сыйлықақысы көлемі
2003 ж. – 20%
2004 ж. – 20%
2005 ж. – 20%
2006 ж. – 20%
2007 ж. – 20%
Салымшылар тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім шарттарын
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ клиенттерге
Осы уақытқа дейін клиенттер саны 80 мыңнан асты.
Орташа есеппен алғанда, күніне 150-ден астам қазақстандық тұрғын
Келтірілген мәліметтер бүгінгі күндері Республикада тұрғын үй құрылыс
Банк қызметі жоғары болмаса да, тұрақты табысы бар
Банк салымшыларының басым көпшілігі 25 - 45 жас
Банктен алған заемдар арқылы Банктің мыңдаған салымшысы баспана
2006 жылдан бастап «Қазақстанның тұрғын үй жинақ Банкі»
2007 жылдан бастап «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесіне қатысушылар төмендегідей
Қазақстан Республикасы Салық кодексінің 152 бабына сай, ай
2007 жылдың 1 қаңтарынан бастап аталған талап алдын-ала
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі – бұл
Біздің осы уақытқа дейін бүкіл Қазақстан бойынша бірқатар
Жиналған тәжірибеге сүйене отырып, клиенттің жұмыс берушісіне осындай
Жұмыс беруші комиссиялық жинақтарды төлеп және алғашқы салымды
Жұмыс беруші бір рет немесе тұрақты түрде өз
әріптестіктің жеке нұсқасын жасау.
Осы ақпарат клиент жұмыс берушісіне іскер ұсыныс ретінде
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі – бұл
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ штаттан
Кеңесшінің қызметі тұрғын үй құқұрылыс жинақ ақша жүйесіне
Әрбір кеңесшінің табысы:
Кеңес бергені үшін клиент тұрғын үй құрлыс жинақтары
Мысалға, шартты сома 3 000 000
Жаңа агент-жеке тұлғаларды жұмысқа тартқан кезде тұрғын үй
Табысты кеңесшілер үшін қызмет сатысымен өсудің тамаша мүмкіндігі
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ Кеңесшісі
Банктің кеңесшісі болу үшін банкке немесе оның филиалына,
Банк кеңесшілерді тегін оқытып, ақпарат тұрғысынан қолдау көрсетеді.
Агенттік желі Қазақстан Республикасының бүкіл аумағында қызмет көрсетуде.
Банктің Агенттік желісі 700-ден астам адамнан тұрады.
ҚОРЫТЫНДЫ
Зерттеу және талдау барысында ипотекалық несиелендіру нарығының теоретикалық
Дүниежүзілік тәжірибе зерттеулері бойынша ипотекалық несиелендіру жүйесінің әртүрлі
Бүгінгі күні екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелендіру үшін
Қазіргі кезде Қазақстан республикасында тұрғын үй құрылысын дамыту
Қазақстанның тұрғын үй нарығында қазір жаңа элиталық үйлерді
Ұсынылған тұрғын үй ипотекасының экономика – математикалық моделдері
Ипотекалық несиелендіру бойынша жасалған экономика – математикалық модель
Бұл тақырып бойынша ұсынылған ұсыныстар өңдеу барысында тұрғын
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
1.ҚР Президентінің 23.12.1995 ж. «Жылжымайтын мүлік ипотекасы
2.ҚР ипотекалық несиелендіруі бойынша өзгірістер мен толықтырулар туралы,
3. Елбасы ҚР Президентінің 18.02.2005ж халыққа жолдауы.
4.Елбасы ҚР Президентінің Мемлекеттік тұрғын үй құрылысын
5.Банк ісі: Жоғары оқу орындары студенттерінің оқулығы /
6.Банк ісі: Жоғары оқу орындары студенттерінің оқулығы /
7.Банктер және банк ісі: Жоғары оқу орындарының оқулығы
8.Ахтамбердиева Г.Т. Особенности ипотечного кредитования в Казахстане// Бухгалтер
9.Абдильманова Ш. Вопросы развития ипотечного жилищного кредитования //
10.Абсаттарова Р.К. Ипотечное кредитования как способ обеспечения доступности
Жумабаев Е. Особенности национальной ипотеки // Юридическая газета
11. «Барлығы да тұрғын үй құрылыс жинақ
12. «2005 жылдық есеп» ТҰРҒЫН ҮЙ ҚҰРЫЛЫС ЖИНАҚ
4
Талаптық өндірістің ұғымы және оның маңызы
Салық есебінің ережелері және салық есептілігі
Нарықтық экономикадағы ипотеканың алатын орны мен ролі
Жай астықты барлық келісім шарт жасасу КСРО ішкі және сыртқы сауда
Жаңа институционалдық Экономикалық теория
Институционалдық экономика
Жапон қоғамының күрделі капитализмге өту жолдары
Ұжымдық шарттын тараптары
Біріккен кәсіпкерлік
Отбасы және неке