Құрылыс несиесі
МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ....................................................................................................................3
Ипотекалық несиелендіру ұғымы.
Ипотекалық несиелендірудің бағыттары және түрлері........................5
Ипотекалық несиелендіру, оның құқылық қатынасы және ипотекалық несиелендіруді жетілдіру.....................................................9
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да ипотекалық
несиелендірудің іске асырылуы және оны жетілдіру бағыттары.
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ........................16
2.2 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның
бағдарламаларына шолу..........................................................................22
2.3 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда ипотекалық
несиелендіру механизмі...........................................................................29
Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің дамуы.
3.1 Ипотекалық несиелеудің даму перспективасы.....................................34
3.2 Қазақстандағы ипотекалық несиелеуің экономикалық мәні,
қажеттілігі және даму жағдайы..............................................................36
3.3 Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің дамуының рөлі,
мәселесі мен алғы-шарттары.................................................................42
ҚОРЫТЫНДЫ.......................................................................................................49
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР..................................................................51
КІРІСПЕ
Ипотека дегеніміз б.з.д. І-ІІ ғ. Рим шекарасында белгілі болған.
Қазіргі кезде ипотекалық банктер экономикада екі мағына береді, біріншісі,
Курстық жұмыста ипотекалық несиелендіру шарттары, құқылық қатынастары, несиелендіру жүйесі,
Мемлекеттің тұрақтылығы және даму көрсеткіші ретінде әлеуметтік тұлғаның деңгейі
Әлемдегі әрбір дамушы мемелекеттің ипотекалық несиелендіру жүйесі әлеуметтік тұлғаның
Қазақстан республикасында ипотекалық несиелендіру бастамасы ҚР Президентінің 1995 жылғы
Қазақстанда ипотекалық несиелеу меншік туралы Кеңес Үкіметінің заңы қабылданғаннан
Курстық жұмыстың басты мақсаты - Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелендірудің
Курстық жұмыстың міндеттері:
Ипотекалық несие түсінігі.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да ипотекалық несиелендірудің
Қазақстандағы ипотекалық несиенің дамуы.
Халықтың барлығына қолжетімді тұрғын үй құрылысының тұрақты дамуын қамтамасыз
Ипотекалық несие – бұл тұрғын үй құрылысына инвестиция тартудың
Жылжымайтын мүлік бағасының шамадан тыс өсуіне, тұрғын үй құрылысына
Мұндай мәселелерді шешуде Қазақстан жұмыс жасап отырған қазіргі тұрғын
Алғашқы кезеңдері Қазақстанда тұрғын үй реформасының жалпы ипотекалық моделін
Қазақстанда ипотекалық несиелендірумен мемлекттің арнайы Қазақстандық ипотекалық компания және
1 Ипотекалық несиелендіру ұғымы.
1.1 Ипотекалық несиелендірудің бағыттары мен түрлері.
Жылжымайтын мүлікті, оның ішінде меншіктегі жерді де, кепілге
Ипотекалық несие кәсіпорындардың, фирмалардың және
Ипотекалық несилендіру жүйесі екі бағыттан тұрады:
ипотекалық несиелердің шаруашылық ететін субъектілерге
ипотекалық несилерді (несиелік міндеттемелерді) несилендіруге
Бірінші бағытымен негізінен ипотекалық банктер айналысып
Кейбір қаржы компанияларының міндеттемелері бойынша шетелде кепілгер
Ипотеканы кепіл заты иегерінің болуысыз дамыту
Бұл жағдайда ғимараттардың ипотекасы ол орналасқан
Қазақстаннның заңнамасында ипотека болып жермен тікелей байланысты кәсіпорынды,
Ипотека - міндеттемені жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз ету әдістерінің
Жылжымайтын мүлік санатына жер немесе онымен
Ипотекалық несиелендіруде мәмілелерді құқықтық түрді рәсімдеудің
Кепілзат туралы келісімнің субъектілері болып мыналар
кепіл туралы келісімнің тараптары (кепілгер және кепілге қойылған
біртұтас кепіл реестрін ұстаушы.
Ипотека туралы келісім жазбаша түрде жасалып, нотариалды
кепілге қойылған мүлікті міндеттеме бойынша қарызды
мүлікті жалға беру;
мүлікке жаңа қарыздар жүгін түсіру және т.б. мүмкіндіктер.
Кепілзаттың бір түріне заклад (кепілге салу) жатады.
Кәсіпорынның ипотекасы оның бүкіл мүлігіне, оның ішінде
Ипотека туралы келісімде келесідей деректер көрсетілуі тиіс:
кепілгердің және кепілзатын ұстаушының атауы және
орналасқан жерлері;
орындалуы осы кепілге салу шартымен қамтамасыз етілетін
ипотекамен қамтамасыз етілген негізгі міндеттеменің сомасы;
ипотекамен қамтамасыз етілген сомаларды төлеу мерзімдері;
кепілге қойылған жылжымайтын мүліктің сипаты және
иегердің кепілге қойылған мүлікке деген құқығын растайтын құжаттардың
кепілге қойылған мүлікке өзге міндеттемелер салынбағандығы туралы
кепілгер мен кепілзатты ұстаушының қолтаңбалары;
ипотеканы тіркеген органның атауы, тіркелген
Тараптардың келісімі бойынша кепіл шартына өзге де
Ипотека кепілзатты ұсташыға негізгі қарыз сомасының
Несиелендіру субъектісіне қарай тұрғын үй құрылысына
Тұрғын үй құрылысына несие құрылыс салушыға белгіленген
Тұрғын үйді салуға (реконструкциялауға) несие жобалармен және
Несиелендіру объектілеріне мыналар жатады:
тұрғын үй құрылысына жер сатып алу және оны
тұрғын үй салу (реконструкциялау);
тұрғын үй сатып алу.
Несиелендіру объектісіне қарай банктер тұрғын үй
жерге берілетін несие;
құрылысқа берілетін несие;
тұрғын үй сатып алуға берілетін несие.
Тұрғын үй несиелері туралы ережеде тұрғын үй
Құрылысты қаржыландыру процесінде банк ақшалай
Банк беретін несиенің сомасы әдетте жер сатып
Құрылысқа несие беру туралы шешімді несие
Несиені пайдаланудың мақсаты мен мерзімі, оны қамтамасыз
заңды тұлға қырз алушылар үшін – құрылтай және тіркелу
жеке тұлғалар үшін – құрылыс салу учаскесіне
Тапсырысты қарау кезеңінде несие беруші қарыз алушының
Ссуда беру кезінде банк пен қарыз алушының
Несиелік келісімде: ссуданы алудың мақсаты, несиенің көлемі
Негізгі қарыздың және ссуда бойынша проценттердің толығымен
Қарыз алушының несиені қайтаруға мүмкіндігі болмаған жағдайда,
Тұрғын үй сатып алуға несиелер берудің сұлбасы
Әрбір ипотекалық банк ипотекалық несиелер берудің
1.2 Ипотекалық несиелендіру оның құқылық қатынасы және ипотекалық несиелендіруді
Қазақстандағы бұрынғы тұрғын үйді қаржыландыру саясаты дәстүрлік кеңестік жүйе
Тұрғын үй құрылысындағы басты мәселе-оны қаржыландыру. Егер 1990 жыл
Германияда бұл үдеріс 1930 жыл ортасынан басталды.АҚШ-та Рузвельттің «Жаңа
Қытайда дағдарыстан шығудың басты әдісі тұрғындар табысына салықты көбейтуден
Бастапқы кезеңдегі тұрғын үй нарығындағы реформалар қаржылық-несиелік механизм тұрғысынан
бюджет ресурстарының шектеулі көлемі, ұзақ мерзімді несиелендірудегі процент көрсеткіштің
несиені төлей алмаған жағдайдағы кепілге алынған мүліктің айналымдағы жоғары
тұрғын үйдің қымбат бағасын орташа жалақы алатын тұрғындардың қалтасы
Осыған байланысты Қазақстан Республикасының Үкіметі тұрғын қаржыландыру саласын құрылыс
Тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландырудың негізгі бағыттары әлемде
Банк қызметінің тәуекелін төмендететін және тұрғындарға несие алу мүмкіндігін
Басты мақсатты жүзеге асыру үшін несиені қамтамасыз ету мақсатында
Инфляциясы жоғары және құбылмалы деңгейдегі экономикада несиелендірудің балама құралын
Проценттік көрсеткіштерді субсидиялаудан гөрі орташа және төмен деңгейде жалақы
Ипотекалық несиелендіруді дамыту көптеген мемлекеттердің ұлттық әлеуметтік-экономикалық даму бағдарламасының
Ипотеканың құқылық реттеу қатынастарын өңдеу келесі жағдай үшін қажет:
біріншіден, ипотекалық операциямен байланысты ұйымдардың құқықтық уақыт тәртібінде (регламентация);
екіншіден, бір иегердің ғимараты келесі иегердің жерінде орналасқан жағдайдағы
үшіншіден, ипотекалық сенімді және тиімді болу мүмкіндігін жоғарылататын заңдылықтарды
төртіншіден, жылжымайтын мүлік кепілін дәстүрлі нысанда, сонымен қатар кепілзат
Ипотека жөніндегі заңдылықтар келесілерді қамтиды: Біріншіден, ипотекалық қатынастарға қатысты
Ипотекалық несиелендіруді және оның нарығын анықтайтын бірнеше қатынастар бар,
Қазіргі жағдайда көптеген елдерде ипотеканы азаматтардың тұрғын үй мәселесін
Тұрғын құрылысын қаржыландыру механизмін құру, тұрғындардың үй мәселесін шешу,
Ипотекалық несиелендіру процедурасында қолданылатын талаптар мен стандарттар негізінде несиелендірушіні
Ипотекалық бағалы қағаздар шығару;
Тұрғын үй кешенін несиелендіруге инвесторларды тарту;
Ипотекалық несиелендіру операциясында несие берушіге және алушыға неғұрлым тиімді
Ипотекалық несиелендіруде қолданылатын заңдылықтар мен шектеулер Грек мен
кәсіпорын, сонымен қатар кәсіпкерлік қызметке қолданатын ғимараттар мен басқа
жер телімдері;
әуе, теңіз, және ішкі суларда қолданатын көліктер ағарыш объектілері;
аяқталмаған құрылыс және жылжымайтын мүлік. /4.44-бет/
Ипотека кепілзаты қарыз алушының толық меншік иелігінде болуы қажет,
Қазақстан Республикасы Президентінің 1995 жылғы 23-желтоқсанындағы №2723 «Жылжымайтын мүлік
сенім білдірген тұлға-соттан тыс тәртіппен ипотеканы өткізуді жүргізетін тұлға;
кепіл беруші- жылжымайтын мүлкі немесе ондағы үлесі ипотеканың мәні
кепіл ұстаушы-негізгі міндеттеме бойынша мүдделері ипотекамен қамтамасыз етілген тұлға;
жылжымайтын мүлік ипотекасы-кепілге берілген жылжымайтын мүлік немесе ондағы үлесі
ипотекалық шарт-негізгі міндеттемені айқындау туралы тараптардың келісімі;
жылжымайтын мүлік-жер учаскелері, сондай-ақ үйлер, ғимараттар және жермен берік
негізгі міндеттеме-ипотекамен толық немесе ішінара қамтамасыз етілген борыштық немесе
ипотеканы өткізу- ипотеканың мәні болып табылатын мүлікті өткізу.
Ипотека несие шарты немесе өзге де міндеттеме бойынша кепіл
негізгі міндеттеменің орындалмауынан, мерзімі кешіктірілуінен немесе өзге келтірілген шығындарды
орындалмағаны үшін тиісінше айыппұл төлеуді;
негізгі міндеттемеде не заң актілерінде көзделген бөгде адамның ақшасын
Ипотека келісім-шартының 4 нысаны бар:
ипотека шарты жазбаша нысанда жазылып, оған кепіл беруші мен
ипотека шарты мемлекеттік тіркеуге жатады. Ипотека құқығы ипотека шарты
ипотека шартын нотариалдық куәландыру тараптардың қалауы бойынша жүзеге асырылады;
Кепіл берушінің құқықтары ипотека куәлігін беру арқылы расталады.
Кепіл беруші мен кепіл алушы арасында міндетті түрде келісім-шарт
Ипотека келісім-шартында келесілер көрсетілуі тиіс:
кепіл беруші мен кепіл ұстаушының аты-жөні және мекен-жайы;
негізгі міндеттеменің мәні, оның мөлшері мен орындалу мерзімі;
кепілге берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен мекен-жайы;
кепіл берушінің меншігі болып табылатын құқықтың атауы (меншік құқығы,
тараптардың кез келгенінің өтініші бойынша ипотека шартында келісімге қол
Ипотека куәлігі оның заңды иесінің негізгі міндеттеме бойынша орындалуды
құжаттың атауына енгізілген «Ипотека куәлігі» сөздері;
кепіл берушінің аты-жөні және мекен-жайы;
борышқордың аты-жөні, мекен-жайы;
ипотека шарты жасалған күні мен орны;
егер олар төленуге тиіс болса, негізгі міндеттеменің сомасы мен
негізгі міндеттеменің сомасы мен процентін төлеу мерзімін көрсету. Бұл
кепілге берілген жылжымайтын мүліктің тізбесі мен мекен-жайы;
ипотеканың мәні болып табылатын мүліктің кепіл берушінің меншігі болып
кепіл ұстаушының аты-жөні және мекен-жайы;
жылжымайтын мүлікке басқа да ипотека куәліктері бар екенін,бұл жылжымайтын
кепіл берушінің қолы;
ипотека куәлігінің берілу күні.
Ипотека куәлігінің күші одан туындайтын құқықтар жүзеге асырылған ретте,
Борышқор негізгі міндеттемені орындамаған жағдайда кепіл ұстьаушы өз талаптарын
Ипотека Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 322-бабында көрсетілген негіздер бойынша
Соттан тыс тәртіппен сауда-саттыққа кепілге берілген мүлік негізгі міндеттемедегі
Бүгінгі күнгі Қазақстандағы ипотека құрылыс және сақтандыру компаниялары,
Азаматтардың төлем қабілеттігінің сұранысын жоғарылату;
Жер нарығын дамыту;
Халық жинағын тұрғын құрылысын дамытуға қаражаттарын тарту арқылы база
Экономикалық жылжымайтын мүлік айналымы үшін ипотека механизмі арқылы тұрғын
Ипотекалық несиелендіру жүйесінің ұйымдастырылуын бірқалыпқа келтіру мемлекеттің қазіргі кездегі
2 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да ипотекалық
2.1 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» акционерлік қоғамы Қазақстан
Банк клиенттер жарналарының тұрғын үй құрылысы жинақ ақшаларына еңгізілуін
Жеке ақшасын жинақтауға негізделген тұрғын үйді сатып алудың тиімді
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ заемдарының негізгі
Банктің құрылымы
Басқару органдары
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ екі деңгейлік
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-да бұл деңгейлер
Қазақстан Республикасы Үкметінің атынан Қазақстан Республикасының Қаржы министірлігі -
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның Директорлар кеңесі
Банктің ағымдағы қызметіне басшылық жасап, оның атынан әрекет ететін,
Ұйымдық құрылымы
Банктің төмендегідей ішкі ұйымдық құрылымы бар:
Басқарма;
Тұрақты қызмет ететін комитеттер және комиссиялар;
Орталық аппарат;
Аймақтық бөлімшелер.
Банктің аймақтық желісі бүгінгі күні мынадай бөлімшелерді қамтиды:
Орталық филиал (Астана қаласы)
Ақтөбе облыстық филиалы (Ақтөбе қаласы)
Атырау облыстық филиалы (Атырау қаласы)
Шығыс Қазақстан облыстық филиалы (Өскемен қаласы)
Жамбыл облыстық филиалы (Тараз қаласы)
Батыс Қазақстан облыстық филиалы (Орал қаласы)
Қарағанды облыстық филиалы (Қарағанды қаласы)
Қостанай облыстық филиалы (Қостанай қаласы)
Қызылорда облыстық филиалы (Қызылорда қаласы)
Маңғыстау облыстық филиалы (Ақтау қаласы)
Павлодар облыстық филиалы (Павлодар қаласы)
Солтүстік Қазақстан облыстық филиалы (Петропавл қаласы)
Оңтүстік Қазақстан облыстық филиалы (Шымкент қаласы)
Семей облыстық филиалы (Семей қаласы)
№1 есеп-касса бөлімі (Талдықорған қаласы)
№2 есеп-касса бөлімі (Көкшетау қаласы)
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін банктік қызмет көрсету
Банктің өткен жылдардағы өнімдері
Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын дамытудың 2008 – 2009
«25/75» мемлекеттік» (Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын дамытудың 2008-2009
«25/75», негізгі талаптары: жинақтау мерзімі – 3 жыл, жинақ
«50/50-А», «50/50-Б» және «50/50-В», негізгі талаптары тиісінше: жинақтау мерзімдері
«Жинақ», негізгі талаптары: жинақтау мерзімі – 5 жыл және
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін дамыту мемлекеттік бағдарламада
Тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін халық арасына жаппай
Осыған байланысты, жоғарыда көрсетілгендей, Қазақстан Республикасының «Қазақстан Республикасындағы тұрғын
2008 жылы Мемлекеттік бағдарлама шеңберінде жалпы шарттық сомасы 715,1
Мұнан басқа, Мемлекеттік бағдарламаны іске асыру тиімділігін арттыру мақсатында
Білікті мамандар командасын ұйымдастыру және Банктің зияткерлік капиталын құру
Корпаративтік мәдениетті дамыта келе, Банк өз қызметкерлерінің корпаративтік рухты
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақбанкі» АҚ 2003 жылы 10
Банк 2003 жылы 15 қыркүйекте Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің
Қазақстан Республикасындағы тұрғын үй құрылысы жинақ ақшасы жүйесін іске
Банк Қазақстан Республикасы жеке тұлғаларының салымдарына міндетті ұжымдық кепілдік
2005 жылғы 26 қарашада Банк бағалы қағаз нарығында дилерлік
Банктің бас кеңсесі мына мекен-жайда тіркелген: Қазақстан Республикасы, Алматы
Тәуекелдерді басқару саясаты
Тәуекелді басқару қызметі банк саласында шешуші маңызға ие және
Кредиттік тәуекел
Кредиттік тәуекел заемшының немесе басқа тараптың Банк алдындағы міндеттемелерін
Банк ішкі кредиттік саясаты туралы ережелерін және кредиттік тәуекелді
Нарықтық тәуекел
Банк нарықтың жалпы және айрықша құбылуларына бой ұратын, пайыздық
Валюталық тәуекел
Банк шетел валютасының қолданыстағы айырбастау бағамдарының құбылуының салдарынан туындайтын
Сыйақы мөлшерлемесімен байланысты тәуекел
Сыйақы мөлшерлемесінің өзгеруіне байланысты тәуекел сыйақы мөлшерлемелері өзгеруінің әсерінен
Өтімділік тәуекелі
Банк төлеу мерзімінің келуіне орай, клиенттік шоттардан қаражаттарды беру
2.2 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-ның бағдарламаларына
Тарифтік бағдарламалар
Тарифтік бағдарламалар – бұл тұрғын үй жинақтарын жинау бойынша
Тұрғын үй жинақтары жүйесіне қатысу үшін, тарифтік бағдарламаны таңдап
1-кесте
Бастау тарифі Өркен тарифі Кемел тарифі Болашақ тарифі
Тұрғын үй құрылыс жинақтарын жинақтауға қажетболжамды мерзім
3-3,5 жыл 3-3,5 жыл
Тұрғын үй құрылыс жинақтарындағы салым бойынша сыйлықақы мөлшерлемесі
Жылдық 2% Жылдық 2%
Бағалау көрсеткішінің ең төмен мәні
16
Тұрғын үй заемы бойынша сыйлықақы мөлшерлемесі
Жылдық 5% Жылдық 4,5% Жылдық 4% Жылдық 3,5%
Тұрғын үй заемы берілетін мерзім
6 жылға дейін 10 жылға дейін 15 жылға дейін
Тұрғын үй заемын алуға қажет жинақ ақшаның ең шағын
Келісімді соманың 50%
Аралық тұрғын үй заемын алу мүмкіндігі
Иә
Аралық тұрғын үй заемы бойынша сыйлықақы мөлшерлемесі
Жылдық 8; 9% Жылдық 8; 9% Жылдық 8; 9%
Алдын-ала берілетін тұрғын үй заемын алу мүмкіндігі
Иә
Алдын-ала берілетін тұрғын үй заемы бойынша сыйлықақы
Жылдық 10%, 4% Жылдық 11%, 4%
Тұрғын үй құрылыс жинақтарына ай сайын салып отыруға болатын
1,25%
Тұрғын үй заемын өтеу бойынша ай сайынғы өтеу көлемі
0,80%
Жинақтар бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 1,9% –
Тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі – жылдық
Аралық тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі –
Алдын-ала берілетін тұрғын үй заемдары бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесі
Тұрғын үй құрылысын дамытудың 2008 – 2010 жж. арналған
Барлық тарифтік бағдарламалар бойынша шарттық соманың ең аз көлемі
Салымшы өз салымын алудан бас тартқан кезде Банк жылдық
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша туралы келісім – шартқа
Жеке куәлік
СТН (келісім – шарт өз атыңызға жасалған кезде).
Келісім – шарт балаңыздың атына жасалса, баланың туу туралы
Келісім – шарт қосымша түрде үшінші бір адамның атына
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақшасы туралы келісім шарттарын өзгерте
2-кесте
Енгізілуі мүмкін өзгерістер Ескерту
Келісімді мерзімнен бұрын бұзу
Шарттық соманы азайту Шарттық соманы заңнамамен бекітілген ең төмен
Шарттық соманы молайту
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шарттарды біріктіру
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісімді басқа біреуге аудару
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шарттарды бөлу
2. Келісімді сомаға қарай жинақтарды тең түрде және тең
3. Бір шарт бойынша шарттық соманы тұрғын үй құрылыс
4. Бөлінген тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы әрбір келісім
Бір тарифтік бағдарламадан екіншісіне ауысу 1. Төмендеткіш коэфиценттерді қолданусыз;
2. Бұған дейін қолданыста болған тарифтік бағдарламаларға ауысуға болмайды.
Жинақтарды кепілге қою мүмкіндігі Бекітілген ішкі құжат арқылы.
ҚР тұрғын үй құрылыс жинақ банктерінде бағалау көрсеткішін анықтау
негізгі тұрғын үй заемын бөлу кезегін анықтау үшін келісім
әрбір тарифтік бағдарлама бойынша бекітіледі;
бағалау көрсеткішін есептеудің қарапайым формуласы:
Бағалау көрсеткіші = Төленген сыйлықақы сомасы /
тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы әрбір келісім – шарт
егер салымшы тарифтік бағдарламаны өзгерткен болса, кезекті бағалау көрсеткішін
салымшы өз келісім – шартын бағалау көрсеткішіне ай сайынғы
Жинақ неғұрлым қомақты болса, Банктің сыйлықақысы да соғұрлым көп
3-кесте
Атқарылатын іс Бағалау көрсеткішінің мәні қалай өзгереді Бағалау көрсеткіші
1. Ай сайынғы жарнаны төлемеу Төмендейді Тұрғын үй заемын
2. Ай сайынғы жарнаны толық төлемеу Төмендейді Тұрғын үй
3. Салымды мерзімінен бұрын салу Көтеріледі Жинақтауүрдісіментұрғынүйзаемыналужылдамдайтүседі
- жинақтаудың бастапқы кезеңінде
- жинақтаудың орта кезеңінде Бастапқы кезеңде төлемдер кестесі сақталған
- жинақтаудың соңғы кезеңінде Шарттық сома өзгермеген жағдайда айтарлықтай
4. Шарттық соманы арттыру Төмендейді Тұрғын үй заемын
5. Шарттық соманы азайту Көтеріледі Жинақтау үрдісі жылдамдайды
6. Келісім – шарттарды бөлу Өзгермейді Бағалау көрсеткіші
7. Келісім – шарттарды біріктіру ----------- Тұрғын үй
8. Тарифтік бағдарламаны өзгерту Бағалау көрсеткішінің нақты мәні
Тұрғын үй заемын беру шарттары
Тұрғын үй заемдары тек Банк салымшыларына ғана беріледі.
Тұрғын үй заемдары тек ұлттық валюта – теңгемен ғана
Тұрғын үй заемдары тек заемды жеткіліктіқамтамасыз ете алатын мүмкіндіктер
Тұрғын үй заемдары Банктің Кредиттік Комитеті оң шешім шығарғанда
Берілетін тұрғын үй заемдарын сақтандыру қажет.
Тұрғын үй заемдары төлем қабілетін растайтын және растамауға да
Банктің тұрғын үй заемы бойынша борыш қалдығын мынадай жағдайларда
Нарықтағы жағдайдың өзгеруіне байланысты кепілге қойылған мүлік бағасы төмендеп
Егер заем алушының (заемды қосып алушының), кепілгердің – заем
Банк заем алушы қойған кепілдік мүлікті, қайтара қойылған кепілді
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ өз салымшыларына
Негізгі тұрғын үй заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 3,5 Тұрғын үй құрылыс жинақтары
Алу шарттары:
келісімді соманың 50% - ын жинау;
жинау мерзімінің аяқталуы (ең қысқа мерзім 3 жыл);
Бағалау көрсеткіші мәніне жету.
Аралық тұрғын үй заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 8% - дан 9% -
Тұрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасы аясында сыйлықақы мөлшерлемесі
Алу шарттары:
келісімді соманың 50% - ын жинап шығу немесе бірден
аралық тұрғын үй заемы бойынша борыш негізгі тұрғын үй
Алдын – ала берілетін тұрғын заемы
Сыйлықақы мөлшерлемесі теңгемен жылдық 10% - дан 12% -
Тұрғын үй құрылысын дамытудың Мемлекеттік бағдарламасы аясында сыйлықақы мөлшерлемесі
Алу шарттары:
алдын – ала жинақсыз;
міндетті түрде тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім –
алдын – ала берілетін тұрғын үй заемы бойынша борыш
Банктің комиссиялық сыйлықақысы. /18/
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім шарттар жасағаны және
4-кесте
№ Қызмет түрі Комиссия көлемі Ескерту
1. Тұрғын үй туралы келісім - шарт Шарттық соманың
2. Салымшының жинақ есепшотына ақша аудару Тегін
3. Шарттық соманы ұлғайту Ұлғайтылған шарттық соманың 0,35%, ең
4. Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шартты
5. Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шартты
6. Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шартқа,
Тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім – шартты тұрғын
Сонымен бірге, тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім –
Банк агенттері – жеке тұлғалардың клиенттен қолма – қол
2.3 «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ банкі» АҚ-нда ипотекалық
Тұрғын үй құрылыс ақша жүйесі қаржылық экономикасы дамыған көптеген
Жинақтар ай сайынғы салымдар арқылы жүзеге асады.
Жинақтарға барлық жинақтау мерзімінің ішінде «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс
Ондаған жылдар бойы өтеп шығуға болатын арзан заем алуға
Алған тұрғын үй заемын тек қана баспана жағдайын жақсартуға,
Баспана сатып алу және жөндеуден өткізу
Үй салу
Жер телімін сатып алу
Баспананы айырбастау және жаңарту
Заемдарды банктерден, банктік қызметтің жекелеген түрлерін көрсетеалатын мекемелерден ипотекалық
Заемдарды ипотекалық кредитті өтеу мақсатында да пайдалануға болады.
Шарттық соманың ең төменгі мөлшері 500АЕК–ке тең.
Қазақстандағы тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі 2000 жылы
Жинақтау және кредит алу ұлттық валюта теңге арқылы жүзеге
Заем бойынша сыйақы мөлшерлемесі жинақтау бойынша сыйақы мөлшерлемесінен 3%
Ақша жинақтауды және заемды өтеуді Тұрғын үй құрылыс жинақ
Салымдар және заемдар бойынша сыйақы мөлшерлемесі тұрақты бекітілген.
Тұрғын үй құрылыс жинақтарын жинақтау = Ай сайынғы салымдар
Мемлекет сыйлықақысыныңкөлемі жыл сайын өсе береді де, қомақты қаржыны
2003 ж. – 10464 тенге
2004 ж. – 11028 тенге
2005 ж. – 38840 тенге
2006 ж. – 41200 тенге
2007 ж. – 43680 тенге
2008 ж. – 46720 тенге
Мемлекет сыйлықақысының бес ережесі :
Мемлекет сыйлықақысы салымның өткен жылы ынталандырылған сомасына қосылмайды.
Егер салымшы тұрғын үй заемын баспана жағдайын жақсартуға жұмсамаса,
Тұрғын үй құрылыс жинақ Банкінде салымдарды жинақтау уақыты бес
Салымшының тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы бірнеше есепшот ашуға
Мемлекет сыйлықақысы тек ҚР азаматы болып табылатын салымшының шотына
Заемдар бойынша елдегі ең төмен пайыздық мөлшерлемелер.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ тұрғын үй
мөлшерлемесі:
2003 ж. – 5,4%
2004 ж. – 5,4%
2005 ж. – 5,4%
2006 ж. – 5,4%
2007 ж. – 4,3%
2008 ж. – 4,3%
ҚРҰБ ақпараттары бойынша ипотекалық кредиттердің орташа сыйақы
мөлшерлемесі:
2003 ж. – 13,7%
2004 ж. – 11,4%
2005 ж. – 14,4%
2006 ж. – 13,6%
2007 ж. – 13,8%
Баспана жағдайын жақсарту үшін ұзақ мерзімге несие алу –
Заемды пайдаланатын бар кезең бойы өзгеріссіз қалатын тұрақты бекітілген
Борышты өтеу сызбасын таңдау мүмкіндігі – азая беретін қалдық
Негізгі тұрғын үй заемын алуға берілген өтінішті қарағаны үшін
Заемды айыппұлсыз және комиссиясыз мерзімінен бұрын өтеп шығу мүмкіндігі.
Заемды өтеу барысында жеке табыс салығы бойынша берілетін салық
Салымшы тұрғын үй заемын алудан бас тартқанда қосымша сыйлықақы
Банк жарғысы
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ құрылтайшысы және
Банк қызметі қатаң түрде қолданыстағы заңнама тәртібімен жүзеге асырылады.
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ жеке капиталының
Банк «Қазақстанның депозиттерді кепілдендіру қоры» АҚ қатысушысы болып табылады.
Уақытша бос ақшаны Банк реттеуші органның талаптарына сай орналастырады.
Банк тарифтік бағдарламаларын әзірлеу барысында 18 ғасырдың аяғынан бастау
Клиенттің салымдары жинақтау кезеңінде құнсызданудан мемлекет сыйлықақысы есебінен қорғалады:
Елдегі жылдарға шаққандағы инфляция көрсеткіші
2003 ж. – 6,8%
2004 ж. – 6,9%
2005 ж. – 7,5%
2006 ж. – 8,4%
2007 ж. – 10,8%
Мемлекет сыйлықақысы көлемі
2003 ж. – 20%
2004 ж. – 20%
2005 ж. – 20%
2006 ж. – 20%
2007 ж. – 20%
Салымшылар тұрғын үй құрылыс жинақтары туралы келісім шарттарын өзгерте
«Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі» АҚ клиенттерге қызмет
Осы уақытқа дейін клиенттер саны 80 мыңнан асты.
Орташа есеппен алғанда, күніне 150-ден астам қазақстандық тұрғын үй
Келтірілген мәліметтер бүгінгі күндері Республикада тұрғын үй құрылыс жинақ
Банк қызметі жоғары болмаса да, тұрақты табысы бар жұртшылыққа
Банк салымшыларының басым көпшілігі 25 - 45 жас аралығындағылар.
Банктен алған заемдар арқылы Банктің мыңдаған салымшысы баспана жағдайын
2006 жылдан бастап «Қазақстанның тұрғын үй жинақ Банкі» өзінің
2007 жылдан бастап «Қазақстанның тұрғын үй құрылыс жинақ Банкі»
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесіне қатысушылар төмендегідей салықтық
Қазақстан Республикасы Салық кодексінің 152 бабына сай, ай сайын
2007 жылдың 1 қаңтарынан бастап аталған талап алдын-ала берілетін
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі – бұл жұмыс
Біздің осы уақытқа дейін бүкіл Қазақстан бойынша бірқатар кәсіпорындармен
Жиналған тәжірибеге сүйене отырып, клиенттің жұмыс берушісіне осындай әріптестіктің
Жұмыс беруші комиссиялық жинақтарды төлеп және алғашқы салымды сала
Жұмыс беруші бір рет немесе тұрақты түрде өз жұмысшыларының
әріптестіктің жеке нұсқасын жасау.
Осы ақпарат клиент жұмыс берушісіне іскер ұсыныс ретінде жолдануы
Тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі – бұл тек
Кеңесшінің қызметі тұрғын үй құқұрылыс жинақ ақша жүйесіне жаңа
Әрбір кеңесшінің табысы:
Кеңес бергені үшін клиент тұрғын үй құрлыс жинақтары туралы
Мысалға, шартты сома 3 000 000 тенге
Жаңа агент-жеке тұлғаларды жұмысқа тартқан кезде тұрғын үй құрылыс
Табысты кеңесшілер үшін қызмет сатысымен өсудің тамаша мүмкіндігі қарастырылған.
Агенттік желі Қазақстан Республикасының бүкіл аумағында қызмет көрсетуде. Банктің
3 Қазақстандағы ипотекалық несиенің дамуы.
3.1. Ипотекалық несиенің даму перспективасы.
Ипотекалық неселеу нарықтық экономикада кеңінен таралған несиелеудің формасы болып
Ипотекалық несиелеу кәсіпорындардың, фирмалардың және құрылыстың қажеттіліктерін мемлекеттік қаржы
Ипотекалық несиелеудің ерекшеліктері:
Берілуінің ұзақ мерзімділігі (5 жылдан аса)
Кепілзаттың қарыз алушысының қолында қалуы.
Ипотекалық несиелеу екі бағыттан тұрады:
Шаруашылық жүргізетін субъетілерге және халыққа тікелей ипотекалық несие беру;
Ипоткелақ несиелердің қайталама нарығында сату. Бұл несиелеу үшін қосымша
Бірінші ипотекалық несиелеудің бағытымен көбінесе ипотекалық банктер айналысады, ал
Тұрғын үйге ипотекалық несиелеу қайталама нарығының жұмыс істеуі ипотекалық
Ипотекалық несиелеумен айналысатын банктер аталған шарттарда несиелік ресурстармен шектелген
Қазақстан банктеріндегі ипотекалық несиелеудің проблемалары келесіге байланысты: банктердің ресурстық
Ипотекалық банктердің ірі облигациялық тұрмыстық заемдарды шығару ипотекалық несиелеу
Несиелеу субъектісіне байланысты тұрғын үй құрылысына берілетін ипотекалық ссудалары
Ипотекалық несиелеу объектілері болатындар:
Тұрғын үй салуға арналған жерді сатып алу және жабдықтау;
Ғимараттың салынуы;
Тұрғын үйді сатып алу.
Несиелеу объектісіне байланысты банктер тұрғын үй несиесін үш түрге
Жер несиесі;
Құрылыс несиесі;
Тұрғын үйді сатып алуға арналған несие.
Құрылыс несиесін беру жөніндегі шешім қарыз алушының өтініші бойынша
Несие беруші банк өтінішті қарастырған уақытта қарыз алушының несиені
Несиелік келісім шартта ссуданы алу мақсаты, мерзімі мен несие
Негізгі қарыздың соммасын және пайыздарын толық өтеуге дейін қарыз
Тұрғын үй сатып алу үшін берілетін несиенің беру шарттары
3.2 Қазақстандағы ипотекалық несиенің экономикалық мәні, қажеттілігі және даму
Соңғы жылдары экономикамызда ипотека деген сөз аз кездесіп жүрген
Ертеде бір диірменші өмір сүреді, көкейкесті арманы-жеке баспана сатып
Ипотека Қазақстан банктерінде 3 жылдан бері қолджанысқа ие болып
Ипотека (грек тілінен кепілзат) жылжымайтын мүлік кепілі,яғни бұл кепіл
Кепілдік-қарыз алушы банкке берілетін жылжымайтын мүлік кепілдігі жөніндегі міндеттемелік
Тауар айналымы мен жылжымайтын мүлік мәмілесінің жоғарылауына байланысты ипотекаға
Ипотека түсінігі анағұрлым көп диапазон алып жатса да, жылжымайтын
Экономикалық жүйе ретінде ипотекалық несиелендіру қайта қаржыландыру әдісіне байланысты
Тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі - бұл өз капиталын
Бүгінгі күні жинақтық банктер құру үшін Құрылыстық жинақ туралы
Құрылыс жинақтық жүйенің отаны - Германияда тұрғындардың 35 %
Жоғарыда көрсетілгендей ипотекалық несиелендірудің келесі моделі Ұзақ мерзімді ипотекалық
Ипотекалық несиелендірудегі барлық моделдердің жалпы ерекшелігі оның бірінші және
Алғашқы нарық – жалпы несиелік нарықтың сегменті, заңды және
Сурет 1.
Кепілзаттың бірінші нарықта пайда болуы
Клиенттің өтініші Андеррайтинг Жылжымайтын мүлік кепілінің
тіркелуі
Жылжымайтын мүлікті бағалау Несиені ұсыну, кепілді ресімдеу Ипотекалық банкпен
Бірінші нарықта субъектілердің қарым-қатынасын құратын несиелік келісім-шарт болады.
Бұл нарықтың негізгі субъектісі арнайы мамандандырылған несиелік мекемелер -
Ипотекалық несиеде көп мөлшерде ұзақ мерзімге несие бергендіктен көптеген
Біріншіден,ұзақ мерзім кезең бойында берілгендіктен кредитор мұнда тәуекелділікке барады,
Екіншіден, кредиторға пайдасыздығы,яғни несиелік ресурстың ұзақ мерзімге салынуы болып
Осы және басқа да себептер ипотекалық несиелендіруде екінші нарықтың
Екінші нарық-жалпы қаржы-несиелік нарықтардың сегменті болып табылады, яғни кепілзаттың
Екінші нарықтың келесі атқаратын қызметтері бар:
Өтімділікті қамтамасыз ету, кепілзатты белгілі бір сала деңгейінде эмитент,
Тұрмыстық үйлерді қаржыландыру айналымының төмендеуі. Несиелік мекемелерді қайта қаржыландыруда
Аймақтар арасында капиталды бөлшектеу. Екінші нарық әрбір аймақтардан олардың
Инвестициялық портфелді несиелендіру және диверсификациялау бойынша көрсеткіштер айырмашылығын тегістеу.
Екінші нарықтың негізгі субъектісі болып: Ипотекалық банк - өзінің
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендірудің мәселелерін шешудің негізгі бағыттары нарық
Қазақстандық ипотекалық компанияның (ҚИК) дамуы барысында кейбір заңдылықтардың мәселелері
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіруде тағы бір туындаған мәселе кейінгі уақытқа
Отандық және шетел тәжірибелері бойынша ипотекалық несиелендірудің келесідей қағидаларын
мүлікке меншік құқығын шектей отырып қарызгердің пайдалануына беру;
кепіл үлесі түрінде қарыз көлемін анықтау;
кепілге сол мүлікті қосымша ипотекалық қарыз түрінде алу;
несиені сақтандыру есебінде беру;
несиені мерзімінде қайтармаған жағдайда мүліктен айырылу немесе оны басқа
Ипотекалық несиелендіру көптеген мемлекеттердің әлеуметтік,
Ипотека - материалдық өндіріс пен материалдық емес сфераны дамыту
Өнеркәсіптік ипотекалық несиелендіру өндірістің модернизациялануы
на, өнімнің бәсекеге қабілеттігін жоғарлатуына әсер етеді. Осының барлығы
Ипотека - сатып алушының жылжымайтын мүлігін кепілге ала отырып,
Кәсіпорын дефолт жариялайды, ал тұрғындар өз несиелеріне қызмет жасайды.
Қазақстан республикасында қазіргі кезде ипотекалық несиелендіру механизмін дамыту келесі
тұрғын үй құрылысын дамытудың объективті қажеттілігі – ипотекалық қаржыландырудың
экономиканың рецессиялық жағдайы, кейбір жағымды конъюктуралық өзгерістерге қарамастан ипотеканың
экономикадағы жоғары тәуекелділік көмекші институттардың қаржылық ресурстарын қажетті салаға
Ипотекалық несиелендіру республиканың салықтық тәртіптерін реттеуге көмектеседі, яғни банктердің
Ипотека - бұл кепілге жылжымайтын мүлікті ала отырып ұзақ
басқа несие түрлеріне қарағанда төмен проценттік көрсеткіштер;
жылжымалы сыйақы сомаларынан тұратын барлық кезең бойындағы
тұрақты төлемдер;
несиені мақсаттық қолдану, яғни тұрғын үйді сатып алу, жөндеу,
салу.
Ипотека - бұл тек банктік несие емес, ол банктік
Жоғарыда келтірілген барлық факторлар Қазақстан экономикасының дамуына ипотекалық несиелендіру
3.3 Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің дамуының рөлі мен
Ипотекалық несиелендірудің көптеген елдерде халықты
Қазақстан Республикасының Үкіметі өткен жылдың тамыз айында
Тұрғын үй құрылысын қаржыландырудың жаңа жүйесін дамыту
Соңғы жылдары орын алып отырған оңтайлы жағдайдың
Сонымен қатар, елеулі ішкі инвестициялық потенциалдың,
Әлемдік практикада ипотекалық несилендірудің әртүрлі модельдері
Компанияның құрылтайшысы болып алғашқы кезеңде Ұлттық Банк
Ипотекалық несиелендіру тұрғын үй, тұрмыс саласына инвестицияларды тартудың ең
Тұрғын үй құрылысын қаржыландыру тетігін жасау, халықтың қалың жіктерінің
«Қазақстан Республикасында тұрғын үй құрылысын ұзақ мерзімді қаржыландыру және
Құрылыстың жинақ жүйесін дамытумен қатар, тұрғын үй мәселелерін шешудің
Индустрия және сауда министрі Ғалым Оразбақов Қазақстанда 2008-2010 жылға
Қазақстан Республикасында 2001 жылы ипотекалық несиелендіру саласында халықаралық тәжірибеге
Ұзақ мерзімді несиелендірудің мәселесін шешу жолдарының бірі – нарық
Бүгінгі таңда ең негізгі мәселе – ипотекалық несиелендіру саласына
Тұрғын үй жағдайын жақсартуға мұқтаж, тиісті әкімдер қызметтерінде есепте
Қазақстанда экономикалық өзгерістердің басынан бастап, өзінің маңыздылығына қарамастан тұрғын
Жылжымайтын мүлікке азды - көпті сұраныс қалыптасқан бірден -
Нарықтық тетіктердің дамуы үшін жағдай жасау, қоғамның бюджеттен тыс
Ұзақ мерзімді тұрғын үй құрылысын дамытуға бірінші кезекте халықтың
Құрылыстық жинақ жүйесі – дамыған қаржылық нарықтарды қажет етпейді
Ұзақ мерзімді несие беру бағдарламасының мақсаты азаматтардың меншікті қаражаттары
Ұзақ мерзімді несие беру жүйесінің қалыптасуы мен дамуы үшін
заңнамалық және нормативтік базаның жетілдіруі, ипотекалық несие беруді қаржыландырудың
ипотекалық несие беру жөніндегі қызметті жүзеге асыруға үміткер екінші
екінші деңгейдегі банктердің ипотекалық облигацияларды шығару тәртібінің белгіленуі,
зейнетақы активтерін басқару жөніндегі компаниялардың жинақтаушы зейнетақы активтерінің есебінен
ипотекалық несиелер алушы азаматтардың, кредитордың мен инвесторлардың салықтық ынталандырылуы,
заемшыларды кредиторлардың әрі заңсыз әрекеттеріне де, әрі бұрын алған
әрі жеке, әрі мүліетік сақтандыру нарығының дамытылуы көзделуі тиіс.
Қазақстан Республикасында қазіргі уақытқа дейін ипотекалық несиелендірудің интенсивті дамуын
Қазіргі уақытта қаржы нарығы инвестициялық көлемін жоғары дәрежеде ұсына
Халықаралық тәжірибеге сүйене отырып, мемлекеттік бағалы қағаздарен қатар әлемдік
Ипотекалық несиелендірудің дамуы орташа еңбекақының төмен болуынан және несиелендіру
салық жүйесінің қатаңдығы, салық мөлшерлемесінің жоғары болуы;
ипотекалық несие арқылы тұрғын үй сатып алумен байланысты келісім
шарттың мемлекеттік тіркеудің тым ұзақтығы және қымбаттылығы тб.
Ипотекалық несиені алуға барлық тұрғындардың қаражаттары жетпейді. Сондықтан да
Жасалған бағдарламалар бойынша тұрмыстық салаға инвестициялар 32,6 млрд. теңге
Тұрғын үй құрылысын қаржыландыруға бағытталған қаржы көзі – мемлекеттік
Ипотекалық несиені ұзақ мерзімге беру аса маңызды емес,
Мысалы: 2006 жылы тұрғын үйде 30000 АҚШ долларға пәтер
I / m*(1+ I / m) n* m /
I – жылдық пайыздық төлем, m – айлық төлем
N =20 m= 12 I = 0.14 D =
Y= 21* 1, 17* (1+1, 17)20 * 12
21000*1.17=245$ айына
Кесте-5
Айлар Негізгі қарыз Негізгі пайыз төлемі Негізгі қарыз өтемі
1 20983,86 245 16,14 261,14
2 20967,53 244,81 16,33 261,14
3 20951,01 244,62 16,52 261,14
......... ..................... ...................... ....................... ...................
13 20774,83 242,59 18,55 261,14
......... ..................... ..................... ..................... ...................
121 16753,69 196,32 64,92 261,14
......... ..................... .................... ..................... ...................
225 392,24 6,81 191,3 198,29
......... ..................... ................... ................... ...................
240 0 3,09 258,14 261,14
Барлығы
41673,6
Қайнар көзі: автордың өзінің есептеулері
Ипотекалық несие беруді үлкен көлемде жүзеге асыруға қабілетті жоғары
Несиелік ұйымдардың ұзақ мерзімді несие ресурстарды тарту моделдері мыналар:
несие берушілердің ипотекалық облигацияларды шығаруы және оларды қаржы нарығында
ұжымдық инвестициялар жүйесі арқылы заем берушілердің қайта қаржыландырылуы балып
Қорыта келгенде, ипотекалық несие беру жүйесін қалыптастыруда Қазақстан Республикасының
ҚОРЫТЫНДЫ
Зерттеу және талдау барысында ипотекалық несиелендіру нарығының теоретикалық негізі,
Дүниежүзілік тәжірибе зерттеулері бойынша ипотекалық несиелендіру жүйесінің әртүрлі моделдерінің
Бүгінгі күні екінші деңгейлі банктердің ипотекалық несиелендіру үшін ресурстары
Қазіргі кезде Қазақстан республикасында тұрғын үй құрылысын дамыту қарқыны
Қазақстанның тұрғын үй нарығында қазір жаңа элиталық үйлерді салу
Ұсынылған тұрғын үй ипотекасының экономика – математикалық моделдері екінші
Ипотекалық несиелендіру бойынша жасалған экономика – математикалық модель өзіне
Бұл тақырып бойынша ұсынылған ұсыныстар өңдеу барысында тұрғын үй
Несиелендіру субъектісіне қарай, тұрғын үй құрылысына берілетін ипотекалық
Әрбір ипотекалық банк ипотекалық несиелердің өзіндік сұлбасын
Қазақстан Республикасының Үкіметі өткен жылдың тамыз айында
Ел экономикасының өсуінің жалпы тұрақтылығы, ішкі инвестициялық базаны кеңейту,
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ
ҚР Президентінің 23.12.1995 ж. «Жылжымайтын мүлік ипотекасы туралы»
ҚР ипотекалық несиелендіруі бойынша өзгірістер мен толықтырулар туралы, ҚР
Елбасы ҚР Президентінің Мемлекеттік тұрғын үй құрылысын 2005-2007
Банк ісі: Жоғары оқу орындары студенттерінің оқулығы / Г.С.
Банк ісі: Жоғары оқу орындары студенттерінің оқулығы / О.И.Лаврушин
Банктер және банк ісі: Жоғары оқу орындарының оқулығы /
Ахтамбердиева Г.Т. Особенности ипотечного кредитования в Казахстане// Бухгалтер и
Абдильманова Ш. Вопросы развития ипотечного жилищного кредитования // Банки
Абсаттарова Р.К. Ипотечное кредитования как способ обеспечения доступности жилья
Жумабаев Е. Особенности национальной ипотеки // Юридическая газета –
«Барлығы да тұрғын үй құрылыс жинақ ақша жүйесі
«2005 жылдық есеп» ТҰРҒЫН ҮЙ ҚҰРЫЛЫС ЖИНАҚ БАНКІ
«Қазақстан Республикасында құнды қағаздармен жасалатын мәмілелерді
«Жылжитын мүлікті кепілге қоюды тіркеу туралы» ҚР
«Қазақстан Республикасының кейбір заң актілеріне ипотекалық
несиелендіру мәселелері бойынша өзгерістер мен толықтырулар
енгізу туралы» ҚР Заң;
«Тұрғын үй құрылысы жинақтары туралы» ҚР Заңы;
Қазақстан Республикасы Үкіметінің 2002 жылғы 29 наурыздағы
№ 373 қаулысы.
«Жылжымайтын мүліктің ипотекасы туралы» Қазақстан Республикасы Президентінің
Тұрғын үй құрылысын ипотекалық несиелендірудің қалалық бағдарламасы туралы»
9
Несиенiң формалары және несиенiң түрлерi
Тұтыну несиесі - халықтың әр түрлі тұтынушылық қажетін қанағаттандырудың құралы
Тұтыну несиесінің түрлерімен мазмұны
Несие
Қазақстандағы рыноктық несие жүйесі қатынастарының қалыптасуы
Несие туралы ұғым, оның пайда болуы
Қазақстан Республикасындағы тұтыну несиесі және оның дамуы
Несиенің формалары және түрлері
Ипотекалық несиелеу жүйесі туралы
Қысқа мерзімді несие