Коммерциялық банк
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ .............................
1 БАНК ЖӘНЕ
ТЕОРИЯЛАРЫ .......................
Банк категориясының түсінігі, функциялары, түрлері .......
Тұрғындарға көрсетілетін банктік қызметтің негіздері ......
2 ҚАЗАҚСТАН КОММЕРЦИЯЛЫҚ
КӨРСЕТУДЕГІ ДАМУЫН ТАЛДАУ ..............
2.1 «ТуранӘлем» банкінің сипаттамасы .............
2.2 Несиелендіру кезіндегі
2.3 Тұрғындарға
банктің қызметі .....................
2.4 Тұтынушылырға арналған «ТұранӘлем» банктің өнімдері ....
3 ТҰРҒЫНДАРҒА КӨРСЕТІЛЕТІН БАНКТІК
ЖЕТІСТІКТЕРІ .......................
3.1 Тұрғындарға банктік қызмет көрсетудегі шетел тәжірибелері..
3.2 Еліміздегі тұрғындарға көрсетілетін
жетістіктері мен перспективалары ..............
ҚОРЫТЫНДЫ .........................
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ ..............
ҚОСЫМШАЛАР ........................ 5
8
8
20
31
31
34
47
57
71
71
75
86
88
90
КІРІСПЕ
Ұлттық экономикада банк жүйесі экономикалық тұрақтылықты сақтайтын және
Нарықтық экономиканың ең маңызды және біртұтас құрылымдарының бірі
Қазақстан Республикасындағы банк жүйесі Қазақстан Республикасының Конституция нормаларымен,
Банктер судалық, яғни қарыз капиталының қозғалуымен, жинақтауымен және
Банктер дәстірлі банктік қызметімен қатар, яғни несиелік және
Жоғары деңгейлі бәсеке нарығында банктер жаңа өнімдер мен
Бағалы қағаздар нарығында банктер бағалы қағаздардың эмитенті ретінде,
Валюталық нарықта банктер валюталық құндылықтармен операцияларды ұйымдастырып, банк
Нарықтық экономикасына сай шағын және орта бизнестің белсене
Дипломдық жұмыстың мақсаты – еліміздегі банк жүйесінің жаңа
Бұл мақсатқа жету барысында келесі тапсырмалар қойылды:
банк және банктік қызметтің негізгі теорияларын ашып, түсіндіру.
республикамыздың коммерциялық банктерінің тұрғындарға банктік қызмет көрсетудегі дамуын
республикамыздағы банк жүйесінің жетістіктерін талдай отырып, бұл жүйенің
Дипломдық жұмыстың пәні ретінде банк жүйесінің жаңа қызметтері
Дипломдық жұмысты жазу кезінде банк ісінің негізгі дерек
Жұмыстың әдістемелік негізі ретінде отандық және шетел ғылыми
Жұмыстын құрамы үш бөлімнен тұрады. Бірінші бөлімде банк
1 БАНК ЖӘНЕ БАНКТІК
ТЕОРИЯЛАРЫ
1.1 Банк категориясының түсінігі, функциялары, түрлері
Банк – көне ұғым болып саналады және оның
Көптеген өзгерістермен қайта құруларды басынан өткере отырып, банктер
Бүкіл әлемдегі банктер нарықтық экономика жағдайында барған сайын
Банктерге сауда кәсіпорны, делдалдық кәсіпорын, делдалдық кәсіпорын, несие
Банктердің үлгілеріне қатынасы әрбір жеке банктің толық сипаттамасын
Банктер сауда кәсіпорны ретінде өз операцияларының сыртқы белгілері
Банк – несие кәсіпорны ретінде логикалық және мерзімдік
Банк – коммерциялық кәсіпорын ретінде өзінің сауда, делдалдық,
Банк биржалардың агенті ретінде делдалдық, несиелік операциялардан соң,
Банк автономиялы кәсіпорын ретінде бекітілген заңдық және экономикалық
Банк әріптес ретінде қызметін жүргізе отырып, клиенттермен өзінің
Банктер мемлекеттік басқару тетігінің бөлігі ретінде шашыранды капитал
Бүкіл әлемдегі банктер нарықтық экономика жағдайындағы өздерінің функционалдық
Егер оларды банк түрлері бойынша қарастыратын болсақ және
Әлемдегі қазіргі заманғы банк жүйесі күрделі, көп буынды
ақша эмиссиясына құқығы бар мемлекеттің орталық банкісінің міндетті
қызмет көрсету сипаты мен даму деңгейінің көптеген белгілері
әртүрлі қаржылық топтарды, компанияларды, ұсақ салым орталықтарын енгізетін
Мемлекеттің орталық банкі – бұл мемлекеттің қаржы саясатымен
Елдегі ақша айналымын коммерциялық банктер мен банк жүйесінің
Коммерциялық банктер нарықтық қатынастардың белсенді қатысушылары ретінде, операциялар
Мамандандырылған қаржы институттары (сақтандыру компаниялары, зейнетақы қорлары, сақтық
Банктерді банк жүйесінің үш негізгі тобы бойынша бөліп
Банктерге олардың үлгілері бойынша толық сипаттама берген жағдайда
Төменде әр түрлі белгілері бойынша барлық елдер үшін
қызметтік белгіленуі бойынша банктер: эмиссиондық, депозиттік, коммерциялық;
меншік нысандары бойынша банктер: мемлекеттік, кооперативтік, жеке меншік,
мамандануы бойынша банктер: салалық, әмбебап, өнеркәсіптік, сауда, ауыл
арнаулы міндеттерді орындау бойынша банктер: инновациялық, өзара көмек
аумақтық белгілері бойынша банктер: қалалық, муниципалдық, аймақтық, мемлекет
Барлық елде әр елдің қаржылық, банктік жүйесінің табиғи
Коммерциялық банктердің сипаттамасын келесі суреттен көруге болады.
Сурет 1. Коммерциялық банктік сипаттамасы /12. 40 б./
Нақты тәжірибеде көпшілік дамыған елдер банктердің үлгілерін сипаттау
Көтерме банктер, негізінен, бұл үкіметтің айрықша рұқсатымен қызмет
1993 жылы коммерциялық банктер инвестициялық банктерден бөлініп шықты.
Бөлшек банктер – бұл есеп айырысулар бойынша, шағын,
Көрсетілетін қызметтер мен техникалық сипаттамаларының жиынтығы тұрғысынан банктердің
Инвестициялық банк – оны белгілі баға бойынша толық
Банк сондай-ақ консасалтингтік қызметтерді дамытады. Мысал үшін инвестициялық
Сауда банкі – бағалы қағаздарға ие болғанда, компаниялардың
Өздері ресурстарды сатып ала отырып, банктер қажетсінгендерге қарыз
Әмбебап банк - өзінің қызметінде дәстүрлі банктік операцияларды
Банк жүйесі отандық (ұлттық), аймақтық және әлемдік болып
Өзіне орталық банкті, екінші және үшінші деңгейдегі іскерлік
Коммерциялық банктердің негізгі функцияларына мыналар кіреді:
бос ақша құралдарын шоғырландыру және оларды капиталға айналдыру;
кәсіпорындарды, тұрғындарды, мемлекетті несиелендіру;
несиелік ақшаларды шығару;
консультанциялау, экономикалық және қаржылық ақпараттар беру;
Бос ақша құралдарын шоғырландыру және оларды капиталға айналдыру
Кәсіпорындарды, тұрғындарды, мемлекетті несиелендіру функциясы экономикада аса маңызды
Несиелік ақшаларды шығару – коммерциялық банктердің арнаулы функциясы,
Коммерциялық банктің тағы бір функциясы есеп-төлем механизмін қамтамасыз
Эмиссиондық функция коммерциялық банк бағалы қағаздарды (акция, облигация)
Қашанда болсын коммерциялық банктердің негізгі функциясы болып несие
Әр кезде болмасын банктер елдегі экономикалық жағдайды бағдарлап,
Сенімдік операциялары, трасталық операциялар. Мұнда коммерциялық банктер мұра
Бағалы заттарды сақтау. Бағалы заттар банктің темір камераларында,
Қазір халықтық шаруашылығы дамыған елдерде банк жүйесінің екі
Орталық банк – бұл эмиссиондық банк болып есептеледі;
Коммерциялық банктер – бұлар нарыққа қажетті қаржылық қызмет
Қызмет көрсету түрлеріне байланысты банктер:
Эмиссиондық;
Коммерциялық;
Инвестициялық;
Ипотекалық;
Жинақтық;
Арналған; (мысалы саудалық банктер)
Эмиссиондық банктер банкнотты шығарып несиелік жүйенің орталығы болады.
Жеке меншік акционерлі;
Кооперативті;
Мемлекеттік;
Инвестициялық банктер көбінесе көлік өнеркәсібін және сауданы қаржыландырады
Ипотекалық банктер қозғалмайтын мүлікке (жер, құрылыс) кепілдік беру
Арналған банктер белгілі бір несие түрімен айналысатын банктер
Валюталық операциялар түсінігінің маңызы мен мазмұнын ашып көрсету
Қолма қол валюта операциялары, негізінен «спот» жағдайында жүзеге
1.2 Тұрғындарға көрсетілетін банктік қызметінің негіздері
Банктік қызмет көрсету жүйесін зерттеу бұл банктің маркетингтік
Банктік қызмет көрсету теориясының дамуы 60 жылдар соңы
Негізінен банктік қызметінің дамуы 80 жылдардың аяғымен 90
Қазіргі кездегі банктік қызметінің даму сатысы 1991 жылдан
Банктік қызмет көрсету теориясындағы проблемалар бар, олар: терминологиялық
Көптеген ғалым экономистер банктік қызмет көрсетулерге өздерінің пікірлерін
О.И Лаврушин банктік қызмет көрсетуді клиенттердің мұқтажын қанағаттандыратын
Е.Ф Жуков банктік қызмет көрсету бұл-трасталық, форфейтингтік, факторингтік,
Банктік қызмет көрсетудің табиғатын, оның мәнісін зерттеген бірнеше
Негізінен банктің қызмет және банктік банктік операциялар мағынасы
Банк басқа спецификалық кәсіпорындар сияқты банктер, өнімдер шығарады,
Қызмет сферасында негіздік банктік өнім (өнеркәсіптік кәсіпорыннан айырмашылығы)
Банк басқалардың ақшалармен жұмыс жасаса, кәсіпорындар болса меншік
Банк басқа кәсіпорындардан тағы бір айырмашылығы болып эмитенттеу
Банкте ерекше қызметкерлер жұмыс істейді. Олар жұмысшылар болып
Банк саудалық кәсіпорын сияқты ресурстарды сатып алады және
Кейінгі кезде коммерциялық банктер бәсекелестікке тап болып, олар
лизинг;
трасталық;
валюталық;
факторингтік;
комиссиондық операция (клиенттердің әр түрлі талаптарын орындап
инкассалық операция – бұл клиенттердің талаптары бойынша банктің
Коммерциялық банктер мәртебесі, мақсатымен бағыты бойынша теңдей емес,
Коммерциялық банктер сондай-ақ несие беру жүйесінің негізгі буыны
Кесте 1*
Коммерциялық банктердің негізгі қызметтерін топтастыру
Дәстүрлі Дәстүрлі емес
Депозиттік- ссудалық
Клиенттерге кассалық қызмет көрсету.
клиенттердің есе шоттарын, тапсырма бойынша есеп айырысуларын жүргізу
Төлем құжаттарын шығау (чектер, вексельдер аккредетивтер)
Мемлекеттік және өзге де бағалы қағаздарды сатып алу,
Қызметтер көрсету (лизингтік, факторингтік, инжирингтік).
Есеп айырысулар және несие қарыздарын өтеу кезінде үшінші
Шетел валюталарын, қымбат металдар мен тастарды сатып алу
Сенім білдіру негізінде қаржыларды тарту мен орналастыру және
Банк қызметімен байланысты мәселелер бойынша клиенттерге кеңестер беру
* /12. 43 б./ бойынша
Жалпыға белгідней, коммерциялық банктер өздерінің базалық қызметтері негізінде
Комерциялық банктердің қызметтерін дәстүрлі және дәстүрлі емеске, базалық
Бос ақша капилдарын жұмылдыру мен шоғырландыру , қор
Менсақтықтар (салымдық және депозиттік операциялар);
Экономика және тұрғын халыққа (активті операциялар) несиелер беру;
Төлемдер жасау мен ақша аударымдарын (делдалдық операциялар)
ұйымдастыру;
Сейфтрге құндылықтарды сақтау;
Клиенттерге өзгеде қызметтер көрсету.
Жинақтарды жұмылдыру мен шоғырландыру қызметі жеке адамдардың ұсақ
Өнеркәсібі дамыған елдерде қаржы активтерінің көбеюін коммерциялық банктер
мұрагерлікті басқару;
сенім хат бойынша қорғаншылыққа байланысты операцияларды орындау;
агенттік қызметтерді орындау;
Жеке тұлғалардың келісімдері бойынша мұрагерлікке иелік ету
Траст бөлімдері кәмелетке толмаған, заңды әрекет етуге қабілетсіз
Агенттік қызмет көрсетулер агент қызметін қабылдай отырып, коммерциялық
Кәсіпорындар мен фирмалар әдетте, олар үшін алуан түрлі
Коммерциялық банктер сенім операциялары бойынша делдалдық (коммиссиялық) сыйақылар
Кесте 2*
«Қызмет көрсету» мен «операциялар» түсінігі
Қызмет көрсету Операция
Басқаға беретін іс-әрекет
Тұрғындардың қажеттіліктерін
қанағаттандыруда етілген еңбек.
Іс-әрекет түрлері. Бір өнім іс-
әрекетінің сапасы жақсарады. Бір мақсатқа
Клиенттердің тапсырысы
Ақша құралдарын тарату мен орналастыру операциясы.
Алдына қойған мақсаттарға жету үшін қолданылатын іс-әрекет.
*/14. 36 б./ бойынша
Операция - бұл қозғалыс, бұл іс-әрекет. Бұл банктің
Қазіргі экономикалық әдебиеттерде «банктік өнімдер» деген терминдер көп
С. де Куссергтің ойынша банктік өнімдердің циклдық өмірдің
Бірінші фаза- айналымға ендіру.
Екінші фаза- жоғарлау, гүлдену.
Үшінші фаза- төмендеу, құлдырау.
Банктік өнім-қызмет көрсетулердің және банктік операциялардың өзара байланысқан
1) Клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыру мақсатында:
Тура қызмет көрсету (direkt dervices) клиенттің негізгі қажеттіліктерін
Жанама қызмет көрсету (related services) клиенттердің тура қызмет
Шығындарды шегеретін немесе қосымша табыс әкелетін қызмет түрлері
2) Клиенттерді топтар бойынша сегментациялау (бөлу). Осыған байланысты
бірінші деңгей – өнімдер мен қызмет көрсетулерді үлкен
екінші деңгей – қызмет көрсету түрлері, мұнда арнайы
үшінші деңгей – қызмет көрсетуді қолдану үшін кәсіптік
төртінші деңгей – қаржылық жоспарлау және қаржылық инжиниринг
Банктік қызмет көрсету дегеніміз – бұл банк операциясын
Банктік операция дегеніміз – бұл банк пен клиенттердің
Банктік өнім дегеніміз – бұл банк іс- әрекеттеріндегі
Банктік қызмет көрсету қоржыны дегенімі – бұл банктік
Банктік іс- әрекет банктік қызмет көрсету қоржынын құрылғанын
Банктік қызмет көрсету нарығының элементтері:
ішкі заңдылықтарымен және ішкі халықаралық нормаларымен банктік қызмет
әр түрлі қызмет көрсету қоржынының бар болуы;
банктік қызмет көрсету мен банктік өнімдерді нарықтық бағалау;
тұрақтылықты ұстап тұру мақсатында банктік қызмет көрсетулерді нарықтық
банктік қызмет көрсетудің және олардың қатысушылары туралы ақпараттың
қатысушылар санының шектелмеуі.
Банктік қызмет көрсету инфрақұрылымының ішіне кіретіндер, бұлар: орталық
Банктік қызмет көрсетулердің құрылымы келесі секторлардан тұрады:
төлем және корреспонденттік қызмет көрсету нарығы;
ссудалық капитал нарығындағы қызмет көрсетулер;
корпоративті клиенттерге коммерциялық қызмет көрсету нарығы;
жеке клиенттерге қызмет көрсету нарығы;
банктің электрондық қызмет көрсету нарығы.
Банктік қызмет көрсету нарығы дамыса, ол банктердің статусының
2 ҚАЗАҚСТАННЫҢ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРІНІҢ ҚЫЗМЕТ КӨРСЕТУДЕГІ
2.1 «ТуранӘлем» банкінің сипаттамасы
«ТұранӘлемБанкі» АҚ қаржы нарығының барлық сегменттеріне қатысатын негізгі
Шамамен 750000 клиенттері;
Қазақстан бойынша 22 филиалдар мен 200-ге жуық есеп-айырысу
Украинада, Беларуссияда, Ресейде, Қырғызстанда, Арменияда, Грузияда, Тәжікстанда, Біріккен
Украинада, Беларуссияда, Ресейде, Арменияда, Грузияда 10 коммерциялық банктер
ТӘБ халықаралық рейтінгілер агенттігімен бағалайды.
Кесте 3*
ТӘБ-тің Standard & Poor's бойынша рейтингі
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Ұзақмерзімді рейтинг B B B+ BB- BB- BB-
Қысқамерзімді рейтинг C C B B B B
Борышты құнды қағаздар рейтингі, шетел валютасы бойынша
B B+ BB- BB- BB- BB
Болжам тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты оң оң оң
*ТӘБ есеп беру құжаттары бойынша
Кесте 4*
ТӘБ-тің Moody's бойынша рейтингі
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Ұзақмерзімді рейтинг B2 Ba3 Ba1 Ba1 Ba1 Ba1
Болжам тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты оң оң тұрақты
Қысқамерзімді рейтинг NP NP NP NP NP NP
Қаржы тұрақтылығы рейтингі E+ D- D- D-
Болжам тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты
Борышты құнды қағаздар рейтингі
Ba2 Baa3 Baa3 Baa2 Baa2 Baa1
Болжам тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты тұрақты
*ТӘБ есеп беру құжаттары бойынша
Кесте 5*
ТӘБ-тің Fitch Ratings бойынша рейтингі
2005,
маусым 2005,
қыркүйек 2005,
желтоқсан 2006
Шетел валютасында ұзақ мерзімді рейтинг BB BB BB+
Ұлттық валютада ұзақ мерзімді рейтинг
BB+ BBB- BBB-
Шетел валютасында қысқамерзімді рейтинг B B B B
Ұлттық валютада қысқамерзімді рейтинг
F3 F3
Жеке рейтинг C/D C/D C/D C/D
Қолдау рейтингі 3 3 3 3
Борышты құнды қағаздар рейтингі BB BB BB+ BB+
Болжам тұрақты тұрақты тұрақты оң
*ТӘБ есеп беру құжаттары бойынша
Банк деген - бұл, ең әуелі, оның клиенттері.
Қазақстанның экономикалық және қаржылық дамуы халықтың әл-ауқатының жақсаруын
ТӘБ-тің несиелендірілмейтін өнімдер бөлігінде депозиттердің бірнеше түрлері ұсынылады.
ТӘБ жеке тұлғалар үшін мынадай қызмет түрлері мен
Несиелер
Салымдар
Ақша аударымдары
Төлем карточкалары
Тұрғындардың төлемі
Жол чектері
Сейфте сақтау
Шоттармен жургізілетін операциялар
Валюта айырбастау операциялары
«ТұранӘлем» банкінің тұтынушылық несиелендіру бағдарламалары – бұл тұтынушылардың
«ТұранӘлем» банкінің тұтынушылық несиелері – бұл ұзақ уақыт
ТӘБ жұмысының басты бағыты - Қазақстандағы әртүрлі саладағы
ТӘБ заңды тұлғалар үшін қолайлы бірыңғай тариф және
Заңды тұлғалар үшін келесідей қызмет түрлері мен өнімдері
Қаржыландыру
Төлем карталары
Жалақы жобалары
Шоттармен жургізілетін операциялар
Тендерлік кепілдік
Қазынашылық
«БТА Коннект» Банк-Клиент жүйесі
«ТӘБ Online»
Валюта айырбастау операциялары .
ТӘБ-тің жиынтық балансының үлгісі А Қосымшасында көрсетілген.
2.2 Несиелендіру кезіндегі тұрғындарға көрсетілетін банктің қызметі
«Несие» экономикалық категория әрқашанда мүдделі тараптар қатысатын, несие
Несие беру- бұл тараптардың барлық жағдайларды міндетті орындалуын,
несие субъектісі ( несие беруші және қарыз алушы);
несие беру объектілері (материалдық құндылықтар, шығындар, міндеттемелерді орындау);
несие беруді қамтамасыз ету (ссуданы қайтару үшін нақты
Несие беру жүйесінің толық көріну позициясы тұрғысынан жоғарыда
Коммерциялық банктердің несие саясаты банк менеджментінің маңызды
несие қоржынын қалыптастырудағы банктің мақсаты (несиелердің түрлері, қайтару
Несие комитетінің несиенің ең жоғары сомасы мен түрлерін
Қызметкерлердің міндеттері мен ақпараттар беру, тексеру, бағалау және
Несие процесі үшін қажетті құжаттардың жиыны.
Қабылдау ережесі, бағалаумен, несиемен қамтамасыз етуді жүзеге асыру;
Пайыздық ставкалар саясатын сипаттау, ставкалар мен комиссияларды белгілеу,
Несиелер сапасының стандарттарын, несие салымдарының ең жоғары мөлшерін
Несие операциялары коммерциялық банктердің активті қызметінің негізін құрайды,
Қайтарушылық түрінде қарыз алушының несие берушіге келісімде көрсетілген
Банк несиесінің ақылы болу несие беру кезінде банктің
Қамтамасыз ету - бұл кепілге беру, банк кепілдері,
Банк несиелері келесі белгілер бойынша жіктеледі:
Мақсатты белгілену бойынша (тұтыну, сауда, ауылшаруашылық, инвестициялық және
Қайтару мерзімдері бойынша (қысқа мерзімді, орта мерзімді, ұзақ
Қамтамасыз етушілік дәрежесі бойынша (қамтамасыз етілген және қамтамасыз
Пайыздық ставкалар түрлері бойынша (пайыздық ставкасы белгіленген және
Қарыз алушы ссуда алу үшін негізгі жазбаша түрдегі
Өтініш үш дана етіп толтырылады. Клиентке басқа
ТӘБ жеке тұлғаларға арналған несиелендірудің келесі түрлерін ұсынады:
«Любимая» несие желісі» - Тұран Әлем банкі өз
«Любимая» несие желісі» (жалақы жобалары үшін) - ТұранӘлем
Автонесиелеу - алғашқы жарна 15 пайыздан басталады, сондай-ақ,
Автонесиелеу (жалақы жобасы үшін) - «ТұранӘлем» Банкінен жаңа
Тауар сатып алу үшін - тұрақты кірісі бар
«Сенің мақсатың» несиесі - зәру мұқтаждықтар үшін несие.
Әмбебап Факультеті – студенттер үшін бағытталған несие: н
Экспресс-несиелеу (жалақы жобасы үшін) - аз құжаттар, берілген
Creditman - кез келген тұтынушылық қажеттіліктерге несиелер тез
CREDO жалақы несиелік картасы - CREDO несие картасы
CREDO несие картасы (Алматы) - Credo несие картасы
Ипотетикалық несие - қозғалмайтын мүлікті кепілге қоя отырып
Ипотекалық несие жүргізу жүйесі:
Шаруашылық жүргізуші субъектілер мен халыққа ипотекалық несиелерді тікелей
Несие беру үшін ресурстарды қосымша туралы қамтамасыз ететін
Бірінші бағытпен негізінен ипотекалық банктер, ал екінші бағытпен
Келесілер кепіл туралы шарт субъектілері болып қатысады:
кепіл туралы (кепілдік ұстаушы және кепілдік беруші) шарт
тіркеуші орган;
бірыңғай тіркеу реестрін ұстаушы.
Ипотека несие ресурстарын пайдаланумен, ал қажет болған
«ТұранӘлемБанкі» бекіткен пайыздық ставка бойынша ипотекалық несиені төлеу
Кесте 6*
«ТұранӘлемБанк» бойынша ипотекалық несиені төлеу графигі
Айлар
Негізгі қарыздың қалдығы Негізгі қарыз Есептелген сыйақы Әр
1 2 3 4 5
1 2000000,00 2991,74 25000,00 27991,74
2 1997008,26 3029,14 24962,60 27991,74
3 1993979,12 3067,00 24924,74 27991,74
4 1990912,12 3105,34 24886,40 27991,74
5 1987806,77 3144,16 24847,58 27991,74
6 1984662,62 3183,46 24808,28 27991,74
7 1981479,16 3223,25 24768,48 27991,74
8 1978255,90 3263,54 24728,20 27991,74
9 1974992,36 3304,34 24687,40 27991,74
10 1971688,02 3345,64 24646,10 27991,74
24 1920846,37 3981,16 24010,58 27991,74
36 1869647,18 4621,15 23370,59 27991,74
60 1741234,21 6226,31 21765,43 27991,74
84 1568216,85 8389,03 19602,71 27991,74
6 кестенің жалғасы
1 2 3 4 5
120 1189741,44 13119,97 14871,77 27991,74
180 27646,17 27646,17 345,58 27991,74
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойыншаавтормен құрылған
Берілгені: несие сомасы 2000000 теңге, мерзімі 15 жыл,
Кесте 7*
«ТұранӘлемБанк» бойынша жиынтық жанұялық табысы несиеге төлем жасаудағы
Несие мерзімі Ай сайынғы төлем (теңге) Талап етілетін
1 жыл 180516,62 515761,78
3 жыл 69330,66 198087,59
5 жыл 47579,86 135942,46
7 жыл 38593,51 110267,17
10 жыл 32266,99 92191,40
15 жыл 27991,74 79976,41
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойыншаавтормен құрылған
7-ші кестеде көрініп отырғандай, «ТұранӘлемБанк» бойынша жиынтық жанұялық
Төмендегі кестеде несиелендіру мерзіміне байланысты берілетін ипотекалық несиенің
Кесте 8*
Несиелендіру мерзіміне байланысты берілетін ипотекалық несиенің максималды сомасы
Мерзім Несеие сомасы(теңге) Мүліктің құны (теңге)
1 жыл 271443 387776
3 жыл 706758 1009654
5 жыл 1029847 1471211
7 жыл 1269644 1813776
10 жыл 1518580 2169400
15 жыл 1750516 2500738
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойыншаавтормен құрылған
Қарыз алушыларға қойылатын талаптар:
1). Заңды тұлғалар үшін:
Компаниялардың оңтайлы несиелік тарихы.
Клиенттердің төлем қабілетті болуы.
Клиенттің қаржылық тұрақтылығы.
2). Жеке тұлғалар үшін. Жеке тұлғалардың несие жөніндегі
Қарыз алушы туралы ақпарат;
Берілген ссуда бойынша құжаттардың толық кешені;
Ссудаларды өтеу графигі;
Бүкіл құжаттардың көшірмесі және т.б.
Бұл ақпарат ішкі ақпарат болып саналып, ол жабық
Тұрғын үй алу үшін берілетін несиеге мынадай құжаттардың
Жұмыс істеп жүрген жерінен анықтамалық қағаз.
Жалақы туралы анықтамалық қағаз.
Салық төлеушінің тіркеу нөмірі.
Жеке куәліктің көшірмесі және т.б.
Кесте 9*
«ТұранӘлемБанк» бойынша тұрғын үй алу үшін берілетін несинің
Көрсеткіш Сипаттамасы
1 2
Сыйақылардың есептелу әдісі 1 жылда 365 күн бар
Алғашқы төлем Алынатын мүліктің нарық құнының 30% -нан
Сыйақылардың ставкасы Алғашқы төлем 30% болған жағдайда 20-24%,
9 кестенің жалғасы
1 2
Өсімше ставкасы Өтіп кеткен әр күн сайын негізгі
Қарыз алушыға қойылатын талап Табысты ресми дәлелдейтін табыстың
Несиені қамтамасыздандыру Алынатын мүлік
Несиені төлеу тәртібі Несиелерді және сыйақыларды әр ай
Сақтандыру Мүлік құнын 3,5% сақтандыру төлемі болады.
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойыншаавтормен құрылған
Одан кейін қауіпсіздік қызметі 3 күн ішінде клиенттің
Кесте 10*
«ТұранӘлемБанк» бойынша автокөлік құралдарын сатып алу үшін берілетін
Несие валютасы АҚШ доллары, теңге
Несие мерзімі 3 айдан – жылға дейін
Несиенің минималды сомасы 500 АҚШ доллары
Несиенің максималды сомасы 50000 АҚШ доллары
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойыншаавтормен құрылған
Қарыз алушының автокөлігін сақтандыру компаниялары арқылы іске асады.
Автокөлік құралдарын сақтандыру келесі тәуекелдерінің пайда болуына байланысты
Жол апаттарына байланысты;
Өрт;
Табиғи апат;
Үшінші жақ кесірінен;
Сақтандыру объектісінің тоналуы, ұрлануы және т.б.
Сақтандыру компания «BTA-Insuranse» қарыз алушының кенеттен қайтыс болу
Несие комитеті тұтыну несиесін беру туралы шешім қабылдаса
Кесте 11*
Жеке тұлғалардың мұқтаждықтарына арналған тұтыну несиесі бойынша несиелендірудің
Көрсеткіш Сипаттамасы
1 2
Несие валютасы АҚШ доллары, теңге
Несие мерзімі 6-60 айға дейін
Несиенің минималды сомасы 500 АҚШ доллары
Несиенің максималды сомасы 50000 АҚШ доллары
Сый ақыларды есептеу әдісі Әр ай сайын несие
Алғашқы төлем Тауар құнының 20%
Сыйақы ставкасы 19 – 27%
Өсімше ставкасы Негізгі қарыз бойынша күн сайын 2%,
Несиені қамтамасыздандыру Кепілдің әр түрлі түрлері, кепіл мүлігі
Несиені беру Несие сомасы қарыз алушының банктік есеп
Несиені төлеу тәртібі Несиені және сыйақыларды аннуитетті төлем
11 кестенің жалғасы
1 2
Сақтандыру Тарифтік ставка сақтандыру сомасының 0,5-2%-ын құрайды.
Сыйақыларды төлеу тәртібі 1 жылда 365 күн бар
Сыйақы ставкасы Жылдық ставка максимум 29%. Банк шартқа
Өсімше ставкасы Негізгі қарыз және сыйақы бойынша күн
Несиені төлеу тәртібі Аннуитетті төлем бойынша ай сайын
Несиені беру Сатушының есеп шотына қолма қолсыз ақша
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойынша
Кесте 12*
Халықтық тұтыну тауарларын сатып алуға арналған тұтыну несие
Несие валютасы АҚШ доллары, теңге
Несие мерзімі 3 айдан – жылға дейін
Несиенің минималды сомасы 500 АҚШ доллары
Несиенің максималды сомасы 50000 АҚШ доллары
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойынша
Несие комитеті несие беру туралы шешімге келген соң
«ТұранӘлем» банкінің клиенттерге берілетін несиелік операциялары бойынша сомалары
Кесте 13*
Клиеттерге берілген несие сомалары (миллион тенге)
2004 ж. 2005 ж. 2006 ж.
Клиенттерге берілген несиелер 433.620 719.233 1.407.381
Қаржылық лизинг 3.444 284 3.082
Овердрафтар 593 588 1.336
Факторинг 754 14 1.233
Басқалар 739 577 572
Барлығы: 439.150 720.696 1.413.604
*ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша
2006 жыл бойынша ТӘБ-тің теңгемен берілетін несие операциялары
Несие алушылырдың жіктелуі келесі болып келеді
Кесте 14*
Несиелердің несиеалушылар бойынша жіктелуі
2004 ж. 2005 ж. 2006 ж.
Жеке компаниялар 378.266 598.525 1.032.272
Жеке тұлғалар 57.405 120.162 373.900
Мемлекеттік компаниялар 2.829 1.908 7.383
Басқалар 650 101 49
Барлығы: 439.150 720.696 1.413.604
*ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша
2006 жыл бойынша ТұранӘлем банктің теңге эквивалентіндегі несиелерінің
Несиелашылардың экономикалық салаларына байланысты жіктеліу төмендегі 15 кестедеге
Кесте 15*
ТӘБ несиеленушілерінің экономикалық салаларына байланысты жіктеліуі
Несиеленушілердің экономикалық саласы 2004 % 2005 % 2006
Жеке тұлғалар 57.405 13,0 120.162 16,7 373.900
Көтерме сауда 86.582 19,7 137.903 19,1 213.466
Тұрғындық құрылыс 21.806 5,0 40.158 5,6 141.377 10,0
Жолдар мен өндірістік объектілердің құрылысы 40.478 9,2 74.410
Мұнай мен газ өндіру 37.295 8,5 72.645 10,1
Жылжымайтын мүлікпен операциялар 4.678 1,0 5.960 0,8 78.409
Ауыл шаруашылығы 45.271 10,3 64.987 9,0 73.879 5,2
Азық-түлік саласы 41.030 9,4 36.256 5,0 50.923 3,6
Транспорт 20.001 4,6 27.869 3,9 42.42 3,1
Бөлшек сауда 5.174 1,1 11.005 1,5 32.745 2,3
Қаржылық қызметтер - - 7.066 1,0 25.933 1,8
Химиялық өндіріс 12.160 2,8 25.025 3,5 23.172 1,6
Машиналар мен құрал-жабдықтардың өндірісі 5.631 1,3 7.690 1,1
Телекоммуникациялар 3.857 0,9 4.886 0,7 20.046 1,4
Тау-кен өндіру саласы 20.924 4,8 31.164 4,3 19.618
Метталлургия өндірісі 1.865 0,5 3.564 0,5 12.174 0,9
Энергетикалық сала 8.874 2,0 21.491 3,0 11.673 0,8
Баспасөз қызметі 3.860 0,9 3.927 0,5 3.459 0,2
Уәкілдік шығындар 3.607 0,8 1.776 0,2 2.647
Текстилді сала 4.675 1,0 939 0,1 2.411 0,2
Ғылыми жасаулар 516 0,1 1.466 0,2 2.352 0,2
Резина мен пластмассадан жасалған өнімдер өндіру саласы 1.301
Басқалар 12.160 2,8 18.597 2,7 39.908 2,8
Барлығы 439.150 100,0 720.696 100,0 1.413.604 100,0
**ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша
15-ші кестедегі ақпарат бойынша ТұранӘлем банкінің несиелері жеке
Сурет 2*. «ТұранӘлем» банкінің берілген несиелердің көлемі (млн.
*ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша автормен құрылған
Бастапқы кезде несие беру қызметкері: заңдық тұрғыдан клиенттің
2.3 Тұрғындарға депозиттік операция жүргізуіндегі банктің қызметі
Пассивтік операциялар банк ресурстарын құру негізінде ақша қаражаттарын
Банктің пассивті операцияларды жүргізу нәтижесінде банк капиталы мен
Меншікті капитал – бұл кез келген шаруашылық жүргізуші
Қатыстырылған ресурстардың негізгі үлесін депозиттер құрайды. Депозиттік операциялар
«ТұранӘлемБанк» бойынша жеке тұлғалар депозиттерінен жіктелуі Б Қосымшасында
Экономикалық мазмұны бойынша депзиттерді мынадай 3 топқа топтастыруға
талап еткенге дейінгі депозиттер- бұл қайтарылатын мерзімі көрсетілмеген
шұғыл депозиттер- бұл қайтаратын белгілі мерзімі көрсетілген депозиттер;
сақтық кассалары- бұл салымшыға сақтық (жинақ) кітапшаларын жазып
Салым (депозит) – бір тұлғаның (депозитордың) екінші тұлғаға
Тартылған құралдар құрамы жағынан әрі түрлі. Оның негізгі
Коммерциялық банктердің депозиттік операциясы дегеніміз- бұл заңды және
Депозиттік операцияны ұйымдастыру кезінде мынадай қағидаларды ұстану керек
Табыстылық әкелу
Банк өтімділігін ұстап қалудағы банктің дұрыс саясаты
Банктік қызмет көрсетуді дамыту.
Шетел зерттеулердің талдауы бойынша ең ыңғайлысы, ең тұрақтысы
Ең төменгісі шетел зерттеулері бойынша бұл- жинақ депозиттері
Депозиттік базаны құрудағы объективтік және субъективтік мәселелерге
Субъективтік мәселелерге кіретіндер:
Қазақстан коммерциялық банктерінің капиталдық базасының әлсіз болуы;
Банк басқармасының тартылған ақша қаражат түрлеріне немқұрайлы қарауы;
Менеджмент деңгейінің төмендігі;
Депозиттік зерттеулердің аздығы;
Депозиттік қызмет көрсету спектірінің шектілігі және тағы басқалары.
Объективтік мәселерге кіретіңдер:
Коммерциялық банктерге мемлекет тарапынан тура және жанама әсер
Макроэкономика әсер етуі, яғни Қазақстан ақша нарығына әлемдік
Банкаралық бәсекелістік.
Қазақстанның ақша және қаржылық нарығының жағдайы.
Жоғарыда көрсетіліп кеткен мәселелердің басқа мынаны ескерген жөн
Депозиттер бойынша пайыздар төлеу- бұл банктің операциондық шығындарына
Салымның өзгешелігі бар. Бұлар:
Кепілдік- банктік іс Қазақстан Республикасының Заңымен «Банктер жәнебанк
Пайда- ақша қаражаттарын салымдарға салу арқылы клиент сыйақылар
Ыңғайлылық- салымды біреугетабыс қылуға, сыйлауға, мұраға қалдыруға болады;
Коммерциялық банктердің пайыздық саясатының негізгі мақсаты барлық ресурстармен
Салымдар бойынша пайызды бекіту керек.
Тартылған ресурстар бойынша пайыздық ставка динамикасын зерттеу;
Инфляция жағдайында ресурстардың нақты құнын есептеу;
Жалпы банктік шығындар ішінде депозиттік шығындар қанша үлес
Пайыздар есептеу мына әдістердің біреуімен жүргізіледі;
Жай пайыздар;
Күрделі пайыздар;
Қозғамалы (жүзулі) пайыздық ставкасы;
Фиксировандалған пайыздық ставка.
Салым перациясы болғандықтан салымшылар өз ақша қаражаттарын бір
Банктің репутациясы мен сенімділігі: Ол арнайы рейтингтік агенттіктерде
Банк сақтық салымдар жүйесіне қатысушы болуына;
Қызмет көрсетілу желісі; банк бөлімшелері клиентке ыңғайлығына олардың
Банктік технологияларына: банк тек қазіргі заман компьютерлермен және
Салық салу. Қазақстан Республикасының Салық Кодексі «Салық және
Ал жеке тұлғалар-резидент еместердің салым бойынша сыйақылары салық
Отандық тәжірибеде Қазақстанның банкі ТұранӘлемБанкі бойынша депозиттік (салым)
«ТұранӘлем» банкі көп жылдар бойы жеке тұлғаларға арналған
ТӘБ депозиттердің келесі түрлерін ұсынады:
«Формула Успеха» депозиті - депозит бойынша жоғары пайыздық
«Пенсионный» депозиті - депозит 50 жасқа толған немесе
«Детский» депозиті - клиеттердің балаларының болашағын жасау үшін
«Sprint» депозиті - қысқа мерзімді депозит. Салым мерзімі
«Platinum» депозиті - ерекше жеңілдіктердің жиынтығы.
Депозитті рәсімдеу кезінде банктегі мүддеңізді білдіретін персоналды менеджердің
«До востребования» депозиті - салымның ерекшелігі - қалаған
Бұлардың сыйақыларын төлемдік жағынан топтастыра:
Сыйақы алдыға- салым бойынша сыйақы төлемдер келісімшартқа қол
Сыйақыларды уақыт мерзімінің аяғында төлеу – келісімшартқа уақыт
Сыйақылар әр сайын төленіп отырады («Зейнетақылық», «PLATINUM»).
Осылардың ішінде зерттеулер бойынша тұрғындардың әсіресе «Зейнетақылық» және
«Зейнетақылық»-зейнетақыға қосылатын қосымша төлем.
Сыйлықтар ойнына қатысушылық.
Сыйақылардың ең жоғарғы ставкалары.
Ай сайын сыйақылар төлеу.
Салым мерзімі- 3 айдан 5 жылға дейін.
Минималды салым сомасы 300 $\300 Є\ 45000
«Жинақ» салымы
Ақша жинағысы келген адамдар үшін қолайлы.
Салым бойынша төлем мерзім өткеннен кейін төленеді.
Салым мерзімі 3 айдан 3 жылға дейін
Минималды салым сомасы 50 $\\ 50 Є \
Салымдар бойынша сыйақылар есептеу формуласы
1) Капитализациясымен алғандағы салымдар бойынша сыйақыларды есептеу:
Kn=S * P 30 күн/360 * 100%
Kn+1=(S+Kn) * P * 30 күн/ 360 *
Мұнда, Kn-сыйақы (АҚШ доллары, Евро, теңге);
S-салым сомасы;
P- сыйақысы ставкасы ( жылдық %);
N- ай көрсеткіші.
2) Капитализациясыз алғандағы салымдар бойынша сыйақылар есептеу:
K=S * P * t / 360 *
Мұнда, К- сыйақы;
S - салым сомасы;
P - сыйақысы ставкасы (жылдық %);
n – ай көрсеткіші.
3) Алдын ала салым мерзімін бұзған кездегі салым
K= S * Pж * t / 360
Мұнда, Pж – жоғарлатынған сыйақысы
Банк үшін пайыздық ставка ең маңызды, ең мәнді
Ақша қаражаттарын тарту банк заңдылығына сәйкес депозиттік саясат
ТұранӘлем Банкінің депозиттік саясатының негізгі бағыттары:
Несиелік ресурстарды толтыру мақсатында жеке және заңды тұлғалардан
Банк пассиві мен активін пропорционалды және эффектілі қолдау
Тартылған ақша қаражаттарын қайтарымдылығын және табымтылығын қамтамасыз eту;
Салымшыларға қызмет көрсету сапасын жақсартып, депозиттік өнімдердің спектірін
Депозит бойынша қызмет көрсету шығынын азайту.
Банктің алдына қойған мақсаттары:
1) Бөлшек секторда:
Қысқа мерзімдік депозиттерден көрі ұзақ мерзімдік депозиттердің дамуы;
Жеке тұлғалардың активтерін басқаруда кешендік қаржылық қызмет көрсету
2) Корпоративтік секторда:
Заңды тұлғалардың активтерін басқаруда кешендік қаржылық қызмет көрмету
Депозит көлемін ұлғайту және тағы басқалары.
Депозиттік саясаттың қағидалары - нарықта депозиттік келісімшартқа отыру
ТӘБ-нің клиенттердің алдындағы міндеттемелері бойынша төмендегі кестеде мәліметтер
Кесте 16*
ТұранӘлем Банкінің клиеттердің шоттарындағы қаражаттар
Салымдардың түрі 2004 ж. 2005 ж. 2006
Мерзімді салымдар (депозиттар) 155.593 218.626 329.008
Ағымды шоттар 65.095 81.454 178.816
Кепілдер мен шектеулі шарттар бойынша салымдар 6.022 6.634
Барлығы: 226.710 306.714 528.192
*ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша автормен құрылған
Кепілдер мен шектеулі шарттар бойынша салымдар дегеніміз клиенттердің
Бұл салымдар бойынша сыйақы ставкалары келесі болып келеді:
Кесте 17*
Клиенттердің салымдары бойынша сыйақы ставкалары
Салымдардың түрі
2004 ж. 2005 ж. 2006 ж.
$ $
Мерзімді салымдар (депозиттар) 1,0%-13,0% 2,5%-8,5% 1,0%-12,0 2,0%-8,5% 1,0%-12,0%
Ағымды шоттар 3,0%-ға дейін 1,0%- ға дейін 2,0%-
Кепілдер мен шектеулі шарттар бойынша салымдар - 9,0%-
*ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша автормен құрылған
ТұранӘлемБанктің клиеттерінің топтарына байланысты талдауы 18 кестеде көрсетілген.
Кесте 18*
ТӘБ-тің салымдарының клиет түріне байланысты жіктелуі
Салымдардың түрі 2004 ж. 2005 ж. 2006
1 2 3 4
Мерзімді салымдар (депозиттар)
Коммерциялық кәсіпорындар
Жеке тұлғалар
Мемлекеттік ұйымдар
72.439
76.266
6.888
109.739
101.000
7.887
82.267
179.956
66.785
18 кестенің жалғасы
1 2 3 4
Ағымды шоттар
Коммерциялық кәсіпорындар
Жеке тұлғалар
Мемлекеттік ұйымдар
48.499
10.718
5.878
59.926
15.970
5.558
129.187
27.774
21.855
Кепілдер мен шектеулі шарттар бойынша салымдар
Коммерциялық кәсіпорындар
Жеке тұлғалар
Мемлекеттік ұйымдар
3.691
2.113
218
2.664
3.931
39
7.448
12.895
25
Барлығы: 226.710 306.714 528.192
*ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша
Жоғарыда көрсетілген депозиттік салымдардың динамикасының графикалық үлгісі төмендеге
Сурет 3*. «Тұранәлем» банкінің жалпы депозиттер көлемі (млн.
* *ТӘБ-тің есеп беру құжаттары бойынша автормен құрылған
Алдында талданған ақпарат бойынша ТӘБанкінің клиенттерінің салымдарының сомасы
2.4 Тұтынушылырға
өнімдері
Қазақстанның жетекші банктері банктік қызмет көрсету кезінде клиенттерге
Несиелі және депозиттік операциялардан басқа коммерциялық банктер келесі
Қазақстан бойынша жедел электрондық аударымдар - Жаңа технологияларды
ТМД бойынша жедел электрондық аударымдар - есеп шот
«WESTERN UNION» Жүиесі бойынша аударымдар - Есеп шот
Қолма қол ақшаларды жедел жинау қызметі - Қазақстанның
Микропроцессор арқылы төлем карточкалармен қызмет көрсету -жетілдірілген төлем
Телебанкинг -банктік қызмет көрсетуге және банктік өнімдерге телефон
Интернет- банкинг, homebanking - банктік серверіне электрондық желіс
Жобаларды қаржыландыру -инвеститциялық жобаларды қаржыландырудың жаңа түрі.
Саудалық қаржыландыру - сыртқы саудалық жағдайларды қаржыландыру болып
Форвардық қызмет көрсету -сыртқы экономикалық істерді несиелендірудің түрі.
Фьючерлік қызмет көрсету - фьючерлік келісімдерге қызмет көрсету-
Факторингтік қызмет көрсету- сату- комиссиондық операцияның әр түрлілігі,
Форфейтинг қызмет көрсету- экспортерлерді тауарларды сату кезінде несиелендіру
Нақтырақ, ТұранәлемБанктің өзіне сай операцияларына келесілер жатады:
Ақша аударымдары - ТӘБ-тің ақша аударымдарының басты артықшылықтары:
Ақша аударым түрлері:
1) Қазақстан аумағындағы «ТұранӘлем» банкінің филиалдық желісі бойынша
ағымдағы шотты аштырмай-ақ - «Жедел аударым»;
ағымдағы шотты аштыру арқылы ақша аударымдарды жүзеге асыру.
2) ҚР бойынша банктер арасындағы ақша аударымдары –
3) Халықаралық ақша аударымдары:
«SWIFT» жүйесі бойынша ағымдағы шотты аштыру және аштырмау
«Western Union».
Карточкалық ақша аударымдары: банкомат арқылы аударымдар жасау
Төлем карточкалары - банктік төлем карточкасы – бұл
Төлем карточкаларының қолма-қол ақшадан артықшылығы:
Ыңғайлылығы және қауіпсіздігі - өзіңмен бірге қолма-қол ақша
Карт-шотқа келісімзіс қол жеткізуге мүмкіндік болмау үшін қауіпсіздіктің
Карт-шотыңыздағы қаржыны мағлұмдаудың қажеті болмайды, яғни, шет елге
Дүние жүзі бойынша көрсетілген қызметтер мен сатып алған
Дүние жүзі бойынша қолма-қол ақша алуда және ақша
Халықаралық каточкалар арқылы Интернет желісінде сауда жасау.
ТӘБ карточкаларының мүмкіндіктері:
Қазақстан Республикасының аумағында немесе одан тыс жерлерде болсын
Карт-шот валютасын басқа валютаға айырбастау мүмкіндігімен қоса карт-шотты
Карт-шотты өз бетінше, сондай-ақ үшінші тұлғалардың (туыстардың, достардың)
Төлем карточкасы бойынша несие алу мүмкіндігі;
Сізге қолайлы нысанда карт-шот бойынша көшірме алу (электрондық
Банкоматтар арқылы ұялы байланыс пен кабельді телевидение қызметтерінің
Несие бойынша берешек сомасын, ұялы байланыс, кабельді телевидение
Интернет-банкинг арқылы карт-шотпен қашықтықта жүргізу;
Карточка бойынша жүргізілген операциялар туралы SMS-хабарламалар алу;
Көрсетілген қазметтер мен тауарлар үшін төлем карталарымен есептескенде
Төлем карточкалары арқылы өткізілетін арнайы бағдарламалар мен акцияларға
Төлем карточкаларын қолдану аумағы жыл сайын өсіп келеді.
«ТұранӘлем» банкі қашан да алдыңғы қатарлы технологияларды қолдануға
«ТұранӘлем Банкі” АҚ Қазақстанда алғашқы болып 1994 жылы
VISA International и MasterCard International – бұл халықаралық
3) Тұрғындардың төлемі - «ТұранӘлем Банкі» АҚ халықтан
Клиенттер көрсетілетін қызмет түрлерін былайша өтей алады:
Банктің құрылымдық бөлімдерінде (бастапқыда бұл бөлімер есеп айырысу-кассалық
қолма-қолсыз ақшасыз «ТұранӘлем» банктін шығарған төлем карталары арқылы:
Интернет-банкинг жүйесін қолдану арқылы қашықтан;
өз-өзіне қызмет көрсету жүйесі, банкомат арқылы;
жиі төлеу жүйесі арқылы, ПК-ден ақшаны автоматты түрде
Төлем түрлері:
Коммуналды төлемді қабылдау: Тұрғын үйдің төлем ақысы, электроэнергия,
Салық төлемдерін қабылдау: Салық төлеушінің мемлекеттің бюджетіне міндетті
Телефон және ұялы байланыс қызметтері төлемдерін қабылдау:
K-Cell, K-Mobile, Dalacom, KazTelecom, Алматытелеком компанияларының телефон және
Оқу және білім үшін төлемдерді қабылдау: ЖШС ЕШКО
Несиені өтеу үшін төлемдерді қабылдау: Келесі Компанияның қарыз
Сақтандыру төлемдерін қабылдау: ТӘБ өмірді сақтандыру пайдасына ақша
Кабельді телевидения қызметі үшін төлем қабылдау: Алма ТВ,
Әлеуметтік төлемдерді қабылдау.
Зейнатақы төлемдерін қабылдау: Кез-келген ҚР Зейнетақы қорына міндетті
Күзет сигнализациясы қызметі үшін төлем қабылдау: АСИБО.
Коммуналды қызмет түрлеріне төлем қабылдау:
Нүрсат, DUCAT, Netel Communication.
Өзге де төлемдер.
Тұрғындардың төлемдерін қабылдау банк тарифіне және келісім-шартқа байланысты
4) Жол чектері - American Express –жинақ ақша
АмЕх жол чектерінің қолайлығы:
AmEx жол чектері бүкіл әлемнің миллиондаған қаржы және
Клиент чектерді бүкіл әлемді аралай жүріп қолма-қол ақшаға
Жол чектері тасымалдау және сақтау кезінде өте қолайлы,
Жол чектерін Қазақстан аумағына кіргізу немесе шығару кезінде
5) Инвестициялаудың жаңа мүмкіндіктері - «ТұранӘлем Секьюритис» АҚ
6) Шоттармен жургізілетін операциялар - шот ашу –
Банк клиенттен операцияларын жүзеге асыру және қызмет көрсету
Банк шот бойынша төмендегі операцияларды жүзеге асыра отырып,
Клиенттің шотына оның басқа шоттарынан, сондай-ақ ҚР резиденттерінің
Клиенттің шотынан оның нұсқауы бойынша басқа шоттарына, сондай-ақ
Клиентке оның шотынан теңгеде және/немесе шетел валютасында қолма-қол
Клиенттің шотындағы қаржысы бойынша жүргізілетін барлық шығын операцияларды
Шот бойынша көшірмелер тек клиенттің талабымен беріледі;
Қолма-қол және қолма-қолсыз валютаны сатып алу/сату операциялары клиенттің
Ағымдағы шотты ашу үшін жеке тұлғаға қажетті құжаттар:
Жеке басын растайтын құжат (төлқұжат, жеке куәлік);
ҚР салықтық есебінде тұрған фактісін растайтын құжат (СТН
Шетелдік азаматтардың және ҚР-да тұрақты тұрып жатқан азаматтығы
Азаматтығы бар елдің төлқұжаты;
Шетел азаматының ҚР-да тұруына рұқсат қағаз;
Азаматтығы жоқ тұлғаның куәлігі.
7) Валюта бағамдары - валюта айырбастау операциялары –
ТӘБ-тің акша айырбастау пунктері арқылы жүргізілетін айырбастау операцияларының
Шетел валютасын сату және сатып алуда тиімді бағамдар;
Төленбейтін шетел валютасын сатып алу;
Тозығы жеткен шетел валюталарын инкассоға қабылдау (USD и
Эмиссиялық шетел валютасымен жұмыс істеу;
Қомақты соманы иелену мүмкіндігі;
Айырбасталатын валютаның сомасын шектемей анықтама-сертификат беру;
Арнайы бағам бойынша валютаны жоспарлы мәміле бойынша иелену.
Шетел валютасының қолдан жасалмағандығын тексеру.
8) Төлем карталары – «ТұранӘлем» банкі өз клиенттеріне
Жалақы карталары - банктің пластикалық карталар бойынша көрсететін
Корпоративтік карталар - ТӘБ заңды тұлғалар үшін Visa
Эквайринг - ТӘБ төлемге пластикалық карталарды қабылдайтын сауда-қызмет
9) Жалақы жобасы дегеніміз – бұл төлем картасының
Компания үшін артықшылықтар:
қызметкерлеріңіздің жалақы алуға кететін жұмыс уақытын тиімдеу;
Қолма-қол ақшаны инкассациялаумен, сақтаумен және тасымалдаумен байланысты шығындардың
Төлем карталарын жеңілдетілген шарттармен шығару;
Компанияға дербес банк менеджерінің берілуі.
Компания қызметкерлеріне ұсынылатын артықшылықтар:
Жалақының теңгеде немесе АҚШ долларында берілуі;
Банкоматтар арқылы ақшаға тәулік бойы қол жеткізе алу
Жалақыны есептеу кезіндегі құпиялылық;
Карточка шотын өз бетінше толтыру мүмкіндігі;
Жеңілдетілген шарттармен тегін несие картасын және тұтынушылық несиелерін
Бүкіл әлем бойынша картамен тауарлардың немесе көрсетілген қызметтердің
«Synergy Standard» дисконттық бағдарламасының қатысушыларына сауда-қызмет көрсету орындарында
Интернет-Банкинг арқылы банктегі шоттарды басқару.
10) Шоттармен операциялар - банк шот бойынша төмендегі
Клиенттің шотына оның басқа шоттарынан, сондай-ақ ҚР резиденттерінің
Клиенттің шотынан оның нұсқауы бойынша оның басқа шоттарына,
Клиентке оның шотынан теңгеде және/немесе шетел валютасында қолма-қол
Клиенттің шот бойынша жасалатын барлық шығын операцияларын банк
Шот көшірмелері клиенттің талабы бойынша беріледі;
Қолма-қол және қолма-қолсыз валютаны сатып алу/сату операциялары клиенттің
Заңды тұлғаларға ағымдағы шотты аштыруда қажетті құжаттар:
Жеке басын растайтын құжат (төлқұжат, жеке куәлік);
ҚР салықтық есебінде тұрғандығын растайтын құжат (СТН куәлігі);
11) Тендерлік кепілдік - Қазақстандық банк кепілдіктері –
Банк мынадай банк кепілдіктерінің түрлерін ұсынады:
Тендерлік кепілдік – тауарлар мен қызметтерді сатып алу
Аванстық төлемді қайтару кепілдігі - бенефициармен жасалған шарт
Шарт бойынша міндеттемелерді орындау кепілдігі – бенефициармен жасалған
Қамсыздандыру түрлері және олардың артықшылықтары:
1) Ақшаны кепілге салу бойынша кепілдік
Жылдам қызмет көрсету;
Ағымдағы шотты ашудың қажеті жоқ. Кепілдіктің осы түрі
Кепілді тіркеудің қажеті жоқ.
2) Банкте орналастырылған ақшалай қаражаттарды (депозит) кепілге салу
Клиенттің ашық депозиті бар болса, жаңа депозит ашудың
Кепілді тіркеудің қажеті жоқ.
3) Ақшадан басқа, кепілдікке басқа да заттар қою
Ақшалай қаражаттарды айналымнан шығарудың қажеті жоқ, қамсыздандыру ретінде
4) Клиенттің шоттарындағы айналымдар бойынша кепілдік шоттарында тұрақты
Банк кепілдіктерінің артықшылықтары:
Кепілдіктер өте қысқа мерзімде рәсімделеді;
Қамсыздандыруды берудің тиімді жолдары;
Кепілдік сомасы бойынша шектеулер болмайды. Кепілдік сомасы компания
12) Қазынашылық - «ТұранӘлем Банкі» АҚ қазақстандық банктердің
Халықаралық рейтингілік агенттіктер банк рейтингісінің жоғарылағаны туралы хабарлады.
Конверсиялық операциялар
Депозиттік операциялар
Өндіруші аспаптармен операциялар (форвард және фьючерс келісім-шарттары)
Бағалы қағаздармен брокерлік-дилерлік операциялар, портфельді басқару, кеңес беру
13) «ТӘБ Online» дегеніміз - Интернет ғаламдық желісі
Ұлттық және шетел валютасында төлемдер;
Шетел валютасын сатып алу және сату;
Компания қызметкерлерінің жалақыларын карт-шоттарына аудару;
Міндеттемелі жарналарды зейнетақы қорына аудару;
Міндетті әлеуметтік жарналарды аудару.
«ТӘБ Online» жүйесінің артықшылықтары:
Көлік және офис шығындарына қаржы мен уақытты үнемдеу;
Шапшаңдық: Интернет желісі бар, әлемнің кез-келген нүктесінен банк
Анықтамалық жүйені (КНП, КБК, мемлекеттерді топтастыру, экономика секторларын,
әртүрлі форматтағы көшірмелер мен есептер алу;
сенімділік қатынас шеңберінде (басқарма-филиалдар) қосалқы компаниялар мен филиалдардың
көпқолданбалы тәртібінде құжаттармен жұмыс істеу мүмкіндігі (бухгальтер офисте
бухгальтерлік бағдарламалар жүйесінде интеграциялау мүмкіндігі, құжаттардың импорт/экспорты және
Құпиялылықты қатаң сақтау;
Жүйеде жұмыс істеу үшін қызметкерлерді қосымша оқытудың қажеті
Құжаттарды жасауда авторизацияланған (бекітілген) құжаттардың шаблондарын пайдалану мүмкіндігі
3 ТҰРҒЫНДАРҒА КӨРСЕТІЛЕТІН
ДАМУ ЖЕТІСТІКТЕРІ
3.1 Тұрғындарға банктік қызмет көрсетудегі шетел тәжірибелері
Отандық банктік жүиесінің дамуы шет елдің банк жүиесін
Дойче банктің Директоры Х.Д Шульце Киммлидің
Банктік қызмет көрсетуіне дамуына әсерін тигізетін әсіресе халықаралық
Клиент пен банктің ғимараттар ішіндегі қарым- қатынасы өз
Банктік қызмет көрсету нарығының дамуына көптеген тәуелділіктер түрін
Мемлекеттік тәуекел;
Саясатық тәуекел;
Валюталық тәуекел;
Клиенттік және тағы басқа тәуекелдер болып табылады;
Банктік қызмет көрсету нарығының дамуына негізгі бағыт
Әмбебапьықты түсіндіре кететін болсақ мұнда банктік мекемелердің
Банктік қызмет көрсету түрінің даму перспективалары жақында екі
Салаларға кіру
Баланыстан тыс қызмет көрсету арқылы банк іс-әрекетін
Ссудалық капитал нарығында банктік қызмет көрсету түрінің дамуы;
Салаға кіру анықтамасын түсіндіріп кететін болсақ ол дегеніміз-трансұлттық
Баланстан тыс қызмет көрсетудің дамуы клиенттерге консультация беру
Банктік көрсетудің жалпы әлемдік тенденциясына қарасақта, Батыс Европалық
Мысалы, Францияда 2004-2005 жылдар аралығында жалпы клиенттер көлемінің
Тартылған депозиттер 37%-ға түсті. Жинақ банктер 23% қаражаттар
Европадағы банктік қызмет көрсетудің негізгі құрылымы болып,
Банктік қызмет көрсету нарығын 6 сегментке бөлуге болады.
Трансұлттық. Европалық Одақ мемлекеттерінде екі-үш трансұлттық банктер бар.
Германияда-Доче банк,Ферейнцбанк групп, Дрензднер банк.
Францияда-БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ.
Голландияда-АБН АМРО Банк, ИНГ-Берингс.
Швейцарияда-Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф
Трансұлттық банктер клиенттерге барлық қызмет көрсету түрлерін ұқсынады.
2) Мемлекет ішіндегі –оның құрамына аймақтық орта
3) Арнайы банктер екі-үш несие беру операциясына негізделеді.
4)Инвеститциялық банктер – бұлар жоғары мамандандырылған қызметкерлермен жабдықталып,
Бағалы қағаздарды шығару,
Активтерді секьюризациялау;
Бөлшек несиелермен айналысу және тағы басқалармен.
5) Банктік емес институттар- Е.Б.Ширинскаяның айтуы бойынша бұлар
6) Шетел банктерінің филлиалдары- бұлардың қызмет көрсету қоржыны
Ұлттық экономикада банк жүиесі жалпы экономикалық тұрақтылықты қамтамасыз
Әлемдік тәжрибенің көрсетуі бойынша банктік инфра құрылымының даму
Сонымен қатар банк жүиесі глобольды қаржылық институт болғандықтан,
Қазіргі заман экономисі ресейлік Мехряков В.Д талдауы бойынша
Ресеидегі банктік активтердің ЖҰӨ-ге қатынасын есептесек қазіргі таңда
Осындай ауытқыларды көре отырып мындай қортынды шығаруға болады.
Жапонияда өзіне клиенттерді тарту мақсатында несиелік ресурстарды арзандатып
3.2 Еліміздегі тұрғындарға
жетістіктері мен перспективалары
Ақпараттатқ және компьютерлік технологиялардың дамуы,электрондық қызмет көрсету нарығында
Мұнда ең негізгісі мәліметтер базасына кіру болады, ол
Интернеттегі банктік қызмет көрсетулер шет елдерде жақсы дамыған.
Интернетегі банктік қызмет көрсету нарығы Еуропалық Одақ мемілекеттерінде
Кесте 19
Интернеттегі банктік қызмет көрсету
Банктің аты
Есеп шот
бойынша
көшірме Сомалар
бойыгша
көшірме-лер Валюта-лық операциялар Бағалы қағаздармен жасалатын
операциялар Төлем талаптар
Аустралия Х
Х
Апоротрас Х
Х
Аустрия Банкі Х
Х
Америка Банкі Х
Х
Шпаркассе Дортн Х
Х Х
Велс Фарго Х
Х
*/11.45б./ бойынша
Қазіргі уақытта 400 несие - қаржы институттар ішінде
Өмірде банктің қызметін пайдаланғысы келген клиент Интернетте іздеу
Мысалы үшін, «Infoseek» іздеу директориясы мекен- жайды пайдаланушыға
Атланта Интернет банктің қызмет көрсетуі жөнінде ақпарат.
Нақты уақыт режиміндегі қызмет көрсету
Электрондық банктік қызмет көрсету және тағы басқалары.
Салым және несиелеу жөнінде заңдылық актілердің анықтамалық беттері.
Жетекші банктердің банктік қызмет көрсету мен банктік өнімін
Кесте 20*
Интернеттегі банктік қызмет көрсетулер туралы ақпараттық сайыттары
Мекен жай Ақпараттар
www.bankrate.com Депозиттік және салым түрлерінің пайыздық ставкалары жөніндегі
www.ddsi.com Халықаралық банктердің қазіргі жағдайы туралы ақпарат.
www.orcc.com.banking Банктердің қаржылық қызмет көрсету парақшысына кіру;
www.fdic.gov. Банктік және салық заңдылықтар, банктік статистика туралы
www.uncc.edu. Нақты уақыт кезінде қаржылық инститтармен және банктермен
/21, 55б./ бойынша
Интернеттегі банктер туралы ақпараттық беттер іс әрекет жасау
Американдық және батыс европалық ірі банктерінің ақпараттық беттерінде
Чектермен төлемдер жасау;
Пластикалық карточкалармен төлемдер жасау;
Студенттерге арналған қызмет көрсетулер;
Тұтыну салалары.
Банкаралық бәсекелестікпен басқа бағдарламаның қамтамасыздандыру жабдықтаушылар арасында бәсекелестік
Қазақстанның жетекші банктері Интернет арқылы банктік қызмет көрсетулер
Отандық банк «ТұранӘлем» «Үй банкі» деген қызмет түрін
Карточкалар есеп шотындағы көшірмені алуға және өз қаржыларын
Өз бетінше K-Mobile және АЛМА ТВ қызмет үшін
Интернет желеісі арқылы тауарлар мен қызметтерді төлемдер жасауға
Банкоматтармен, электрондық есеп айырысу жүиесінен басқа, банктік операцияларды
Қазіргі жағдайда Францияда мемлекетінде 300 мыңға жуық клиенттер
Клиенттерді үйде қызмет көрсету жүиесін қолдана отырып, тұтынушы
Осындай қызмет көрсету түрлерін коммерциялық банктер тағы бір
Жүйеге қатұсушыларға хабарлар лақтыру;
Теңгелік (валюталық) нысандағы төлем тапсырмалары немесе SWIFT нысаны;
Төлем тапсырмасына жауап.
«Клиент Банк» жүиесі арқылы:
Банкке төлем құжаттарын беру;
Клиенттердің өз есеп шотындағы баланысты көруге;
Банкпен өзара текстік хабарлар лақтыруға;
Анықтамалық ақпаратты алуға болады;
«Клиент Банк» жүиесі берілетін ақпаратты көп деңгейлік сақтандыру
Қазіргі кезде клиенттерге үйде қызмет көрсету түрі- тұрғындарға
Кесте 21*
«Клиент Банк» жүиесін ендірудегі банк үшін жағымды және
ЖАҒЫМДЫ ЖАҒЫМСЫЗ
Клиентердің құжаттарын өңдеуде уақытты үнемдейді
Клиент үшін бәсекелестікте мықты фактор болып қатысады.
Клиенттердің бұл жүиеге қатысқандығы үшін белгілі бір мөлшерде
Қызмет көрсету кезінде кететін шығындар
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойынша автормен құрылған
Кесте 22*
«Клиент Банк» жүиесін ендірудегі клиент үшін жағымды және
жақтары.
ЖАҒЫМДЫ ЖАҒЫМСЫЗ
Өз есеп шотында үйден шықпай-ақ жұмыс істей алуы.
Телефон немесе факс арқылымен салыстырғанда есеп шотындағы ақпараттар
Банкпен анықтамалық ақпараттардың ала алуы
Клиенттің банктерді терреториялық қашықтығына байланыссыз таңдай алуы. Кейде
Бұл жүйені пайдаланғаны үшін белгілі бір мөршерде қосымша
* зерттеу объектісінің мәліметтері бойынша автормен құрылған
Алдыңғы жетістіктерді талдай отырып, Қазақстан банк жүйесінің
Банктің негізгі мақсаты банктің капитализация деңгейін өсіру керек.
Банктік өнімдерді жаңа технологиялар арқылы жетілдіру Банктің өсуіне,
IT-технологиясын кіргізу арқылы құжаттарды «қолмен өңдеу» алынып тасталып,
Карточкалық төлем жасау жүйесін дамыту көзделген, бұл аймақта
Өзінің қызмет көрсету түрлерін қызықтыру үшін банк несие
«ТұранӘлемБанкі» барлық салада әмбебап банк болып табылады. Ол
Клиенттердің мұқтаждығын қанағаттандыру және сыртқы экономикалық жағдайда байланыста
Қазақстанда жаңа банктік қызмет көрсетуді енгізу және оны
банктік құрылымдар арасындағы бәсекелестіктің өсуіне;
кәсіпкерлік ойдың үздіксіз қозғалысына;
Қазақстанның ДСҰ-ға кіруіне;
екінші деңгейдегі банктердің іс-қызметін реттеудегі қатаңдығына;
отандық банктердің көлеміне өсуіне
Қазақстан банктерінің әлемінің ірі банктермен ынтымақтастығына;
шетел банктерінің әлемінің қазақстан банктік нарығына енуіне;
ақпараттық және басқа технологиялардың дамуына.
Зерттеу жұмыстарын жүргізу кезінде Қазақстанның жетекші банктері мындай
Бұл зерттеу 2004-2006 жылдарды қамтиды. Көрсетілген уақыт мерзімінде
Қазақстан Республикасының қазіргі заңдылығы бойынша банктер бұл шаруашылық
Қазіргі банктік марктинг клиенттердің талаптарын зерттеп қана қоймай,
Банктік маркетингте негізгі орын алатын бұл «public relation»
Бұл сфера келесідей жұмыстар атқарады.
ортақ қызығушылықты көрсету мақсатында екі жақты қарым қатынасты
қоғамдық пікірлерді есепке алу;
коллективтегі және өндірістегі қарым қатынасты нығайту;
іскерлік қызметкерлерді тарту;
қайырымдылық іс-әрекетпен айналысу;
Кез келген «public relation» шаралары әр түрлі, бірақ,
Мәселені зерттеу және оны талдау.
Шаралар сметасын құру және бағдарламаларды өңдеу.
Бағдарламаларды іске асыру.
Нәтижелерді бағалау.
Қазақстан негізгі орын алып жатқан бұл- жарнама. Жарнама
Жарнаманың ішіне кіретіндер:
Тұтынушылық қызмет көрсетуді зерттеу;
Нарықты зерттеу.
Жарнама тура және жанама жарнама болып бөлінеді. Тура
Ақпараттық жарнама бұл нарыққа жаңа банктік өнім шығарғандығын
Насихаттау жарнамасы нарықты ұлғайтқан кезде қолданылады, нарыққа жаңа
Еске салатын жарнама бұл банк барлық жетістіктерге жеткен,
Жарнамалық іс- әрекетпен айналысу барысында мынаны ескрмеген жөн
Тұтынушылар жарнамаға әр түрлі көз қараспен қарайды, сондықтанда
Клиенттер үздіксіз сол жарнаманы көріп тұру керек.
Жаңа банктік қызметке ақпарат беру арқылы клиенттердің қызығушылығын
Банк мындай ақпарат құралдарына жарнама бере алады:
Прессадағы жарнама- жалпы қолдануға берілген газеттерге, журналдарға, салалық
Баспалық жарнама- проспектер, катологтар, буклеттер, плакаттар, парақшалар, күнтізбелер
Дидарлық (экрандық) жарнама-кинода немесе теледидарда беру.
Радиожарнама- радиодан берілетін жарнама.
Көліктегі жарнама- көлік құралдардың сыртында жазылған жарнама, вокзал,
Сыртқы жарнама- әр түрлі үлкен габаритті плакаттар.
Сувенирлерднгі жарнамалар.
Бұлардың әр қайсысының жағымды және жағымсыз жақтары бар.
Банктік бизнес өте динамикалық түрде дамып келе жатыр.
Банктің әр қайсысы бәсекелестік банкте жоқ қызмет түрін
ҚОРЫТЫНДЫ
Ұлттық экономикада банк жүйесі экономикалық тұрақтылықты және оны
Дипломдық жұмыста айтылғандарға байланысты мынадай қорытындыларға келуге болады:
банк халық шаруашылығына оның ішінде тұрғындарға өте қажетті,
бірде бір мемлекет банксіз өмір сүре алмайды. Соған
банктің дамуына әр тараптан, соның ішінде мемлекеттен қолдау
Жұмыстағы зерттеу объетісі ретінде ТұранӘлемБанкі қарастырылды. ТӘБ жеке
ТӘБ жеке тұлғаларға арналған несиелендірудің келесі түрлерін ұсынады:
2006 жыл бойынша ТӘБ-тің теңгемен берілетін несие операциялары
Несиеден басқа ТӘБ депозиттік операциялармен айналысады. Депозиттердің келесі
ТӘБ келесі жаңа қызметтер мен өнімдерді өндіреді: ақша
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
Қазақстан Республикасының Президентінің Қазақстан халқына арналған жолдауы «Жаңа
«Қазақстан Республикасынын Ұлттық Банк туралы» Заңы, 31 наурыз
«Қазақстан Республикасының Банктер және банк ісі туралы» Заңы,
Қазақстан Республикасының Салық Кодексі, 2007 ж 1 қаңтар
Банки и банковские операции / под ред.Ф. Жукова.-
Банковское дело / под ред. В.И Колесникова.-М.:Финансы и
Банковское дело / под ред. Г.С. Сейткасымова. –Алматы:
Банковское дело /под ред. О.И Лаврушина. М.: Финансы
Викулин А. Ю Антиманапольное регулирование рынка банковских услуг.
Волошин И Анализ ликвидности с учетом воспройзводства
Грачева М. Электронные банковские услуги. // Мировая экономика
Деньги, кредит и банки / под ред. Г.С
Дихтяр В. И. Банковские услуги предприятию: Базовые операции.-М.:
Донисенко. Е Совершенствование банковского обслуживания и реклама. //
Зиябеков Б. «Вопросы обеспеченности регионов банковскими услугами». //
Иванов А.Н Банковские услуги: зарубежный и российский опыт.-М:
Искакова З.Д. Банк ісі. – Қарағанды, Қазақтұтынуодағы Қарағанды
Мекишев А.А О перспективах развития рынка банковских
Мехряков В Развития рынка банковских услуг после
Мехряков В О развитии казахстанского рынка банковских услуг
Салимова Ж. Д Концепция жизненного цикла инновационной банковской
Сатылганов Н «Народный банк Казахстана – перспективы успешного
Сухов М.И Регулирование доступа на рынок банковских
ТұранӘлем Банкінің жылдық есебі, 2004-2006жж.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции.М:
Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: Российский и
Экономикалық орысша-қазақша сөздік.-Алматы,2002. – 354 б.
ҚОСЫМШАЛАР
ҚОСЫМША Б
«ТҰРАНӘЛЕМ» БАНКІНІҢ ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАР ДЕПОЗИТТЕРІНІҢ ЖІКТЕЛУІ
ҚОСЫМША В
«ТҰРАНӘЛЕМБАНК» БОЙЫНША КОРПОРАЦИЯЛАРДЫҢ, ФИРМАЛАРДЫҢ ЖӘНЕ ӨЗГЕ КОММЕРЦИЯЛЫҚ ҰЙЫМДАРДЫҢ
ҚОСЫМША Г
2003-2006 ЖЫЛДАР АРАЛЫҒЫНДАҒЫ КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ ИННОВАЦИАЛЫҚ ҚЫЗМЕТ КӨРСЕТУ
№ Инновацилық қызмет көрсетудің аты. Инновациялық банктік қызмет
1 2 3 4
1 Қазақстан бойынша жедел электрондық аударымдар Жаңа технологияларды
Центркредит Банкі, және т.б
2 ТМД бойынша жедел электрондық аударымдар Есеп шот
3 «WESTERN UNION» Жүиесі бойынша аударымдар. Есеп шот
Арқылы және кез келген уақытта клиенттерге арналған компьютер
4
Қолма қол ақшаларды жедел жинау қызметі
Қазақстанның бүкіл қолма қол ақшаларын бақылау және жинаудың
Центркредит Банкі, «Жылдам Табыс» Альянс Банктің «Экспрасс-Табыс» жүйесі.
Г ҚОСЫМШАСЫНЫҢ ЖАЛҒАСЫ
1 2 3 4
5 Микропроцессор арқылы төлем карточкалармен қызмет көрсету Жетілдірілген
6 Телебанкинг Банктік қызмет көрсетуге және банктік өнімдерге
7 Интернет- банкинг, homebanking Банктік серверіне электрондық желіс
8 Жобаларды қаржыландыру Инвеститциялық жобаларды қаржыландырудың жаңа түрі.
9 Саудалық қаржыландыру Сыртқы саудалық жағдайларды қаржыландыру болып
Г ҚОСЫМШАСЫНЫҢ ЖАЛҒАСЫ
1 2 3 4
10 Форвардық қызмет көрсету Сыртқы экономикалық істерді несиелендірудің
11 Фьючерлік қызмет көрсету. Фьючерлік келісімдерге қызмет көрсету-
12 Опциондық келісім. Мұнда екі конрагент екі жақтан
113 Факторингтік қызмет көрсету. Сату- комиссиондық операцияның әр
14 Форфейтинг қызмет көрсету. Экспортерлерді тауарларды сату кезінде
5
Несие беру мерзімдері бойынша:
- Қысқа мерзімді;
- Ұзақ мерзімді.
Қызмет сипаты бойынша:
Бөлшек;
Корпоративті
Капиталдың кімге жатушылығы бойынша:
Республикалық;
Шетелдік;
Бірлескен.
Ұйымдық-құқықтық негізде:
Жарналық;
Акционерлік (ашық және жабық үлгідегі)
Мамандануы бойынша:
әмбебап
мамандандырылған
салалық: өнеркәсіптік, сауда, ауыл шаруашылығы, құрылыс.
Қызметі: жинақтау, инвестициялық, инновациялық, әлеуметтік даму, сақтандыру, биржалық.
Қызмет ауқымы бойынша:
Ірі;
Орта.
Коммерциялық банк
Шығу тегі бойынша:
Ескі;
Жаңа
Басқару бойынша:
Мемлекеттік
Жеке меншік
Дербестік дәрежесі бойынша:
Еншілес;
Стеллиталар (толық тәуелді);
өкілетті.
Аумақтық белгілері бойынша:
Аумақтық; муниципалды;
Аймақаралық;
Халықаралық.
Овердрафтпен ағымдағы есеп шоттарға салымдар
Жалпы ағымдағы және жир есеп шотқа салымдар
Мақсатты бағытталған ағымдағы есеп шоттарға салымдар
Арнайы ағымдағы есеп шоттарға салымдар
Басқа тұлғаларға берілмейтін салымдар
Басқа тұлғаларға берілетін салымдар
Қаржыларды алу туралы алдын ала ескертілген салымдар
Сыртқы салымдар
Депозиттік сертификаттар
Контокорренттік есептің есеп шоттарына салымдар
Ағымды есеп шоттарға салымдар
Депозиттік сертификаттар
Мерзімі шектелмеген салымдар
Шұғыл салымдар
Талап еткенген дейінгі депозиттер
Депозиттер
Белгілі мерзімге қорға қалдырған
салымдар
Депозиттер
Шартта ескерілген мерзімде қаржыны алу туралы есеп шоттар
Қаржыны алу туралы заңды белгіленген мерзімде алуға құлақтанды-рылған
Тууына байланысты демалыстар, салық салымдары
Инвестициялық есеп шоттарға салымдар
Қаржыны алу туралы алдын ала хабардар еткен есеп
«Нау» есеп шотына айналымдағы қаржыны алып қою туралы
Әдеттегі сақтық есеп шоттарына (жинақ кітапшаларындағы есеп шоттар)
Шұғыл сақтық сертификаттары Мақсатты салымдар (тұрғын үй құрылысына)
Арнаулы салымдар
Қаржыларды автоматты түрде аудару арқылы
Есеп шоттарға шұғыл салымдар
Шектелген мерзімдегі салымдар Депозиттік сертификаттар
Ағымдағы есеп шоттарға салынатын салымдар
Овердрафтпен ағымдағы есеп шотқа қабылданатын салымдар
Жир. есеп шоттарына салымдар
Талап еткенге дейінгі және шұғыл депозиттер арасындағы аралық
Шұғыл депозиттер (сақтық салымдар)
Талап еткенге дейінгі депозиттер
Коммерциялық банк
Қазақстан банк жүйесінің ағымдағы жағдайы
Казақстан Республикасындағы банк жүйесі туралы
Банкінің атқаратын функциясы және мәні
Банк жүйесін ақша-несие реттеу құралдары
Коммерциялық банкте депозиттік саясаттың қалыптасуы
Темірбанк АҚ − ның 2007, 2008 және 2009 жылдарындағы баланс активтерінің құрастырылу көздерінің құрамы мен құрылымының динамикасын талдау
Банктің активтері мен пассивтері
Қазақстан Республикасының коммерциялық банктері
Қазақстан Республикасының банк жүйесiнің қалыптасуы мен дамуы