КІРІСПЕ 2
І. Коммерциялық банктегі қаржылық қызметтер теориясының аспектілері 5
1.1 Банк қызметінің мәні 5
1.2 Коммерциялық банктер қызметтерінің жіктелуі 4
ІІ. Банктік қызметтер және олардың Қазақстандағы дамуы 26
2.1. АТФ(АСҚ) Банктің шаруашылық қызметінің көрсеткіштері 26
2.2 Банктің қызмет нарығын талдау 33
ІІІ. Банктің қаржылық қызметтерінің даму перспективалары 49
3.1 Банк қызметінің жаңашыл (инновациялық) технологияларын енгізу. 49
3.2 Факторинг, форфейтинг, Интернет-банкинг жүйесі 51
ҚОРЫТЫНДЫ 63
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР 65
КІРІСПЕ
Бүгінгі таңда банк қызметтерін жетілдіру, банк жүйесінің даму жолдарын
Банк жүйесі – нарықтық экономиканың маңызды және бөлінбес құрылымдарының
Елімізде жүргізілген экономикалық реформа банк ісінің дамуында жаңа кезеңге
Аталған міндеттерді шешу мүмкіндігі қазақстандық, сонымен қатар шетел банктердің
Соңғы жылдарда қаржы нарықтарының – ақша және капитал нарықтарының
Өзінің қызметі барысында банк әр түрлі аудиториялар типтерімен байланысқа
Бірақ та бұл банктің банктік қызметтер нарығында қызмет атқара
Банктің клиенттерімен қарым-қатынасы банк өнімдерін сатып алу-сату процесінде пайда
Көп клиенттермен банктік операцияларды орындау – дамыған несие жүйесі
Қазақстанның алдыңғы қатарлы коммерциялық банктері өзінің табыс базасын кеңейту
Банк операцияларының тиімді, икемді жүйесі кең ауқымды клиенттерімен ішкі
Банктік қызмет көрсетудің сандық және сапалық сипаттамасына банктік қызметтер
Қазіргі дамып жатқан ақпараттық технологиялар заманында өз шаруашылығын жалғастыру
Жаңа қызметтерге пластикалық карточкалар, банкаралық электрондық есеп-айырысулар, әлемдік Интернет
Біздің еліміздегі қазіргі банктік институттар аталған жаңа қызметтерді атқара
Халыққа қызмет көрсетіп жүрген банктер ролін жандандырудың мәні мынада:
Жоғарыда аталған көптеген мәселелердің шешу жолдарын табу үшін оған
Дипломдық жұмыстың зерттеу объектісі Қазақстан Республикасы экономикасының даму жолындағы
Дипломдық жұмыстың мақсаты – Қазақстан Республикасындағы коммерциялық банктердің іс-жүзіндегі
Негізгі міндеттер. Дипломдық жұмыстың мақсатына сәйкес келесідей міндеттерді орындау
коммерциялық банктердің қаржылық қызметтерінің теориялық аспектілерімен танысу;
коммерциялық банктердің қаржылық қызметтеріне талдау жүргізіп, оны бағалау.
банктік қызметтер нарығының дамуының негізгі бағыттарын анықтау;
банктік қызметтер нарығында пайда болатын мәселелерді қарастыру және шешу
Дипломдық жұмыс үш тараудан тұрады.
Бірінші тарауда банктік қызметтің мәні, экономикадағы ролі және олардың
Екінші тарауда банктік сектордың ағымдық жағдайының анализі, негізгі
Үшінші тарауда банктік қызметтің жаңа түрлерін енгізудің мәселелері, яғни
І. Коммерциялық банктегі қаржылық қызметтер теориясының аспектілері
1.1 Банк қызметінің мәні
Банктік жүйе – нарықтық экономиканың ең маңызды және біртұтас
Банктердің және тауарлы-ақшалай қарым-қатынастардың дамуы тарихи тұрғыдан қатарлас
Қаржылық делдалдар осылай қоғамға ақша капиталын салааралық, ауданаралық
Банктің атқаратын кейбір қызметтеріне тоқталып кеттік, ал енді «банктің
Экономикалық кітаптарда бұл терминге әр түрлі көзқарас тұрғыдан талқылау
«Қазақстан Республикасының банктер және банктік қызметі туралы» заңында мынадай
Жоғарыда банк қызметіне анықтама берерде «банк қызметі», «банк өнімі»,
Аталған қызметтерді тек өзіне ғана тән ерекшелігі бар арнайы
Банк – заңды және жеке тұлғаларда шоғырландырылған ақша ағымдарының
1-сурет. Банк технологиясының мазмұны
Жалпы банктердің басқа қаржы делдалдарынан айырмашылығы неде? 1-ден, банктер
Банк пен клиенттің арасындағы өзара қатынасты келесідей схема түрінде
Банк қызметінің қорытынды нәтижесін анықтау үшін «банк» түсінігінің мәні
Клиенттің ниетіне байланысты банк клиент пайдасына өзінің операциясын жүргізе
1.2 Коммерциялық банктер қызметтерінің жіктелуі
Банктер қызметінің мәні оларды басқа органдардан ажырататын функцияларды орындаудан
Қазіргі кезде негізгі дәстүрлі қызметтерге бұрынғыша салымдар тарту мен
Қазіргі кезде әмбебап банктер банк қызметтерінің және қаржылық
Коммерциялық банктердің желісі ақша нарығының қалыптасуына ықпал етеді, ал
Коммерциялық банктер негізінен өз клиенттерінің шарушылық қызметтеріне қызмет
«Қазақстан республикасындағы банктер және банктік қызметі туралы» Заңға
- ақылы негізде депозиттерді тарату;
- клиенттер мен банк-корреспонденттердің шоттарын жүргізу және оларға
- қайтарымдылық, мерзімдік және төлемдік шарттарымен заңды және жеке
- инвестицияланатын қаражаттар иелерінің немесе иемденушілердің тапсырмалары бойынша капиталдық
- заңда көрсетілген тәртіппен өз бағалы қағаздарын шығару (чектерді,
- төлем құжаттарын сатып алу, сату және сақтандыру, олармен
- ақшалай нысанда орындауды қарастыратын үшінші тұлғалар үшін
- тауар тасымалын талап ету құқын, сатып алу
- банктік операциялар бойынша брокерлік қызметтерді көрсету, клиенттердің тәуекелі
- клиенттер үшін құжаттар мен бағалылықтарын сақтандыру бойынша қызметтер
- коммерциялық мәмілелерді қаржыландыру, сондай-ақ сату құқынсыз (форфейтинг);
- клиенттердің тапсырмалары бойынша сенімдік операцияларды (қаражаттарды қарау және
- банктік қызметпен байланысты кеңес беру қызметін көрсету;
- лизингтік операцияларды жүзеге асыру.
Ұлттық банкінің арнайы лицензиялары бар болса, банктер басқа
Осы операцияларды топтай отырып, олармен атқарылатын негізгі қызметтерді былай
уақытша бос ақшалай қаражаттарды жинақтау (депозиттік операциялар);
экономиканы және халықты несиелендіру (активтік операциялар);
қолма-қолсыз есеп айырысуларды ұйымдастыру және жүргізу;
инвестициялық қызметті;
клиенттерге басқа да қаржылық қызметтерді көрсету.
Уақытша бос ақшалай қаражаттарды жинақтау. Уақытша бос ақшалай қаражаттарды
Басқа кәсіпорындармен салыстырғанда осы барлық міндеттемелер коммерциялық банктерге меншікті
Жоғарыда айтылып өткендей, банктер өздерінің активтік операцияларын жүзеге асыру
Депозиттік операциялар мынадай қағидалармен ұйымдастырылады:
банктік пайда алуға немесе болашақта пайда алу үшін жағдай
депозиттік операциялар әрекет ету керек;
банк балансының оперативтік өтімділігін демеу мақсатында икемді депозиттік саясат
банк балансының өтімділігінің жоғары дәрежеде демеп отыратын мерзімдік салымдарға
депозиттерді тартуға әрекет ететін банктік қызметтерді дамытуға шаралар қолдану.
Шетелдік банктік тәжірибеде алып тастау тұрғысынан қарағанда талап еткенге
Талап еткенге дейінгі депозиттер белгісіз уақытқа салымшылардың ағымдағы, есеп
Талап еткенге дейінгі салымдар депозиттік немесе контрокорренттік шоттарды орналастыруы
Депозиттердің екінші тобын мерзімді салымдар құрайды. Терминнің өзінен көрініп
Депозиттердің үшінші түрі – жинақ салымдары. Олардың кеңірек тараған
Халықтың салымдарын тарту мақсатында жинақтардың түрлі формалары қолданылады: ұтысқа,
Жинақ салымдары АҚШ-та мерзімді салымдардың ең ірі түрлерін
Мерзімдік салымдардың басқа бір түрі – мерзімді депозиттік сертификаттар
Коммерциялық банктер өз бастамалары бойынша депозиттік емес ресурстарды
Банкаралық нарықта Орталық банктің резервтік шотында сақтандырылатын депозиттер сатылады
Қайта сатып алумен бағалы қағаздарды сатып алу туралы келісім
Коммерциялық банктер өздерінің ресурстарының жетіспеушілігінің орнын толтыру үшін
Депозиттік емес пассивтерге банктік облигацияларымен және кепілге салу парақтарымен
Кепілхаттық қағаз парақтары мен операциялар жер уческелерін сатып
Сонымен бірге банктермен ақша қаражаттарын тарту үшін шығарылатын коммуналдық
Осылайша коммерциялық банктердің дәстүрлі базалық қызметінің бірі – жеке
Экономиканы және халықты
Коммерциялық банктердің екінші дәстүрлі-базалық қызметі – экономиканы және халықты
Несиелік операциялар - бұл несие беруші мен қарыз
Банктердің активтік қарыздық опреацияларын қарастырайық. Кәсіпорын, фирма, концерндер қарызды
Өз клиенттеріне қарыз ұсына отырып, банктер салымшылардан ақша
Несиенің екі нысаны белгілі: ақшалай және тауарлай. Сәйкесінше несиелендірудің
Тікелей банктік несиелендіруде қарыз несие берушілермен тікелей қарыз алушыға
Коммерциялық несиелендіруде несие беруші де және қарыз алушы да
Коммерциялық банктің несиелік опреацияларын әр түрлі белгілері бойынша жіктеуге
Несиелік операциялар басқа белгілері бойынша да жіктеле алады: қарыз
Несиенің пайдалану сипаты бойынша оны өндірістік және тұтынушылық қолма-қол
Банктердің несиелік операциялары, банктердің және клиенттің өзара қатынастары, қарыз
Несиелік келісім-шартта қарастырылған шарттармен коммерциялық банктер несиенің пайдалануын бақылауға,
Қарыз алушының белгіленген мерзімде несиені қайтарудың нақты мүмкіндігін ескермеді.
Бұл сараптау жұмыстарына қатысты экономикалық аппараттың жаңа қатынасын оның
Қарыздарды (ссудаларды) қамтамасыз ету банк активтерінің сақталуы мен табыс
кепілге алу – тапсырма бір жақты міндеттемелі келісім-шарт. Бұл
кепілдік – кепілдеме уақыты жеткенде қарыз алушы өз міндеттемесін
бағалы қағаздар, тауарлар және мүліктерді кепілдікке салу. Кепіл құқығы
жылжымайтын мүлікті кепілдікке салу құқығы; несиелерді қамтамасыз етуде негізгі
Несиелерді қамтамасыз етудің, материалдық формаларына: жер, құнды қағаздар, тауарлы-материалдық
Банктерде клиенттерге қарыз беру үшін қарыздарды есепке ала отырып,
Клиенттердің қажет етуіне және қызығушылығына байланысты әр банкке жай
Арнайы қарыздық шоттардың жай шоттардан айырмашылығы – қарыз беру
Қарыз, сонымен қатар, контокорренттік шоттардан да беріледі. Бұл шотта
Контокорренттік шоттардан берілетін несие контокорренттік несие деп аталады. Негізінен
Қысқа мерзімді несиелер – күнделікті айналым операцияларына қажетті айналым
Орта мерзімді және ұзақ мерзімді қарыздар – күрделі құрылыс
Несиелік желілер – анықталған тәртіптерді сақтай отырып, белгіленген уақыт
Несиелік желінің мынадай түрлері болады:
Маусымдық – өндірістің маусымдық болумен байланысты айналым құралдарының жетіспеушілігінен
Жаңармалы – айналым құралдарының ұзақ мерзімге жетпеуіне байланысты қарыз
Күтпеген оқиғаларға жұмсалынатын қарыздар қарыз алушының айналым құралындағы күтпеген
Айналым капиталын толықтыруға арналған перманенттік қарыздар – айналым құралындағы
Мерзімді қарыздар – ғимараттарға жөндеу жұмыстарын жүргізу, көлік сатып
Салынған мүлік туралы актіге берілетін қарыздар – өндіріс ғимараттарын,
Құрылыстық қарыздар – ғимараттар мен құрылғылар құрылысының мерзіміне арнап
Жекелеген қарыз алушыларға коммерциялық банктер тұтыну несиелерін береді. Ол
Жылжымайтын мүлікке берілетін қарыздар – құрылыс мерзімі екі жылдай
Жеке тұлғаларға берілетін қарыздар – ұзақ мерзімді тұтыну тауарларын
Коммерциялық жанама несиелендіруге толық тоқтала кеткеніміз жөн. Коммерциялық несиелер
Коммерциялық несиелер негізінен вексельдер арқылы жүзеге асырылады. Вексель –
Коммерциялық несиелендіруде жабдықтаушы сатып алушыға несиеге тауар береді. Оны
Коммерциялық несиенің банктік несиеге өтуі дисконттау, яғни вексельдерді, шот-фактураны
Вексельді кепілге алып берілетін қарыздар – мерзімді болады, егер
Вексельді кепілге ала отырып, банк қарыздың ең жоғары мөлшерін,
Коммерциялық банктердің несиелік қызметті атқаруы – несиелік механизмді үнемі
Қазақстан Республикасында несиелеу: “Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі туралы”, “Қазақстан
Қысқа мерзімді қарыздар беру ресми мәртебесі бар банктермен жүзеге
Қарыз несиелік қабілеті бар қарыз алушыларға беріледі. Егер олардың
Қарыз беру үшін қарыз алушының беделін; бұрын алған қарыздарды
Қарыздарды беру жекелеген қарыздық дербес шоттар бойынша жүргізіледі. Ол
Қарызды пайдаланғаны үшін төлем ақының (пайыздық) мөлшері төмендегілерге байланысты
Коммерциялық банктердің инвестициялық қызметі
Инвестиция дегеніміз – бұл халық шаруашылығына мемлекет ішінде және
Қазақстанда, заңға сәйкес, инвестиция деп – кәсіпкерлік іс-әрекет және
Әдетте, банктердің инвестициясы деп, ақша қаражаттарын банктердің өздерінің бастамашылығымен
Бағалы қағаздар – бұл арнайы түрде рәсімделген қаржылық құжаттар,
Қорлық бағалы қағаздар, әдетте эмиссияның массалық сипатымен ерекшеленеді, олар
Олар негізгі және көмекші болып бөлінеді. Негізгі қорлық бағалы
Соңғыларына пайыз немесе дивиденд түрінде табыс алу құқын беретін
Олар өздерінің айналысқа қатысуының ерекшеліктерімен нарықтық және нарықтық емес
Бағалы қағаздар иелерінің құқықтары ерекшеліктерімен байланысты мәлімдеуші, ордерлік және
Мәлімдеуші бағалы қағаздар – бұл мәлімдеушічектер, акциялар, облигациялар, салымдық
Ордерлік бағалы қағаздар – оларды ұстаушылардың құқықтары сол қағаздың
Атаулы бағалы қағазда ұстаушының аты міндетті болады.
Қаржылық бағалы қағаздар мемлекеттік және мемлекеттік емес субъектілермен эмиссияланады.
Мемлекеттік бағалы қағаздарға қазыналық вексельдер, қазыналық бондтар, қазыналық міндеттемелер
Бағалы қағаздармен операциялар жүргізуде коммерциялық банктерде мынадай құрылымдар ұйымдастырылады:
Банктермен бағалы қағаздармен операциялары қорлық, коммерциялық, эмиссиондық, саудалық, сенімділік,
Бағалы қағаздар қозғалысы – акцияларды сату немесе қарыз беру
Бағалы қағаздар нарығы – бұл қаржылық нарықтың анағұрлым дамыған
Банктер бірден-бір акциялардың (үлесті бағалы қағаздың) эмитенттерінің анағұрлым белсенділері
Акцияларды орналастырудың нарықтық бағамына бағытталған жоғары бағасы, алғашқы шығарылған
Акция ұстаушылардың мүдделерін қорғау банкі активтерін жыл сайын
Қазіргі уақытта қарыздық міндеттемелер нарығының дамуына жақсы жағдай жасалған.
Ал депозиттік және жинақ сертификаттарының нарығы жеткілікті мөлшерде ауқымды
Банктердің үлкен қызығушылығы вексель айналысымен байланысты. Банктің вексель ақша
Коммерциялық банктер пайда табу үшін басқа эмитенттердің бағалы қағаздарымен
Клиенттерге басқа да қаржылық қызметтері
Лизингтік операциялар. “Лизинг” ағылшын тілінен аударғанда жалға беру деген
Лизинг – бұл лизинг берушінің (жалға берушінің) өзіне тиесілі
Лизинг бірнеше қызмет атқарады. Біріншіден, ол негізгі қорларға ақша
Лизингтік мәміледе 3 қатысушы болады. Олардың өзара қатынастары мәмілемен
Лизинг түрлері әр түрлі:
Жедел лизинг анағұрлым қысқа мерзімге беріледі. Оның объектісі болып
Қаржылық лизинг анағұрлым ұзақ мерзімге беріледі. Ол мерзім машиналар
Қалдық құны бойынша лизинг пайдалануда болған құрал-жабдықтарды жалға беру.
Осы лизингтердің отандық және халықаралық тәжірибеде қолданылатын мынадай түрлері
Ішкі лизинг – бұл оның қатынасушыларының бір елден болып
Халықаралық лизинг – бір тарап немесе барлық тараптардың әр
Сыртқы лизинг – экспорттық және импорттық болып бөлінеді. Экспорттық
Лизинг операцияларының техникасы 2 суретте әр түрлі сызба түрінде
2
4 1 3
2-сурет.1 – құрал-жабдыққа тапсырыс беру; 2 – құрал-жабдық үшін
Кейде лизингтік компанияның лизинг операцияларын жүзеге асыру үшін қаражаты
Тәжірибе көрсеткендей, лизинг бойынша жасалатын мәмілелердің 85%-ға жуығы қаражат
Лизингтің артықшылықтары мен кемшіліктері. Лизингтің кеңінен таралуының басты себебі
Лизинг көмегімен кепілге беретін мүлкі жоқ ұсақ кәсіпорындарды несиелеуге
Лизинг 100%-ға дейін несиелеуді ұсынады, я,ни кәсіпорынға қысқа мерзім
Кәсіпорынға мүлікті несиеге сатып алғаннан лизинг бойынша алған қолайлы,
Құрал-жабдықтың лизинг берушінің меншігінде болатындығына байланысты, өнімнің құнына лизингтік
Несие берушінің көзқарасымен қарағанда, несиенің мақсатты пайдалануына ешқандай да
Лизинг операцияларына тән кемшіліктер мыналар:
Жалға алушы құрал-жабдықтың қалдық құнының жоғарылауынан (әсіресе инфляциядан) ештеңе
Ұйымдастырудың күрделілігі;
Лизинг құны несиеге қарағанда жоғары, бірақ та ескірген құрал-жабдықтан
Кеңес беру қызметі. Коммерциялық банктер өздерінің клиенттеріне
Ақпараттық қызмет көрсету. Қазіргі кездегі телекоммуникациялар, компьютерлік байланыстарды
Осының негізінде банктер өздерінің мәліметтер базасын жасайды, клиенттер оған
Банктің есеп-айырысу – кассалық операциялары
Есеп айырысу операциялары. Отандық банк тәжірибесінде банктердің есеп айырысу-кассалық
- банктік шоттар ашу;
- ұлттық немесе шетел валютасында аударым операциялары;
- алдағы уақытта валюталау күні қойылуға тиісті, ұлттық валютадағы
- төлемнің шартын өзгерту не қайтару;
- валюталық операцияларға бақылау жасау;
- шоттың архивін беру;
- шоттан қолма-қол ақша беру;
- ұсақ ақшаларды ірілеп беру;
- банктен кеңсеге дейін немесе керісінше қолма-қол ақшаларды инкассациялау;
- құндылықтарды жеткізіп беру.
Есеп-айырысу формалары.Банктің есеп айырысу-кассалық опреациялары екі формада жүзеге асады:
Қолма-қол ақшалармен есеп айырысулар – бұл нақты ақшалармен төлемдер
Мұндағы нақты ақшаларға: банкноталар және монеталар жатады. Қолма-қол ақшалармен
Есеп айырысу операцияларының басым бөлігі қолма-қолсыз түрде жүреді.
Қолма-қолсыз ақшалармен есеп айырысулар – клиенттердің банкте ашқан шоттары
Мұндағы, қолма-қолсыз ақшалар – чектер, пластикалық карточкалар электрондық аударымдар
Қолма-қол ақша мен қолма-қолсыз ақшалар арасында тығыз байланыс пен
Банкаралық есеп-айырысу операциялары. Шаруашылықтағы өнімді жабдықтаушылар мен тұтынушылар арасында
Нарық экономикасына өтуге байланысты, яғни көптеген дербес коммерциялық банктердің
Қазіргі уақытта корреспондеттік шоттар арқылы банкаралық есеп айырысуды қйымдастырудың
I варианты – орталықтандырылмаған, яғни коммерциялық банктердің бір-бірімен корреспондеттік
II варианты – орталықтандырылмаған, яғни коммерциялық банктер арасындағы есеп
Корреспондеттік шот – бұл коммерциялық банктердің өзара есеп айырысулары
Корреспондеттік шотта банктердің меншікті қаражаттары және оның клиенттерінің несиелік,
Мұндай операцияларға:
- банк клиенттерінің ақшалай қаражаттарына аудару және есептеу;
- банк клиенттерінің бюджетпен, зейнетақы қорларымен және басқа ұйымдармен
- клиенттерге қолма-қол ақша беру және қабылдау;
- банкаралық займдар және депозиттер, бағалы қағаздар;
- ҰБ-пен кассалық операциялар;
- берілген несиелер үшін алынған пайыздар және басқа табыстар;
- депозиттік шоттар бойынша пайыздар төлеу;
- банктің өзінің бюджетке төлемдері (салық);
- банктің басқару аппаратын ұстауға жұмсалатын шығыстар т.б. жатады.
Корреспондеттік шотты ашу үшін банктер мынадай құжаттарды Ұлттық банкке
- корреспондеттік шот ашу туралы өтініш;
- банк жарғысының көшірмесі;
- банктік операцияларды жүргізіге рұқсат беретін лицензияның көшірмесі;
- қолдары мен мөрінің үлгісі бар карточка (нотариуспен куәландырылған).
Кассалық операциялар. ҚР-дағы екінші деңгейдегі банктер өздерінің кассалық операцияларын
Осы ережеге сәйкес, кассалық операция – бұл құндылықтарды қабылдау,
Касса жұмысын ұйымдастыру, яғни клиенттерге кассалық операциялар бойынша қызмет
- кіріс кассасы;
- шығыс кассасы;
- кіріс-шығыс кассалары;
- қайта санау кассасы;
- кешкі касса;
- сыртқа шығатын касса;
Банк кассасына клиенттерден қолма-қол ақшаларды қабылдау және оларды ағымдық
қолма-қол ақшаны салатындығының хабарламасы;
кіріс кассалық ордер бойынша.
ІІ. Банктік қызметтер және олардың Қазақстандағы дамуы
2.1. АТФ(АСҚ) Банктің шаруашылық қызметінің көрсеткіштері
2006 жылдың 1 қаңтарындағы банк секторының жиынтық есептік капиталы
Ал, 2006 жылдың басында банктің несиелік портфелінің көрсеткіштерінің
2006 жылы АТФ (АСҚ) Банктің заңды және жеке тұлғаларының
2006 жылдың 1 қаңтарындағы көрсеткіштер бойынша, банктің табыстарының жиынтық
Банктің бөлінбеген таза пайдасы 73,3 млрд. теңгені құрайды және
Жалпы банктік сектордың ағымдық жағдайына тоқталып кетсек 2005 жылдың
Есеп беру кезеңінде қазақстандық банктердің активтері 60,2%-ға өсті және
2005 жылдың басындағы көрсеткіштер бойынша заңды және жеке тұлғалардың
2005 жылы АТФ (АСҚ) Банктің сыртқы активтерінің көлемі 140,6%-ға
2005 жылдың 1 наурызына қарай банктік сектордың жиынтық есептік
Ал, банктің жиынтық капиталы 48,5%-ға көтерілді және 2005 жылдың
АТФ (АСҚ) Банктің ссудалық портфелі (банкаралық заемдарды ескере отырып)
Екінші деңгейдегі банктер табыстарының жалпы сомасы 2005 жылдың 1
2004 жылы АТФ (АСҚ) банкінің банктік жүйенің активтері 48,5%-ға
2004 жылғы заңды тұлғалардың салымдарымен салыстырғанда, 628,1 млрд. теңгеден
Заңды және жеке тұлғалардан тартылған салымдардың жалпы сомасы (банктер
Есеп беру кезеңінде 14 банк мәжбүрлі тарату процесінде орын
Жалпы банк жүйесіндегі депозиттер өсімінің тенденциясын 1-2 қосымшалардан байқауға
АТФ (АСҚ) Банкі еліміздің қаржылық секторына қосқан қомақты үлесі
Ал енді АТФ Банктің шаруашылық қызметінің көрсеткіштеріне сипаттама берейік.
Соңғы жылдары банк қарқынды даму үстінде. Валюта балансы 2003
Коммерциялық ссудалардың өсім қарқыны баяулады (2003ж. – 59,7%, 2004ж.
Халықаралық қаржы институттарымен ынтымақтастықтың шеңберінде банктердің және қаржы мекемелерінің
2003 жылдың басында банк 2007 жылда өтеу мерзімімен субординирленген
3-сурет. Жылдар бойынша активтер өсімінің динамикасы (мың. тг.)
4-сурет. Жылдар бойынша ссудалық портфель өсімінің динамикасы (мың. тг.)
Клиенттерге ұсынылған ссуда бойынша сыйақы 2004 жылда банк табыстарының
Банк шығындарының жалпы көлеміндегі үлкен үлесті (37%) процентік шығындар
5-сурет. Клиенттер санының динамикасы
Банктің клиенттермен өзара қатынастарының келешекте дамуы барлық клиент сегментін
2004 жылы банк өзінің клиенттеріне – заңды тұлғаларға, резиденттерге
кешенділік – ұлттық және шетел валюталардағы операцияларды жүргізу бойынша
индивидуалды көзқарас – банктің операциондық бөлімшелерінде сервис-менеджерлерінің қызметі
Қорытындылай келе, таңдалған бағыттар банктік шоттарды ашу және жүргізу
2004 жылы банк9 барлық валюталар түрлерінде ақша аударудың барлық
Ұлттық валютадағы кассалық операциялар банктік өнімдердің мәлімділік рейтингі бойынша
Жалпы банк жүйесіндегі депозиттер өсімінің тенденциясын 1-2 қосымшалардан байқауға
Қорыта айтқанда, АСҚ Банкінің қол жеткен табыстары әрине, ауыз
2.2 Банктің қызмет нарығын талдау
Депозит нарығындағы АТФБанк. АТФБанк заңды тұлғалардың назарына мынадай депозиттерді
АТФБанк депозиттерінің артықшылығы:
Сома және жарналардың көлемі бойынша шектеусіз қосымша ақша сомаларын
Салымдарды орналастырудың ыңғайлы мерзімдері: 15 күннен 60 айға дейін.
Салым бойынша сыйақыны ай сайын немесе келісімшарт мерзімі аяқталғаннан
Депозиттер ұлттық және шетел валюталарда – тенге, АҚШ доллары,
Жинақ шотынан ақшаларды бөлшектеп алу мүмкіндігі.
Салымға орналастырылатын ақшалардың төменгі сомасы:
KZT – 100. 000.0
USD – 1.000.0
EURO – 5.000,0
«АТФ-Копоративный» депозиті клиенттердің тілегі бойынша жасалған және екі айрықша
Сыйақының төлемі ай сайын жүргізіледі. Орналастыру мерзімі 3 айдан
Сыйақының төлемі келісімшарт мерзімінің аяқталуы бойынша жүргізіледі. Орналастыру мерзімі
«АТФ-Комфорт» салымның ұзақ мерзімді түрі болып табылады және өзінің
Салым бойынша келісімшарт 2-ден 5 жылға дейінгі мерзімге жасалады,
Салымға жарнаның алғашқы сомасы 50000 USD – дан кем
Клиент жинақ шотындағы кемімейтін қалдықты кем дегенде 3 ай
Салым бойынша келісімшарттың әрекет етуінің мерзімі ішінде ақшаның жарты
Пайыз мөлшерлемесі жинақ шоттан ақшаны әр алған сайын анықталуы
Салым бойынша сыйақы айдың соңғы жұмыс күнінде есептелуі керек
Сыйақы мөлшерлемелері (% жылына):
сома
7,5 млн.-нан 50 млн.-ға дейін тенге
50 млн. тенгеден жоғары
Осы банктің клиенті болып табылатын компанияларға депозит ашу үшін
Қолы мен мөрінің үлгісі бар нотариалды куәландырылған құжат;
Клиенттің салық учетындағы постоновкасын растайтын, салық қызметінің органымен берілген
Мемлекеттік тіркеуді өткенін растайтын, өкілетті органымен берілген, бекітілген нысандағы
Филиалдар мен өкілдіктер үшін – филиалдың немесе өкілдіктің басшысына
Типтік Жарғы негізінде клиенттің қызметін растайтын Жарғының (ерекшеленген бөлімшелер
АТФБанк жеке тұлғаларға келесідей депозит түрлерін ұсынады: «АТФ-Классик»; «АТФ-Капитал»;
АТФБанк депозиттеріне сипаттама:
Берікті: АТФбанк – салымдарды қорғау қорына қатысушы;
Перспективті: ақшаны жинау мүмкіндігі бар;
Комфортты: сіздің депозитіңіз АТФБанкте алған несие бойынша кепілдіктің қызметін
Ыңғайлы: сіздің депозитіңізді сіздің сенімді тұлғаңыз басқара алады;
Тиімді: сіздің табысыңызға салық салынбайды;
Сенімді: сіздің депозитіңіздегі ақшаларды өзіңіздің мұрагеріңізге қалдыра аласыз;
Жайлы: депозит бойынша табыстылық деңгейі инфляция деңгейінен асады.
Депозиттер ұлттық валютада да, шетел валютасында да ашылуы мүмкін.
АТФБанктің қосымша артықшылықтары:
500 долл.-дан астам сомаға депозиті бар немесе ашқан салымшылардың
Банктің салымшылары мынадай пластикалық карточкаларды ала алады:
500-ден 1000 долл.-ға дейін салым сомасы кезінде VIZA-Classic;
Сақтандыру депозитін енгізусіз 1000 ФҚШ долл.-дан астам салым
сомасы кезінде VIZA-Gold.
5000 АҚШ долл.-дан астам салым сомасы кезінде 1 жылға
1 жылға комиссия алынбайды;
сақтандыру депозитінің жоқтығы;
несиелік лимит – депозит сомасының 50%.
Барлық депозиттерде келісімшартты мерзімге дейін бұзу және депозиттен ақшаны
АТФБанктің салым бойынша ең ыңғайлы да тиімді сыйақы ставкалары
«АТФ-КЛАССИК»
Валюта түрі 1 мес. 3 мес. 6 мес. 9
Тенгеде 3,5 5,5 6,0 8,0 9,0 10,0 10,2 10,5
Долларларда США 2,0 3,5 4.0 4,5 5,0 6,5 6,8
В EURO 1,5 3,0 3,5 4,0 4,5 6,0 6,5
жарнаның ең төменгі сомасы: 100 USD, 100 EURO, 10
Бас офис үшін жарнаның ең төменгң сомасы: 500 USD,
«АТФ-КАПИТАЛ» Ақшаны жинақтау үшін
Жарнаның ең төменгі сомасы: 100 USD, 100 EURO,
Вид валюты 3 мес. 6 мес. 9 мес. 12
В тенге 5,0 5,5 7,5 8,5 9,0 9,5 10
В долларах США 3,0 3,8 4,0 4,5 5,5 6,2
В евро 2,5 3,0 3,5 4,0 5,0 5,5 6,2
«АТФ-ПРЕСТИЖ»
Жарнаның ең төменгі сомасы: 50 000 USD, 50
Сумма 12,5 мес. 18 мес. 24 мес. 36
В тенге 10,2 10,3 10,4 10,5 10,6 10,7 11,2
В долларах США 6,7 6,8 6,9 7,0 7,3 7,5
в евро 6,2 6,3 6,4 6,5 7 7,2 7,5
Депозиттік базаның құрылуын банк Депозиттік саясат негізінде, заң нормаларын
Депозит бойынша банктік проценттік саясаты депозит бойынша сыйақы
2004ж. банктің депозиттік портфелінің жалпы көлемі 2003 жылмен салыстырғанда
Заңды тұлғалардың депозиттері бойынша талап ету бойынша ставкалер теңгеде
6-сурет. Заңды тұлғалардың депозиттері (мың тг)
Жеке тұлғалардың депозиттері. 2004 жылдың ішінде банк өз стратегиясына
Салымдардың ағымы халықтың қаражаттарын тарту бойынша белсенді жұмыстарды жүргізу
Қатаң бәсеке жағдайында халықтың мерзімді салымдары нарығында банк салымдардың
7-сурет. Жеке тұлғалардың депозиттері (мың тг)
Банк қызметінің негізгі бағыттарының бірі – заңды тұлғаларды несиелеу.
Өзінің несиелеу бағдарламаларын іске асырудан басқа, банк Қазақстан Республикасының
Европа Қайта Құру және даму банкісінің несиелік желісі;
Республикадағы шағын және орта бизнесті қолдау бойынша ГФР-ң Қазақстан
Халықаралық қайта құру және даму банкісінің «Ауыл шаруашылықты постприватизациялық
Азия даму банкінің ауыл шаруашылық товарөндірушілерді қолдау бойынша Бағдарламалық
2004 жылы корпоративтік клиенттер бойынша банктің несие саясаты кәсіпкерлікті
2004 жылдағы несиелік саясаттың басымды бағыты келесідей салалардағы жобаларды
Көтерме-бөлшектік сауда;
Тамақ өнеркәсібі;
Құрылыс;
Астық, ауыл шаруашылығы;
8-сурет. Ссудалық портфельдің салалық құрылымы /2004 (%)
Химиялық және мұнайхимиялық өнеркәсіп;
Жеңіл өнеркәсібі;
Мұнай-газ өнеркәсібі;
Тағы басқалар.
2004 жылы банктің несиелік саясатының маңызды бағыттарының бірі Қазақстан
Бұл бағытты одан да кең дамыту мақсатында банкке осы
Шағын және орта бизнеске банктің меншікті ресурстарынан берілген несиелердің
Несиенің кішігірім үлесі сауда және қызмет сфераларына келеді. Бұл
Банкте ШОБ-ті несиелеудің дамуы несиелеу мерзімінің ұлғаю және несие
2004 жылда банк жалпы 5,1 млрд. теңге сомасына 3775
9-сурет. Тұтынушылық несиелеу бойынша несиелік портфель өсімінің динамикасы (мың
Қазақстан экономикасының нақты секторының дамуымен және тұрақтылығымен байланысты банк
Халықтың несиеге деген қолжетімділігін қамтамасыз ету үшін банк несие
2001 жылдан бері банк жылжымайтын мүлікті алуды несиелеу бағдарламасы
Банк «Созвездие Авто», ABS-Invest, «Алма Моторс», Avtocentrum, Hyundai Center
2003 жылы нарық конъюнктурасына сәйкес процент ставкасы, несиелеу мерзімдері
10-сурет. Тұтынушылық несиелеу бойынша несиелік портфельдің
Жеке тұлғаларды несиелеудің жалпы жағдайлары. Несие Қазақстан Республикасының резиденттері
әйелдерге 21 ден 56 жасқа дейін, егер Несие келісімшарты
еркектерге 21 ден 61 жасқа дейін, егер Несие келісімшарты
Жеке тұлғаларға несиенің берілуі несиенің қайтарылуына және ол бойынша
Алғашқы жарна сомасын:
Клиент өзінің ағымдық шотына келешекте алу және сатушыға беру
Валюталық заңнамаға сәйкес Банк Борышқордың ағымдық шотынан Сатушының банктік
Борышқор қолма-қол ақшамен Сатушыға береді, бұл кезде борышқор алғашқы
Несиелеу объектісінің құнының 100%-к көлемде несиені ұсыну қарастырылған, егер
алғашқы жарна банкке кепілдікке берілген қамтамасыз етумен ауыстырылса, бірақ
қамтамасыз ету кепілдігіне ұсынылатын кепілдік құн үш айлық негізгі
Банктің жинақ шоттарында сақталатын ақшаларды кепілдікке алып берілген несие
Несиені беру мынадай жолдармен жүргізіледі:
несие сомасын Борышқордың ағымдық шотына аудару арқылы (келешекте
Борышқордың карт шотына аудару арқылы несиенің Борышқорға берілуі кепілдік
Борышқордың төлемқабілеттігін бағалау. Борышқордың төлемқабілеттілігінің бағасы соңғы 6 айға
Жоғарыдағы жағдай жиынтық табысты есептеу кезінде отбасы мүшелерінің табыстарына
Клиенттің төлемқабілеттілігі былай анықталады:
Төлемқабілеттілік = (Таза табыс – отбасы шығындары)*несие мерзімі (ай)
Ұсынылатын несиенің жоғарғы мөлшері төлемқабілеттілік мөлшері, несие бойынша сыйақы
төлемқабілеттілік
Несиенің жоғарғы мөлшері =
1 + сыйақы мөлшері * несиені қайтару мерзімі (ай)
12*100
2004 жылдың 1 тамызындағы жағдай бойынша төлем карточкаларын шығаруға
2004 жылдың 1 тамызындағы жағдай бойынша қазақстандық банктердің шығарған
2004 жылдың шілдесінде қазақстандық эмитенттердің төлем карточкаларын қолдану арқылы
Бұл ретте, қолма-қол ақша алуға байланысты трансакциялардың саны 3,0
Төлем жүйесі қызметінің толықтығы әр түрлі типтердегі және арналымдардағы
2004 жыл ішінде карталардың мынадай мөлшері шығарылған:
Visa төлем жүйесі – 9417
Altyn төлем жүйесі – 1921
American Express карточкасы – 9
2004 жылда көлемі 878 млн. теңгені құраған сауда және
2004 жылда 10 банкомат алынған болатын, олардың 2 банкоматы
1
11-сурет. Карт-шоттардағы қалдықтардың динамикасы (мың тг)
2004 жылы Интернет желісінде есеп-айырысуларды жүргізу үшін 78 Viza
Бөлшектік банкинг түрлерінің бірі American Express жол чектерін сату
12-сурет. Төлем карталарды шығару өсімінің динамикасы
American Express Cоmpany ұйымымен келісімі бойынша банк жол чектерін
2004 жылдың маусымынан желтоқсанға дейін 735000 евро және 901500
Жол чектерін сатудан басқа American Express Cоmpany, Thomas Cook,
Нарыққа өту жағдайында экономикалық механизмнің жетілдірілуі ақша айналысы жүйесінің
Мұндай жағдайларда автоматтандыру және механизациялау сұрақтары өткір мәселеге айналып
Қазіргі уақытта автоматтандыруды кең пайдаланудың негізінде халықтық-шаруашылық мәні бар
Халыққа банктік қызмет көрсетудің жаңа жүйесін құрудың негізгі мақсаттары
қолма-қол ақша айналысымен байланысты шығындарды айтарлықтай төмендету;
халықтың бос ақша-қаражаттарын интенсивті және толық шоғырландыру үшін жағдай
ең төменгі еңбек сиымдылығы кезіндегі ақша ағымдарының ең жоғарғы
халықтың табысы мен шығысының тиімді және шұғыл мемлекеттік есебін
халықтың жеке ақша-қаражаттарының қауіпсіздігін қамтамасыз ету.
Бағдарламалық қолма-қолсыз есеп-айырысуларды сатылай құру және іске асыру мынаны
Келесі саты – бұл магниттік жіне микропроцессорлық пластикалық карталарды,
Біздің республикамызда халықтың қолма-қолсыз есеп-айырысуларының кешенді автоматты жүйесінің концепциясы
Батыс елдеріндегі банк қызметтерінде іс-жүзінде компьютерлері және басқа да
Автоматтандыру ұғымы клиенттерге банктік қызмет көрсетудің көптеген дәстүрлі техникалық
Жеке клиенттердің электрондық ақшалай есеп-айырысу жүйесінің қызмет ету механизмі
Есеп-айырысуға арналған барлық пластикалық карточкалар жеке және корпоративті болып
Электрондық ақшалай есеп-айырысудың жүйесін құру процесінде Батыс елдерінде ISO
VISA, Master Card, American Express сияқты карточкалардың ірі эмитенттері
Батыс экономисттерінің ойынша пластикалық карточкалар банк ісіндегі технологиялық революцияның
Қазіргі мемлекеттердің төлем жүйесі қызметінің толықтығы әр түрлі модельдегі
Дебеттік және кредиттік технологиялардың арасындағы негізгі айырмашылығы: дебеттік технология
Әлемде 3 негізгі карточкалар жүйесі бар: VISA, Master
1993 жылдың аяғында Alembank Қазақстанда бірінші болып VISA карточкасымен,
Халық банкінің өзінің жеке карточкаларын Master Card шығаруына кіріскеніне
Казкоммерцбанк 2001 жылы қауіпсіздік үшін чип жіне магниттік лентаны
Дебеттік және кредиттік карточкалардан басқа «электрондық кошелек» технологиясы
ІІІ. Банктің қаржылық қызметтерінің даму перспективалары
3.1 Банк қызметінің жаңашыл (инновациялық) технологияларын енгізу.
Экономикалық механизмнің дамуы нарыққа өту жағдайында, ақшалай айналым жүйесін
Бүл банктік қызмет түрлері өздерінің қолдауларын тапты және ҚР-да
Банктік карточкалардың күрт жылдам таратылуы, олардың жаппай қаржылық құралға
Төлемдік карточка- бүл карточканы қолданатын тұлғаға товар және қызметке
Төлем карточкаларын ұстаушыларға қолма-қол ақша алуға,әртүрлі төлемдер жасауға
Төлем карточка механикалық және сыртқы жерлерге шыдайтын, арнайы пластмассадан
Штрих- коды бар карточкада жекешелендірілген код ретінде тауарларды маркалау
Магниттік сызығы бар карточкалар бүгінгі күнде кең таралған болып
Несиелік және дебеттік карточкалар корпоративті де болуы мүмкін. Корпоративті
Компанияның корпоративті карточкалары оның қандай да бір шотымен байланысты.
Енді,төлем карточкаларының Қазақстанның екінші деңгейдегі банктеріндегі қолдануларына мысал келтіре
3.2 Факторинг, форфейтинг, Интернет-банкинг жүйесі
Факторинг. Коммерциялық банктердің ең көп таралған делдалдық қызметінің бір
Шетелде факторинг бұл ұсақ және орта компаниялар үшін қаржыландыру
Факторинг деген тауарларды немесе қызметтерді жабдықтаушыдан төлем құжаттарын сатып
«Фактор» сөзі ағылшын тілінен «factor» аударғанда «маклер, делдал» деген
Факторинг – жабдықтаушы-клиенттің жабдықтаған тауары мен көрсеткен қызметтері үшін
Келісімшартқа сәйкес банк жабдықтаушының контрагенттері өздерінің қарызын өтегеніне қарамастан
Факторинг операциясына үш тарап қатысады:
Факторингтік компания (банктің факторинг бөлімі) – өздерінің клиенттерінен шот-фактураны
Клиент (тауарды жабдықтаушы, несие беруші) – факторинг компаниясымен келісімшарт
кәсіпорын (қарыз алушы) – тауарды сатып алушы фирма.
Факторингтің екі түрі болады: ауқымды (конвенционды) жіне шектеулі (конфедиенциалды).
Соңғы жылдары шектеулі факторинг те біршама дамып келеді. Шектеулі
Өнімді төлеу
Төлем құжаттарын
сатып алу
талдау
Жабдықтаушысы
13-сурет. Факторингті ұйымдастыру сызбасы
Факторинг операциялары. Факторингтік операциялар банктер және арнайы ұйымдар арқылы
Факторинг операцияларының жүзеге асырылу негізіне факторинг туралы келісімшарт жатады.
Факторингтік операциялардың мыналар бойынша жасалмайтынын ескеру қажет:
жеке тұлғалардың қарыздық міндеттемелері бойынша;
бюджеттік мекемелердің қоятын талаптары бойынша;
банктің несиелеуден алынып тасталған немесе төлем қабілетінсіз деп танылған
кәсіпорындардың филиалдары немесе бөлімдерінің міндеттемелері бойынша.
Факторинг негізінен жабдықтаушы мен сатып алушының арасындағы қатынасты сипаттайды,
Факторингтің ашық және жабық түрлері болады. Ашық факторингте берешекке,
Жабық факторингте берешекке факторингтік келісімшарттың болуы туралы айтып жеткізеді.
14-сурет. Факторингтік операциялар
Форфейтинг. Форфейтинг пен факторинг операциялары өзара ұқсас болып келеді.
«Форфейтинг» сөзі француз тілінде «a forfait» «құқықтан бас тарту»
Форфейтинг қызметі халықаралық сауданы орта мерзімде қаржыландырудың балама тәсілдеріне
Форфейтинг – бұл форфейтордың, яғни коммерциялық банктің немесе арнайы
Форфейтинг мәмілесі бойынша, алдымен экспортер өзінің тауарын несиеге алушыны
Форфейтинг мәмілесінде үш қатысушы болады:
Экспортер, яғни тауарды орта мерзімді несиеге беруші.
Импортер, яғни тауарды несиеге алушы.
Форфейтор, яғни мәмілені қаржыландырушы банк немесе арнайы ұйым.
Форфейтинг- бұл айналым қүжатында, кредиторда айналымсыз негізде көрсетілген қарызды
Қазіргі уақытта форфейтингтің негізгі орталығы Лондон болып табылады, жаңа
Вексельден басқа форфейтинг аккредитив түріндегі міндеттемелер баса алады. Аккредитив-
Ресейде аккредитивтер басқа қалалардағы жеткізіп берушулер мен және сатып
Форфейтерлеу объектісі ретінде аккредитивтер сирек қолданылады. Бүл операцияның қиындығымен
Форфейтингтің ойынша аккредитивпен операцияның ыңғайсыздығы келесіде. Операцияның бұл қатысушы
Соңғы жылдары нарықтық экономикасы дамыған елдерде форфейтингтік қызметтердің дамуы
Форфейтер активтерді сатып ала отырып, инвестициялауды жасайды. Мүмкін ол
Экспортер оның келісімінің қаржыландыру әдістері туралы ақпараттарды ешкімге айтпауына
Барлық қиыншылықтарға қарамастан, екінші форфейтингтік нарық дамуда. Бүны келесі
Бағалы қағаздары бірінші үстаушысы берілген ел үшін бекітілген несиелеу
шегін жоғарылатуға, қандай-да бір жаңа қағазды сатып алу әсер
анықтауы мүмкін.
Бұл қағаздар бойынша табыс жақсы болса да, ол берілген
Лизингтік қызметтің халықаралық нарығы - көп динамикалықтың бірі. Сонымен
Форфейтингпен салыстырғанда айналымсыз қаржыландыруда өте қиын құжат айналымы бар,
Фьючерстік келісім кез келген жағдайда оның қатысушылармен орындалуы керек,
Келісімді өтеу мерзімі келгенде сатып алушылар мен сатушылар, бір-біріне
Фьючерс көмегімен форфейтингтік келісімді сақтандыру мәні мынада: белгілі айда
Тәуекел импортерға тауарды жеткізу және форфейтермен келісімге отыру кезінде
Экспортер тәуекелдерді басқару мақсатымен өзін ірі, форфейтингтік келісімдерінің мерзімінің
Форвард келісімі, СПОТ + сыйақы /жеңілдік/ курсына тең форвардты
Импортер оған жеткізілген кімнің ағысын, белгілі уақыт өткеннен соң,
Кепіл болушының тәуекелдерін бақылаудың ең тиімді әдістерінің бірі әр
Банк-клиент жүйесі. Банкоматтарды, электронды есеп айырысу төлемдер жүйесі
Мүнсыз банк проводканы өткізбейді. Бүл жағдайда банкте тәжерибелі менеджерлер
Банк клиент. Автоматтандырылған жүйесі- *программа-банк*
фирмасының жаңа әдістемесінің бірі. Бүл жүйе келесі құжат түрлерінен
Банк-клиент жүйесі келесілерге мүмкіндік береді:
- Банкте төлем қүжаттарын беруге;
- Клиент шоттарынан жазуларды алуға;
- Клиент шотына
- Анықтамалық ақпарат алуға;
- Клиент- кәсіпорынан
Банк-клиент жүйесі көп деңгейлі қорғау жүйесінен тұрады және беріліп
Клиенттерге Клиент-Банк жүйесінің қызметін үсына отырып, қажетті жабдықты алу
Келісімдерді қүрылымдау банктік қызметтің жаңа түрі, ол бүрын еш
Банктік қызмет нарығының әрі қарай дамуы қор нарығының дамуымен
Банктік қызметтердің одан әрі дамуының перспективті бағыты жаңа технологияларды
Осылай ААҚ « ХАЛЫҚ БАНК» өзінің қызметтерін 2000 жылдың
Қазақстанда банктік қызметтердің даму перспективасы, келе жатқан банктік
Ұсынылып отырған қызмет саны аз, ал персонал көп екендігін
Қазіргі күні Қазақстандық банктік қызмет нарығы үлкен өзгерістерді басынан
Қазақстандағы экономикалық жағдайлардың ерекшеліктеріне байланысты банктер көп жағдайларда дебеттік
Қазақстанның төлем карточкалар нарығының басқа ерекшелігі бүл біздің елімізде
Басқа жағынан Қазақстан Республикасы біреудің қателіктерінен үйрену арқылы дәстүрлі
Банктік қызметтердің дамуының басқа маңызды бағыты болып инвестициаларды тарту
Банктік маркетинг бойынша банктік қызметтердің келесі ерекшеліктері байқалады: абстрактілігі,
Банктік қызметтер оларды ұсынғанша орындалмайды, сондықтан кезеңділік себебінен анықталмағандық
Маркетинг бойынша шетелдік мамандардың жүмыстары материалдық емес өндіріс сферасында
Табысты жұмыс үшін банкке тұрақты табыс қажет, олар клиенттердің
Ұлттық комитетпен Қазақстаның Қаржыгерлер ассоциациясымен бірігіп Ұлттық Банк тәуелді
Бұл сферада перспективті бағыт банктік қызмет нарығының одан әрі
Банктерге инвестицияларды тарту үшін жаңа қаржы қүралдарын кең қолдана
Берілген қаржы операциясы бірнеше мақсаттарға қол жеткізуге мақсат етеді.
Еврооблигацияларды шығарудың негізгі мақсаттары мыналар болып табылады: өте тиімді
Тек соңғы уақытта Қазақстанда корпоративті қарыз міндеттемелері пайда болды.
Корпоративті облигациалар инвестицияларды тартудың тиімді қүралы болып табылады. Күшті
Кастодиальді қызметі. Республикада зейнетақы реформасының нәтижесінде жинақтаушы зейнетақы қорлары
Кастодиан - банк бағалы қағаздармен келісімдерге арналған, ақша қаржыларын
Мысалы, "Алматы сауда-қаржы банкі" кастодиальді қызметі үшін бағалы қағаздардың
Әрине, кастодиан-банкке соңғылары бағалы қағаздарға өте көп зейнетақы жинақтарын
Банк кастодиалды қызметтерді тек зейнетақы қорларына ғана емес, басқа
Несиелік операциалардың микронесиелеу сияқты түрі назарды талап етеді. Несиелер
Ақпараттың құпиялы шығын қамтамасыз етуді банк өзінің маңызды мақсаты
Клиенттік жекелігінің кепілі және жоғары қауіпсіздігі байланысты сеанстық кілтерін
Республикадағы банктік қызмет нарығының жіктелуіне және одан әрі дамуына
- халықаралық нарықтарда еурооблигацияларды эммиссиялау,
- Қазақстанда корпоративті облигациаларды шығару,
- кастодиандық қызмет,
- форфейтинг және факторинг.
Басқа біршама жаңа қызмет 2001-2003 жылдарға көп шамада қамтамасыз
Мұндай қызмет түрлері өсіп жатқан жүмыссыздарға кепілдікке микронесиелеу
Бұл банктік қызмет көрсету сапасын және деңгейін көтеруге жалпы
ҚОРЫТЫНДЫ
Қазақстанның банктік нарығы жетілмеген бәсеке нарығы болып табылады. Бұнда
Бұндай жағдайларда банктер жарнаманың әр түрлі әдістері арқылы өзінің
Олар біздің республикамызға өтіп жатқан әр түрлі маңызды шараларға
Бізде бірінші ретті және екінші ретті бағалы қағаздар нарығы
Белгілі бір кәсіпорында жұмыс істейтін қызметкер сол кәсіпорынның барлық
Бірақ бұған қарамастан, маңызды элементтерінің бірі – кең ауқымды
Пластикалық карточкалар, «Банк-клиент» жүйесі сияқты банктік өнімдер басқа да
Автоматтандыру және жалпыға бірдей ғаламдастыру қажетті ақпаратты табу және
Халықтың әр түрлі топтары арасындағы қарапайым дауыс беру жолымен
Біздің WWW серверімен клиентке ұсынатын негізгі мүмкіндіктердің ішінде ағымдық
Қазіргі уақытта банктердің көбісі өздерінің қызметкерлерінің кәсібилігіне және жаңа
Мысалы ретінде, өз әріптестерінің кәсібилігін тұрақты жетілдірудің және біліктілігін
Жоғарыда аталған технологияларға қатысты бұл банк пластикалық карточкалармен төлеу
Сонымен қатар, ұлттық және әлемдік банктер бірлестіктерінің шеңберінде банктердің
Осылайша, пайда болып жатқан қиыншылықтарға қарамастан әлемдегі жүргізіп жатқан
ПАЙДАЛАНЫЛҒАН ӘДЕБИЕТТЕР
«Қазақстан Республикасындағы банктер және банктік қызмет туралы» Қазақстан Республикасының
«Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы» Қазақстан Республикасының заңы. 30.03.1995
Мақыш С.Б. Коммерциялық банктер операциялары. Алматы: ИздатМаркет, 2004ж.
Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. (Перевод с английского 2-го
Сейткасимов Г.С. Ақша, несие, банктер. Алматы: Экономика, 1996ж.
Сейткасымов Г.С. Банковское дело. Алматы: Қаржы-Қаражат, 1998ж.
Орысша-қазақша қазіргі экономикалық терминдердің түсіндірме сөздігі. /жауапты редактор: Досаев
Орысша-қазақша сөздік. Алматы, 1978ж.
Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов.
Исин. С. Банковские услуги: проблемы оценки себестоимости и ценообразования
Банки Казахстана. №12, 1. -2003
Банки Казахстана. №1, 11. -2004
Қаржы-Қаражат=Финансы Казахстана. №6, 2003
Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі. 2003
Марченко Г.А. "Развитие
"Банковские технологии" 2003г.
Н.Нысанбаев К., Тулембаева Ж. "Банки Казахстана и маркетинг".А.200ІГ
Новейшие банковские технологии.1-12. Москва 2000г.
Ю.Егоров А.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе
АТФБанктің 2004 жылғы есеп беруі
www.kkb.kz
www.ATFbank.kz
www.bunkclub.kz
www.stat.kz
www.bankreferatov.ru
www.referats.ru
www.nationalbank.kz
«Қазақстан Республикасының банктер және банктік қызмет туралы»Қазақстан Республикасының заңы.30.03.1995
«Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі туралы» Қазақстан Республикасының заңы.30.03.1995
Мақыш.С.Б. Коммерциялық банктер операциялары.Алматы:ИздатМаркет,2004ж.
Питер С.Роуз.Банковский менеджмент.(Перевод с англиского 2-го изд.-М: Дело,1999)
Сейткасымов Г.С. Ақша, несие, банктер.Алматы:Экономика,1996ж.
Сейткасымов Г.С. Банковское дело.Алматы:Қаржы – Қаражат, 1998ж.
Орысша – қазақша қазіргі экономикалық терминдерінің түсіндірме сөздігі./жауапты редактор:Досаев
Орысша – қазақша сөздік.Алматы,1978ж.
Лаврушин О.И. Банковское дело.М.,2000г.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции:Учеб.для ВУЗов. – М.:
Исин.С. Банковские услуги:проблемы оценки себестоимости и ценообразования //Банки Казахстана.№7.2004г.
Банки Казахстана.№12,1. - 2003
Банки Казахстана.№1,11. - 2004
Қаржы – Қаражат=Финансы Казахстана.№6,2003
Қазақстан Республикасының Статистика жөніндегі агенттігі.2003
Марченко Г.А. «Развитие банковского сектора в Казахстане» //Деньги и
«Банковсие технологии» 2003г.
Н.Нысанбаев К.,Тулембаева Ж. «Банки Казахстана и маркетинг».А.200IГ
Новейшие банковские технологии.1-12. Москва 2000г.
Ю. Егоров А. Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков
45 24 68
БАНК
ӨНДІРЕДІ
САТАДЫ
ОРЫНДАЙДЫ
ОПЕРАЦИЯЛАРДЫ
МӘМІЛЕЛЕРДІ
ҚЫЗМЕТТЕРДІ
ӨНІМДЕРДІ
ЖАСАТУ
ЖАСАТУ
ТҰТЫНАДЫ
САТЫП АЛАДЫ
КЛИЕНТ
ЖАСАТУ
КЛИЕНТТЕРДІҢ
КОНТ РАГЕНТТЕРІ
Клиент
Клиент
Банк
Жабдықтаушы
(Өңдеуші)
Лизинг беруші
(лизинг компаниясы)
Лизинг алушы
(Өндірістік кәсіпорын)
Жабдықтаушының есебін ұйымдастыру
Несиелік тәуекелден сақтандыру
Сыртқы сауда бойынша операциялар
Клиентке қызмет көрсету
Факторингтік операциялар
Несиелеу
Ашық және Жабық факторинг
Қарызды инкассациялау
Ақшалай талаптарды төлеу
Қарыз бойынша талаптарды алдын ала төлеу
Ішкі аядағы операциялар
Факторинг компания
(банктің факторинг бөлімі)