Кіріспе
1– Екінші деңгейдегі банктердің несиелік
1,1– Несиелік саясаттың мазмұны және несиелік
1,2– Банктік несиенің түрлері,несиелеу обьектілері
1,3– Несиелеудің әдістері, несиелеу процессі және
2– АҚ « Банк Ценр Кретит »
2,1 - Несиелік саясатының мазмұны және
2,2 - Банктік қаржылық талдау
2,3 - Банкпен берілетін несиенің түрлері
қызметтері
3 – Несие операциялары мен басқару және жетілдіру жолдары
мен проблемалары.
3.1- Коммерциялық банктердегі несие операцияларымен басқарудың
әдістері мен формалары.
3.2- Несиелік тәуекелдерді басқару.
Қорытынды
Қолданылған әдебиеттер тізімі
Кіріспе
Нарық жағдайында, экономикада мемлекеттің қолға алуымен байланысты кіші
Отандық тәжірибе көрсеткендей несиелік саясаттың дамуы
Бұл бітіру жұмысы, несиелік саясатты дамыту мемлекетіміз
Бірінші орында несиені алумен байланысты проблемаларға көрсетеді. Несиелік қаражаттарды
Жұмыстың мақсаты осы қиындықтарды шешу жолдарын іздестіру және олармен
Қазақыстан Республикасының коммерциялық банктердің несиелік
несие беруді шығынсыз орналастыру;
әр алынған несие бойынша мониторинг
- несиелендірудегі тәуекелдің деңгейін төмендету жолдары.
Қазақстан Республикасы Үкіметі және Ұлттық Банк несиелендіру процесін
Бітіру жұмысы үш бөлімнен тұрады. Бірінші бөлімде коммерциялық банкте
Екінші бөлімінде АҚ “ Банк Центр Кредит
Жұмыстың үшінші бөлімінде Қазақстан Республикасында
1- «ЕКІНШІ ДЕҢГЕЙДЕГІ БАНКТЕРДІҢ НЕСИЕЛІК
1.1 – Несиелік саясаттың мазмұны
Несиелік саясат банктің несилік қызметтерінің
Несиелік саясат – банктің несиелік жұмысын
Мақсаты: несиелік портфельдің сапасын жоғары
Несиелік саясаттың жағдайы қажетті жағдайларда
Несиелік саясаттың рөлі : несиелендірудің жалпы
Кең мағынасында, несиелік саясатты несие
Тар мағынада, несиелік саясат – бұл
Несиелік саясат банктің несиелік жұмысын,
Жалпы несиелік саясат мынандай сипатта
- нұсқаулық емес, яғни директивті нұсқауларды
- несиелеудің мақсаттарын нақты және
- нақты мақсаттарды іске асырудың
- оны іске асыруды қамтамасыз
Несиелік саясат банктің стратегиясын, оның
- несиенің берілуіне және несиелік
- несиелеу облысындағы стратегиялық шешімдерді
- сыртқы аудит қызметтерін жұмысын
- ішкі бақылау қағидаларын;
Несиелік саясат банк қызметін диверсификациялаудағы
Несиелік саясат, банк қызметкерлерінің бүгінгі
Несиелік саясаттың маңызды элементі банктегі
Ішкі несие саясатын жасау
Несиелік стандарттар мен нұсқаулықтарды жасаудың
Несиелік саясат несиелеу лимиттерін, тәртібін, кейде
Несиелік саясатта несиелік комитет туралы
Отандық банктер тәжірибедегі несиелік комитеттің
- несие алуға берген клиенттің
- несие беру немесе одан
- несиелік тәуекелдерге байланысты несиелеу
- несие сомасы мен мерзімін
- несиені қайтаруды қамтамасыз ету тәсілдеріне
- несиелеу шартын бекітеді;( несиелік лимит,
- берілген несиелерге мониторинг жүргізу тәртібін
- банк несиелік стратегиясын жасайды;
- несие бойынша бөлімшелердің жұмысын
- несиелік комитеттің мәжілісіннің хаттамаларына
Несиелік саясатта қарыз алушылардың негізгі
Несилік саясатпен банк қызметкерлерін таныстыру,оларды
Несиелік саясат несиелік қызметтің басты
- несиелік қызметті ұйымдастыру;
- несиелік портфельді басқару;
- несиелеуге бақылау жасау,
- құзіретті бөлу қызметтері;
- несиелеуді таңдаудың жалпы критерилері;
- несиелеудің жекелеген бағыттары бойынша
- несиелермен жасалатын ағымдық жұмыстардың
- несиелер бойынша зиян шегу
Іс жүзінде несиелік саясатты іске
1) несиелеу саясаты;
2) несиелеу стандарты;
3) несиелеу нұсқаулықтары;
Сондай ақ үш құжат ерекше
Несиелеу саясатында несиелеуді жүзеге асыратын
Несиелеу стандарты - бұл банкте
Несиелеу стандартында мынандай сұрақтар қарастырылады:
- қарыз алушының қаржылық ақпаратын
- несилік кепілхаттар және кепілдемелермен
- әкімшілік стандарттар және несиелік
- қарыз алушының несиелік қабілетін
- құжаттардың толтырылуына қойылатын талаптар;
- несиелеудің айрықша түрлері бойынша
Барлық банктер бойынша құжаттар айналымын
Жалпы, несиелік саясатта қарыз алушы
Несиелік саясат мынандай қызметтерді атқарады:
- банктегі несиелеу процесін ұйымдастыруға
- несиелеуді жүзеге асыратын бөлімдердің
- несиелік бөлімдердің жетекшілер үшін
- несиелік талдау және аудит
Комерциялық банктің несиелік саясатын іске
Несиелік механизмі
Неселік саясаттың қызметінің құрамдас бір бөлігі ол
Несилік механизм – белгілі бір қызметті
Несилік механизм – нарықтық қатынастарға сай
Қвзіргі несиелік механизм экономикалық механизмнің
Несиелік механизм сипатының обьективтілігін айта
Несиелік механизм несиелеуді экономикалық ұймдастыру
Несиелік механизмге несиенің мазмұны және
Берілген несиелік механизм тұжырымы бұл
Кезкелген механизм басқа экоеомикалық механизмдер
1.2.1 - несиенің түрлері;
1.2.2 - несиелеу обьектілері;
1.2.3 - несиелеу субьектілері;
1.2.4 - несиелеу әдістері,
1.2.5 - несиелеу процесі ( несиелеу
1.2.6 - несиелеу принціптері;
1.2.7 - несиелік тәуекелді басқару;
1.2. - Банктік несиенің түрлері,несиелеу обьектілері
Несиенің түрі – бұл несиелік қатынастар
Несие берушілер мен қарыз алушылар
Коммерциялық банктер өздерінің клиенттеріне әр
Қарыз алушылар категориясына қарай :
1 Қаржылық институттарға берілетін несиелер:
- мақсатты қорларға;
- банктерге,
- қаржы несие мекемелеріне;
2 – Қаржылық емес агенттерге берілетін
- өнеркәсіп мекемелеріне;
- ауыл шаруашылығына;
- саудаға;
- дайындау ұйымдарына;
- жабдықтау - сату ұйымдарына;
- кооперативтерге;
- жеке кәсіпкерлерге;
3 – Тұтыну мақсатына берілетін несиелер:
Мерзіміне қарай :
қысқа мерзімді (1 жылға дейін);
орта мерзімді (1жылдан 3-5 жылға дейінгі);
ұзақ мерзімді (5 жылдан жоғары);
Пайдалану сипатына қарай :
негізгі қорларға жұмсалатын;
айналым қаражатына жұмсалатын;
Қамтамасыз ету дәрежесіне қарай :
1. Қамтамасыз етілген:
кепілхатпен;
кепілдемемен;
кепілдікпен;
Сақтандырылған.
2. Қамтамасыз етілмеген.
- сенім несиесі
Қайтарылу дәрежесіне қарай:
1) Стандартты несие - қайтарылу
2) Күмәнді несиелер - қайтарылу
3) Күмәнсіз несиелер- қайтарылу уақыты
Валюта мен берілуіне қарай:
ұлттық валютамен,
шетел валютасымен.
Берілу шартына қарай:
Тұтыну несиесі – бұл жеке тұлғаларға
Ипотекалық несие – бұл қозғалмайтын мүліктерді
Овердравт несиесі – клиенттің шотынан қаражатты
Овернайт несиесі - өтімділікті қолдау мақсатында
Онкольдық несие – кредитордың алғашқы талабы
Банкаралық несие – банктердің бір – біріне
ломбарттық несие – тез іске
Лизинг несиесі – құрал жабдықтарды жалға
Рамбурстық несие – шикі заттарды
Сенім несиесі – банктің сеніміне кірген,
Маусымдық несие – жабдықтаушының қаржыландыру уақыты
Консорциалдық несие – ірі жобаларды несиелеу
Авто көліктік несиелендіру – тұтынылған авто
Кіші және орта бизнесті несиелендіру
Несиелеу субьектілері мен обьектілері.
Несие құрлымы несие беруші мен
Несиелеу обьектісі – бұл несиенің пайдалану
Несиелеу обьектісі матереалды құндылықтар, өндіріс
Несиелеу обьектісіне экспортты және импортты
Ұзақ мерзімді несиелендіру обьектілеріне мыналар
– өндіріс обьектілерінің құрылысы;
– өндіріс обьектілерін қайта құру, техникалық
– техникалар, құрал – жабдықтар көлік
– жаңа өнімді шығаруды ұйымдастыру;
– өндірістік емес маңызы обьектілерді
Несиелеуді ұйымдастыру принціптері
Несиелеу принціптері несиелеудің мәнін және
Несиелеу принціптері негізінде несиелеу процесс,
Қазіргі несиелік қатынастарды ұйымдастыру принціптері
1 топқа – жалпы экономикалық
- несиенің мақсаттылығы;
- несиенің дифференциалдығы.
2 топқа – несиенің мәні бейнеленетін
- несиенің мерзімділігі;
- несиенің қайтарылымдығы;
- несиенің төлемділігі;
- несиенің қамтамасыз етілуі;
Қазіргі дифференциалдық несиенің мазмұны өзгерді.Біріншіден,
Мерзімділік - белгілі экономикалық категория
Несиенің қайтарылымдығы оның экономикалық категория
Шаруашылықтың нарықтық қатынастарға өтуіне байланысты
Несиенің төлемділігі – бұл несие беруші
Несиеге қойылатын сиақы мөлшерлемесі несиеге
Қазіргі банктердің несие үшін сиақы
орталық банктердің коммерциялық банктерге беретін
банк аралық несие бойынша орташа
өз клиенттеріне депозиттік шоттар бойынша
банктің несиелік ресурстарының құрлымы тартылған
несиенің сұралатын мерзімі мен түрі,
еліміздегі ақша айналысының тұрақтылығы ( инфляция
Сонымен қатар, паиыз мөлшерлемесіне обьективтік
Банктік тәжірибеде несие бойынша
i x P x n
I = ---------------,
360 x 100
мұндағы:
i – сиақы мөлшерлемесі;
P – қарыз қалдығы ;
n – сиақы есептелетін кезеңдердегі
I – несиенің барлық
Нсие бойынша есептелетін күрделі сиақыны
i
I = P x [ ( 1+ ---------- )
1200
мұндағы:
i – сиақы мөлшерлемесі;
P – несиенің бастапқы сомасы;
n – аймен берілген
I – несиенің барлық
Егер де несиелеу мерзімі
ig t1
Ig = Q x [ ( 1+ -------- )
1200
мұндағы:
Ig – мерзімі өткен қарыз
g – мерзімі өткен қарыз сомасы;
ig – мерзімі өткен қарыз бойынша
t1 – несие берілгеннен бастап мерзімі
t2 – несие бергеннен бастап мерзімі
несиелеудің келесі бір принціпі – беріген
Енді осы несиенің қамтамасыз етілуіне
Кепілге берілетін несие – бұл қарыз
Экономикасы жақсы дамыған елдердегі қарыз
кепіл несиенің қамтамасыз етуідің ең
Несие берушінің кейбір активтерді анықтаудағы
Біріншіден, кепілге несие берілуі туралы
Екіншіден, кепілге алынатын мүліктің нарықтағы
Үшіншіден, кепілдің өтімділік дәрежесін есепке
Төртіншіден, кепіл туралы келісім жасағанда, кепілдің
Кепілхат – қарыз алушы төлеуден бас
Кепілхат – күрделі экономикалық құрал ретінде
қамтамасыз етілген немесе қамтамасыз етілмеген;
шектклген немесе шектелмеген болады. Шектеусіз кепілхат
жеке немесе корпаративтік кепілхаттар. Жеке
Несиелерд қамтамасыз етудің келесі бір
1.3 Несиелеудің әдістері, несиелеу процессі және
Несиелеу әдістері - несиенің берілуі
реформалауға дейінгі кезеңдегі отандық банктік
қалдық бойынша;
айналым бойынша;
Қалдық бойынша несиелеу барысында несие
Аналым бойынша несиелеу ( тауар
Демек, бірінші әдіс біріқ- рет пайдалануға
Қалдық бойынша несиелеу әдісі
Сонымен, қазіргі банктік несиелеудің әдісінің
айналым бойынша несиелеу әдісі;
қалдық бойынша несиелеу тәсілі;
айналым қалдықтық.
Айналым бойынша несиелеу барысынданесие несие
Қлдық бойынша несиелеу барысында несие
Айналым және қалдық бойынша несиелеудің
Шетелдік банктік тәжірибеде несиелеудің мынандай
Бірінші әдісі бойынша несие беру
Екінші әдіс барысында несиелер қарыз
Несиелік желі - келісілген лимит
Ашылған несиелік желі арқылы несиенің
Несиелік желінің жаңартылатын және жаңартылмайтын
Жаңартылатын несиелік желі әдісінің сыртқы
Несиелеу процесі:
Несиелік процесін кеңес экономистері
Несиелеу процесі – несиенің берілу
Басқаша айтқанда,несиелеу механизімі бұл несиені
механизімін сипаттайды . Бұл механизм практикада
Несиелеу процесі мынандай кезеңдерді қамтиды:
несиеге деген өтінішті қарау;
несиелік өабілетін қарау;
несиелік келісімшарт жасау;
несие беру;
несиелік мәміленің орындалуына баөылау жасау.
Бірінші кезең – банкке келіп түскен
Кезкелген операциялар осыдан басталады. Мұндай
құрылтайшылық құжаттардың, жарғының, жалға алу шарттарының,
соңғы екіжылдық қарыз алушының балансы
несиеленетін шаралардың рентабельдік деңгейін және
несиеленетін мәмілелерді растайтын келісімшарттаркөшірмелері ( матереалдық
басқа банктерден алынған несиелер туралы
қамтамасыз ету мақсатында кепілге берілген
несиені қайтаруға байланысты міндеттемені куәландыратын
қызметін жаңадан бастаған, яғни қаржылық
Қажет жағдайларда банк қарыз алушыдан
Тапсырылған құжаттарды оқып үйрену барысында
Екінші кезің – қарыз алушының несиелік
Қарыз алушының несиелік қабілеті -
Қарыз алушының несиелік қабілетіне талдау
Несиеге қатысты қабілеттігі. Қарыз алушыға
Қарыз алушының іскерлік беделі. Несиелік
табыс алу қабілеті. Банк қарыз
Қарыз алушының табыс алу қабілетін
Үшінші кезеі – Несиелік кесімшарт және
Несиелеу келісіишарт екі жаұтың өзара
несиелеу мақсаты және обьектісі,
несиенің, мөлшері,
несиені беру мерзімі және қайтару
несиені қамтамассыз ету формасы,
несиеүшін төленетін сиақы мөлшерлемесі;
несиенің қозғалысын және клиенттің қаржылық
несиелеу процесіндегі банктің бақылау қызметі.
Несиелік келісімшарттың мазмұнын келісуші жақтардың
Несиелік қатынастарды ұйымдастыру тәжірибесінде кепіл
Кепіл затына. заттар, бағалы қағаздар, басқада
Матереалдық – заттар мазмұнына қарай кепіл
1. Клиенттің мүліктерінің кепілі:
- тауарлы матереалдық құндылықтар
а) шикізаттар, матереалдар, жартылай өнімдер
б) тауарлар және дайын
в) валюталық бағалар, алтыннан жасалған
г) басқада тауарлы матереалды
- бағалы қағаздар (вексельдер) кепілі;
- сол банктегі депозиттер
- жылжымайтын мүлік кепілі
2. Мүліктік құқықтар кепілі:
- жалгерлік құқық кепілі,
- авторлық құқық кепілі;
- жерге құқық кепілі;
Кепіл туралы келісімшартта мынандай мәселелер
Келісімшарт жасаушы тараптар туралыы мәліметтер;
Келісімшарт заты,
Кепіл беруші құқықтары мен кепіл
Кепіл ұстаушының құқықтары мен міндеттері,
Талап ету құқықтары,
Кепілге қоятын мүлікті қайта рәсімдеу,
Кепілге қойған мүліктің бұзылуына байланысты
Тараптардың жауапкершілігі;
Дауларды шешу;
Басқа шарттар;
Кепіл туралы келісімшарт жасаушылардың заңды
Төртінші кезең – Несие беру кезеңі.
Несиенің көлеміне байланысты әр – түрлі
несиенің мөлшері оны беру барысында
Бесінші кезең - Несиені қайтару және
Несиенің берілуі сияқтынесиені қайтарудың төмендегідей
мерзімді міндеттемелер негізінде эпизоттық қайтару;
меншікті қаражаттардың жинақтауының және несиегедеген
алдын ала белгіленген сома негізінде
түскен түсімді бірден несиелік қарызды
несиенің қатарылу мерзімін созу;
мерзімі өткен қарызды, « Мерзімі өткен
банк резерві есебінен мерзімі өткен
Несиелік қарызды қайтару туралы қарастырылған
Қайтаруына қарай:
несиені толық қайтару;
несиені жартылай қайтару.
Қайтару жиілігіне қарай:
несиені бірден қайтару;
несиені бөліп – бөліп қайтару.
Қайтарудың жүзеге асырылу уақытына қарай:
несиені жүелі түрде қайтару;
несиені эпизоттық қайтару.
Қайтару мерзіміне қарай:
несиені мерзімді қайтару,
несиені уақытын қайтару;
несиенің мерзімін өткізіп қайтару;
несиені мерзімінен бұрын қайтару.
Қайтару кездеріне қарай:
клиенттің меншікті қаражаттарына қарай;
жаңа несиені пайдалану;
кепіл берушінің шотынан шегеру;
басұа кәсіпорын шотынан түскен ұаражаттар;
бюджеттік түсім және т.б.
Несиенің қайтарылуын арнайы құжат арқылы
Несиенің қайтарылуына байланысты банкте
Сиақы мөлшері және оны төлеу
Пайызды есептеу барысында шартты түрде
Банк несиелік келісімшарттың орындалуына, қарыз
Несиелеу процесіне жасалатын бақылау банктің
Несиелік тәуекелді басқару:
Кезкелген банктің қызметінің табыстылығы банктің
Несиелік тәуекел - қарыз алушының банктен
Несиелік тәуекелді басқару жүесінің элементтеріне
несиелік қызметін ұйымдастыру;
лимиттер беолгілеу;
несиелік ұсынысты бағалау және қарыз
несиелік тәекел деңгейіне байланысты несиелерге
несиелер бойынша ьүькін болар зияндарды
несиелік шешімдерді қабылдау барысында -
несиелік мониторинг;
несиелік портфельді басқару;
проблемалық несиелерді қалпына келтіру.
Несиелік авторизациялау – несиелік тәуекелді төмендету
Несиелік мониторинг – несие бойынша мәселе
Несиелік портфельді басқару - бұл
Проблемалық несиелер:
несиелік келісімшартта көрсетілген уақытта қайтарылмаған,
несиелерге есептелген пайыздың несиелік келісімшартта
Сондай – ақ проблемалық несиелерге қарсы
қарыз алушының қызметін қайта құру;
несиені қайтару кестесін өзгерту;
пайыз ( сиақы ) төлеу тәртібін өзгерту.
Несие үшін төлейтін сиақы мөлшерлемесі
2 – АҚ. «Банк Центр Кредиттің »
Нақты кездегі несиелік саясат А.Қ.»Банк Центр
Несиелік саясаттың рөлі - несиелендірудің жалпы болашақ
Несиелік саясаттың рөлі : несиелендірудің жалпы
Несиелік саясаттың басты мақсаты -: несиелік
Несиелік саясаттың жағдайы қажетті жағдайларда
Жалпы жағдайы төмендегідей көрініс тауып отыр.
Нақты несиелік саясат. Қ.Р Президенттінің «Банктер және
Ұлттық банктің Жарғысы бойынша қабылданған.
Несиелік саясат бойынша банктің стратегиясы
несиелік саясаттың банктік стратегиясы несиелік саясаттың
Банк өзінің корпорациялық, компания және фирмаларды,
Банктік қауіпсіздік және оларды басқару.
Банктік қауіпсіздік және оларды басқаруда
- шығын шегу көздерін талдау
- банк жұмыскерлерінің жауапкершілігі және несиелік
Банктің несиелендіру кезінде аса маңызды
- жағымды несиелік тарихы
- клиенттің қаржылық – шаруашылық жағдайының
- несиені және ол үшін төленетін
- несиелендіру көзін қамти алуына
- клиенттің бизнесінің тұрақтылығы.
- ликвиттік жағдайын қарастыру
- құжаттарды толтыру бойынша талаптарды
- несиені уақытында қайтаруы туралы мониторинг
- қарыз алушы туралы нақты
Несиелік саясат, банк қызметкерлерінің бүгінгі
Несиелік саясаттың маңызды элементі банктегі
Ішкі несие саясатын жасау
Несиенің қайтарылуына байланысты банкте
Сиақы мөлшері және оны төлеу
Банк несиелік келісімшарттың орындалуына, қарыз
Жалпы жағдайы
Нсие беру коммерциялық бағытта болады жекелеп
Несие беру клиенттің табысына отбасы
i
Несие несие сомасы = х
I – (I +i) – n
i – сыйақы мөлшерлемесі
n - несие мерзімі
Барлық несиенің түрлері бойынша несиені
Шетел азаматтары келесі жағдайда несие
Тұрғылықты азамат болса және мүлкі
Немесе келісім шарт бойынша Қ.Р.азаматы
Минималды сиақы ставкасын офис басшысы
Нсиелендіру кезінде толтырылатын құжаттар тізімі
Несие беру комитетінің құрамына төмендегілер
Комитет үш тұлғадан тұрады:
1 Отдел бастығы(бастыұ болмаған жағдайда офис бақұарушысы ұатысады)
2 Несиелік офицер
3 Филиал заңгері
Және АГФ құрамына кіретін қызметкерлер олар
Қауіпсіздік бөлімінің басшысы,
Комитет құрамының мүшелерін банк филиалының
Комитет несеге берілген арызды қарастырып
1 Қолдайды,
2 Шетке шығаруға несие бермейді,
3 Қайта қарастыруға жібереді.
Комитет күрделі сұрақтарды жеке шеше
Комитет секретарының міндеттемелеріне кіретіндер:
міндеттемелерді толтыру, жиналыс болатын күндерді
Несие бойынша құжаттарды толтыру және
1 Қарыз алу және кепіл
2 Келісім шарт және сақтандыру
3 Несиелік модульмен жұмыс істеу.
4 Несие беру.
5 Несиелік досьені формалдау.
6 Несие алушы клиентті несиеге
7 Төлем жасау мониторингін жүргізу.
8 Жасалған операциялар несиелік офицермен
9 Заңгерлік тексерулер жүргізіледі.
10 Филиал директоры қол қояды.
«Мониторинг» жүргізу.
Мониторинг жүргізу қажеттілігі ол банктың
1 Іс жүзіндегі төлемдер бойынша монйторинг.
2 Терең мониторинг.
Іс жүзіндегі
Мониторинг кіші несиелік офицерлермен жүргізіледі
Терең мониторинг
Терең мониторинг ол қйыншылық немесе
1) мерзімі өтіп кеткен несиелермен
Заңгерлік экспертиза
Несиелік офицермен толтырылған және талданған
Клиеттің құжаттарын бір күннен артық
Қауіпсіздік қызметінің экспертизасы.
Банкпен 50.000 мың АҚШ долларынан
Кепіл затын бағалау
Кепіл затын нарықтық бағамен бағалайды
Кепіл затын несиелік офицер бағалайды
кездейсоқ мқмкін болатын жағдайларға байланысты
Авто көліктерден - 25 %
Жылжымайтын мүліктен - 30 %
«Сақтандыру»
Сақтандыру сомасы кепіл затынан кем
Несиелік саясатта банк клиентке несие
Несие берілгеннен кейін несие бойынша
А.Қ. Банк Центр Кредит бойынша соңғы бес жылдық қаржылық
Банктің клиенттері:
2005 жыл бойынша
- 37 000 – ға
- 560 000 – ға жуық
2004 жыл бойынша
30 000 – ға жуық заңды тұлғалар
309 000 – ға жуық жеке
2003 жыл бойынша
25 000 – ға жуық заңды тұлғалар
150 000 – ға жуық жеке
2002 жыл бойынша
20 000 – ға жуық заңды тұлғалар
100 000 – ға жуық жеке
Банктің несиелік портфелі:
2005 жыл бойынша - 120,600млн.теңгені құрады.
2004 жыл бойынша - 95,539 млн.теңгені
2003 жыл бойынша - 89,659 млн.теңгені
2002 жыл бойынша - 78,659 млн.теңгені
Банктің депозиттік портфелі:
2005 жыл бойынша:
Заңды тұлғалар – 54 802млн, теңге,
Жеке тұлғалар – 49 689млн,
2004 жыл бойынша:
Заңды тұлғалар – 47 836 млн, теңге,
Жеке тұлғалар – 42 840
2003 жыл бойынша:
Заңды тұлғалар – 25 994
Жеке тұлғалар – 21 402
2002 жыл бойынша:
Заңды тұлғалар – 19 892 млн, теңге,
Жеке тұлғалар – 14 897
Бағалы қағаздар портфелі.
2005 жыл бойынша барлығы – 32 885
2004 жыл бойынша барлығы – 24 445
2003 жыл бойынша барлығы – 10 412
2002 жыл бойынша барлығы – 4 721
2.2 А.Қ.Банк Центр Кредит Акционерлері мен
Банк Центр Кредиттің 2005 жылғы жағдайы бойынша мемлекеттің қаржы
Жарғылық капиталдағы еншісі % түрінде
Жеке тұлғалар 10.5 %
Заңды тұлғалар 89.5 %
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
10.5 % 89.5%
жеке тұлғалар 10.5 %
заңды тұлғалар 89.5 %
А.Қ.Банк Центр Кредит
Жеке меншік капиталы 17.557 млн.теңге немесе 62% - ға
Банктік сектор бойынша 49%
Жеке меншік капитал млн.тенңге 2001 ж
Банктік сектор бойынша барлығы
69.789
402.255
Банк Центр Кредит
4.447
Банк Центр Кредит үлесі %
2.6
Жеке меншік капиталдың өсуі актив операцияларының көлемін ұлғайтуға мүмкіндік
Жеке меншік капитал структурасы млн.теңге Мың теңге %
1 Жарғылық капитал 7 362 000 42 %
2 Субординарлық қарыз 4 802 000 27 %
3 Таза пайда 2004 жыл бойынша 2 472
4 Соңғы жылдық пайда және резервтер 2 921
А.Қ.Банк Центр Кредит
Несиенің көлемі
2005 01- ші қаңтар айына байланысты несиелік портфель 95.539
Осыған байланысты несиелік портфельдің кірістік пайдасы төмендеді ол
Қазақстандағы несиелік ставканың төмендеуіне байланысты 2004 жылға құжаттық қаржыландыру
Жылдар 2001\млн 2002\млн 2003\млн 2004\млн 2005\млн
Кепіл және аккредетив 1.192 2.098 4.908 13.140 19.965
Несиелер көлемі 17.976 28.860 35.534 53.269 95.539
120000
100000
80000
60000
40000
20000
0
2001
Кепіл және активтері
Несиелер көлемі
А.Қ.Банк Центр Кредит
Әр түрлі экономикалық секторды несиелендіруде саясаттық диверсификацияны және де
Несиелік портфельге байланысты ең ауыр салмақ саудаға түседі,және жеке
Ауыл шаруашылығын несиелендіру 16% дан 9%ға
Және жеке секторды несиелендіру 15%дан 20%ға
Сауда
Жеке сектор
Өндіріс
Тамақ
Рудалық қазба
Ауыл шаруашылығы
Құрылыс
Транспорттық сектор
Мүліктік
Басқалары
100 %
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
1% 2%
А.Қ.Банк Центр Кредит
Несиелік портфельдің өсуі мерзім бойынша несиелендірудің арқасында ұлғаюда оны
3 жылдан жоғары
ЖЫЛДАР 2001ж 2002ж 2003ж 2004ж 2005ж
3 жылдан жоғары 7050 10344 16180 23465 32.000
1-3 жылға дейін 4550 4890 13760 17145 30.000
1 жылға дейін 2000 3970 5980 13887 35.000
40000
35000
30000
25000
20000
15000
10000
5000
0
2001ж
А.Қ.Банк Центр Кредит
Депозиті
Депозиттік портфель соңғы жылдың қалдығын қоса отырып 5 жылдық
жеке тұлғалар
2001 2002 2003 2004 2005
Заңды тұлғалар 7865 14802 21402 42840 52698
Жеке тұлғалар 11245 19892 25994 47836 59875
Жеке тұлғалар бойынша алғашқы жылға қарағанда 21438 млн.теңгеге өсіп
Зағды тұлға 21842 млн.теңгеге өсті .
Заңды тұлға
Жеке тұлға
60000
50000
40000
30000
20000
10000
0
2001ж
А.Қ.Банк Центр Кредит
Алдыда А.Қ.»Банк Центр Кредиттің» 31.12. 2004 жылғы жағдайы
ЖЫЛДАР 2004 2003 2002
1 Пайыздық табыс 12.396.971 6.962.144 4.877.784
2 Пайыздық шығын (6.355.305) (3.333.540) (2.298.014)
3 Саудалық шығынға дейінгі таза пайыздық табыс 6.041.666 3.628.604
4 Саудалар бойынша таза резервфтік шығын (2.418.052) (1.434.198) (1.037.084)
5 Таза пайыздық табыс 3.623.614 2.194.406 1.542.686
6 Саудаға арналған бағалы қағаздар операциясынан түскен таза табыс
7 Шетел валюталары операциясынан түскен таза табыс 783.277 452.529
8 Қызмет көрсетуден түскен табыс 3.327.522 2.209.659 1.450.431
9 Қызмет көрсетулер бойынша шығын (339.886) (207.398) (166.240)
10 Бағалы қағаздарға салымнан түскен пайда 75.976 (3.789) 87.037
11 Басқа да кірістер 287.138 173.359 (33.611)
12 Таза пайыздық емес табыстар 4.226.783 2.736.246 1.588.247
13 Операциондық табыс 7.850.397 4.930.652 3.130.933
14 Операциондық шығын (4.963.739) (3.540.043) (2.317.049)
15 Операциондық деятельден пайда 2.886.658 1.390.609 813.884
16 Басқа да операциялық шығындв формалдау (118.662) (5.143) (100.879)
17 Ацоцииялық компанияларға қатысудан түскен пайда 4.100 871 (2.537)
18 Салық салуға дейінгі және үлес салмағына дейінгі пайда
19 Табыс салығы бойынша шығын (284.585) (121.076) (20.735)
20 Үлес салмағын бөлюге дейінгі шығын 2.487.511 1.265.261 645.733
21 Үлес салмағы (15.590) 28.640 98
22 Таза пайда 2.471.921 1.293.901 645.831
23 Бір акциядан келетін пайда 82.16 63.61 47.02
24
25 ҚР.Ұлттық Банк шотындағы қаржылық қоры 8.739.070 5.648.630
26 Банкпен берілген ссудалар және мүліктер 9.745.108 9.494.053 4.270.913
27 Саудаға арналған бағалы қағаздар 2.911.382
28 РЕПО бойынша тұтынылған бағалы қағаздар 7.843.313
29 жоғалту ссудалар шығыны бойынша клиенттерге
30 Инвестициялық бағалы қағаздар 21.478.739 8.999.865 4.354.641
31 Сатуға арналған бағалы қағаздар 54.973 - 908.809
32 Қарызды жабуға дейінгі ұсталып отырылған бағалы
33 Амортизациялық қор жинағы 38.289 - -
34 Резерфтік жоғалту бойынша басқада активтер 2.328.774 1.523.133
35 АКТИВТЕ барлығы 148.483.666 81.913.018 50.853.363
36 АКЦИОНЕРЛІК КАПИТАЛ ЖӘНЕ МІНДЕТТЕМЕЛЕР
37 Пассивтер
38 Банктің ссудалары 34.963.481 20.728.383 8.910.300
39 РЕПОмен сатылған бағалы қағаздар - 1.332.711 75.671
40 Клиенттердің шоты 91.343.273 47.643.364 35.141.226
41 Табыс салығы бойынша міндеттемелер - 62.403 -
42 Басқада пассивтер 916.040 556.994 402.581
43 Барлығы 127.228.793 70.323.855 44.529.778
44 Субординарлық қарыз 8.985.452 4.102.079 2.174.811
45 Міндеттемелер қорытындысы 136.208.264 74.425.934 46.704.589
46 Үлес салмақ 63.997 46.492 2.083
47 АКЦИОНЕРЛІК КАПИТАЛ
48 Жарғылық капитал 7.465.898 5.166.988 3.166.988
49 Эмиссиялық табыс 1.022 1022 1.022
50 Қайта бағалау қоры 276.967 278.622 284.219
50 Бөлінбеген пайда 4.467.536 1.993.960 694.462
51 Міндеттемелер,акционерлік капитал: 148.483.666 81.913.018 50.853.363
А.Қ.Банк Центр Кредит 2004 жылдық көрсеткіші
2004 жыл бойынша Қазақстанның жалпы
Өндірістік аумағы жағынан несиелендіру 10.1%,құрылысына 9.5%жеке
Бнактік несиелер көлемі жылына 57.1%ға өсіп отыр
ЖЕКЕ өзіндік капитал 347.6 млрд. теңгеге
Статистикалық мәліметтер бойынша депозит сияқы мөлшерлемесі ставкасы
Банк кіші бизнес субьектілерін несиелендіруге (ЕБРР) арқылы белсенді
Оның мақсаты кіші бизнесті неселендірудің көлемін
2004 жылдың бұйрығының программасы бойынша 6.513несе көлемі
ЕБРР бойынша басқа да Қазақстанның
1 Дәнді дақылды өңдеугу несие
2 Агро техниканы несиелендіру.
3 Сауданы қаржыландыруға несие беру.
Банктің тиімді және шығынсыз жұмыс
2.3 Банкпен берілетін несиенің түрлері
- «ИПОТЕКАЛЫҚ» несиелендіру
- «ИПОТЕКА ЛЮКС» депозиттік шот
- «ИПОТЕКА Стандарт» пәтер алуңа берілетін
- «ИПОТЕКА Стандарт» пәтерді күрделі жөндеуге
- « ДЕПОЗИТТІ КЕПІЛГЕ ҚОЙЫП
- «АВТО КӨЛІКТІК НЕСИЕЛЕНДІРУ»
- КОМЕРЦИЯЛЫҚ ИПОТЕКА
- ТҰТЫНУ НЕСИЕЛЕРІ
- КЕПІЛ ЗАТЫНСЫЗ НЕСИЕЛЕНДІРУ
- БАСҚА ҚАЛА БОЙЫНША НЕСИЕЛЕНДІРУ
- КОРПАРАТИВТІК НЕСИЕЛЕНДІРУ
- VIP – клиенттерді несиелендіру
- Кіші және орта бизнесті
«ИПОТЕКАЛЫҚ» несиелендіру
Ипотекалық несиелендіру дегеніміз жылжымайтын мүлікті
Мерзімі 37 айдан жоғары
пәтер басқа жағдайларда кепілде тұрмауы
«ИПОТЕКА ЛЮКС» депозиттік шот арқылы төлеу.
Бұл депозит түрі клиенттің депозит
Қолма - қол және қолма - қолсыз
Тұтынып отыған пәтердің кепілдік қамтылуы және
НЕСИЕ БОЙЫНША ШЫҒЫН:
Несие арызын қарастырғаны үшін комиссиондық
Арыз қарастырғаннан кейін комиссия арызды
Несие арызын қарастыруға қажет құжаттар
Банкпен ұсынылған анкета арызы,Жеке куәлігі,
«ИПОТЕКА ЛЮКС» паиыздық ставкасы кестесі теңгемен:
Депозит % Мерзім
15%-20% 20%-25% 25%-30% 30%-35% 35%-40% 40%-45% 45%-50% 50%
Салым (теңге) 5 жыл 12.5% 12.0% 11.5% 11.0% 10.5%
10 жыл - 12.0% 11.5% 11.0% 10.5% 10.0% 9.5%
15 жыл - - 11.5% 11.0% 10.5% 10.0% 9.5%
«ИПОТЕКА ЛЮКС» паиыздық ставкасы шетел валютасымен:
Депозит % Мерзім
15%-20% 20%-25% 25%-30% 30%-35% 35%-40% 40%-45% 45%-50% 50%
Салым (АҚШ доллары) 5 жыл 11.0% 10.0% 9.5% 9.0%
10 жыл - 10.0% 9.5% 9.0% 8.5% 8.0% 7.5%
15 жыл - - 9.5% 9.0% 8.5% 8.0% 7.5%
ИПОТЕКА «Стандарт» пәтер алуға берілетін несие
Несиелендіру мерзімі 15 жылға деиін,
- Алғашқы төлем ақы 15 %
- Кепіл заты несиеге алынған
- Егерде алғашқы төлем сомасы
Несие бойынша шығын.
- Несие арызын қарастырғаны үшін
- Арыз қарастырғаннан кейін комиссия
- Кепіл затын бағалағаны үшін
Несие арызын қарастыруға қажет құжаттар
- Банкпен ұсынылған анкета арызы,
- Жеке куәлігі.
- СТН
- СИК
- Жұмыс орнынан соңғы 12 айлық
- Еңбек шарты \ еңбек кітапшасының
- Арыз бйоынша құжат.
ИПОТЕКА «Стандарт» паиыздық ставкасы
Сомасы Валюта Мерзімі
% ставкасы
10.000.000.нан жоғары тңге 15 жылға дейін 15
10.000.000. ға дейін
16 %
70.000 жоғары АҚШ доллары 15 жылға дейін 14 %
70.000 ға дейін
15 %
ИПОТЕКА «Стандарт» пәтерді күрделі жөндеуге берілетін
- Несиелендіру мерзімі 5 жыл
- Несие беру валютасы теңге
- Несие қолма - қол және
- Максималды қарыз алу сомасы
- Минималды сома 3.000.000.теңге
- Несиені алу үшін жөндеу
- Кепіл затының иесі тұрақты
Несие бойынша шығын.
- Несие арызын қарастырғаны үшін
- Арыз қарастырғаннан кейін комиссия
- Кепіл затын бағалағаны үшін
Несие арызын қарастыруға қажет құжаттар
- Банкпен ұсынылған анкета арызы,
- Жеке куәлігі.
- СТН
- СИК
- Жұмыс орнынан соңғы 12 айлық
- Еңбек шарты \ еңбек кітапшасының
- Арыз бйоынша құжат.
ДЕПОЗИТТІ КЕПІЛГЕ ҚОЙЫП НЕСИЕЛЕНДІРУ
1 Несие несиені тқлеу қабілеті
2 Кепілге депозит қойылады
3 Минималды % ; жылдық 3 % жоғары
4 Минималды құжат тізімі :
- Қарыз алушы және кепілшілердің
- СТН көшірмесі
- СИК көшірмесі
- несиеге деген арыз банк
5 Несие құжаттарын бір сағат
6 Несие мерзімі 3 жылдан жоғары
Формласы келесідей болады:
несие қарызы = депозит сомасына
Несие бойынша шығын.
Банк шешімі қолдаған жағдайда комиссиялық
«АВТО КӨЛІКТІК НЕСИЕЛЕНДІРУ»
- Несиелендіру мерзімі 5 жылға дейін
- Ең төменгі пайыз ставкасы жылдық
- Несие беру валютасы тңге, АҚШ
- Несие қолма қол және
- Несие беру валютасы тңге,
- Максималды қарыз алу сомасы
- Алғашқы төлем ақы кемінде 15
- Егерде алғашқы төлем сомасы
- Кепіл заты ол несиеге алынған
- Ресей көлігі болса жылы соңғы
- шетел көлігі сңғы 10- жыл
- Несие бойынша шығын.
- Несие арызын қарастырғаны үшін
- Арыз қарастырғаннан кейін комиссия
- Кепіл затын бағалағаны үшін
- Сақтандыру несиенің сомасы мен мерзіміне
Несие арызын қарастыруға қажет құжаттар
- Банкпен ұсынылған анкета арызы,
- Жеке куәлігі.
- СТН
- СИК
- Жұмыс орнынан соңғы 12 айлық
- Еңбек шарты \ еңбек кітапшасының
- Кепіл бойынша құжат.
Паиыздық ставкасы
Көлік шығу жылы бойынша Валюта Мерзімі Пайыздық
3 жылдық Теңге 5 жылға дейін 18-20 %
7 жылдық
18-20 %
10 жылдық
18-20 %
3 жылдық АҚШ доллары 5 жылға дейін 15-17
7 жылдық
16-18 %
10 жылдық
17-19 %
КОМЕРЦИЯЛЫҚ ИПОТЕКА
Комерциялық ипотека несие түрі клиенттің
Ипотекалық несие клиенттерге комерциялық бағытта
Олар мыналар болуы мүмкін:
- Жеке тұрған ғимараттар,
- Ғимрат ішіндегі бөлмелер,
- Тұрғын үйлерді комерциялық бағытта
- Тұрғын үилердің пәтерін іске қолдану
- Жеке бизнеспен айналысу.
Ипотекалық несие жеке кәсіпкерлерге және
Берілетін несие сомасы жұмсалатын несие
Басқа жағдайларда несиелендіру операциясы ліші
Несиеге алынатын несие тауары немесе
Егер несие алушы кепілге несиеге
Егер несие алушы кепіл затын
Ең жоғарғы берілетін несие сомасы
Минималды сиақы мөлшерлемесін несиелік комитет
несие үшін қоятын кепіл заты
- Қарыз алушының немесе үшін
- Кепіл заты сондайақ жеке тұлғаның
- Басқада мүліктер( авто көлік, қоймада
Несие арызын қарасиыру
- Клиент банкке несие алуға
- Несие офицері мен клиенттің
- Егер несие алуға жіберілген
Несие құжаттарын заңгердің көмегінсіз қарастырады,
- Ай сайынғы клиенттің төлейтін
- Ай сайынғы төлейтін соманың көлемін
- Несие көлемін азайту
- Несие мерзімін азайту
Несиелендіруге жіберілген жағдайда кіші офицер
- Клиентке банктен шот ашады клиент
- Несиеге алуға толтырылған құжаттар
- Клиент несиелендіру обьектісін тапқан соң
- Бағасын орнатқан соң
- Нарықтық бағасынан 30 % ға
- Клиенттің косымша кепілге қойған
- Егер де кепіл заты бағасы
- Соңында сатушы мен клиент банке
- Қарыз алушы клиент өзімен
Несиені тіркеуге керек қаражаттар:
- Банкпен көрсетілген қызметтер үшін
- Нотариуспен жасалған операциялар,сату және
- Мүліктік бағалау үшін төлем
- Қарыз алушы келісім шарттар
Қарыз алушы банкке алғашқы соманы
Несие сомасын банк клиентке ыңғайлы
Сатушыға ақшаны қолына немесе шотына
ТҰТЫНУ НЕСИЕЛЕРІ
Өмірге аса қажытті жағдайларға байланысты
- қажетті тауарларды тұтыну;
- міндеттемелерді төлеу;
- үй техникаларын несиеге алу
Несие теңгемен беріледі мерзімі 3 жылға
Мерзімі екі жылдан жоғары несиелері
75000 нан астам сомалар үшін
300.000 нан жоғары несие сомасын алған
Тауар сомасы нарықтық бағадан 70%
КОРПАРАТИВТІК НЕСИЕЛЕНДІРУ
Компания өнімділігі банктің келесі
- Соңғы 6 ай бойынша орташа
- Ағымдағы шоты бойынша кемінде
- Міндеттеме, табысы бойынша жетістіктері,
- Нарықта кемінде екі жыл
- Қолда бар структурасы ( активтері,сұраған
- Ең жоғары қарыз алу
Сенім компаниясы бойынша 6 ай да
Керек құжаттар:
- Жеке куәліктер (көшірмелері)
- СТН (көшірмелері)
Несие алушы үш экземплярда құжат
1 Компания буғалтериясына жіберіледі
2 Қарыз алушыға
3 Экземпляр клиенттің досьесіне кіреді
ЖЕДЕЛ НЕСИЕЛЕНДІРУ
Банкпен жаңадан ұсынылып отырылған несие
- Табыс анализі жасалмайды
- Мақсаттық көздерінсіз
Несие талаптары
- Мерзімі 5 жыл
- валютасы теңге
- сиақы мқлшерлемесі: 1.500.000 теңгеге дейін 25
- ең жоғарғы несие сомасы
- жедел қарызды қайтару кезіндк
Керек құжаттар:
- жеке куәлік
- СТН
- Қамту бойырша құжаттар
Пайыздық ставквсы
Несие түрлері Валюта Мерзімі Пайыздық сиақы
Тұтыну несиесі Теңге 3 жылға дейін 22-
Жедел несие
5 жылға дейін 24-27 %
Копаративтік
3 жылға дейін 20-23 %
Тұтыну несиесі АҚШ доллары 3 жылға дейін
Жедел несие
5 жылға дейін 18-20 %
Копаративтік
3 жылға дейін 18-20 %
КЕПІЛ ЗАТЫНСЫЗ НЕСИЕЛЕНДІРУ
Бұл осы банктен несие алып
еңбек ақысын осы банк карточкасы
Максималды қарыз сомасы клиенттің табысына
Ең жоғарғы несиелендіру мерзімі 12 айдан
Несие алу үшін қоятын талаптар:
- қарызды төлей алу қабілеті
- еңбек стажы кемінде 12 ай
- қарыз алушының өткізетін құжаттары:
- жеке куәлігі,
- СТН
- несие арызы.
VIP – клиенттерді несиелендіру
VIP – клиент жеке тұлға келесі
- Банк үшін маңызды клиент,
- Банк осы клиентпен ұзақ
- Төлем жағдайынан еш күмән
- VIP – клиент корпаративтік top – менеджерлері,
- Банктің ірі корпаративтік акционерлері,
- т.б. банкке қажетті клиенттер.
Несие екі жылға беріледі
Банктік басқару мүшелеріне жекелеп несие
Жекелеп несие беру лимиті:
- мерзімі 5 жылға
- сома формула бойынша анықталады:
АЙЛЫҚ ТАЗА ТАБЫС / ЛИМИТ АЙЛЫҚ
- лимит теңгемен беріледі
- лимит қолданғаны үшін жыл
БАСҚА ҚАЛА БОЙЫНША НЕСИЕЛЕНДІРУ
Басқа қладағы банк филиалы А.Қ.
Банк филиалы орналасқан «А» қаласы
Банк филиалы орналасқан «Б» қаласы
Клиент Қ.Р. азаматы болуы керек «А» қаласында
Несие офицері қанағаттанбаған жағдайда ол
- алғашқы төлем ақыны көбейту
- айлық төлем ақыны төмендету
- қарыз сомасын төмендету
- қосымша қамту көздерін қарастырады
«Б» қаласындағы жұмыстар:
«А» клиентін танысеырушы тұлға «Б» қаласынан
Несие беру
Несие «Б» қаласындағы клиент шотына ақша
Белгілі бір уақытқы нотариус банке
Сатушы мен бірге
Үй тұрғындары және кәмілеттік жасқа
Кепіл беруші
- Алғашқы төлем ақысы «А» қаласына
-Көрсетілген қызметтерге төлем жасау.
- Ипотекалық келісім шарттарын жасау.
- Сақтандыру және төлем жағдайы .
- Кіші несие офицері кепіл
Қорытынды келім жасалғаннан кейін кіші
Кіші және орта бизнесті несиелендіру бөлімі бойынша
Несие кіші және орта бизнеспен айналысатын клиенттелге
- мерзімі 3 жылға деиін ғана
- несие теңге мен және АҚШ долларыменде
- несие АҚШ долларымен 18% сиақы ставкасымен
- сиақы ставкасымен теңгемен 21% құрайды
Несие көлемі клиенттің қаржылық жағдайына
- Міндеттеме, табысы бойынша жетістіктері,
- Нарықта кемінде екі жыл
- Қолда бар структурасы ( активтері,сұраған
- Ең жоғары қарыз алу
Сенім компаниясы бойынша 6 ай да
Керек құжаттар:
- Жеке куәліктер (көшірмелері)
- СТН (көшірмелері)
Несие алушы үш экземплярда құжат
1 Компания буғалтериясына жіберіледі
2 Қарыз алушыға
3 Экземпляр клиенттің досьесіне кіреді
Кіші бизнесті несиелендіру
Бұл бөлімде несиелер жеке кәсіппен
несиелер төменгідей жағдайларға байланысты беріледі:
тауар сатып алуға,
техника, құрал жабдықтар сатып алуға,
комерциялық мүліктерді сатып алуға.
Несиені қарау мерзімі – 2-7 күн
несие үшін пайыз 1,25 доллармен, 1,5 –
Банктің депозиттері мен басқа да
2005.01.01 қаңтарына депозиттік портфелі жеке
Банкпен ұсынылып отырылған депозит түрлері және
Чемпион депозиті бойынша пайыздық ставкасы
Депозит түрі Депозит мерзімі
теңге АҚШ доллары евро теңге валюта
Чемпион 18 ай 9.5 6 5.5 75 000
Чемпион 24 ай 10 6.5 6 75 000 500
Чемпион 37 ай 11 7.5 6.5 75 000 500
Болашақ депозит бойынша паиыздық сиақы
Депозит Мерзімі Пайыздық ставкасы Ең төменгң
теңге АҚШ доллары евро
Болашақ 24 ай 9.5 6 5.5 - -
Болашақ 36 ай 10 6.5 6 - -
Болашақ 36 айдан ақан 10.5 7 6.5 -
VIP –депозиті
Мерзімі /айлық
теңге АҚШ доллары евро
Салым уақытынабаланысты
нарықтық курс бойынша 7,000,000 теңге
12-17 9,8 6,4 5,9
18-23 103 6,8 6,3
24-29 10,6 7,0 6,5
30-35 10,9 7,3 6,8
36-41 11,2 7,5 7,0
42-47 11,3 7,6 7,1
48-53 11,4 7,7 7,2
54-60 11,5 7,8 7,3
Салым уақытынабаланысты
нарықтық курс бойынша 15,000,000 теңге
12-17 10,0 7,0 6,2
18-23 10,5 7,4 6,6
24-29 10,8 7,6 6,8
30-35 11,1 7,9 7,1
36-41 11,4 8,1 7,3
42-47 11,5 8,2 7,4
48-53 11,6 8,3 7,5
54-60 11,7 8,4 7,6 Салым уақытынабаланысты
нарықтық курс бойынша 30,000,0000теңге
12-17 10,3 7,1 6,4
18-23 10,8 7,5 6,8
24-29 11,1 7,7 7,0
30-35 11,4 8,0 7,3
36-41 11,7 8,2 7,5
42-47 11,8 8,3 7,6
48-53 11,9 8,4 7,7
Ұлғаю депозиті
Депозит Мерзімі
теңге АҚШ доллары евро тенге валюта
Ұлғаю 12 ай 3 2.5 2 15 000
12 ай 4 3 2.5 150 000 1 000
Зейнет ақы депозиті
Мерзімі(ай) 3 4 5 6
теңгемен 5.5 6.0 6.0 6.0 7.0 8.0 8.5 9.0
валютамен 3.5 4.0 4.0 4.0 4.8 4.8 4.8 5.0
еаро 3.0 3.5 3.5 3.5 4.3 4.3 4.3 4.5
мерзімі(ай) 14 15 16 17
теңгемен 9.4 9.4 9.6 9.6 9ю6 9.7 9.7 9.7
валютамен 6.0 6.0 6.2 6.2 6.2 6.4 6.4 6.4
еаро 5.5 5.5 5.7 5.7 5.7 5.9 5.9 5.9
Жедел салым депозиті
мерзімі(ай) 1 2 3 4
теңгемен 4.0 4.8 5.5 6.0 6.0 6.0 7.0 8.0
валютамен 3.0 3.5 3.5 4.0 4.0 4.0 4.8 4.8
еаро 2.5 3.0 3.5 4.0 4.0 4.0 4.8 4.8
мерзімі(ай) 13 14 15 16
теңгемен 9.4 9.4 9.4 9.4 9.4 9.4 9.5 9.5
валютамен 6.0 6.0 6.0 6.0 6.0 6.0 6.2 6.2
еаро 5.5 5.5 5.5 5.5 5.5 5.5 5.7 5.7
мерзімі(ай) 26 27 28 29 30 31 32 33
теңгемен 9.7 9.7 9.7 9.7 9.7 9.8 9.8 9.8
валютамен 6.3 6.3 6.3 6.3 6.3 6.4 6.4 6.4
еаро 5.8 5.8 5.8 5.8 5.8 5.9 5.9 5.9
Рантье депозиті
мерзімі(ай) 3 4 5 6
теңгемен 4.5 5.0 5,0 5,0 6,0 7,0 7,5 8,0
валютамен 2,5 3,0 3,0 3,0 3,8 3,8 3,8 4,0
еаро 2,0 2,5 2,5 2,5 3,3 3,3 3,3 3,5
мерзімі(ай) 15 16 17 18 19 20 21 22
теңгемен 8,4 8,4 8,4 8,4 8,5 8,5 8,5 8,5
валютамен 5,0 5,0 5,0 5,0 5,2 5,2 5,2 5,2
еаро 4,5 4,5 4,5 4,5 4,7 4,7 4,7 4,7
мерзімі(ай) 27 28 29 30 31 32 33 34
теңгемен 8,7 8,7 8,7 8,7 8,8 8,8 8,8 9,0
валютамен 5,3 5,3 5,3 5,3 5,4 5,4 5,4 5,5
еаро 4,8 4,8 4,8 4,8 4,9 4,9 4,9 5,0
Талап еткенге дейінгі
Түрі
Мерзімсіз тенге АҚШ евро тенге АҚШ
2 1 1 150 1 1 500 10 15
Wesntern Union ( жедел ақша аударымы )
Қазақстанда «Банк Центр Кредит» Wesntern
халық аралық ақша аударымын қызметін
Wesntern Union ең жылдам аударымдардың
Интернет – банкі
Бұл банкпен көрсетіліп отырылған қызметтің
Интернет банкін қолдана отырып сіз
төлем тапсырмаларын кәзіргі және болашақтағы
өзіңіздің шотыңыз бойынша мәліметтер алып
шотыңыздағы қалдық сомаларыңызды тексеру;
өзіңіздің шотыңыз бойынша прогноз жасап
зейнет ақылық аударымдар жасау;
Ұлттық Банк бойынша валюта курсын
Сіз банкке келмей ақ қаладан
Төлем карточкалапры
Банктің 2005 жылғы жағдайына байланысты
Банкпен келесідей карточкаларды ұсынады:
VISA Elektron – бұл карточка түрі
VISA Classik – бұл карточка иесі
VISA Gold – бұл карточка бойынша
ЖЕКЕ ТҰЛҒАЛАРДЫ НЕСИЕЛЕНДІРУ БОЙЫНША ҚҰЖАТТАРДЫ
ТОЛТЫРУ ҮШІН ТӨЛЕМДЕР
Жеке тұлғаларды несиелендіру бойынша
Несие алуға толтырылатын құжаттар
Мемлекеттік ипотекалық программа
Консультация жүргізу 0 тенге басқа да клиенттер
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге банк қызметкерлері
0 тенге басқа да клиенттер
Қарыз құжаттарын толтырғаны үшін 0 тенге банк қызметкерлері
0.5 % Қарыз сомасынан басқа да клиенттер
Ипотекалық программа А.Қ. «КИК»
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге банк қызметкерлері,НПФ Капитал
6000 тенге басқа да клиенттер
Қарыз құжаттарын толтырғаны үшін 1000 тенге банк қызметкерлері,НПФ
1 % Қарыз сомасынан
min- 14 000 тенге
max-130 000 тенге басқа да клиенттер
«ИПОТЕКА» Стандарт
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Қарыз құжаттарын толтырғаны үшін (шешім қабылдаған соң)
1000 тенге банк қызметкерлері,НПФ Капитал ,НСК
0.5 % Қарыз сомасынан
min- 10 000 тенге
max-130 000 тенге
Жақсы несие тарихы бар клиенттер НПФ салымшысы Капитал
Кемінде 6 ай
1 % Қарыз сомасынан
min- 10 000 тенге
max-130 000 тенге басқа да клиенттер
«ИПОТЕКА ЛЮКС» депозиттік шот арқылы төлеу.
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Қарыз құжаттарын толтырғаны үшін
1000 тенге банк қызметкерлері,НПФ Капитал ,НСК
0.5 % Қарыз сомасынан
min- 10 000 тенге
max-130 000 тенге
Жақсы несие тарихы бар клиенттер НПФ салымшысы Капитал
Кемінде 6 ай
1 % Қарыз сомасынан
min- 10 000 тенге
max-130 000 тенге басқа да клиенттер
Авто көлік алу, тқтыну несиесі және VIP клиенттерін несиелендіру.
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Қарыз құжаттарын толтырғаны үшін (шешім қабылдаған соң)
0 тенге банк қызметкерлері,НПФ Капитал ,НСК
0.5 % Қарыз сомасынан
min- 3 000 тенге
max-130 000 тенге Жақсы несие тарихы бар клиенттер НПФ
Кемінде 6 ай
1 % Қарыз сомасынан
min- 3 000 тенге
max-130 000 тенге басқа да клиенттер
Лимит ашу үшін (әр несие түрін қарастырғаны үшін комиссиондық
3 000 тенге
Барлық клиенттерге
Депозитті кепілге қойып несиелендіру
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Коопаративтік несиелендіру
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
«Жедел несиелендіру» программасы бойынша несиелендіру
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Арызды қарастыруғаны үшін 0 тенге Барлық клиенттерге
Қарыз келісім шартын өзгерту
10 000 ға дейңнгі АҚШ долларына (теңге эквивалентімен) 16
10 000 нан 50 000 ға дейінгі АҚШ долларына
50 000 нан 100 000 ға дейінгі АҚШ
100 000 АҚШ долларынан астам сомаларға (теңге эквивалентімен) 80
3 – Несие операциялары мен басқару.
3.1 Коммерциялық банктердегі несие операцияларымен басқарудың
әдістері мен формалары.
Барлық неси операцияларын жүргізу коммерциялық банктердің басқару әдісін мынадай
Ұлттық Банктің ақша несие саясаты әртүрлі елдерде олардың экономикалық
Экономиканы реттеуде ақша-несие саясатының келесі әдістері қолданылады: жалпы, жалпы
Селективные, күрделі фирма және жеке салалардағы несиеленірудің нақты түрін
Жалпы әдістеріне несие саясатының мынадай құралдарды жатқызамыз:
Есеп саясаты (дисконттық), бұл несиелік реттеудің ең ескі тәсілі:
Есеп жүргізу саясаты ХІХ-ХХ басында қарқынды қолданылды. 30-40 жж
Ашық нарықтағы операция мәні Орталық Банктің Коммерциялық Банктен мемлекеттік
міндетті резерв мөлшерінің Коммерциялық Банк қалыптасуы, біріншіден банк ликвидациясын
Селективтіге мыналарды кіргіземіз:
Жеке несие түрделері бойынша бақылау, биржалық бағалы қағазбен залог
Тәуекел жасау және банк операцияларын ликвидациясын реттеу. Тәуекелді мемлекеттік
Көптеген елдердегі клиенттерді несиелендіруге белгілі тәртіптерді орындауы керек.
Сонымен, қазіргі таңдағы мемлекеттер экономиканы реттеудегі бүгін әдістер жүйесін
Ендігі жерде Коммерциялық Банктердің несие операцияларын басқаруының әдісі мен
Банк менеджіментіне мынандай мінездеме беруге болады, яғни оны банктік
Ссудалық операциялармен басқару, өзінің құрамына мынандай элементтерді кірістерді ссудалық
Банктік менеджмент процессі тұрғысынан ссудалық
Банктік менеджмент процессі сонымен қатар ссудалық операциямен басқару процессі
Банк қызметін ұйымдастыру сонымен ұатар ссудалық операцияларды жүргізуді ұиымдастыру
Банктік персоналды ынталандыру сонымен ұатар несиелеу персоналын ынталандыру
Банк қызметінің координациясы сонымен қатар ссудалық операсияларды басқа барлық
Банктік жоспарлау
Банктік бақылау сонымен қатар ссудалық операцияларға бақылау жасау
(3,1,1 кесте)
Банк менеджементінің құрамдас элементін келесі f-лар құрайды: банктердің жоспарлау
Ссудалық операцияларды жоспарлау. Жаңа түсінік бойынша жоспарлау банк қызметінің
Тәжірибе бойынша банк тәуелділігі, банкте несие саясаты болмаса; егер
Банк саясаты оның мақсатын және нарықтағы нақты банкті жүргізу
Банкті бақылаушы, учредительге қысым көрсетеді, яғни оның несие саясатында
Несие саясаты несиемен басқару процесінің негізі болып табылады. Саясатты
Біздің елімізде несие операцияларын басқарудағы бағалау оның көлемі, несие
Бұл саясат мына стандарттарды анықтайды, яғни банк жұмысшыларымен басқарылуы
Несие тәуекелмен дұрыс басқаруда негізінен несие саясатының құжат бойынша
Кеңесімен бекітілген құжат, несиенің сәйкесті ұсынылуын, оларды берудегі негізгі
Несие саясаты бірлескен несие тілін, бірлескен ақпараттану алаңын және
Банк әрбір несиенің типі бойынша мөлшерін, қандай несие түрін
Несие опреацияларды реттеу әдістерінің бірі ол банктің несиелеріне лимитті
Банк олардың ішінен тек несиелік тәуекелділіпен нақты пайда болған
3.1.2. Банктердің несиелік лимитінің құрылымы.
Банк жалпы экономикадағы, клиенттер базасындағы, банк ішіндегі өзгерістерді ескере
Коммерциялық Банктердің ресурстар базасын қорғайтын басқа да шараларға атап
Оларды келесі топтарға жіктеуге болады:
«қалқушы» % мөлшерлеме;
залогтық құқықтардың дамуы;
ақша активтерінің материалдарға ауыспалығы
«конверттелген баға қағаздарды» қыржыландыру;
жолгердің табыстарына қатысу;
несиені, қалыптасқан тәртіп бойынша қаржылық жағдайы күмән туғызбайтын клиенттер
Көрсетілген несиелер қауіпсіз болуы тиіс, олар қарыздардың жабылмағаны болса
«Несиелік сызықта» келесілері ескеріледі:
а) Жалгердің нақты қаржының жағдайы, ол экономикалық ақппаратпен дәлелденеді.
б) Жалгердің қаржылық жағдайына негативті әсер ететін экономикалық,
Несие әдетте толық немесе мерзіміне сәйкес төленеді.
Оперативті несие – бұл тала бойынша берілетін және мақсатты
Талапты несиелер фиксацсяланған актілік мекеменің және қысқа мерзімді қарызды
Жылжымайтын мүлікке несие өз құрамына жеке қолдану үлесін немесе
Нақты мысалдарда қарастырайық (3.1.2.кесте)
Жобалау типі Несие сапасын жабатын коэфицент
Қызмет бөлмесі
Бөлшек сату (дүкендер)
Өндірістік жобалау
Отельдер
Тұрғын үйді жалға алу 1.10-1.20
1.15-1.25
1.15-1.25
1.25-1.35
1.05-1.15
(3.1.2.кесте)
Құрылысқа несие қормен қамтамасыз етілуі және құрылыс материалдары дайын
Жал алдындағы күтілген түсім құндылығының коэффициенттерінің қатынасы жоғарыда көрсетілген,
Банктік несиелік лимиттің құрылымы
Несиелік тәуекелдің жиынтығы – активтік лимит
(3.1.2 кесте):
Активтік операциялар лимиті контрагенттермен көрсетілген
1-үкімет құрлымымен
2-жергілікті үкмет құрлымымен
3-банктермен
4-кәсіпорындар, фирмалармен
5-тұрғындармен
Активтік операция көлеміне лимит
Тәуекелдікке байланысты ОБ-тің нұсқауында қаралған
Активтік операция көлеміне лимит
әртүрлі құралдарды қолданғанда
1-несие
2-овердрафт
3-дебеторлық борыш
4-вексельдер
5-акция т.б.
Әр-түрлі салаларға салынған салымдардың көлемін жүргізу
Берілген жағдайдағы банктің негізгі ережесі – жалгердің активтердің жүзеге
Сонымен, жоспарланған судалық операцияларда несиелік реттеу әдісін таңдау және
Судалық операцияларды іске асыратын ұйымдар несиелеу процедурасын кіріктіруі керек,
Судалық операцияларды бақылау. Банктің басты міндеттерінің бірі несиені басқару
Банктік бақылау жалгердің қаржылық жағдайы және несиелік келісім шарты
Банктік бақылаудың эффективтілігі несиені жаппас бұрын пайда болған жалгердің
Банк жылына бір рет несиелік тексерулер жүргізеді, оның маңыздылығы
Банктің барлық операцияларымен ссудалық операциялардың қатынасының координациясы.
Бұл функция банктердің несиелік портфелінің ликвидациялық принципінің орындалуымен сипатталады,
Біздің елімізде банктік басқару процесінде айтарлықтай дамыған банктік қаржылық
Банктердің ссудалық операцияларды банктің портфельдік өңдеу қызметі бойынша құрамына
3.2 Несиелік тәуекелдерді басқару.
Спецификалық банктік тәуекелдерден туындайтын, белгілі денгейдегі императивтік мінездер, банктер
Негізгі шешуде 2 пунктен анықталады: мүмкін болатын тәуекелдікті жүзеге
Көрсетілгендер батыс әдебиеттеріндегі банктерден тәуекелдікпен басқарылатын стратегиялар мен әдістер
Банктік тәуекелділікті басқару саясатының не әдістерінің активтенуін қарастырайық. Бұл:
Несиелік операциялардың тәуекелділігін қашу мүмкін емес, себебі бұл банктердің
Тәуекелдікті төмендету жолы:
а) тәуекелдіктің қорытынды бағасы.
Несиені және %-ды уақытынды жабылмауы жағдайында, банк клиенттердің төлем
Бүгінгі таңдағы ақпараттардың технологияның, ақпаратты басқару жүйесіндегі ақпаратты өңдеп
Эксперттік жүйе әрбір жеке несие жұмысшысына нақты тақырыпқа және
б) Бақылау клиенттеріне тәуекелдікті.
Банктік тәуекелдігі барлар әдетте өзінің жағдайын жақсарту үшін жалгерден
Әсіресе несиелерде, ол несие беру кезінде ұ.м керектігі туралы
Несие мүмкіндіктерін тексергеннен кейін өлшемге қабілеттілігі жалгер туралы анық
Біріншіден несиелі кепілдеме ретінде жалгердің төлем қабілеттілігі табылады, ал
в) тәуекелдікті жіктеу.
Тәуекелдікті жіктеу бірнеше несие алушылардың ішінде «бірлік» несиелік келісімімен
Тәуекелдікті жіктеу әдетте өте күрделі несие операцияларда қолданылады, яғни
Тәуекелдікті бөлуде банк шешеді және ол жалгерге қажетті соманы
г) тәуекелдікті орнын толтыру.
Банктердің өзіне анықталған тәуекелдікті қабылдауға мүмкіндігі және жабылмаған несие
Жетілдіру жолдары коммерциялық банктердің несиелік
Проблемалары осы несиелік саясат бойынша
Қорытынды
Мемлекетіміздің тәуелсіздік жолындағы тәжірибесі көрсеткендей екінші
Несиелік саясатты дамыту мақсатына жету үшін Қазақстан Республикасында коммерциялық
Республикамызда болып жатқан экономикалық процестерді бақылауда Қазақстан коммерциялық
Мемлекетіміз несиелендіру саясатын іске асыру жолында біршама табыстарға жетуде.
Несиелендірудің маңызы келесіде, яғни бұл кезекте екі жақтың да
Бұл жұмыста несиелендіру саясатына байланысты қиындықтарды, оларды
Шаруашылық субъектілердің белгілі бір қаржылық қолдауы арқасында ғана болашақта
3
17 % №4
14%
№3
27% №2