Ипотекалық несие
ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНЫҢ БІЛІМ ЖӘНЕ ҒЫЛЫМ МИНИСТРЛІГІ
ЭКОНОМИКАЛЫҚ ФАКУЛЬТЕТ
МЕНЕДЖМЕНТ ЖӘНЕ МАРКЕТИНГ КАФЕДРАСЫ
«АҚША, НЕСИЕ, БАНК» ПӘНІНЕН
ТАҚЫРЫБЫ: «Қазақстан республикасында ипотекалық несиенің дамуы»
ОРЫНДАҒАН: «»
ТЕКСЕРГЕН:
Көкшетау 2007 ж.
Мазмұны
Кіріспе......................................................................................................................3
Негізгі бөлім
1. Бөлім. Несие қызметінің жалпы түсінігі..........................................................4
1.1. Ипотекалық несие. ..........................................................................................5
1.2. Ипотекалық несиелеудің үлгілері................................................................. 8
1.3. Ипотекалық несиелеу жүйесінің институционалды негіздерінің қалыптасуы.............................................................................................................11
1.4. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу жүйесі мен қазіргі
Қорытынды..........................................................................................................21
Қолданылған әдебиет тізімі.................................................................................23
Қосымшалар..........................................................................................................24
Кіріспе
Жылжымайтын мүлікті кепілге салу арқылы болатын ссуданы ипотека
1.Ипотекалық несиелеу жүйесінің негіздерін қалыптастыру;
2. Ипотекалық несиелеудің үлгілерін анықтау ;
3. Ипотека объектісі ретінде тұрғын үйді бағалау;
Жұмыстың объектісі ипотека болып табылады. Курстық жұмыстың зерттелу
1. Бөлім. Несие қызметінің жалпы түсінігі.
«Функция» («қызмет») деген сөз латынның «functio» - дегені
Несиенің ұдайы өндіріс процесінде алатын орны жайлы біркелкі
Айырбас фазасында бөлу (өндіріс нәтижелерін бөлу) қатынастарының сәтін
Несие туралы теорияда, оның атқаратын қызметінің саны мен
Несиенің бақылау қызметі: дегенде ол ақша, қаржы сияқты
Өндірістік қорлар айналымның жанама түрлері бойынша несиенің қызметі
1.1. Ипотекалық несие.
Жылжымайтын мүлікті кепілге салу арқылы болатын ссуданы ипотека
Ипотекалық несие бұл қатаң анықталған кепілзатпен берілетін ссуда.
Ипотекалық ссуданың көбісі қатаң мақсатты тағайындауға ие, өйткені,
Ипотекалық несие әдетте 10-30 жылға дейін, ұзақ мерзімге
Ипотеканың айрықша маңызды принциптеріне мыналар жатады: кепілге салынатын
Ипотекалық несиелеудің жүйесі икемді болуы үшін ұдайы жетілдіріліп
- төлемдері кезең сайын өсетін ссуда: алғашқы бес
- төлем сомасы өзгеріп отыратын ссуда: жеңілдікті кезеңнің
- пайыз мөлшерлемесі өзгермелі ипотека – пайыз мөлшерлемесінің
Ипотекалық несиені рәсімдеуде негізгі құжаттарға кепілхат, виксель және
ҚР «Ипотека туралы» заңы шыққаннан кейін Қазақстанда ипотекалық
Республиканың ірі банктері ипотекалық бағдарламаны жүзеге асыратын өздерінің
2000 жылдан бастап ҚР Ұлттық банкісі жарғылық капиталы
ҚИК 300 және 500 млн сомаларында ипотекалық облигацияның
Қазақстан ипотекалық несиелеу Қазақстан Республикасы Мемлекеттік тұрғын үй
Ипотекалық несиелеудің отаны Германия: алғашқы ипотекалық банк 1770
XIX ғасырдың бас кезіндегі ипотекалық банктің қызметі шағын
Алғашқы жекеше акционерлік және «таза ипотекалық банк» 1962
АҚШ-та ипотекалық банктер аймақтық мәні бар шағын фермерлік
1.2. Ипотекалық несиелеудің үлгілері.
Ипотекалық несиелеуді ұйымдастыру жүйесінің шетел тәжірибелерінде әрекет етіп
Ипотекалық несиелеудің біршама қарапайым және біршама жетілген үлгісі
Келесі үлгі «кеңейтілген ашық үлгі» деп аталады. Бұл
Американдық үлгінің қағидасы бойынша әр жылда белгілі бір
Қарапайым және кеңейтілген ашық үлгілердің сипатты белгісі олар
Ипотекалық несиелеудің келесі бір үшінші үлгісі – бұл
Мұндай шектеулілік алдындағы қарастырылған үлгілермен салыстырғанда басты кемшілік
Бірақ та бұл балансталған автономиялық үлгінің өзіндік артықшылығы
Демек, бұл үлгі қарызға алатын ақшалардың нарықтық бағасына
Қазіргі кезде Германияда бұл үлгі іс жүзінде кеңінен
Тұрғын үй алғысы келген азамат, тұрғын үйді сатып
1.3. Ипотекалық несиелеу жүйесінің институционалды негіздерінің қалыптасуы.
Ипотека деген термин ең алғаш рет біздің эрамызға
Ұлы ғалым Дж. М. Кейнстің пікірінше, «жинақтар нарықтық
ипотекалық несиелеу мерзімінің ұзақтығы;
берешекті қайтару мен проценттерді төлеу тәртібі, негізгі берешектің
1)проценттерді де несиенің негізгі сомасын да бірден толықтай
2)берешекті кезең кезеңімен бөлшектеп төлеу.
Ипотека термині көбіне АҚШ, Канада, Ұлыбритания, Франция елдерінде
Ипотекалық несиенің қағидалары:
меншік құқығын шектеу шартында борышқордың қолында мүліктің қалуы;
кепіл үлесінің түрінде ссудалар мөлшерінің анықталуы;
сол сияқты мүлікті үстеме ипотекалық ссудаға кепілге
сақтандыру есебі бойынша несие беру.
Әр жеке тұлға алдын ала төлем қабілетін тексеруден
Егер де несиеге алғашқы жарнаны салмау мақсатында қосымша
Азаматтық-құқықтық жауапкерлігі сақтандырылған жағдайда, 85% -ға дейінгі мөлшерде
Егер де «Қазақстанның ипотекалық кредиттерге кепілдік беру қоры»
Егер де несегердің табысы жетпеген жағдайда, қосымша несегерді
Серіктес банкте алдын ала төлем қабілетін тексеруден өткеннен
Қазақстан Республикасында ипотекалық несие жүйесі екі деңгейлі болып
Банктердің берген несиелері;
Ипотекалық компаниялардың берілген несиелері бойынша талап ету құқығын
Ипотекалық облигациялардың шығарылуы.
2003 жылы қараша айында Қазақстан Ипотекалық Компаниясының қоры
Валюта түрі бойынша ипотекалық несиенің құрылымы өте маңызды.Ұлттық
1) сауда-саттықты өткізудің негізі;
2) оны өткізудің орны мен уақыты;
3) сауда-саттықта сатып алынған мүліктің атауы мен сипаттамасы,
4) кепіл беруші-мүліктің бұрынғы иесінің аты-жөні және мекенжайы;
5) сатып алушының аты-жөні және мекенжайы;
6) сатып алушы төлеген сатып алу бағасы;
7) сауда-саттықты өткізген сенім білдірілген тұлғаның аты-жөні және
Ипотекалық несие алу үшін мынадай қажетті құжаттар тапсыру
Үй иесінің сатып алу туралы келісім шарты (түпнұсқа,
Пәтердің жоспары (көшірмесі);
Техникалық жоспар;
Жерге жеке меншік құқығы туралы акт (тіркелген уақыты
Пәтерде тіркелген азаматтардың жеке құжаттары;
Өз құжаттарыңыз (төл құжат, СТТН, үй иелерінің меншік
Еңбек кітапшасы немесе жұмысқа алу туралы келісім шарт;
Табысыңыз туралы анықтама.
Банктен несие алу процедурасы бірнеше бөлімнен тұрады:
1. Қарыз алушының несие қабілеттігін алдын-алу мамандандыру кезеңі;
2. Қарыз алушының несие қабілеттігін бағалау (андеррайтинг);
3. Ипотека объектісі ретінде тұрғын үйді бағалау;
4. Келісім шартты жасау кезеңі;
-үйді сатушымен есеп айырысуды жүргізу кезеңі;
-сатып алған үйді сақтандыру кезеңі;
-ипотека келісім-шартын жасау;
Компания жобасының шеңберінде ипотекалық несиелеудің негізгі бағыты ұлттық
Ұзақ мерзімді ипотекалық несие берудің мақсаты азаматтардың жеке
Тұрғын үй саласына халықтың жинағы және бюджеттен тыс
Тұрғын үй нарығын жандандыруға мүмкіндік туғызады.
Малайзияның ипотекалық несие беру жүйесі өзінің дамуына «Кагамас»
Бүгінгі таңда ипотекалық несие беруді қаражат қорларын көбірек
1- сатып алу өтініші; 2- сатып алу туралы
Коммерциялық «Альянс Банк» ипотекалық несиелерді кепілдендіру жүйесінің алғашқы
1.4. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеу жүйесі мен қазіргі
Бұл мәселердің ең бастысы баспана, яғни, халықты тұрғын
- бірінші деңгейде – алғашқы тұрғын үй ипотекалық
- екінші деңгейде - алғашқы тұрғын үй ипотекалық
Азаматтарға ипотекалық несиелендіруді екінші деңгейдегі банктер
Соңғы кезде халықтың ауылдық жерлерден қалаларға қоныс аударуы
Қазақстандағы жылжымайтын мүлік нарығының пайда болуы мен дамуына
Жылжымайтын мүлік нарығының жақсы ұйымдастырылуы ипотекалық несиелендірудің кепілге
Ипотекалық несиелендіру жүйесінің негізгі міндеттері мыналар болып табылады:
- ипотекалық несиелер бойынша мөлшерлемелерді төмендетуге мүмкіндік беретін
- «бенч-марка» ұстап тұру үшін ұзақ мерзімді мемлекеттік
- ипотекалық несиелерге кепілдік беру жүйесін дамыту.
Ипотекалық несиелендірудің мақсатты шарттарына қол жететін шаралар: сыйақы
Қазіргі кезде кейбір банктер ипотекалық несиелер рыногына көрсетілген
Қазақстан үшін тұрғын үй проблемасын шешудің ең оңай
Қорытынды
Қорыта келгенде, Қазақстанда тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің толыққанды
Бізде тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінен алып келетін
Республикамызда жылжымайтын мүлікпен жұмыс істеудің мемлекеттік тіркелімге алынған
Биылдан бастап ипотекалық несие беру еліміздегі тұрғын үйге
Сөйтіп, тарихта елді тұрғын үйді ипотекалық несиелеуден бас
Қолданылған әдебиеттер тізімі
Тұрлыбекова А. Қазақстан ипотекалық компаниясының атқаратын қызметі. «Экономика
Ипотекалық ұйымдардың есеп беру ережесін бекіту. «Қаржы хабаршысы».
Ипотекалық несиелеу жүйесінің институционалды негіздерінің қалыптасуы. «Экономика сериясы».
Ақбекұлы Д. Жаңалық. Оқиға. Дерек. Банкирлер. // Ипотекалық
Газет. М. Сағындықова. Егемен Қазақстан.2004. 23 қаңтар.
Газет. Жүсіп Қ. Банктерді байытатын бағдарлама. Алаш үні.
Доғалова Ғ.Н. Халықаралық экономика. Алматы. 2000 ж.
8 . Ильичева Т. Экономика
9. Набиев Е.Н. Халықаралық экономикалық қатынастар.Астана «Формат»2001 ж.
10. Сахариев С.С., Сахариева А.С, Жаңа кезең –
11. Шыныбеков Н. Қазақстандағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу
Қосымша
1-кесте
Ипотекалық компаниялардың несие қоржынын жіктеу
Мың теңге, кезеңнің соңына
12.03 01.04
Негізгі борыш Нақты құрылған провизиялар Негізгі борыш Нақты
көлемі үлесі % көлемі үлесі % көлемі үлесі
Барлық несиелер 12521843 100,0 29904 100,0 1318227
Стандартты 12400030 99,0 0 0,0 13064197 99,1 0
Күмәнді 115980 0,9 24071 80,5 110488 0,8 32527
1санат төлемдер уақыты және толық төленген жағдайда
2санат толық төленбеген жағдайда 43779 37,7 4378 18,2
3 санат толық төленген жағдайда 0 0,0 0
4 санат толық төленбеген жағдайда 65631 56,6 16408
5 санат 6570 5,7 3285 13,6 46336 419
3. Үмітсіз 5833 0,1 5833 19,5 6542 0,1
2-кесте
Халыққа ипотекалық несие беру, аудандар бойынша
Млн теңге, кезеңнің соңына
Қаңтар 2004 жыл
Барлығы Қысқа мерзімді Ұзақ мерзімді
Ұлттық валютада Шетел валютада Ұлттық валютада Шетел валютада
Барлығы 31455 357 7054 23957
Оның ішінде Астана қаласы 4768 181 737 3848
Алматы қаласы 15124 157 4323 10578
Ақмола 166 - 70 96
Ақтөбе 2616 1 156 2459
Алматы 51 1 21 30
Атырау 1166 1 138 1022
Шығыс Қазақстан 1419 1 350 1068
Жамбыл 316 1 146 169
Батыс Қазақстан 782 13 57 712
Қарағанды 1095 0 90 1000
Қостанай 674 1 241 428
Қызылорда 85 - 31 54
Маңғыстау 930 0 127 799
Павлодар 763 0 183 580
Солтүстік Қазақстан 300 0 70 230
Оңтүстік Қазақстан 1199 - 316 883
1-сурет
Германия үлгісі
Аннотация
Жылжымайтын мүлікті кепілге салу арқылы болатын ссуданы ипотека
1.Ипотекалық несиелеу жүйесінің негіздерін қалыптастыру;
2. Ипотекалық несиелеудің үлгілерін анықтау ;
3. Ипотека объектісі ретінде тұрғын үйді бағалау;
Жұмыстың объектісі ипотекалық облигацияның қаржыландыру деңгейін көтеру болып
Қорыта келгенде, Қазақстанда тұрғын үйді ипотекалық несиелеудің толыққанды
Бізде тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесінен алып келетін
Республикамызда жылжымайтын мүлікпен жұмыс істеудің мемлекеттік тіркелімге алынған
Биылдан бастап ипотекалық несие беру еліміздегі тұрғын үйге
Сөйтіп, тарихта елді тұрғын үйді ипотекалық несиелеуден бас
2
Қазақстан ипотекалық компаниясы
Институционалдық инвесторлар (жинақтаушы зейнетақы қоры)
Қарыз алушы
Банк-партнер
Үй иесі
Ипотекалық несие
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несие жүйесінің қалыптасуы және жетілдіру жолдары
Ипотекалық несиелеу – Қазақстан нарығындағы ұзақ мерзімді несие
Коммерциялық банктерде ипотекалық несиелеу механизмін жетілдіру
Ипотекалық несиелеу және оны ұйымдастыру-құқықтық негіздері
Нарықтық экономика жағдайындағы ипотекалық несиелендіру жүйесі
Ипотекалық несиелендіру
«Қазақстан Республикасында ипотекалық несиелеуді дамытудың негізгі бағыттары»
Ипотекалық несиелеу жүйесі туралы
Ипотекалық несиелеу жүйесі