Қарыз сомасы
МАЗМҰНЫ:
КІРІСПЕ.........................................................................................................3
Тарау 1. ИПОТЕКАЛЫҚ КРЕДИТТІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ МӘНІ МЕН МАҒЫНАСЫ.......................................................................................4
1.1 Ипотекалық кредит түсінігі мен классификациясы.............................4
1.2 Коммерциялық банктегі ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру процесі…........................................................................................................6
1.3 Ипотекалық несиелендірудің шетелдік тәжірибесі..........................9
Тарау 2. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІ ТАЛДАУ...................................................................11
2.1 «Халық банк» АҚ-на техникалы экономикалық сиппатамасы.........11
2.2 Қазақстан Ипотекалық Компания қызметінің
2.3 Ипотекалық несие бойынша тәуекелділікті төмендету тәсілдері және
Тарау 3. ПӘТЕРЛІК ИПОТЕКАЛЫҚ ЖҮЙЕ: ДҮНИЕЖҮЗІЛІК ТӘЖІРИБЕ. ҚАЗАҚСТАНДАҒЫ
3.1 Қазақстандағы ипотеканың даму проблемалары...............................33
3.2 Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеудің даму мүмкіншіліктері...........................................................................................36
ҚОРЫТЫНДЫ.............................................................................................39
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ.................................................40
КІРІСПЕ
Кез-келген мемлекет үшін, соның ішінде біздің
Қазіргі таңда Қазақстанда экономикалық жағдайдың
Құрылыс дамуының жақсы мүмкіндігі халықтың баспанаға деген үлкен
Көптеген елдерде бұл мәселені шешуде басты роль ипотекалық
Әлемдік банк шаруашылық даму заңдылығы тұрғысынан ипотекалық несиелендіру
Біздің мемлекет 2003-2005 ж.ж. әлеуметтік дамуға бағытталған. Сондықтан,
Халықты тұрғын үймен қамтамасыз ету мәселесі шешімінің
Тарау 1. ИПОТЕКАЛЫҚ КРЕДИТТІҢ ЭКОНОМИКАЛЫҚ МӘНІ МЕН МАҒЫНАСЫ
1.1. Ипотекалық кредит түсінігі мен классификациясы
Ипотекалық кредит ─ бұл, жерге меншікті қоса алғанда,
Ипотека ─ жалған қарапайым құрал: кредитор қарыз алушыға
Ипотекалық кредит кәсіпорындардың, фирмалардың және
Ипотека ең қарапайым деңгейде төмендегілердің болуын
айырбас құралы және құн өлшемі
жеке меншіктің болуы, оның болашақтағы
Ипокеканың жұмыс істеуі үшін кем
несие түрінде пайдалануға болатын ұзақ
табысы несиені өтеуге қабілетті
баспананы кепіл түрінде пайдалануға заңды
Ипотекалық ссудалардың келесі схемаларын
типтік (стандартты) ипотекалық ссуда;
төлемдер өсімі ссудасы;
салым сомасы периодты үлкеетін
төлем сомасы өзгеріп отыратын ипотека;
кепіл шоты мен төмендетілген
пайыздық мөлшерлемесі қайта қарастырылып
өзгермелі пайыздық мөлшерлеме ипотекасы;
мүлік құнының өсімін бөлу
кері аннуитет кепілхаты бойынша
Типтік (стандартты) ипотекалық ссуда. Бұл ссуда
Төлемдер өсімі болатын ссуда
Нәтижесінде бұл схема,
Салым мөлшері периодты өсетін
Салым сомасы өзгеретін ипотека
Кепіл шоты мен төмендетілген
Пайыздық мөлшерлемесі ара – тұра қайта
Өзгермелі пайыздық ставкалы ипотекасында
Мүлік құнының өсімін бөлу
Кері аннуитет кепілхаты бойынша
Қазіргі уақытта дүниежүзілік тәжірибеде
Несиелендіру объектісіне байланысты:
тұрғын учаскелерді алу;
жер учаскелерін өңдеу;
тұрғын үй құрлысы;
басқа да құрлыс үшін.
Кепілге байланысты:
сақтандырылған несиелер;
сақтандырылмайтын несиелер;
басқа кепілдер.
Ипотекалық облигациялар рыногына байланысты:
бастапқы рыног;
қайталама рыногы.
Несилендіру субъектісіне байланысты:
мердігерді (құрылысты салғызушыны) несиелендіру;
құрылысты салушыны несиелендіру.
1.2. Коммерциялық банктегі ипотекалық несиелендіруді ұйымдастыру процесі
Сөзсіз, кредиттік мәміле мен
Ипотекалық кредитті берудің алғышарты
Ипотекалық несиені алу процедурасы стандартталынған
1. Бұл кезеңде қарыз алушы
Қарыз алушының қаржылық мүмкіндігіне
Рыногтық құнын атықтау мақсатында
2. Қарыз алушы андеррайтингі
3. Келісімшатты жасау кезеңі:
қарыз алушы мен сатушы арасында
қарыз алушы мен кредитор
Меншік құқығының өтуі мен
Тұрғын үйді сатушымен есеп
Сатып алынған үйді сақтандыру.
Ипотека мәмілесіне қол қою.
Әдетте кредитор кредиттік қызмет
Кредиттік келісімшарт міндеттемелері орындлғаннан
Қарыз алушының кредиттік келісімшарт немесе
Банктер ипотекалық кредиттерді ұсынғанда
Несиенің көлемі кепіл заты
Алынған үй кредитті қамтамасыз
Әріптес банк келесі функцияларды
ипотекалық кредитті қамтамасыз ету
белгіленген мерзімде Компанияның корреспонденциялық
қарыз алушының кредиттік келісңмшарт
ипотеканың затының жағдайына бақылау
Ипотекалық тұрғын
Кредит есебінен алынатын
Баспана алуға несие
Тұрақты табыс ретінде негізгі
Тұрғындардың баспанаға қол жетімділігін
Осы заңды жүзеге асыру
Қазақстандық Ипотекалық Компанияның
1) ЖАҚ «Қазастандық Ипотекалық
2) ипотекалық тұғын
3) ЖАҚ «Қазақстандық Ипотекалық
Қазақстан Республикасының Ұлттық Комиссиясының
Компанияның ипотекалық тұрғын үй
Ұлттық Банкпен, құрамына Қазақстан
Берілген жоба Мәжілістің экономика
Қазақстан Республикасы Президентінің «Жылжымайтын
1.3 Ипотекалық несиелендірудің шетелдік тәжірибесі
Ұзақ мерзімді ипотекалық
Европалықтардың ипотекалық несиелендіруге сұранысының өсіп
Статистикалық мәліметтерге сәйкес, ЕО
Салыстырмалы үкен емес көрсеткішіне
АҚШ-та, мемлекет тарапынан қолдау
Джинни Мей ─ үкіметтік ұйым ─
Фредди Мактың федералды ипотекалық
Фанни Мейдің федералды ұлттық
Жоғарыда сипатталған үш агенттіктердің
Американдық ипотекалық жүйесінің негізгі
Ипотекалық бағалы қағаздардың жапондық
Тарау 2. ҚАЗАҚСТАН РЕСПУБЛИКАСЫНДАҒЫ ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕЛЕНДІРУДІ ТАЛДАУ
2.1. «Халық банк» АҚ-на техникалы экономикалық сиппатамасы
Ұзақ уақыт бойы Халық
Банктің тиімді жұмысы туралы, 2005
Халық Банкі, ең алдымен,
Меншікті капиталдың 90% өсім
Қазақстандықтардың Халық Банкіне сенім
Халық Банкі ТМД мемлекеттерінің
2004 жылтың шілдесінде банк
Халық банкінің кредиттік портфелі
Банктің таза табысына келсек,
2005 жылғы банктің активі 219107485
Активтердің табыстылығы (ROA ─ return on
Меншік капиталының табыстылығы да
1 сурет. Халық Банкінің қызметінің
ААҚ «Қазақстан Халық Банкінің» аймақтағы
Тұрғындардың мерзімдік депозиттері есеп
Тұрғындардың салымдарын ынталандыру мақсатында
01.01.2004 жылға заңды тұлғалардың
Банктің шағын және орта
─ ауыр өнеркәсіптің дамуына ─ 1
─ энергетикаға ─ 170 млн. теңге;
─ жеңіл өнеркәсіпке ─ 361 млн.
─ тамақ өнеркәсібіне ─ 405 млн. теңге;
─ аграрлық секторға ─ 213 млн.
─ сауда-коммерциялық ұйымдарға ─ 624 млн. теңге;
─ қызмет сферасына ─ 112 млн.
─ жеке кәсіпкерлерге ұсақ саудаға
2004 жылдың 1 қаңтарына шағын
Халық Банкі қысқа мерзімді
2003 жылдың 1 қаңтарынан 2005
Халық банкінің филиалының жоғарыда
Тұтынушылар арасында кәсіпорын кепілдігі
Ипотекалық несиелерді кепілдеу жүйесіне
2004 жылы берілген ипотекалық несиелер
2005 жылдың 1 қаңтарына ипотекалық несиелер
1-кесте. « Қазақстан Халық банкі» АҚ ипотекалық
Берілгені Өтелгені Табыс
2004 ж. 61350 16088 8900
2005 ж. 56082 21496 15600
2005ж 2004жылға 5268 5408 6700
* « Қазақстан Халық банкі» АҚ –
Сонымен қатар, АҚ «Қазақстан
Аймақ бойынша 116 банкомат ,
Қазіргі уақытта Халық банктің төлем
Осылайша, жоғарыда айтылғанға сүйеніп, Халық
2.2. Қазақстан Ипотекалық Компания қызметінің ұйымдастырылуы және оны
Тұрғын үй құрылысын қаржыландыру мен көпшілік халықтың баспана
Бұл Концепцияны іске асырылуы үшін, Ұлттық Банктің Басқармасымен
Ипотекалық несие мен меншікті құнды қағаздардың сенімілігін жоғарлату
Компания қызметінің сызбасы келесідей болады. Бірінші кезеңде екінші
Ипотекалық несиенің параметрлері компания мен банк арасында алдын-ала
Қазақстандық ипотекалық несиелендіру жүйесі екі дәрежелі болып табылады:
Компания төмендегі бөлімдерге банк-әріптестердің сәйкестік критерийлерін анықтайды:
1) Әріптестердің қаржылық тұрақтылығы,банктік және басқа да операцияларды
2) Тұрғындық ипотекалық несиені беру және қызмет етуге
3) Тұрғындық ипотекалық несиені ұсынуды, қайтармау тәуекелін (андеррайтинг)
Қазақстандық Ипотекалық Компанияның ипотекалық несиелендірудің бағдарламасы республиканың барлық
Ипотекалық несие бойынша қойылым өзгермелі болып,инфляция индексіне тәуелді
Жақын уақытта компания үй құрылысын несиелендіруге кіріседі.
Қазақстандық Ипотекалық компания бағдарламасы бойынша ипотекалық несиелендіру жүйесінің
Қазақстандағы ипотекалық несиелендіру нарығының жуық көлемі қосымша Амен
Бұл ереже Қазақстан Республикасының еңбекақы, дивиденд, ретінде табысы,
Қарызгердің өз ақшасын ескере отырып,үй сатып алуға банкпен
Үйді жөндеуге арналған қарыз осы үй кепілге алып
Үйді жөндеу үшін қарыз көлемі үйдің бағалау құнының
Қарыздың мақсаттық пайдалануының қуаттамасы қарызгер мен мердігердің қолы
Қарызды қамтамасыз етуші объекті болатын жылжымайтын мүлік немесе
Тұрғын үйді сатып алу үшін қарыз 21 жастан
Зейнеткерлікке шығу алдындағы жастағы тұлғаларға қарызды қайтару және
Тұрғын үй сатып алуға Қарыз алу үшін Клиент
Клиент жұмыс істейтін ұйым Банкке тұрғын-үй сатып алуға
Қарыз 7 жылға дейін АҚШ долларымен,қарыз сомасын қарызгердің
Тұрғын үй сатып алуға және жөндеу жүргізуге берілген
Қарыз кепілзат ретінде жылжымайтын мүлікті, немесе Банк филиалында
Егер қарызгер қарызды қайтару және қарызды пайдаланғаны үшін
Сатып алу-сату келісім-шартынжасағаннан кейін үшінші тұлғаның жылжымайтын мүлігін
Кепілдікке берілетін мүлік белгілі бір шектеулерден бос болу
Кепілдік мүлікті банктің келісімінсіз үшінші тұлғаны жалға беруге
Ұсынылған құжаттарға жасау, мемлекеттік органда жылжымайтын мүлік кепілдігін
Заңды тұлға кепілдігіне қарыз бергенде банктік қарыз есебінен
Үй сатып алу үшін бір қарызгерге берілетін максималды
Қарызгердің төлемқабілеттілігінің төмен жағдайында банк бірге қарызгер (созаемщик)
Қарыз бойынша қарызын өтеу және қарызды пайдаланғаны үшін
Қарызгер тілегі бойынша кезекті қарыз бойынша төлемдер мен
Негізгі қарыз сомасы мен олар бойынша сыйақыны өтеу
еңбекақы түсетін карточкалық шот немесе талап етуге дейінгі
жұмыс орны бойынша еңбекақыдан ұстап қалып,ұсталған соманы банк
банк филиалының кассасына қол-қол ақша төлеу.
Қарызды пайдалану үшін сыйақы қойылымы банктік қарыз келісім-шартымен
Банк Басқармасы несиелік ресурстар құны өзгерген жағдайда бір
Қарызгер жұмысберушімен жеке еңбектік келісім-шартын бұзып,тоқтатса, Банкке ол
Қарызды берудің міндетті шарты қарызгерді жазатайым оқиғалар мен
Сонымен қатар, Қарызгер Банкпен келісе отырып,сақтандыру ұйымында кепілзаты
Алынған Қарызды Қарызгер уақытында қайтармаған жағдайда,Банк соттан тыс
Несиелік бөлімнің жұмысшысы клиентпен алдын ала жүргізіп,оның қай
Егер Клиент VIP категориясына жатса,несие бөлімінің жұмысшысы оның
Егер клиент орташа немесе жалпы категорияда болса, клиентке
Клиент ұсынған құжаттар негізінде несие бөлімінің жұмысшысы клиенттің
Егер қарызды қайтаруды және қарыз бойынша сыйақы төлеуді
Қарыз алу үшін клиент өтініш (қосымша№2) және қарызгер
Егер клиенттің төлемқабілеттілігін алдын-ала есептеу қарызды қайтару мен
Осы ереженің 5.1п. анықталған,барлық мәліметтер көрсетілген,жұмыс орнынан анықтама;
Бюджетке төленетін салық және басқа да төлемдер туралы
Салық төлеуші ретінде салықтық есепке (әрі қарай-анықтама РНН)
паспорт (жеке куәлік), оның көшірмесі Банкте қалады;
жанұя құрамын растайтын құжат,коммуналдық және т.б.төлемдер бойынша қарыздың
жанұя жағдайын растаушы құжат(неке туралы куәлік,некелік контракт (егер
қажет болған жағдайда,егер әйелі (күйеуі) бірге қарызгер болса,
салымды құжаттар (жинақ кітабы, банктік салымдар келісім-шарты), ал
кепіл затының құжаттары мен мемлекеттік тіркеу туралы куәлік;
қарызгердің міндеттемені орындамау жағдайында кепілдік пен жылжымайтын мүліктің
егер қарызды қайтаруды қамтамасыз етуде кепіл ретінде жылжымайтын
егер кепілгер заңды тұлға болса,заңды тұлғаның кепілінің болуы;
қарызгерді өмірін және жазатайым оқиға мен еңбекқабілеттілігінен айрылғандағы
Егер кепілдік ретінде жылжымайтын мүлік қамтамасыз етуші болса,
Егер қарызды қайтару және сыйақы төлеу бойынша міндеттемені
кепілберушінің құрылтайшылық құжаттары.Банкте кепілберушінің нотариалды куәландырылған жарлығының және
статистикалық органның тіркеу карточкасы, РНН тағайындау туралы салық
кредиторлық және дебиторлық міндеттің көзі,шарты және қарыз бойынша
қарызгердің өтініш беру күніне кәсіпорын басшысы мен бас
қарызгерге кепілдік беру туралы ұйымның сәйкес органының шешімі;
кәсіпорын ақшасын ұстауға құқылы тұлғалардың қолының нұсқасы бар
кепілберушінің қаржылық жағдайын растаушы аудиторлық фирманың немесе аудитордың
кепілберушінің мәртебесі туралы Банктің Заң қызметі филиалының
осы қамтамасыз ету түрін жасау үшін қажетті басқа
Егер қарызды пайдалану үшін қарызды қайтаруды және сыйақыны
Кепілдік келсім-шартын жасағаннан кейін шот бойынша шығыс операциялары
Кезекті төлемдердің төленбеуі және резерв сомасының азаюы жағдайында
Егер Банктің қарыз келсім-шартының әрекет ету мерзімі Банк
Қабылданатын жылжымайтын мүлікті карыз қамтамасыз ету ретінде қабылданған
Кепілдік туралы келсім-шарт тіркелгеннен кейін, қарыз сомасы екі
Осы ережемен анықталған жеке тұлғаларға Банкпен ұсынылатын қарыз
Клиент құжаттардың көшірмесін ұсынған жағдайда түпнұсқасын да көрсету
Банк филиалының несиелік бөлімінің жұмыскері осы реженің 4.1
Клиент арызына Директордың рұқсат беру визасы қойылғаннан кейін,
Анықтама келесідей ақпараттарды қамту керек:
Анықтаманы берген ұйымның толық атауы, пошта адресі және
Осы ұйымдағы клиенттің тұрақты жұмыс істеу ұзақтығы;
Банкке келген сәттегі клиенттің лауазымы;
Соңғы 12 айдағы орташа айлық табысы;
Түрлер бойынша ашылған, соңғы 12 айдағы орташа айлық
Анықтамаға басшы және бас бухгалтер қол қойып, мөр
Банк филиалы бойынша жеке тұлғалардың саудалық шоттарының орталықтандырылған
Егер клиенттің теріс несиелік тарихы болса (қарызды екі
Егер клиент басқа Банктердің қарызын пайдаланса, несие бөлімінің
Клиенттің төлемқабілеттілігін есептегенде, табыстан анықтама мен анкетада көрсетілген,
Бұл септеуді жүргізгеннен кейін қарыз бойынша кезекті төлемді
Қарызгердің жиынтық табысына әлеуметтік сақтандыру органының сызығы байынша
Қарызгердің төлемқабілеттілігіне есептеу жасағанда барлық ақшалай мәндер ОАО
Мысалы, қарызгер 4000 АҚШ доллары көлемінде Банктік қарызды
Қарыздың максималды сомасын есептеу формуласы:
Х ( 1-(1+і))-n
Қарыз сомасы = ---------------------------
і
Мұнда, х – негізгі қарыз және ол бойынша
Сәйкес мәндерді қою жолымен қарызгер иелене алатын қарыз
Ай сайынғы төлем = 111 АҚШ доллары;
Қарыз мерзімі – 5 жыл (60 ай);
Сыйақы қойылымы – 18% шетел валютасымен, Қарыз сомасы
Егер несие бөлімінің қызметкерінің қарыз берілітін мерзімде қарызгердің
Егер қарызгердің ай сайын төлеміне сома жетіспесе, онда
Қарызгердің төлемқабілеттілігін есептегеннен және шекті қарыз сомасын анықтағаннан
Келсім-шартқа қол қойылғаннан кейін клиентке кассаға ақша ұсыну
Банктің енсие комитетінің шешіміне тәуелсіз құжаттарға экспертиза жасауға
Несиелік бөлімнің қызметкері Басқарма басшысына бөлшектік бизнес немесе
Қорытынды ретінде бөлшектік бизнес Басқармасы басшысының сәйкес визасын
Заң қызметіне, Қауіпсіздік қызметіне және Банк филиалының кепіл
Егер банктің осы қызметімен оң шешім қабылданып, қарызды
Заң қызметіне, Қауіпсіздік қызметіне және Банк филиалының кепіл
Банк филиалының несиелік комитеті нәтижелер бойынша сәйкес шешімдер
Банк филиалының несиелік комитетінің қабылдаған шешімі осы Ережелер
Банк филиалының несиелік комитетінің бекіткен, қарызды пайдалану сыйақысының
Банк филиалының несиелік комитетінің үй саиып алуға клиентке
Несиелік бөлім қызметкері банк қарызының келісім-шартының 3 данасын
Заң қызметінің қызметкері қамтамасыз ету түріне байланысты кепілдік
Кепілдік келісім-шартына Заң қызметінің басшысы виза қойып, несие
Егер қарызды қайтару және ол бойынша сыйақы төлеуге
Несиелік бөлімнің қызметкері клиентке кепілдік келісім-шартына қол қоюға
Егер кепілдікке үшінші тұлғаның жылжымайтын мүлігі қабылданса, онда
Егер қарызды қайтару және ол бойынша сыйақы төлеуді
Клиент тіркелген кепілдік келісім-шартын әкелгеннен кейін, несиелік бөлімнің
Келісім-шарттың бірінші данасына виза қойылғаннан кейін қарызгерге банктік
Банктік қарыздың келісім-шарты, кепілдік келісім-шартына қол қойылғаннан кейін,
Сатып алынатын үйге кепілдікке қарыз берілгенде, қарызгер, сатушы
Кепілдік келісім-шарты мемлекеттік тіркеуден өткеннен кейін және оеы
қызметінің басшысына виза қоюға жіберіледі.
Келісім-шарттың бірінші данасына виза қойылғаннан кейін қарызгерге банктік
Банктік қарыздың келісім-шарты, кепілдік келісім-шартына қол қойылғаннан кейін,
Сатып алынатын үйге кепілдікке қарыз берілгенде, қарызгер, сатушы
Кепілдік келісім-шарты мемлекеттік тіркеуден өткеннен кейін және оеы
«Екінші деңгейдегі банктердің несие бойынша құжат жүргізу ережелеріне»
Несиелік досьедегі құжаттар хронологиялық ретке байланысты нөмірленген және
«Қазақстанның Халық Банкі» ААҚ зайымдар бойынша қарыздық есептің
«Аманат-кредит» ПО-да несие бөлімінің қызметкері біруақытта Қарызгердің электрондық
Қарызгерге кепіл келісімінің , өтеу кестесінің, банктік қарыз
Егер кепілге үшінші тұлғаның жылжымайтын мүлкі қабылданса,
Банктік қарыз келісім – шартының 3ші нұсқалары қарыз
Қарызды өтеу кестесынің 3ші нұсқа кредиттік бөлімінің қызметкерімен
Банктік қарыз келісім – шартының жағдайына сәйкес қарызды
Кредиттік бөлімнің қызметкері қамтамасыз ету бағдарламасына сәййкес ссудалық
Банк фирмасының директорымен қол қойылған өкім банктік қарыз
Банк фирмасының бухгалтерлік қызметкері шот ашуға алынған өікм
Қарызды беру қарызгердің немесе сатушының банктік шотына (жинақтаушы
Бақылаушы – кассир қарызгердің немесе сатушының банктік шотына
Қарыз берумен байланысты барлық операциялар автоматизациялық режимде қамтамасыз
Банк филиалының бухгалтері, банк басқармасының өкімімен 2000 жылдың
Қарызды пайдаланғаны үшін сыйақыны төлеу және қарызды қайтару
Қарызды өтеу кестесінде анықталған мерзімде қарыз бойынша әр
Ссудалық шотта конверттелгенсоманың автоматталған режимде көрсетілуінде негізделе отырып,
Қарызгердің қалауы бойынша кезекті қарыз бойыншы төлемдер және
Қарыз бойынша келесі төлемдерді және АҚШ долларры қолма
Операцияны басқару бөлімінің қызметкері құрылған кассалық кіріс ордерінің
Қарызгердің саудалық шоты бойынша берешек өтеліп, бухгалтер қызметкермен
Қарызды пайдаланғаны үшін сыйақы қарыз сомасының берген күннен
Қарызгер банкке банктік қарызды орындауға әсер ететін жағдай
Банк қарызан қолданғаны үшін уақытылы емес сыйақыны төлеу
Банктік қарыз келісім – шартына сәйкес мерзімі өткен
Қарызды қайтару үшін және қарызды пайдаланғаны үшін сыйақыны
Егер қарызгер мерзімі өткен берешекті бір ай аралығында
Сыйақыны төлеу күнтүзбелік 30 күннен асатын болса, онда
2.3 Ипотекалық несие бойынша тәуекелділікті төмендету тәсілдері және
Несиелік мониторинг – бұл несиелік келісім – шартты
Ссуданы өтеу және ол бойынша пайызды төлеу жолын
Несиені беру туралы шешім қабылданғаннан кейін банк берілген
Әр берілген несие бойынша несиелік досье жүргізіледі, ол
Банк толық несиені қолданғанға жобаны өткізу қимылына, айлық
Алынған ақпараттар талданып, қарызгердің ссуда алар кезінде берілетін
Кредиттік монитерингке потенциалды сақтық белгіні тану проблемасы жатады.
Тез арада потенциалды проблеманы тапқанның арқасында банк жоғалту
Банкпен қарызгердің қарым – қатынасынан
Қарызгердің басқа серіктестерінің қарым – қатынастары
Қарызгердің қаржылық есебі және балансы
Компаниядағы ішкі өзгерістер
Несие беруде банктің жаупкершілігі қарызгердің айлық төлемді
Несиенің сапасы төменгі жағдайда ипотекалық несие бойынша сапасы
Тұрғын үй ипотекасының несиесі бойынша талаптар орындалмасанемесе дұрыс
Тұрғын үй қарыздық ипотекалық компаниядан іскер – банктің
Қайта сатып алу жағдайында іскер – банк үш
Банкпен немесе банктік емес ұйыммен төленген сома Компанияның
Компания банктік немесе банктік емес ұйымға қойылатын
Егер клиентте аяқастынан болған жағдайға байланысты оның
Егер несиені өтеу барысында, клиент объективті себептер бойынша
Қарызды қолданған үшін сыйақы төлеу және Қарыз бойынша
Банктің несиелік филиалының қызметкерінің Қарызгер туралы бейресми мәліметі
Пәтерді сатып алу және жөндеу жұмыстарын жасау бойынша
1997 жылдың 23 мамырынан №12 Қ.Р Ұлттық Банкінің
Дефолта жағдайында Қарызгердің Банк алдында жауапкершілігін орындауды, мүмкіншілігіне
Қарызгер келесі төлеуді уақытында қайтармаса және қарызгер туралы
Жоғарыда айтылған ескертуді жіберуден бастап, екі ай өткеннен
Егер Қарызды қайтару бойынша қамтамасыз етуде заңдылық тұлғаның
Тарау 3. ТҰРҒЫН ҮЙ ИПОТЕКАЛЫҚ ЖҮЙЕСІ: ӘЛЕМДІК ТӘЖІРИБЕ.
3.1. Қазақстандағы ипотеканың даму проблемалары
Ипотекалық несие Қазақстанда енді дамып келеді. Өкінішке орай,
Коммерциялық жылжымайтын мүлікті және тұрғын үйді несиеге сатып
Қазақстан Республикасындағы тұрғын үйді дамыту мақсатымен инстиционалды қайта
Осы қаулылырмен екінші нарықтық ипотекалық несие инфрақұрылым элементтерімен
Ипотекалық жүйе өзіндік әлеуметтік базаны қалыптастыруға ықпал ететінін,
ҚР Азаматтық кодексіне байланысты жеке және заңды тұлғалар
Сенімді басқарудың объектісі болып, экономиканың аграрлық секторына
Ипотекалық жүйе, банктік секторды жақсартатын сенімді қаржылық
Ипотекалық жүйе ең көп өзіндік жетерлік
Ипотекалық несиенің дамуына, ұзақ мерзімді
Ипотекалық несиеге тағы да кедергі болатындар:
Қазақстанның қаржылық нарығында ақшалай қаражаттарды ұтымды пайдалану тәжірибесінің
Жеке тұлғалар нарығының нашар дамуы;
Халақтың төлем қабілеттілігінің төмендігіне байланысты көптеген тұтынушыларға тиімсіз
Екінші тұрғын үй нарығында баға деңгейінің төмендігі және
Ипотекалық несиеде тәуелділігі жоғары жылжымайтын мүлікті, өмірді
Нәтижесінде ипотекалық несие бізде сегментарлы сипатталады. Жиі ипотеканың
Таңдаулы тұрғын үйді несиелеу нарығы шектеулі, себебі көбісі
Банкпен берлген несиелеу жағдайы, тартылған қаражаттар құрылымына байланысты.
Қазір ұзақ мерзімге және валюталық эквивалентті фиксациясыз ипотекалық
Қазақстанда пайыздық ставканы бағалау өте қиын. Себебі экономика
Тұрғын үй алу бойынша келісім-шартты тіркеу реті, ипотекалық
3.2. Қазақстан Республикасындағы ипотекалық несиелеудің даму мүмкіншіліктері
Қазақстандағы ипотекалық несиенің дамуының басты алғы-шарты- бұл тұрғын
Тұтынушылық несиелеу тез қарқынды таралып келеді, соның ішінде
Ішкі еңбек нарығында және халықтың көші-қонуының кейбір ацмақтарында
Капиталдың даму үрдісі жүруде, ол жылжымалы мүлік нарығында
Соңғы жылдары банктер орта және ұзақ мерзімді
Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі ипотекалық несиені экономиканы
Ұлттық Банкпен ипотекалық сақтандыру ұйымын құру туралы сұрақ
Ұлттық Банк Қазақстанның Ипотекалық Компаниясына жаңа акционерлерді тарту
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиелендіру проблемасын шешудің негізгі жолдары,
Сонымен қатар, ипотекалық облигацияны шығару мен тіркеу прцедурасын
Берілген проблеманы шешудегі жиынтық, несиелендіру көлемін жоғарлату мүмкіншілігін
Қазақстандағы ипотекалық несиелендірудің мемлекттік қаржылық нарығында болашағы үлкен.
күші бар заңдылықтарға сәйкесінше өзгертулер енгізілді;
қаржылық нарық тұрақтылығы қамтамасыз етілді;
өздерінің қызметтерінің принциптерін қайта қарастыру қажеттілігі
Мемлекет өзіне шешу керек: Қазақстанда көптеген әлеуметтік және
Біздің мемлекетте ең бірінші жай адамдардың қажеттіліктерін қанағаттандыруға
ҚОРЫТЫНДЫ
Халықаралық тәжірибе көрсеткендей, иптекалық ннесиелендірудің дамуы мемлекетте үлкен
Бүгінгі күні Қазақстандағы ипотекалық несиелеу, көптеген халық бөлігіне
Соған қарамастан, Қазақстандағы ипотекалық несиенің болашағы жақсы. Ол
Қазіргі күні жағымды өзгерістер мыналар: ипотекалық несиелендірудің базасы
Қорытындысында ең маңыздысы туралы: дамыған ипотекалық нарық үйден
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР ТІЗІМІ:
Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. «Деньги, кредит,
Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции.
Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.
Айсак Б. Межбанковские заимствования – как инструмент финансовой
«Ұлттық Банк туралы» Қазақстан Республикасы Президентінің Жарғысы, Заңды
«Банктер және банк қызметі туралы» Қазақстан Республикасы Президентінің
Алибекова Ф.Р. О понятии "банк" и "банковская
Ажитов С.О. Функции, порядок организации и ликвидации коммерческих
Акпеисов Б. Вклады населения и их защита. //
Арсланбеков-Федоров А.А. Российский рынок межбанковского кредитования: особенности развития
Атпаева З. Абдрахманова А. Конвертация тенговых депозитов //
Ахметова А. Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц
Байтурсынова А. В процессе усовершенствования.// деловая неделя 2003
Банки Казахстана: Справ.-аналит.изд.. -Алматы: Информ.Агенство
Виноградова Т. Н. Банковские операции: Учеб.для сред.
Выступление Председателя Правления ОАО "Народный банк Казахстана"
Гарантирование банковских депозитов : Мировая практика и российские
Голуб М. Развивать новые виды кредитных
Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и
Деньги,кредит,банки /Под ред Г.С.Сейткасимова. -Алматы: Экономика, 1996. -363
Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы
Емельянов А.М. «Финансы, налоги и кредит».: Учебное пособие,
Жуков Е. Ф. Трастовые и факторинговые операции коммерческих
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции:
Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции// АльПари. -Алматы,
Жамаубаев Е.К. Развитие банковской системы Республики Казахстан за
Жаналина В. Перспективы осуществления депозитарной деятельности с векселями//
Жаналина В. Вексельные операции, предлагаемые банками второго уровня
Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М.:
Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги
Иванов В. расчет лимитов межбанковского кредитования на основе
Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков// Банки
Как сделать рынок государственных ценных бумаг более привлекательным
Камаев В.Д. «Экономическая теория» М.: ИМПЭ, 2005г
Ковалева А.М «Финансы».. М.: «Финансы и статистика» 2004г.
Кураков Л.П. «Экономическая теория».:М. Изд. «Пресс-сервис», 2004г.
Коробов Ю. И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат.
Косой А.М. Межбанковский кредит // Деньги и кредит
Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка// Евразийское
Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана
Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.
Лим А. Депозит - капитал, приносящий доход
Лисак Б. Межбанковские заимствования - как инструмент финансовой
Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. «Деньги, кредит,
Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции.
Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции.
Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г,
Айсак Б. Межбанковские заимствования – как инструмент финансовой
41
Банктер мен банктік емес мекемелердің несиелерін есепке алу
Банктердің несиелерін есепке алу
Несие мерзімі
Банк және банктен тыс мекемелердің несиелерін есепке алу
Дебиторлық және кредиторлық есептің аудиті
Дебиторлық борыштар есебі (алынуға тиісті шоттар)
Банктің активті операцияларын талдау
Дебиторлық қарыздың есебі
Кәсіпорынның айналым капиталы туралы
Несие қатынастарының пайда болуы және қалыптасуының теориялық аспектілері