МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ
Ι-бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
1.2 Ипотекалық несие объектілері мен субъектілері
II-бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ҚОЛДАНУ ТӘЖІРИБЕСІ
2.1 Ипотекалық несие нарығының құрылымы
2.2 Ипотекалық несиені қолданудың шетелдік тәжірибесі
ҚОРЫТЫНДЫ
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
КІРІСПЕ
Потенциалды сатып алушылар қолындағы құралдарды тиімді пайдалануға болатын
Нарықтық экономика жағдайында мемлекет
Бұл жұмыстың теориялық маңыздылығы, Қазақстандағы ипотекалық несиелеудің дамуы
Жұмыстың тәжірибелі маңыздылығы, осы тақырыпты одан ары зерттеу
Тұрғын үй құрылысы - біздің экономикамызды алға сүйреуші
Жұмыстың бірінші бөлімінде, ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері,
Екінші бөлімде, банктің қызметіне қаржылық талдау жасалып, оның
Ι-бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ТЕОРИЯЛЫҚ АСПЕКТІЛЕРІ МЕН ТӘЖІРИБЕСІ
1.1 Ипотекалық несиелеудің теориялық аспектілері
Нарықтық қатынастардың дамуы мемлекет экономикасындағы жылжымайтын дүние мүлік
Бұл жағдайда жылжымайтын дүние мүлік нарығының құру әдістері,
Жылжымайтын дүние мүлік нарығының сегментінің ең дамыған
Потенциалды сатып алушылар қолындағы қаражаттарды тиімді пайдалануға болатын
Нарықтық экономика жағдайында мемлекет
Сату объектілері мен жылжымайтын дүние мүлік нарығының қатысушылар
Қазіргі коммерциялық банктердің басты мәселесі көбіне несиелеу процесіндегі
Несиелік тәуекел – бұл қарыз алушының алған
Ипотека – жылжымайтын дүние мүлік кепілдігі, ол кәсіпорын,
Ипотека нарықтық қатынас жүйесіндегі қазіргі өнертабысы емес. Ипотека
«Ипотека» ұғымы (грек тілінен hypotheke – кепілдік (кепіл
Ипотекалық несие феодолизм кезінде де дамып, несие ісі
Еуропа мен Американың басқа мемлекеттерінде
Ресейде алғашқы дворяндық мемлекеттік ипотекалық банктер Мәскеу
Ресейде революцияға дейін актілердің
Ипотекалық жүйенің оңды нәтижелігі заңмен тығыз байланыста болуына
Ипотека кепілдікті операцияларды жасауда нақты тәртібін енгізді, яғни,
Белгілі жылжымайтын дүние мүлікке иегер құқығын анықтауға мүмкіндік
Бүгінгі күні ипотека АҚШ-та, Германияда, Францияда, Англияда және
Әлемдік банк шаруашылығының даму заңдылықтары тұрғысынан қарағанда ипотекалық
Біріншіден, ипотекалық несие – бұл қатаң түрде анықталған
Екіншіден, ипотекалық несиелердің басым бөлігінің көздеген мақсаты болады.
Ипотека дамыған нарықта экономика елдерінде, ең алдымен
Ипотекалық несиелеудің басты мақсаты –
Ипотекалық несиенің ең басты артықшылығы –
Қазақстанда ипотеканың дамуы Республика Президентінің 1995 жылғы 23
Қазіргі уақытта бірқатар Қазақстандық
«Бүгінде Қазақстан ипотекалық компаниясы» ипотекалық несиеге халықтың
1.2 Ипотекалық несие объектілері мен субъектілері
Ипотекалық несиелендіруді қаржыландыру формасы негізінде
Тұрғын үй мәселесін шешу, әрбір
Бюджеттік каржылықтың созылмалы жетіспеушілігі ақырғы жылдары, қаржыландырудың
Ұзақ мерзімді ипотекалық несиені дамытудың басты
Кепіл заты ретінде (ипотека) жылжымайтын дүние
Ипотека заты ретінде кез келген жылжымайтын дүние мүлік
Бұл жұмыста Астана қаласының тұрғын үйді ұсыну тұрғын
Ипотекалық несие нарығында 4 негізгі субъекттер қызмет атқарады:
Ипотекалық несие нарығының субъектілерінің негізгі қызметтері:
- қарызгерлер – жеке тұлға, Қазақстан Республикасының азаматы,
- несиегерлер – банктер (несие ұйымдары) және
Сур.1. Тұрғын үй мен пәтерлер ипотекасының ерекшелігі.
Тұрғын үй ипотекасының шарты бойынша несиегер кепілзат иесі
- салымшы – заңды және жеке тұлға қайталама
- үкімет – ипотекалық тұрғын үй
Ипотекалық несие нарығының қалған қатысушыларының қызметтері:
- тұрғын үй сатушылары тапсырыс бойынша өзінің меншігіндегі
- ипотекалық несиенің қайталама нарығының операторы (тұрғын үй
- жылжымайтын дүние мүлікке құқықтар мен оларға мәмілені
- сақтандыру компаниялары – ипотекалық нарықтық қатысушыларына азаматтық
- бағалаушылар – ипотекалық несиенің кепіл заты болатын,
- риэлтер фирмалары – тұрғын үйді сату мен
- ипотекалық несие жүйесінің инфрақұрылым бөлімшесі – нотариат,
Ипотекалық несие нарығының қатысушылары бүгін осы немесе басқа
II-бөлім. ИПОТЕКАЛЫҚ НЕСИЕНІҢ ҚОЛДАНУ ТӘЖІРИБЕСІ
2.1 Ипотекалық несие нарығының құрылымы
Ипотекалық нарықтың негізгі тағайындауы ипотекалық механизмге кепілзат ретінде
Ипотекалық нарықтың екі деңгелі сипаты бар, себебі әрбіреуі
Негізінде, бастапқы ипотекалық несие
Ипотека шартының құқығы
Несиегер кепілхатты өзінде
Сур.2. Бастапқы ипотекалық несие нарығының субъектілері мен құралдары.
Сур. 2. көрсетілгендей процедураны іске асыру көптеген жағдайда,
Төтенше көкейтестілік мақсатты шешу үшін қайталама ипотекалық несие
Қайталама ипотекалық несие нарығы – ипотекалық нарық сегменті.
Сур.3. Қайталама ипотекалық несие нарығының субъектілері мен құралдары.
Осыдан, қайталама нарық инвестор мен несиегерді бастапқы ипотекалық
Тұрғын үй ипотекалық несие жүйесі бастапқы және қайталама
Қазіргі уақытта ипотекалық несиенің көптеген үлгілері әзірленген. Олар
Ипотекалық несиенің негізгі үлгілері:
1 Тұрақты ипотекалық несие, оның басты алуан түрлілігі
2 Айнымалы төлеммен несие, оның алуан түрлілігі келесілер
1) Бір жолғы төлеммен, ол келесі несиеге бөлінеді:
- мерзімнің өтуіне дейін оқшауландырылған пайыз төлемдері;
- пайыздардың төлеуімен ғана;
- ішінара амортизация мен жиынды шарлы төлеммен;
2) пружиналық немесе негізгі соманың тіркелген (беркітілген) төлемімен;
3) қатысумен;
- пайда;
- құнның өсімінде;
4) өспелі төлеммен;
5) кері аннуитетпен;
6) ауыспалы ставкамен;
7) канадалық ролл-овер (жаңартылып отыратын несие);
8) қорытындылаушы ипотека;
9) қосылған пайызбен төлем.
Тұрақты ипотекалық несие – несиенің
Айнымалы төлеммен несиелер. Өзін-өзі амортизацияландарға жатпайды және
Ондай несие түрлеріне бір жолғы төлеммен несие жатады,
- мерзімнің өтеуіне дейін оқшауландырылған пайыз
- пайыздарды төлеумен ғана несиелер
- ішінара амортизация мен жиынды
Пружиналық несиелер негізгі қарыз өтеуіне тұрақты бірдей төлемдерді
Қатысумен несиелер пайдалы жылжымайтын дүние мүлікті қаржыландыруда
Өспелі төлеммен несие (өспелі аннуитетпен) барлық мерзімде біркелкі
Кері аннуитетпен несиелер, керісінше, мерзім соңында несие төлемінің
Ауыспалы ставкамен несиелер, көбінде
Канадтық ролл-овер алдын-ала белгіленген уақыт арасы арқылы ауыспалы
Аяқталған ипотеканың бірнеше алуан түрлілігі бар және өздері
Қосылған пайыз ставкасының несиелері негізгі қарызға пайыздарды
Сонымен, мұндай несиелерді жерді
2.2 Ипотекалық несиені қолданудың шетелдік тәжірибесі
Нарықтық қатынастары дамыған
Несиені қайтару кепілі бойынша сақтандыру ұйымы мен қамтамасыздандыру
Ипотекалық облигациялар нарығының сипаты бойынша ипотекалық қағаздардың бастапқы
Тұрғын үй құрылысының ипотекалық ссуда
АҚШ-та кепілзатқа салынып қамсыздандырылған ипотекалық облигациялар шығарылып,
1930 жылдан бастап АҚШ-та
АҚШ-та ипотекаға үкімет, тапсырысымен қамқор жасайтын ұйымдар бар:
- «Джинни Мэй» – үкіметтік ұлттық
- «Фредди Мак» – тұрғын үй
- «Фринни Мэй» – федералдық ұлттық ипотекалық
«Джинни Мэй» мөртаңбасымен бағалы
Нарықтық экономикасы дамыған елдерде ипотека
«Жартылай – ашық» ипотекалық несиелеу
Жартылай үлгі мамандандырылған ипотекалық банктермен де, және ипотекалық
Бұл үлгінің алғашқы ұстанымды сипаты,
Екінші ұстанымды сипаты болып,
Маңызды жағдай, ипотекалық несиеге
Осы үлгі негізінде, ипотекалық несиелеуді ұйымдастырудың
«Кеңейтілген ашық» ипотекалық несиелеу үлгісі. Мұндай үлгі деп,
Бұл үлгі келесі өзара байланысты қатысушылардың келесі үлгілерін
- тапсырыскер ипотекалық банкке несие алу үшін барады.
- несиегер берілген кепілхаттарды өзінің бағалы қағаздар қоржынында
- кепілхаттарды сатып алып, инвесторлар жаңа несиелерді беру
- эмиссиялық – қаржылық компаниялар өз инвестициялық қоржынында
- ары қарай цикл қайталанады,
Кеңейтілген ашық үлгісі анықталған
Американдық ипотекалық үлгісі бойынша
Тұрғын үй ипотекалық несиелендірудің
Шетелде онымен қоса, тұрғын жайдарды жалға беру жүйесі
Ипотекалық несиені дамытудың ұсынысы:
Мемлекеттің ипотекалық облигацияларының қамтамасыздандыруына кепілдеме
- ипотекалық несиені беру процессін жетілдіру және сәйкестендіру;
- тұрғын үй нарықтық
- ұзақ уақыт кезеңіне салық
- қайталама ипотекалық несие нарығының дамуына
- ипотекалық несиелендіруге қатысатын банктерді қолдау;
- тұрғын үйді жалға беру жүйесін тұру құқығымен
- тұрғын үйді жалдау мен ипотекалық несиені пайдалануда
Ипотекалық бағдарламаның қатысушылары жекешелендірілген тұрғын үй немесе жұмыс
Ипотекалық несиелеуде тұрғын үй
Ипотекалық несие үнемі жетілдіріліп дамып келеді, оның тек
ҚОРЫТЫНДЫ
Ипотекалық несие үнемі жетілдіріліп дамып келеді, оның тек
Коммерциялық банктің қаржылық жағдайын
Ипотекалық несие нарығының дамуы екі фактормен анықталады:
Тұрғын үйдің орташа құны және орта есеппен жан
ШҚО тұрғын үй нарығындағы жағдайды талдаудан келесі қорытынды
Қазақстан Республикасындағы ипотекалық қатынастардың қалыптасуы және дамуын талдағаннан
1 Халықаралық тәжірибе көрсеткендей, ипотекалық несиелеудің дамуы
2 Қазақстанда ипотекалық несиелеудің дамуына арналған негізгі алғы
3 Қазақстанда ипотекалық несиелеу жүйесінің, ең алдымен
4 Тұрғын үйге ипотекалық несиелеу жүйесінің концепциялары дамыған
ПАЙДАЛАНҒАН ӘДЕБИ КӨЗДЕРІ
1 Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование:
2 Алдаберген Ә. Ипотекалық кредит тұрғын үй алудың
3 «Реакция рынка на изменение условий ипотеки жилья»
4 Қазақстан Республикасы Үкіметінің Қаулысы Республикалық ипотекалық несиелендіру
5 Агальцова С. Жилье в кредит // Банки
6 Бораш Қ. Ипотека: аңыз бен ақиқат //
7 Наурызбаева Н. Тұрғын үй проблемасын шешудің оңтайлы
8 Бердалиев К.Б. Қазақстан экономикасын басқару негіздері: Оқу
9 Бәшей К. Баспана – басты мәселе //
10 Құлиев Ж. Ипотекалық несиеден жұрт неге безе
11 Ашанұлы Қ. Ең қолайлы ипотека немесе 1
12 Көшербаев Е. Тұрғын үй саясатын мемлекет емес,
13 Сағындықова М. Ипотека игіліктері // Егемен Қазақстан.
14 Мақыш С.Б Коммерциялық банктер опрециялары: Оқу құралы
15 Назарбаев Н. Бәсекеге қабілетті Қазақстан үшін, бәсекеге
16 Статистический ежегодник Казахстан 2000 = Statistical year
17 Елубай О. Кредиттің қызығы мен шыжығы //
Б. 28
18 Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник /
19 Сейткасимов А.Г. Управление банковской ликвидностью и методы
Тұрғын үй ипотекасының жағдайы
Ипотекаға тұрғын үйлер, пәтерлер немесе олардың бөліктері, азамат
Тұрғын үй ипотекасының арнайы ережелері келесілерге таратылмайды:
- Жеке меншік не көп пәтерлі тұрғын үйлер
- Қонақ үйлер, демалу үйлері, саяжайлар, бағбандық үйлері
Тұрғын үй ипотекасында кәмелетке толмаған, шектеулі немесе толығымен
Кепіл көп пәтерлі үйдегі пәтер ипотекасы тұрғын үй
- Жалпы тұрғын жай;
- Негізгі конструкциялық;
- Механикалық, электрикалық, санитарлы-техникалық және басқа да пәтер
Тұрғын үй ипотекасының азамат шарты өкілдер арқылы жасалмайды,
Аяқталмаған құрылыс объектілері, материалдар мен жабдықтар, құрылысқа даярланғандарға
Пәтер меншік иесі жалпы тұрғын үй мүлігінің, үлесін
Тұрғын үй немесе пәтер, меншік иелігіне несие ретінде
Міндет
Жылжымайтын дүние мүлік
Борышқор
Несиегер
Кепілхат (эмиссиялық емес бағалы қағаздар)
Несиені беру
Қарызгер
Бағалы қағаздар нарығы (қор нарығы)
Облигацияларды шығару
Берілген несиелерді қайта инвестициялау (ақшаны қайтару)
Эмиссия-қаржылық компаниясы (корпорация, агенттік, қор және т.б.)
Банк
Кепілхат бойынша құқықты табыстау