Банктік қызметтер




МАЗМҰНЫ
Кіріспе......................................................................................................................3
1. Банктік қызметтер нарығының қызмет етуінің теориялық
Банктік қызметтер: маңызы,түрлері және ерекшеліктері.......................6
1.2. Банктердің бөлшек сауда нарығына ұсынатын
теориялық аспектісі..........................................................................................19
2. Коммерциялық банктердің бөлшек сауда нарығындағы қызметтері
(«ТЕМІРБАНК» АҚ-ң материалдарын талдау негізінде).........................................29
Депозиттер  бөлшек сауда нарығында көрсетілетін қызметтердің
негізгі түрі ретінде ..........................................................................................................29
2.2. Несиелендіру – банктің негізгі табыс көзі ретінде.................................35
2.3. Банктің бөлшек сауда нарығына көрсететін басқа да
3. Қазақстанда ұсынылатын банктік қызметтердің түрлерін көбейту және олардың
Қорытынды.........................................................................................................57
Қолданылған әдебиеттер тізімі........................................................................60
КІРІСПЕ
Тақырыптың өзектілігі. Мемлекеттің банктік жүйесі – ең бір маңызды,
Қазіргі дамыған тауар және қаржы нарығы жағдайында банктік жүйе
Қазақстанның нарықтық жүйеге өту кезінде шетел банктік практикасына қызығушылық
Банктік қызмет нарығының дамуы – көп жағдайда көрсетілетін банктік
Қазақстанда несиелік қатынастардың дамуына жағдайлар жасалған, бірақ оларды
2003 жылы үкімет қабылдаған ˝2015 жылға дейінгі Қазақстан Республикасының
Диплом жұмысының мақсаты мен міндеті. Диплом жұмысының мақсаты –
Қойылған мақсатқа жету үшін диплом жұмысының құрылымын анықтайтын
банктік қызметтер нарығының қызмет етуінің теориялық негіздерін оқып, меңгеру;
бөлшек сауда нарығына көрсетілетін банктік қызметтердің түрлерін анықтау;
Қазақстандық банктердің бөлшек сауда нарығында көрсететін қызметтеріндегі
банктер көрсететін қызметтердің сапасын жоғарылатуға ұсыныстар жасауға ұмтылу.
Диплом жұмысының пәні – Қазақстанның қазіргі жағдайдағы
Диплом жұмыстың объектісі болып ˝Темірбанк˝ Акционерлік
Диплом жұмысында банктік қызмет нарығының базалық қағидаларын баяндауға арналған.
Бірінші тарауда банктік қызметтің теориялық негіздері қаралса, екінші тарауда
Диплом жұмысының ақпараттық базасын Қазақстан Республикасының заңдық актілері,
БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР НАРЫҒЫНЫҢ ҚЫЗМЕТ ЕТУІНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ НЕГІЗДЕРІ
БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР: МАҢЫЗЫ, ТҮРЛЕРІ ЖӘНЕ ЕРЕКШЕЛІКТЕРІ
Нарықтық қатынастардың дамуы дамыған банк қызмет көрсету нарығының болуын
Қазақстандық экономистер осы нарықты - нарықты экономиканың басты
Банктік қызмет нарығының қызмет етудің теориялық негіздерін қарастыру негізгі
Қазіргі кездегі отандық және шетел әдебиеттерінде ˝банктік
Н.Қ.Мамыровтың редакциясындағы Банктік және қаржылық-экономикалық терминдер сөздігінде келесі
Қазақстан Республикасы Президентінің ˝Қазақстан Республикасындағы банктер мен банктік қызмет
Алайда, банктердің ерекше қызметі бар - ол төлем құралдарын
Жоғарыда аталғанды ескере отырып, банктердің табиғатын анықтайтын операцияларға келесілерді
˝Банктік операция˝ түсінігінің әртүрлі түсіндірмесін қарастырғаннан кейін, оны келесі
Енді, ˝қызмет˝ және ˝банктік қызмет˝ түсінігін қарастыру қажет.
Үлкен экономикалық сөздікте келесі анықтама берілген: ˝қызмет -
Экономикалық көзқарас бойынша, қызмет (сервис) - бұл еңбек, кеңес
˝Банктік қызметті клиенттің мүддесі үшін банкпен нақты іс-әрекеттерді орындау
Банктік қызмет – банк қызметінде клиенттердің қажеттілігін қанағаттандыруға бағытталған
Е.С.Стоянованың пікірінше, банктік қызмет - клиенттердің қажетсінулерін қанағаттандыру
Е.С.Стоянова ˝Финансовый менеджмент˝ деген еңбегінде ˝банктік триада˝ терминін
Күрделілік дәрежесі бойынша Е.С.Стоянова триаданы 3 топқа бөледі: қарапайым,
Триадалар Өнім + Операциялар + Қызметтер
элементарлы қарапайым типтік бұқаралық
құрамдастырылған күрделі кешенді топтық
біріктірілген жүйелі процесске біріктірілген жеке
Е.С.Стояновамен барлық үш түсінікті - ˝банктік операцияны˝, ˝банктік өнімді˝
Демек, банктік триаданы, ˝операция - қызмет - өнім˝
Отандық және Ресей әдебиеттері мен тәжірибесінде ˝банктік өнім˝ термині
Американың экономикалық әдебиеттерінде банкпен жасалған кез-келген қызметті немесе операцияны
Ресейлік ғалымдар, маркетинг мамандары банктік өнімді банктің активті және
бірінші деңгей - негізгі өнім, басқаша айтқанда, базалық ассортимент:
екінші деңгей - нақты өнім, немесе банктің негізгі
үшінші деңгей - кеңейтілген банктік өнім. Осы деңгейдің қызметтері
Екінші және үшінші деңгейдегі қызметтерді бөлу шартты болып табылады,
Өкінішке орай, банктік өнім мен банктік қызметтің қазіргі кездегі
Экономикалық категория ретінде банктік қызмет банк (қызметтерді өндіруші)
Жоғарыда аталғанды қорытындылай келе, банктік қызметтер банк персоналының
Банктік өнім - аяқталған сипаты бар және банктің клиентке
Банктік қызмет пен банктік өнімнің ұқсастығы, клиенттің қаржылық қажеттілігін
Енді қазіргі кездегі әдебиеттерде кездесетін банктік қызметтердің жіктелуін (классификация)
Қазіргі кездегі экономикалық әдебиеттерде көрсетілген банктік өнімді жіктелуі
Мысалы, американдық маркетологтар банктік қызметтердің 4 деңгейін бөліп көрсетеді
пайдалы кешенді
Сурет 1. Банктік қызметтердің жіктелімі
- 1 деңгей - көпшілік тұтынушылармен, басқа адамдардың
- 2 деңгей - кешенді түрде көрсетіле алатын, оларды
- 3 деңгей - жете техникалық білімді немесе
4 деңгей - өнімді сатып алу жағдайын ескере отырып,
Ресей экономистері сондай-ақ банктік қызметтердің 4 деңгейін бөліп көрсетеді,
Сурет 2. Банктік қызметтердің жіктелімі
- түпкі ой бойынша қызмет, бұл банк өзінің
- нақты орындаудағы қызметтер (қызметтер жиыны), бұл банк ұсынатын
- қосымша күші бар қызметтер, яғни клиенттерге сервистік қызмет
- қоғамдық мойындауын алған қызметтер, яғни сәтті бәсекелестік күресті
Кейбір экономистер банктік қызметтерді жіктеудің келесі нұсқасын ұсынады:
банктердің материалдық қызметтері - бұл ақша-несие айналымы жүйесінде
банктердің таза қызметтері - бұл тұлғаға бағытталған қызметтер
Әр түрлі авторлардың көзқарастарын қарастырғаннан кейін, нарықтық
Банктік қызметтің ерекшелігіне байланысты:
- арнайы - банктерді қаржылық-несиелік институттар негізінде
- арнайы емес, немесе көмекші сипаттағы қызметтер, мысалы экономикалық
Банктік операциялардың сипатына қарай:
пассивті операциялар бойынша қызметтер;
активті операциялар бойынша қызметтер;
делдалдық операциялар бойынша қызметтер.
Алатын табыстардың және жасалатын шығындардың түрлеріне қарай:
проценттік операциялар бойынша;
проценттік емес операциялар бойынша қызметтер.
Клиенттердің категорияларына қарай:
жеке тұлғаларға көрсетілетін қызметтер;
заңды тұлғаларға көрсетілетін қызметтер.
Клиентке жеке қызмет көрсету дәрежесіне байланысты:
жеке қызметтер, яғни нақты бір клиентке көрсетілген қызметтер;
бұқаралық тұтынуға арналған әмбебап қызметтер.
Күрделілік дәрежесіне қарай:
қарапайым - банктің бір функционалдық бөлімшесін жүзеге асыратын қызметтер;
кешенді - жүзеге асыруда банктің бірнеше бөлімшелері қатысатын қызметтер.
Табыстылық дәрежесі бойынша:
моменталды табыс әкелетін қызметтер, мысалы, коммуналдық төлемдерді қабылдау
белгілі бір уақыт аралығында табыс әкелетін қызметтер (мұндай
табыс әкелмейтін табыстар. Оларға депозиттерді қабылдау бойынша қызметтерді жатқызуға
Қызметтер үшін төлем;
ақылы;
тегін. Мұндай қызметтерге жарнамалық мақсаттарда немесе тұрақты клиенттерге
Табыстылықтың тәуекел дәрежесі бойынша:
тәуекелі жоқ қызметтер - оларға көбінесе комиссиялық операциялар бойынша
тәуекелдің белгілі бір үлесі бар қызметтер, депозиттерді келтіру, инкассация,
жоғары дәрежелі тәуекелі бар қызметтер, оларға несиелерді
Беру мерзіміне байланысты банктік қызметтер банк пен клиенттің ынтымақтастық
моменталды, оларға банк пен клиенттің ынтымақтастығы бір жолғы сипатта
қысқа мерзімді қызметтер банк пен клиенттің 1 жылға
орта мерзімді - 1 жылдан 3 жылға дейін;
ұзақ мерзімді - 3 жылдан астам.
Қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді қызметтерге
Жаңашылдық дәрежесі бойынша:
дәстүрлі банктік қызмет;
жаңарған;
инновациялық.
Инновациялық банктік қызметтерге егжей-тегжейлі тоқталу орынды.
Н.К.Мамыров атап өткендей, инновацияның дамуына әсер ететін механизм,
Банктік қызметтер нарығында банктік инновацияның пайда болуы бірқатар себептермен
банктік саланың, сондай-ақ банктер мен қаржылық-несиелік ұйымдардың
банктік қызметтерден жаңа табыс көздерін іздеу;
шетелдерде банктік қызметтердің қызмет етуі туралы ақпарат;
банктік менеджерлердің банк қызметін әмбебап етуге бағытталған мақсаттары;
Қазақстан Республикасында инновациялық банктік қызметтердің пайда болуы мен кеңеюінің
Қазақстанның БСҰ (Бүкіләлемдік сауда ұйымы) кіруі;
Қазақстан банк жүйесінің Еуропалық Одақпен интеграциясы;
қазақстандық банктердің әлемдік ірі банктермен ынтымақтастығы;
екінші деңгейдегі банктер қызметін реттеудің күшеюі.
Жоғарыда аталып өткендей, нарықтық қатынастар кезінде инновацияның басты
Соңғы жылдары Қазақстанның алдыңғы қатарлы банктері әртүрлі инновациялық қызметтер
Қазақстан мен ТМД елдері бойынша жедел электрондық аударымдар;
«Western Union» мен «Money Gram» жүйелері арқылы
теле банкинг;
интернет-банкинг;
желілік банкинг.
Е.В.Песоцкая қызметтің өмір циклін «қызмет нарықта өмір
жаңа банктік қызметті жасау;
банктік қызметті жүзеге асыру;
нарықтың тұрақтылығы;
нарықтың күйреуі.
Жасау кезеңі идеяны іздеу, маркетингтік зерттеулер жүргізуді, қызметтің
Жүзеге асыру кезеңі қызметті банк ішінде және банктік
Банктік қызметтің өмір циклінің және оның жекеленген кезеңдерінің
Қазақстан Республикасындағы коммерциялық банктердің қызмет ету дәрежесі жаңа банктік
Енді банктік қызметтердің ерекшеліктерін анықтау қажеттігі бар. Банк
Банктік маркетинг туралы әдебиетте банктік қызметтердің келесі ерекшеліктері көрсетіледі:
абстрактылык;
уақытқа байланысты ұзартылуы.
Банктік қызметтер, оларды ұсынғанға дейін болмағандықтан, мерзімділігіне байланысты
Маркетинг облысындағы маман - Ф.Котлердің жұмысында қызметтерді тауар ретінде
Сезілмеу, яғни банкпен ұсынылатын қызметтер материалды объект ретінде сезілмейді,
клиенттермен өзара тиімді өзара қарым-қатынастарға назар аудару;
жарнамаға беделді ұйымдарды тарту.
Банктік қызметтерді сақтау мүмкінсіздігі - оларды тауар ретінде сақтауға
Банктік қызмет сапасының тұрақсыздығы банктің ұйым ретінде жұмыс сипатының
Қызметтерді көрсету көзінен банктік қызметтердің бөлінбеуі: банктік қызметтерді жасау
Жоғарыда аталғандарды ескере отырып, шетел экономистері қызметтердің тауар ретінде
1.2. БАНКТЕРДІҢ БӨЛШЕК САУДА НАРЫҒЫНА ҰСЫНАТЫН ҚЫЗМЕТТЕРІНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІСІ
Жоғарыда аталған банктік қызметтердің ерекшеліктерін, сипаттамаларын ашып көргеннен кейін,
Банктердің депозиттік операциялары – бұл заңды және жеке
Депозиттік операцияларды жүзеге асыру әрбір несиелік ұйыммен жеке депозиттік
депозиттік процесстің негізгі бағыттарын жасау жөніндегі банктің стратегиясы;
ресурстық базаны құруды ұйымдастыру жөніндегі банктің тактикасы;
депозиттік саясатты жүзеге асыруына бақылау жасау.
Алу формасына қарай депозиттер келесі түрлерге бөлінеді:
талап етілмелі (нақты мерзімі жоқ міндеттемелер)
мерзімді (белгілі бір мерзімі бар міндеттемелер)
шартты
Талап етілмелі депозит - алдын-ала ешбір хабарламаны ұсынбастан клиент
есеп-айрысу, ағымдағы және тағы басқа есеп-айырысуларды жүзеге асырумен немесе
- Қазақстанның банкаралық есеп-айырысулар орталығында ашылған банктің
- басқа банктермен корреспонденттік қатынастар белгілеу кезінде ЛОРО
- талап етілмелі салымдар.
Көптеген коммерциялық банктердің талап етілмелі депозиттері тартылған қаражаттар құрылымында
Талап етілмелі шоттардың барлық түрін ашу мен
Мерзімді салымдар – белгілі бір мерзімге тартылатын депозиттер. Мерзімді
Әлемдік тәжірибеде банктік несиелердің бірыңғай жіктелімі жоқ. Бұл жағдай
мақсатына қарай;
пайдалану саласы;
пайдалану мерзімі;
қамтамасыз етілуіне қарай;
- өтеу тәсіліне қарай;
проценттік мөлшерлеменің түріне қарай.
Мақсатына қарай банк несиелері келесі топтарға бөлінеді: өнеркәсіптік,
ауылшаруашылық несиелер фермерлерге, шаруа қожалықтарына жерді
тұтыну несиелері жеке тұлғаларға мұқтаждық үшін, үйді сатып
ипотекалық несиелер - жылжымайтын мүлікті кепілге ала отырып, тұрғын
Пайдалану мерзіміне қарай банк несиелері онкольді және мерзімді болып
Мерзімді несиелерді қысқа мерзімді, орта мерзімді және ұзақ мерзімді
Қамтамасыз етілуіне қарай несиелер - қамтамасыз етілмеген (бланкілік) және
Қамтамасыз етілген несиелер қазіргі кездегі банктік несиенің негізгі түрі
оның нақты (нарықтық) құны несие бойынша қарыздың негізгі
банктік кепілзат құқықтарына қатысты барлық заңдық құжат айналымы банкке
Жартылай қамтамасыз етілген несие – кепіл түрінде қамтамасыз етілген
Өтеу әдістеріне қарай банктік несиелер бір жолғы және мерзімін
Проценттік мөлшерлеменің түрлері бойынша банктік несиелерді тұрақты немесе өзгермелі
Жаңа технологиялардың дамуымен, адамдардың уақытын үнемдеу мен қаражаттардың қауіпсіздігін
Есеп-айырысуларға арналған барлық пластикалық карточкалар жеке және корпоративтік
магниттік карталар - ең қарапайым карточкалар. Олардың бетінде
банктік несие карточкасы – карточка иесіне тауарларды немесе қызметтерді
төлем немесе дебеттік карточкасы –төлеушінің банктік шотынан қаражаттарды тікелей
Бөлшек сауда нарығында банктердің көрсететін тағы бір өнімі –
Чекке қажетті реквизиттер: банк атауы, соманы төлеу туралы бұйрық,
атаулы - тек қана N төлесін;
ордерлі - N немесе оның бұйрығы бойынша төлесін;
ұсынушылық - ұсынушыға төлесін.
Ордерлі чек ұстаушыға ақша алуды табыстау жазбасы - индоссамент
Қазақстан экономикасының өркендей түсуімен халықтың тұрмыс-жағдайы жақсарып келуде. Халықтың
дербес траст қызметтері (жекеленген тұлғалар үшін);
институционалды траст қызметтері;
«мастер-траст» түріндегі қызметтер.
Қазақстан банктерінің бөлшек сауда нарығында ұсынатын және кең таралған
өсиетнамалық траст – азаматтың өсиетнаманың негізінде рәсімделеді;
қайтарып алынбайтын траст – келісімшартпен рәсімделеді және оған сәйкес
қайтарып алынатын траст – сенімгермен кез-келген уақытта бұзылатын келісімшартпен
Сенімге берілетін меншікті иелену сипатына қарай трасттар активті және
клиенттің жеке банктік шоттарын жүргізу;
тиімді өткізу, кепілдендірілген табысты алу, бағалы қағаздардың бір түрін
табыстарды клиенттің пайдасына өндіріп алу;
депозитарий қызметтерін жүзеге асыру, сондай-ақ осы қызметпен қатар жүретін
Жаңа технологиялардың дамуымен, банктер арасында бәсекенің күшеюімен, банктердің өз
валютаны сатып алу және сату – жеңілдетілген бағаммен күндіз-түні
коммуналдық қызметтерді төлеу: пәтерақыны, телефон сөйлесулерін және тағы басқа
банкішілік және банкаралық аударымдарды жүзеге асыру: нақты уақыт режимінде
мобильді телефон сөйлесулеріне немесе пейджингтік байланыс қызметтеріне шоттарды төлеу:
Visa, Master Card, Union Card төлем жүйелерінің карточкалық
«Үй банкінде» жұмыс істеу үшін клиентте Интернет желісіне
Банктің клиенттік стратегиясының басты элементі – Қазақстан банктерінде
2. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ БӨЛШЕК САУДА НАРЫҒЫНДАҒЫ
ҚЫЗМЕТТЕРІ («ТЕМІРБАНК» АҚ-ң материалдарын талдау негізінде)
2.1 ДЕПОЗИТТЕР – БӨЛШЕК САУДА НАРЫҒЫНДА КӨРСЕТІЛЕТІН
Бөлшек саудадағы банктік операциялар - берілген бизнес-сегмент есеп-айырысу
«Темірбанк» Акционерлік қоғамы 1992 жылдың 26 наурызында Қазақстанда теміржол
жеке тұлғалардан салымдарды қабылдау;
әртүрлі мақсаттарға арналған несиелендіру;
төлем карточкалармен операциялардың барлық түрі;
Western Union ақша аударымдары;
«Global Refund Deutschland» компаниясының Tax Free чектері;
«American Express» жол чектері;
Валютаны айырбастау, сатып алу/сату операциялары;
Сейфтік операциялар.
Жеке тұлғалардың салымадары банк үшін ақшалай ресурстың негізгі көзі
«Темірбанк» Акционерлік қоғамдағы жеке тұлғалардың салымдары 01.01.2006 жылғы жағдай
Коммерциялық банктерде салымдар бойынша шығындарды жоспарлау үшін жеке
1-кесте. 2002-2005 жж. «Темірбанк» АҚ жеке тұлғалар салымдарының
қалдықтарының динамикасы (млн. теңге)
Салымдар 01.01.2002 01.01.2003 01.01.2004 01.01.2005 01.01.2006
Салымдар, барлығы 2146 2978 3483 4489 5261
Талап етілмелі салымдар 280 396 416,6 475 489
Мерзімді салымдар 1866 2582 3066,4 4002 4772
Ескерту – «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
2005 жылы салым көлемінің өсімі 904,6 млн. теңгені құрап,
Банк бюджетімен бекітілген 2005 жылғы жеке тұлғалардың мерзімді салымдарының
2005 жылғы нәтижелері бойынша мерзімді салымдардың орташа
2006 жылдағы бизнес-жоспармен жеке тұлғалардың мерзімді салымдардың 7662,3 млн.
2-кесте. 2005 жылғы мерзімді салымдардың орташа салмақталған орташа қалдықтар
бойынша жоспардың орыдалуы (мың теңге)
Филиалдар 2005ж. жоспар 2005ж. факт орындалу %
Алматы 1,114,189 1,183891 106.26
Ақтөбе 271,067.4 341,897 126.13
Астана 564,178.6 501,417 88.88
Атырау 119,901.5 89,729 74.84
Карағанды 162,777.3 100,075 61.48
Көкшетау 58,902.5 57,193 97.10
Қостанай 543,880.0 400,707 73.68
Павлодар 197,358.6 181,340 91.88
Петропавл 49,801.8 49,256 98.90
Семей 366,938.9 309,270 84.28
Орал 110,851.1 118,816 107.19
Өскемен 255,529.7 216,236 84.62
Щучье 71,325.1 95,579 134.00
Шымкент 178,945. 4 166,296 92.93
Екібастұз 84,210.5 91,186 108.28
Барлығы 4,149,857.4 3,902,888 94.05
Ескерту – «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
2005 жылғы проценттік шығындар бойынша жеке тұлғалардың мерзімді салымдары
3-кесте. 2005 ж. мерзімді салымдар бойынша проценттік шығындар
орындау (мың теңге)
Филиалдар 2005ж. жоспары 2005ж. факт Орындалуы%
Алматы 81,667 86,514 105.94
Ақтөбе 22,688.1 27,815 122.60
Астана 47,118.5 38,795 82.33
Атырау 8,680.9 7,368 84.88
Қарағанды 12,666.8 7,830 61.82
Көкшетау 4,111.9 4,028 97.96
Қостанай 51,187.9 35,134 68.64
Павлодар 17,934.3 17,064 95.15
Петропавл 4,832.6 4,730 97.88
Семей 40,437.6 39,078 96.64
Орал 8,550.3 8,850 103.51
Өскемен 22,583.3 19,395 85.88
Щучинск 6,229.7 8,034 127.53
Шымкент 15,631.3 14,431 92.32
Екібастұз 8,656.6 9,714 112.21
Барлығы 353,046.7 328,780 93.13
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
Банктің Алматы, Ақтөбе, Орал, Щучье және Екібастұз қалаларындағы
01.01.2006ж. жағдай бойынша филиалдар кескінінде жеке тұлғалар салымдарының қалдығы
4-кесте. 01.01.2006 ж. жағдай бойынша филиалдар кескінінде жеке тұлғалар
салымдарының қалдығы
№ Филиалдар 01.01.2006ж. салымдардың қалдығы, барлығы (мың теңге) соның
талап етілмелі мерзімді
1 Алматы 1,562,579 74,872 1,487,707
2 Ақтөбе 716,028 30,950 685,078
3 Астана 667,315 140,285 527,030
4 Атырау 92,395 17,640 74,755
5 Қарағанды 180,172 51,638 128,534
6 Көкшетау 63,585 2,869 60,716
7 Қостанай 459,979 64,043 395,936
8 Павлодар 197,930 5,294 192,636
9 Петропавл 66,049 3,494 62,555
10 Семей 357,751 14,176 343,575
11 Орал 155,636 11,160 144,476
12 Өскемен 275,899 3,668 272,231
13 Щучье 115,617 2,810 112,807
14 Шымкент 233,577 63,933 169,644
15 Екібастұз 102,967 2,711 100,256
Барлығы 5261,104 489,543 4771,561
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
«Темірбанк» Акционерлік қоғамның салымдардың көлемін ұлғайту мақсатында өз
Қазақстанда банктер арасында жеке тұлғалардан салымдарды тартуда «Темірбанк»
Қазіргі кезде, депозиттерді тартуға рұқсат беретін лицензиясы бар
5-кесте. Халықтың ұжымдық сақтандыру жүйесіне кіретін екінші деңгейдегі
банктердегі салымдары, 01.09.2005 ж. млн.теңге, кезеңнің соңында
«Қазақстан Халықтық Жинақ Банкі» АҚ «Қазкоммерц-банк» АҚ «ТұранӘлем-Банкі» АҚ
Халықтың салымдары, барлығы 120694 89005 103110 22530 11589 7904
Оның ішінде:
теңгеде 78089 39992 53045 9005 3961 5002
ЕАВ 42560 48980 50038 13524 7627 2888
БВТ-де 45 33 26 2 1 14
Талап ету салымдары, барлығы 36039 12677 12404 3159 1812
Оның ішінде:
теңгеде 31985 7346 8772 1522 1409 848
ЕАВ-да 4023 5298 3619 1636 402 351
БВТ-де 31 33 14 2 1 14
Шартты салымдар 0 588 0 0 1 15
Оның ішінде:
теңгеде 0 316 0 0 0 15
ЕАВ-да 0 273 0 0 1 0
БВТ-де 0 0 0 0 0 0
Мерзімдік салымдар, барлығы 84655 75739 90706 19370 9776 6676
Оның ішінде:
теңгеде 46104 32329 44273 7483 2552 4140
Қысқа мерзімді 24283 15119 14688 1408 1101 1227
Ұзақ мерзімді 21821 17210 29586 6075 1451 2912
Ескерту – автормен ҚР Ұлттық Банктің мәліметтері негізінде
Жоғарыда көрсетілген кестеде Қазақстандағы бірқатар банктердің 01.09.2005г. шаққандағы кестеде
сурет. Банктердің депозиттерді тартудағы үлестері
2004 жылы Банктің 14 филиалында банкте 6
2.2. НЕСИЕЛЕНДІРУ – БАНКТІҢ НЕГІЗГІ ТАБЫС КӨЗІ РЕТІНДЕ
Халық өз мұқтаждығын қажетті қаржы ресурстарын несие алу
«Темірбанк» Акционерлік қоғамның бөлшек сауда нарығына арналған несиелендірудің келесі
а) ипотекалық несиелендіру
ә) экспресс-несие
б) тұтыну мақсаттағы несиелер
в) автонесиелендіру
г) жалақылық жоба
«Темірбанк» Акционерлік қоғамда аталған несиелерді мерзімнен бұрын өтегені
1 қосымшада аталған несие түрлерінің берілу шарттары
2-сурет. 01.01.2006ж. басындағы «Темірбанк» АҚ-дағы несиелендіру бағдарламаларының несиелік портфельдегі
2-суретте ипотекалық несиелендірудің үлес салмағы жоғары екенін көреміз. Басқа
2006 жылы бизнес-жоспармен бөлшек сауда нарығын несиелендіру бойынша
6-кесте. 2005 ж. «Темірбанк» АҚ бөлшек сауда нарығын несиелендіру
несиелік портфель көлемінің өзгеруі
Банк филиалы орналасқан қала атауы 01.01.2005ж. басындағы несиелік портфельдің
Алматы 724,537.00 1,553,281.6 828,744.6
Астана 291,884.00 722,286.0 430,402.0
Ақтөбе 696,021.00 551,481.0 -144,540.0
Атырау 120,364.00 257,550.3 137,186.3
Қарағанды 23,609.00 261,215.5 237,606.5
Көкшетау 50,593.00 103,134.0 52,541.0
Қостанай 90,334.00 275,530.9 185,196.9
Павлодар 80,158.00 273,270.6 193,112.6
Петропавл 3923.00 52,280.4 48,357.4
Семей 280,201.00 397,133.0 116,932.0
Орал 60,327.00 181,321.0 120,994.0
Өскемен 139,824.00 325,039.2 185,215.2
Шымкент 103,321.00 152,915 49,594.0
Щучье 52,197.00 65,199.0 13,002.0
Екібастұз 38,801.00 208,723.9 169,922.9
Барлығы: 2,823,679.00 5,380,361.4 2,556,660.7
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
Несиелік қарыздың орташа қалдығы бойынша жоспар 2005 жылы
Несиелендіру бағдарламаларының кескінінде несиелік портфельдің орташа көлемі бойынша
ипотекалық несиелендіру – 113%;
автонесиелендіру – 112%;
тұтыну мақсатында несиелендіру – 55%.
Сонымен бірге, әрбір жаңа қаржылық жылға Банкпен несиелік қарыздың
7-кесте. 2005 ж. «Темірбанк» АҚ филиалдарымен бөлшек сауда нарығын
несиелендірудің барлық бағдарламалары бойынша проценттік табыс бойынша
жоспардың орындалуы
Банк филиалы орналасқан қала атауы 2005 жылғы жоспар 2005ж.
Алматы 266,677.3 315,857.1 118.4%
Астана 66,754.2 74,969.3 112.3%
Ақтөбе 162,835.6 108,266.9 66,5%
Атырау 35,322.9 34,140.9 96,7%
Қарағанды 12,518.1 33,672.6 269.0%
Көкшетау 17,084.6 16,526.0 96.7%
Қостанай 54,911.0 58,837.9 107.2%
Павлодар 14,676.3 37,249.8 253.8%
Петропавл 5,879.8 5,183.2 88,2%
Семей 49,648.8 97,420.3 196.2%
Орал 25,672.3 33,942.7 132.2%
Өскемен 54,222.7 68,124.4 125.6%
Шымкент 43,492.8 66,185.7 152.2%
Щучье 11,308.4 23,857.0 211.0%
Екібастұз 10,323.7 20,432.8 197.9%
Барлығы 831,328.5 994,666.6 119.6%
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
Осы кестеден көретініміз, Ақтөбе қаласындағы Банк филиалымен
2.3. БАНКТІҢ БӨЛШЕК САУДА НАРЫҒЫНА КӨРСЕТЕТІН БАСҚА ДА
ҚЫЗМЕТТЕРІ
Western Union жүйесі қазіргі кездегі байланыс құралдарын пайдалана отырып,
«Темірбанк» Акционерлік қоғамы бөлшек сауда нарығына Western Union
Павлодар, Астана, Өскемен қалаларындағы банк филиалдарының аударымдарды жіберу мен
8-кесте. 2005 ж. ішінде «Темірбанк» АҚ
жіберілген/төленген аударымдар туралы мәліметтер
Банк филиалы орналасқан қала жыл басынан төленді Жыл
Саны Сомасы Саны Сомасы
Ақтөбе 84 -30,800.86 141 82,268.96 1,489.32
Алматы 1069 -488,836.13 1126 779,848.06 14,781.96
Астана 50 -36,851.54 144 124,634.53 1,608.66
Атырау 12 -2,754.16 68 29,396.29 430.74
Қарағанды 70 -26,584.58 25 19,474.56 579.60
Көкшетау 198 -85,199.68 102 87,058.31 2,050.20
Қостанай 211 -83,762.08 59 33,695.81 1,612.80
Павлодар 546 -176,859.03 148 86,434.50 3,832.92
Петропавл 154 -40,013.84 54 20,376.98 960.66
Семей 179 -71,557.14 72 81,400.68 1,737.72
Орал 29 -15,790.35 22 11,063.80 345.06
Өскемен 181 -89,214.23 158 121,721.67 2,364.66
Шымкент 1127 -608,986.35 518 505,301.11 12,233.88
Щучье 24 -7,853.56 1 58,53 164.34
Екібастұз 19 -6,567.31 24 32,657.66 333.90
Барлығы: 3953 -1,771,630.84 2662 2,015,391.45 44,526.42
8 кестеде көретініміз, 2005 жылы Банк филиалдарымен Western Union
«American Express» жол чектері – бұл American Express
«Темірбанк» Акцинерлік қоғамымен 2005 жылы «American Express» Компаниясының
9-кесте. 2005 ж. ішінде «Темірбанк» АҚ «American Express» Компаниясының
сатылған/сатып алынған жол чектерінің көлемі туралы мәліметтер
Банк филиалы орналасқан қала Сатылған жол чектері Сатып
USD Euro USD Euro
Ақтөбе 93800 194900 12400 9350 446599
Алматы 110400 56950 30300 5450 237742
Астана 45500 25400 47700 8550 236249
Атырау 4000 2700 0 0 9753
Қарағанды 0 40000 0 2000 78460
Көкшетау 5300 86600 19100 50000 253072
Қостанай 9000 12000 0 3200 33461
Павлодар 38000 52100 2400 21050 174064
Петропавл 12600 1700 1000 500 28188
Семей 2400 16550 800 6350 39165
Орал 800 19100 0 15000 53827
Өскемен 42300 15200 0 1500 136746
Шымкент 0 2600 0 1550 9129
Щучье 1000 3000 0 400 7733
Екібастұз 0 2000 0 600 5132
Барлығы: 365100 530800 113700 125500 1749319
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
9 кестеден «American Express» Компаниясының жол чектерін сату көлемі
Сейфтік операциялар. Сейфтік ұяшықтарды жалға беру бойынша операцияларды «Темірбанк»
Оны төмендегі 10 кестеден көруге болады.
10-кесте. 2005ж. ішінде «Темірбанк» АҚ филиалдарымен сатылған ұяшықтар
мәліметтер
Банк филиалы орналасқан қала Сатылған ұяшықтардың саны - жоспар
Алматы 26 25 96,1
Астана 35 30 85,7
Қостанай 36 6 16,6
Орал 38 16 42,1
Шымкент 12 3 25
Барлығы 147 80 54,4
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
10 кестеден 2005 жылы Банк филиалдарымен сатылған ұяшықтардың саны
«Global Refund Deutschland» компаниясының Tax Free чектері. «Global Refund»
«Темірбанк» Акционерлік қоғамы мен «Global Refund Deutschland» компаниясы арасында
Төлем карточкалары. «Темірбанк» Акционерлік қоғамы Visa International төлем жүйесі
Қазіргі уақытта «Темірбанк» Акционерлік қоғамы келесі төлем карточкаларын ұсынады:
VISA BUSINESS - халықаралық төлем карточкасы корпоративтік, өкілдік
VISA ELECTRON - халықаралық дебеттік (электрондық) төлем карточкасы, операцияларды
VISA CLASSIC - халықаралық кредиттік төлем карточкасы - автоматтандырылған
VISA GOLD - халықаралық кредиттік төлем карточкасы -
11-кесте. 2003-2005 жж. «Темірбанк» АҚ сатылған төлем карточкалары туралы
мәліметтер
Банк филиалы орналасқан қала 2003 2004 2005 Барлығы:
Алматы 798 896 841 2535
Ақтөбе 1668 1516 1108 4292
Астана 202 1496 823 2521
Атырау 141 129 207 477
Қарағанды 104 341 102 547
Көкшетау 181 175 166 522
Қостанай 80 80 55 215
Павлодар 114 341 223 678
Петропавл 101 269 247 617
Семей 147 260 76 483
Орал 202 229 152 583
Өскемен 98 122 38 258
Шымкент 75 176 215 466
Щучье 22 101 24 147
Екібастұз 48 121 110 279
Барлығы: 3981 6252 4387 14620
Ескерту - «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының мәліметтері негізінде
11 кестеде «Темірбанк» Акционерлік қоғамымен 2003-2005 жылдары филиалдар кескінінде
3. ҚАЗАҚСТАНДА ҰСЫНЫЛАТЫН БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕРДІҢ ТҮРЛЕРІН КӨБЕЙТУ ЖӘНЕ ОЛАРДЫҢ
Нарықтық жағдайда бантік қызметтердің басыңқы мақсаттары өзгеріп отырады, өз
Банктердің бүгінгі таңдағы ең маңызды мәселелердің бірі -
Қызмет көрсету сапасын бағалаудың әйгілі және жиі
сенімділік (reliability) – уәде етілген қызметті нақты және мерзімінде
ықыластылық (responsiveness) – персоналдың клиентке көмек беру дайындығы;
сендірерлік (assurance) – персоналдың біліктілігі және оның сенім сендіру
ниет білдіру (empathy) – к клиентке жеке назар аудару
сезім (tangibles) – қызметті көрсету барысында қолданылатын барлық
Қазіргі кездегі экономикалық әдебиеттерде банкте көрсетілетін қызмет
сенімділік, яғни банктік операцияларды нақты орындау;
клиентке көмек беруге дайындығы және ниеті;
банк қызметкерлердің білімі мен сенімділігі, олардың клиенттерге сенім білдіру
әрбір клиентке қызмет көрсету барысында жеке көзқарас;
банктік офистің, жабдықтаудың, персоналдың сыртқы түрі, жарнамалық-ақпараттық материалдардың
Қызмет сапасының негізгі компоненті болып қанағаттандырылу болып табылады, яғни
басты тиімділіктердің сапасы, яғни клиент алатын тиімділіктер мысалы, депозиттерге
қызмет көрсету процесінің сапасы;
қызмет құндылығын түсіну.
Қазақстандық экономистер банктік ұйымдарда ендіруге арналған «Банктік қызметтерді ұсынудың
«Стандарттар жүйесінің» негізгі мақсаттары:
банктің тұрақты және тиімді қызмет етуін қамтамасыз ету;
банктің клиенттік базасының сапасын жоғарлату;
банктің тартымды имиджін қалыптастыру;
клиенттердің банкке сенімділігін арттыру;
банктің бәсеке қабілеттілік жақтарын жақсарту;
қызмет көрсету сапасын халықаралық стандарттарға жақындату.
«Стандарттар жүйесінің» негізгі принциптері мыналар:
заңдарға сәйкес келуі;
клиенттермен өзара қарым-қатынас кезінде қалыптасатын жағдайлар банк
клиенттердің құқықтары мен мүдделеріне зиян келтіру арқылы өз мүдделерінің
ақпараттық айқындық, яғни банк қызметкері клиентке оның тапсырысын жүзеге
қақтығыс жағдайларын болдырмау, егер мүдделер қақтығысы пайда болатын болса,
Сапа стандарттары келесі құрамдас бөліктерден құралуы қажет:
қызмет сапасы;
орындау сапасы, яғни клиенттер қажеттілігін қанағаттандыру дәрежесі;
қызметтерді ұсынатын банк қызметкерінің кәсіби деңгейінің сапасы;
қатынас сапасы (назар аударуы, сыпайлығы, әдептілік);
қатынас кезінде иерархиялық деңгейін ұстану (VIP клиенттер үшін
Көптеген зерттеулер мен ірі шетел банктердің жұмыс тәжірибесі
Клиенттің қанағаттануы қызметтерді ұсыну жағдайларына байланысты болады,
Банк пен клиент арасындағы қатынастардың тиімділігін бағалау үшін банк
Клиенттерді банкті ауыстыруға итермелейтін себептердің бірі – бәсекелес банктің
Меншікті немесе қызықтыратын несие қорларын ұсыну туралы қабылданған шешім
Банкте несиенің мақұлдануы алқалық нышанда қабылдануы керек, несиені шешімін
Несие беру шарты және несие қорларын ұсыну туралы шешім
Қаржыландыру туралы шешімнің қабылдануы үшін ұсынылатын несие бойынша өтініштерді
Несие өтініші бойынша қысқаша түйіндеме:
Кредитор;
Қарыз алушы;
(фирманың аталуы, заңды мәртебесі, жетекшінің аты-жөні)
Несие туралы мәліметтер:
Несие сомасы
Валюта
Несие мерзімі:
а) негізделу кезеңі;
ә) жеңілдік кезеңі;
б) өтеу кезеңі;
Өтеу көздері (алғашқы және қайталанған). Несиенің мақсаты.
Пайыздық мәмілесі:
а) соның ішінде банк – кредитор маржасы.
4. Қарыз алушының бағасы:
Бизнес сипаттамасы;
Рынокте және салалардағы бағалау ережесі;
Басқарудың бағалануы;
Тұтынушының өткен және ағымдағы несие операциясы және олардың нәтижесі
Банктің кепілді бағалауы.
Кепіл\несие қатынасы.
5. Жобаның бағалануы:
Жоба сомасы.
Қарыз алушының меншікті қаражатын салу (сома,%)
Банк несиені (сома, %)
Жобаның өтемділік мерзімі.
Өтінішке берілетін анықтама:
(банктің саясатқа сәйкес оның ұсынысының жеткіліксіздігі және т.б.)
Қосымша: (несие бөлімі орындаған электронды кесте, талдау, жобалау, қосымша
Кепілді бақылау бойынша банкте арнайы бөлім құрылатынын ескеру керек.
Қарыз алушы несиені өтеу мерзімі біткенше тауардың жарамдылық мерзімі
Қарыз алушының қаржылық жағдайына байланысты несиені қайтаруды қамтамасыз ететін
Несиені қайтаруды қамтамасыз етудің әртүрлі нышанын қолдану ортасы осы
Экономикалық кезеңде қарыз алушының қаржылық жағдайы тиімділік деңгейі және
Осыған байланысты несиені уақытында қайтару қаупі бар мекемелер үш
мінсіз қаржылық жағдай, яғни меншікті қаражаттың жеткілікті бағасы және
қанағаттанарлық қаржылық жағдай;
қанағаттанарсыз қаржылық жағдай, яғни тиімділіктің төменгі деңгейі және меншікті
Қамтамасыз етудің болуы мен сапасына байланысты барлық мекемелер қауіптің
мінсіз қамтамасыз етілуі;
жеткілікті, бірақ қамтамасыз етудің қолайсыз құрылымы;
қамтамасыз етулудің қиын бағалануы;
жеткіліксіз қамтамасыз етілу.
Мекеме жоғарыда келтірілген қауіп деңгейі қандай да бір түріне
Тиімділік деңгейі және меншікті қорлардың болу көздеріне байланысты қаржылық
мінсіз, яғни тиімділіктің деңгейінің және меншікті қаражат үлесінің орта
қанағаттанарлық, яғни көрсеткіштері орта сала көрсеткішінің деңгейінде;
қанағаттанарсыз, яғни белгіленген көрсеткіштердің орта сала көрсеткіштерінен төмен.
Қамтамасыз етудің болуы мен сапасының шығындары нәтижесінде төрт топқа
Алғашқы үштікке төмендегі мекемелер жатады:
мінсіз қамтамасыз етілген, оның құрамында депозиттік салымның болуымен, бағалы
жеткілікті, бірақ қолайсыз құрылыммен қамтамасыз етілген бірінші және үшінші
қамтамасыз етудің қиын бағалануы құрлымы, өндіріс шығындарының сомасының болуы
Өмірде бұл факторлар кешенді түрде әсер ететін болғандықтан, жағымды
Несиені қайтарудың негізгі көзіне, өтмді активтерден және олардың таратылуынан
Қанағаттанарсыздық қаржылық жағдайдағы мекемелерге несие беру үшін, кепілге сәйкес
Екінші, үшінші, төртінші типті мекемелер анықталған қауіптің болуы кезінде
Екінші типті мекемелер үшін қамтамасыз етілген баға сапасын есепке
Үшінші типті мекемелер үшін құндылықтарды кепілге салумен қатар кепілдік
Төртінші типті мекемелер қаржылай тұрақты ұжымдардың кепілі негізінде несие
Бесінші типті мекемеге қауіп деңгейінің жоғары болуына байланысты банк
Қазіргі кезде, банктік қызметтерді ұсынудың отандық және шетел
Бірінші кезекте, клиенттердің басыңқы сегменттерін анықтау қажет, ол үшін
Екінші кезекте, жеке менеджерлер жүйесін құру, олардың мақсаттарын,
Жасалатын барлық шаралардың соңғы нәтижесі үшінші кезеңді дұрыс
кәсібилік. Үміткерлердің базалық қаржылық білімі болуы керек; банктік
маркетинг негіздеріндегі терең білімі. Үміткерлерге қызметтерді тиімді сатудың негізгі
тұлғалық критерийлер, ең басты критерий: менеджер қызметіне үміткерлер коммуникабельділік,
қақтығыс критерийі; банк менеджерлерді жұмысқа алған кезде қақтығысты
Төртінші кезең банкішілік курстар, семинар, тренингтерді кіріктіретін оқу процесін
Бесінші кезеңде, клиенттердің проблемаларын шешуге мүмкіндік беретін, менеджердің жеке
Алтыншы кезеңде, жеке менеджердің әрекет ету жоспары жүзеге асырылады.
Жеке менеджерлер мен клиенттердің өзара әрекет етуі қатынастар маркетингінің
Жоғарыда аталғандарды ескере отырып, CRM - технологиясының (Customer Relationship
EMA (Enterprise Marketing Automation) - жарнамалық-маркетингтік қызметті автоматизациялау.
SFA (Sales Force Automation) - сатылымды автоматизациялау. Құралдардың бұл
CSS (Customer Service & Support) -
Клиенттерге банктік қызметтерді көрсету сапасын көтеру үшін жоғары аталған
ҚОРЫТЫНДЫ
Банктік қызметтер нарығының қызмет етудің теориялық және тәжірибелік аспектілерін
1. Қазіргі кезде отандық және шетелдік тәжірибеде «банктік операция»,
Банктік операция - елдің Орталық Банкінің лицензияланған меншікті және
Банктік қызмет - банктің табысын молайтуға және оның ресурстық
Банктік өнім - банктің қызмет көрсету бойынша қызметінің материалды
2. Банктік қызметке экономикалық категория ретінде өзіне тән ерекшеліктері
- функционалды, банктің қаржылық институты ретіндегі функционалды бағытталуын сипаттайды;
- арнайы, банктік қызметтің спецификасын көрсетеді;
- банк пен клиенттің өзара қарым-қатынасының сипатын білдіретін, өзіне
3. Қазіргі кездегі әдебиеттердегі банктік қызметті жіктеудің кестелері банктік
4. «Темірбанк» Акционерлік қоғамның Бөлшек бизнес басқармасының материалдары негізінде
5. Қазақстанда коммерциялық банктер арасында бәсекелестіктің жоғарлауына байланысты бөлшек
а) банк персоналын қазіргі заманғы нарықтың талабына сай дайындау.
ә) клиенттерге жеке қызмет көрсететін персоналды менеджерлерді дайындау.
б) көрсетілетін қызмет сапасын жоғарлататын CRM жүйелерін енгізу.
6. Диплом жұмысында шетел тәжірибесі қаралып, банктік қызмет көрсетуді
ҚОЛДАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ:
1. «Қазақстан Республикасының банктер және банктік қызмет туралы»
2. «Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі туралы» Қазақстан Республикасының Заңы.
3. «Қазақстан Республикасының 2003-2015 жылдардағы индустриалды-инновациялық даму стратегиясы» №1096
4. Банки и банковские организации в Республики Казахстан: Основные
5. Банковское дело. Под ред. Г.С.Сейткасимова.-Алматы:1998.-576 с.
6. Банки и банковское дело. Под ред. Балабанова И.Т..-
7. Банковское дело: Толковый словарь под ред.Островской О.М..-Москва: Гелиос
8. Борисов А.Б. Большой экономический словарь.-Москва: Кн.Мир, 1999.-892с.
9. Деньги, кредит, банки. Под ред. Г.С.Сейткасимова.-Алматы: Экономика, 1999.-
10. Деньги, кредит, банки:Учебник для вузов под ред. Е.Ф.Жукова.-Москва:
11. Көшенова Б.А. Ақша. Несие. Банктер. Валюта қатынастары. Оқу
12. Котлер Ф. Маркетинг, менеджмент. Анализ, планирование, внедрение,
13. Кох Р. Менеджмент и финансы от
14. Мамыров Н.К. Менеджмент и рынок: казахстанская модель.-
15. Маркова В.Д. Маркетинг услуг.- Москва: ИНФРА, 1996.-126с.
16. Песоцкая Е.В. Маркетинг услуг.- Санкт-Петербург: Питер,
17. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и
18. Севрук В.Т. Банковский маркетинг.-Москва: Дело ЛТД,
19. Словарь банковских и финансового-экономических терминов. Под ред. Мамырова
20. Современный маркетинг/ Под ред. Хрупкого В.Е..- Москва:
21. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент.- Москва: ИНФРА,
22. Зиябеков Б. Вопросы обеспеченности регионов банковскими услугами//Банки Казахстана.-2002,№5.-С.12-14
23. Куршакова Н.Б. Маркетинг отношений:формирование спроса на банковские услуги//Банковские
24. Лисак Б.И., Ким А.Б. О стандартах качества обслуживания
25. Лопатинская И.В. Лояльность как основной показатель удержания потребителей
26. Могильницкая Г.О., Никулина И.Е. Паблсити банковских услуг//Банковское дело.-2000,№9.-С.30-35.
27. «Темірбанк» АҚ-ның Бөлшек бизнес басқармасының 2001-2005 жылдардағы
Мамыров Н.К. Менеджмент и рынок: казахстанская модель.-Алматы:Қазақ энциклопедиясы,1998.-76-77б.
Словарь банковских и финансово-экономических терминов.Под ред.Мамырова Н.К..-Алматы:Экономика, 1999.-63б.
Борисов А.Б. Большой экономический словарь.-Москва:Кн.Мир, 1999.783б.
Кох Р.Менеджмент и финансы от А до Я –
Банковское дело/Под ред. Г.С.Сейткасимова.-Алматы:1998.-22б.
Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент.-Москва:ИНФРА-М, 2001.-527б.
Современный маркетинг/Под ред. Хрупкого В.Е..-Москва:Финансы и статистика, 1991.-222б.
Маркова В.Д. Маркетинг услуг.-Москва: ИНФРА, 1996.-93б.
Подвинская Е. Маркетинг рынка банковских услуг//Хозяйство и право.-1995.-№2.-61б.
Севрук В.Т. Банковский маркетинг.-Москва:Дело ЛТД, 1994.-40б.
Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные
Песоцкая Е.В. Маркетинг услуг.-Санкт-Петербург:Питер, 2000.-79б.
59
Банктік қызметтер
Қызметтер
Түпкі ой бойынша қызмет
Нақты орындаудағы қызмет
қосымша күші бар қызмет
Қоғамдық мойындауын алған қызмет





Ұқсас жұмыстар

Банктік қызметтер нарығын кешенді зерттеу негізінде, отандық және шетел тәжірибесін талдай отырып, халыққа банктік қызмет көрсетуді жетілдіруге бағытталған әдістемелік және тәжірибелік ұсыныстары
ҚР нарық жағдайындағы банктік қызметтер нарығының теориялық аспектілері
Банктік маркетингтің теориялық аспектілері
Бос ақша қаражаты
Банктің қаржылық қызметтері
Банктік қызметтер нарығының теориялық негіздері туралы ақпарат
Банктік маркетинг жайлы
Шетел валютасымен операциялар
Нарыққа өту жағдайында біздің елде банктердің және басқада несиелік институттардың даму болашағы мәселесі
Еуразиялық банк АҚ-ның қаржы-шаруашылық қызметіне экономикалық талдау