Несие алушы


МАЗМҰНЫ
КІРІСПЕ
Ι. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДЕ НЕСИЕЛІК
1.1 Несие түсінігі,
1.2 Коммерциялық банктердің несиелендіру процесін
1.3 Несиелік процестерді
ΙΙ. АҚ «КАСПИЙСКИЙ
2.1 АҚ «Каспийский банк» - тің
2.2 АҚ «Каспийский банк» - тің
2.3 Несиелік процестің қаржылық
ΙΙΙ. КОММЕРЦИЯЛЫҚ БАНКТЕРДІҢ НЕСИЕЛЕНДІРУ ПРОЦЕСТЕРІН ЖЕТІЛДІРЕ
3.1 Коммерциялық банктердің несиелік
3.2 Несиелік процестерді жетілдіру
ҚОРЫТЫНДЫ
Кіріспе
Коммерциялық банктер несиелік процесті ұйымдастыру
Несиелік процестің барлық жан-жақты проблемалары
Экономикалық әдебиеттерде несиенің мәніне, қызметтерімен
Әлемде экономикалық дамудың үш орталығы
Батыс және Еуропаның 24 – тен
Егер Қазақстанның несие процесіне
Дипломдық жұмыстың актуалды проблемаларының бірі
Дипломдық жұмыс АҚ «Каспийский банкінің»
АҚ «Каспийский банкінің» Қазақстан Республикасында алдыңғы
АҚ «Каспийский банкі» 1991 жылдан бастап көптеген
Қазақстан Республикасы Ұлттық банкінің басқарма төрағасының 2 желтоқсан 2003
«Каспийский банкі» аймақтық жүйенің көлемі бойынша еліміздегі банктердің
Дипломдық жұмыс жазу барысында,
Экономикаға барабар үйлесімді ақша-несие қарым
Жаңа банк механизмінің құрылуы өркениетті
Ι. Коммерциялық банктерде несиелік
1.1 Несие түсінігі,
Несие нарықтық экономиканың тірегі ретінде экономикалық дамудың ажырамас элементін
НЕСИЕ - бұл пайыз төлеп қайтару шартында,
Несие экономикалық категория ретінде формаларға ие. Форма әр уақытта
Коммерциялық несие – бұл жеткізушінің сатып алушыға ұсынған тауарлы
Банктік несие – бұл банктердің арнайы несие қаржылық мекемелерінің
Тұтыну несиесі – бұл тұғындарға тұтыну тауарларын сатып алу
Ипотекалық несие – Заттай немесе тауарлы материалды құндылықтарды алатын
Халықаралық несие – бұл бір елге немесе сол елдің
Халықаралық несие келесі түрлерге бөлінеді:
1) несие түрлеріне қарай: тауарлы және валюталық;
2) қарызға алған валютасына қарай : қарыз алушы
3) мерзіміне қарай: қысқа , орта және
Халықаралық мемлекеттік несие субъектілері : мемлекет пен барлық
Мемлекеттік несие – заңды және жеке тұғалардың
Бөлініс функциясы – кезінде мемлекеттік несие кейінгі қайтарымға
Өңдеушідік функциясы – арқылы мемлекет өзі экономикасы әлсіз
Мемлекеттік несие келесі түрлерге бөлінеді:
1) ішкі несие; 2) сыртқы несие (
Ішкі несие кезінде – несиелік қатынастар үкімет жергілікті органдар
Сыртқы несие – бір мемлекет пен екінші мемлекет арасында
Шартты мемлекеттік несие кезінде басқа елдерден Отандық кәсіпорындар мен
Мемлекеттік несиенің негізгі түрі – мемлекеттік қарыздар қайтару мерзіміне
Несиенің экономикадағы орны мен ролі оның атқаратын қызметтерімен
1) қайта бөлу; 2)айналыс шығындарын үнемдеу; 3)
Несиенің қайта бөлу қызметі кез келген елдің
Несиенің айналыс шығындарын үнемдеу қызметінің іс жүзінде іске асуы
Қазіргі кездегі шаруашылықта айналыстағы нақты ақшалардың орнын алмастыруға
Капиталдың шоғырлану процесі қызметі экономиканың тұрақты дамуына жағдай
Несиенің ҒТП жеделдету қызметі ҒТ – лық ұйымдардың
Несие құрылымы несие беруші мен
Несиелеу обьектісі – бұл несиенің пайдалану
Несиелеу обьектісі материалды құндылықтар, өндіріс
Несиелеу обьектісіне экспортты және импортты
Ұзақ мерзімді несиелеу обьектілеріне жататындар
өндіріс обьектілерінің құрылысы;
өндіріс обьектілерін қайта құру, техникалық
техникалар, құрал-жабдықтар және көлік құралдарын
жаңа өнім шығаруды ұйымдастыру;
өндірістік емес маңызы бар обьектілерді
Қазіргі кезде, екінші деңгейдегі банктердің
Тұтыну несиесінің мынадай түрлері қолданылуда:
Автомабильдік несие;
Ұзақ мерзімде пайдалынылатын тауарлар сатып
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына берілетін
Кейінге қалдырылмайтын қажеттіліктерге (оқу, емделу,
Мұнда автомабильдік несие бойынша жаңа
Ұзақ мерзімде пайдаланылатын тауарларға мыналар
Жиһаз;
Сантехника;
Аудио-видио және тұрмыстық техникалар;
Компьютерлер және оргтехника;
Басқа да тұтыну тауарлары.
Тұрғын үйді жөндеу жұмыстарына: үйдің
1.2 Коммерциялық банктердің несиелендіру процесін
Несиелеу принциптері несиенің мәнін және
Несиелеу принциптері негізінде несиелік процесс, яғни банктік несиелердің
Қазіргі несиелік қатынастарды ұйымдастыру принциптері екі топқа
1 – топқа – жалпы экономикалық тәртіптегі принциптер:
Несиенің мақсаттылығы;
Несиенің дифференциалдығы.
2 – топқа – несиенің мәнін бейнелейтін
Несиенің мерзімділігі;
Несиенің қайтарымдылығы;
Несиенің төлемділігі;
Несиенің қамтамасыз етілуі.
Қазіргі несиенің дифференциалдық принципінің мазмұны
Мерзімділік – белгілі экономикалық категория ретіндегі мәніне
Несиенің қайтарымдылығы оның экономикалық категория
Шаруашылықтың нарықтық қатынастарға өтуіне
Несиенің төлемділігі – бұл несие беруші
Несиеге қойылатын сыйақы мөлшерлемесін несиенің
Қазіргі банктердің несие үшін сыйақы
Орталық банктің коммерциялық банктерге беретін
Банкаралық несие бойынша орталық сыйақы
Өз клиенттеріне депозиттік шоттар бойынша
Банктің несиелік ресурстарының құрылымы тартылған
Несиеге деген сұраныс (сұраныс аз
Несиенің сұралатын мерзімі мен түрі,
Еліміздегі ақша айналысының тұрақтылығы (инфляция
Сонымен қатар, пайыз мөлшерлемесіне обьективтік
Несиелеудің келесі бір принципі – берілетін
80-ші жылдардың аяғына дейін КСРО-да
Енді осы несиенің қамтамасыз етілу
Кепілге берілетін несие – бұл қарыз
Экономикасы жақсы дамыған елдердегі
Кепіл несиені қамтамасыз етудің ең
Несие берушінің кейбір активтерді анықтаудағы
Біріншіден, кепілге несие берілуі туралы
Екіншіден, кепілге алынатын мүліктің нарықтағы
Үшіншіден, кепілдің өтімділік дәрежесін есепке
Төртіншіден, кепіл туралы келісім жасасқанда,
Кепілхат – қарыз алушы төлеуден бас
Кепілхат күрделі экономикалық құрал ретінде
Біріншіден, ол қамтамасыз етілген немесе
Екіншіден, ол шектеулі немесе шектеусіз
Үшіншіден, жеке немесе корпоративтік кепілхаттар.
Несеилерді қамтамасыз етудің келесі бір
Несиелеу әдістері – несиенің берілу және
Реформалауға дейінгі кезеңдегі отандық банктің
қалдық бойынша;
айналым бойынша.
Қалдық бойынша несиелеу барысында несие
Айналым бойынша несиелеу (тауар айналымы) -
Демек, бірінші әдіс бір-ақ рет
Қалдық бойынша несиелеу әдісі – нарықтық
Сонымен, қазіргі банктік тәжірибеде несиелеу
Айналым бойынша несиелеу әдістері;
Қалдық бойынша несиелеу әдістері;
айналым – қалдықтық.
Айналым бойынша несиелеу барысында, несие
Қалдық бойынша несиелеу барысында несие
Айналым және қалдық бойынша несиелеудің
Несиелеу механизмін Кеңес экономистері жалпы
Несиелеу механизмі – несиенің берілу және
Басқаша айтқанда, несиелеу механизмі бұл
Несиелеу процесі мынадай кезеңдерді қамтиды:
Несиеге деген өтінішті қарау;
Несиелік қабілетін талдау;
Несиелік келісімшарт жасасу;
Несие беру;
Несиелік мәміленің орындалуына бақылау жасау;
1-щі кезең: Банкке келіп түскен
Кез келген несиелік операциялар осыдан
Құлтайшылық құжаттардың, жарғының, жалға алу
Соңғы екі жылдық қарыз алушының
Несиеленетін шаралардың рентабельдік деңгейін және
Несиеленетін мәмілелерді растайтын келісімшарттар көшірмелері
Басқа банктерден алған несиелер туралы
Қамтамасыз ету мақсатында кепілге берілген
Несиені қайтаруға байланысты міндеттемені куәландыратын
Қызметін жаңадан бастаған, яғни қаржылық
Қажет жағдайларда банк қарыз алушыдан несиені
Тапсырылған құжаттарды оқу үйрену барысында
2-ші кезең. Қарыз алушының несиелік
Қарыз алушының несиелік қабілеті – қарыз
Қарыз алушының несиелік қабілетіне талдау
Несиеге қатысты қабілеттілігі. Қарыз алушыға
Қарыз алушының іскерлік беделі. Несиелік
Табыс алу қабілеті. Банк қарыз
Қарыз алушының табыс алу қабілетін
3-ші кезең. Несиелік және кепіл
Қазіргі несиелеудің басты ерекшелігі бойынша
Несиелік келісімшарт екі жақтың өзара
несиелеу мақсаты және обьектісі;
несиенің мөлшері;
несиені беру мерзімі және қайтару
несиені қамтамасыз ету формасы;
несие үшін төленетін сыйақы мөлшерлемесі;
несиенің қозғалысын және клиенттің қаржылық
несиелеу процесіндегі банктің бақылау қызметі.
Несиелік келісімшарттың мазмұнын келісуші жақтардың
Несиелік қатынастарды ұйымдастыру тәжірибесінде кепіл
Кепіл затына: заттар, бағалы қағаздар,
Материалдық-заттық мазмұнына қарай кепіл заттары
Клиенттің мүліктерінің кепілдері:
Тауарлы-материалдық құндылықтар кепілі:
А) шикізат, материалдар, жартылай өнімдер
Б) тауарлар және дайын өнімдер
В) валюталық бағалылар (нақты валюталар), алтыннан
Г) басқа да тауарлы материалдық құндылықтар кепілі.
Бағалы қағаздар (вексельдер) кепілі;
Сол банктегі депозиттер кепілі;
Жылжымайтын мүлік кепілі ( ипотека).
2. Мүліктік құқықтар кепілі:
Жалгерлік құқық кепілі;
Авторлық құқық кепілі;
Жерге құқық кепілі.
Кепіл туралы келісімшарта мынадай мәселелер
Келісімшарт жасасушы тараптар туралы мәліметтер;
Келісімшарт заты;
Кепіл берушінің құқықтары мен міндеттері;
Кепіл ұстаушының құқықтары мен міндеттері;
Талап ету құқықтары;
Кепілге қойған мүлікті қайта рәсімдеу,
Кепілге қойған мүліктің бұзылуына байланысты
Тараптардың жауапкершіліктері;
Ерекше шарттар;
Дауларды шешу;
Басқа да шарттар;
Кепіл туралы келісімшарт жасасушылардың заңды
4-ші кезең. Несие беру кезеңі.
Бұл кезең ағымдық шот ашу,
Несиенің көлеміне байланысты әр түрлі
Несиенің мөлшері оны беру барысында
5-ші кезең. Несиені қайтару және
Несиенің берілуі сияқты несиені қайтарудың
Мерзімді міндеттемелер негізінде эпизоттық қайтару;
Меншікті қаражаттардың жинақталуының және несиеге
Алдын ала белгіленген сома негізінде
Түскен түсімді бірден несиелік қарызды
Несиенің қайтарылу мерзімін созу;
Мерзімі өткен қарызды «Мерзімі өткен
Банк резерві есебінен мерзімі өткен
Несиелік қарызды қайтару туралы қарастырылған
Қайтаруына қарай:
1. Несиені толық қайтару;
2. Несиені жартылай қайтару.
Қайтару жиілігіне қарай:
1. Несиені бірден қайтару;
2. Несиені бөліп - бөліп қайтару.
Қайтарудың жүзеге асырылу уақытына қарай:
1. Несиені жүйелі түрде қайтару;
2. Несиені эпизоттық қайтару,
Қайтару мерзімдеріне қарай:
1. Несиені мерзімді қайтару;
2. Несиені уақытын созып қайтару;
3. Несиенің мерзімін өткізіп барып
4. Несиені мерзімінен бұрын қайтару.
Қайтару көздеріне қарай:
1. Клиенттің меншікті қаражаттары;
2. Жаңа несиені пайдалану;
3. Кепіл берушінің шотынан шегеру;
4. Басқа кәсіпорын шотына түскен
5. Бюджеттік түсім және т.б.
Несиенің қайтарылуын арнайы құжат арқылы
Несиенің қайтарылуына бақылау жасау үшін
Сыйақы мөлшері оның төлеу мерзімі
Пайызды есептеу барысында шартты түрде
Банк несиелік келісімшарттың орындалуына, қарыз
Несиелік келісімшартқа байланысты өз міндеттемелерін
Несиелеу процесіне жасалатын бақылау банктің
Қазіргі несиелеу жүйесі қарыз алушының
Несиелеу процесі белгіленген мерзімде сауданың
Қарыз алушының несиелік қабілеті – бұл
Қарыз алушының несиелік қабілетінің, оның
Клиенттің несиелік қабілетінің деңгейі банктің
Қарыз алушының қаржылық тұрақтылығын обьективті
Әлемдік және Отандық банктік тәжірибе
Қарыз алушының мінездемесі деп – оның
Қарыз алушының заңды тұлға ретіндегі
Қаражатты қарызға алу қабілеті қарыз
Қарыз алушының несиелік қабілетінің ең
Қарыз алушының капиталы оның несиелік
Оның жеткіліктілігі, яғни Орталық банктің
Несиеленетін операцияларға меншікті капиталды жұмсау дәрежесі,
Несиенің қамтамасыз етілуі – қарыз алушының
Несиелік операциялар жасалатын жағдайларға елдегі,
Соңғы критерий – бақылау, бұл мынадай
Аталып өткен, банк клиенттің несиелік
Іскерлік тәуекелді бағалау;
Менеджментті бағалау;
Қарыз алушының қаржылық тұрақтылығын бағалау;
Қаржылық коэффиценттерді бағалау;
Ақша тасқынын бағалау;
Қарыз алушы туралы ақпарат жинақтау;
Орналасқан жеріне бару арқылы қарыз
Отандық банктік тәжирибеде қарыз алушының
Отандық банктер тәжірибесіндегі несиелік комиттеттің
несие алуға берген клиенттің өтініші
несие беру немесе одан бас
несиелік тәуекелдерге байланысты несиелеу формаларын
несие сомасы мен мерзімін анықтап,
несиені қайтаруды қамтамасыз ету тәсілдеріне
несиелеу шартын бекітеді (несиелік лимит,
берілген несиелерге мониторинг жүргізу тәртібін
банктің несиелік стратегиясын жасайды;
несиелеу бойынша бөлімшелердің жұмысын талдайды;
несиелік комитеттің мәжілісінің хаттамаларына қол
Несиелендіру жүйесі мына 3 процеске
Несиелендіру субьектісі;
Несиелендіру обьектісі;
Несиемен қамтамасыз ету.
Несиелендіру процесінің бұл үш негізгі
Қазіргі уақытта несиелендіру субьектілерінің келесі
Мемлекеттік кәсіпорындар мен ұйымдар;
Коммерциялық ұйымдар;
Жекелеген еңбек қызметімен айналысатын адамдар;
Басқа да банктер;
Басқа да шаруашылық (үкімет органдары,
Несиелерді субьектілері бойынша бөлу, несиелердің
Несие түрлері тек субьектілер бойынша
Ақша судасы;
Капитал судасы.
Пайдалану саласы бойынша несиенің шығару
Жеделдігі бойынша қысқа мерзімді судалар
Төлемділігіне байланысты банктік судаларды пайыздық
Қамтамасыз етілуіне байланысты судалар тікелей
Банктік несиелерді несиелендірудің обьектілеріне байланысты
1.3 Несиелік процестерді
Шетелде клиенттердің несиелік қабілеті туралы
Несиелер бойынша банктердің зиянға ұшырауының
Кесте-1. Несиелеу барысындағы банктің зиян
Ішкі факторлар
67% Сыртқы
Қамтамасыз етудің
22% Компанийның банкроттығы 12%
Несиеге деген өтінішті оқып үйрену
21% Кредиторлық қарызды
11%
Алдын ала ескерту белгісіне кеш
18% Жұмыссыздық \ Отбасы мәселелері
6%
Қамтамасыз етілудің сапасының
5% Ұрлық\ Алдау
4%
Несие бойынша банктердің зиян шегуіне
Банкпен тығыз байланысты қарыз алушыларға
Несиелерді сапасына қарай топтау және
Несиелік тәукелді басқару реттеудің негізгі
Несиелік портфельді диверсификациялау;
Қарыз алушының төлем қабілетін алдын
Несиелік тәуекелді жабуға арналған резерв
Несиелік портфельді оңтайлы (банк үшін)
Несиелердің қамтамасыз етілуін және олардың
Несиелердің қайтарылмауынан зиян шегу – кез
Американдық банктік тәжірибе несиелік процестегі
Қарыз алушының тарихына байланысты белгілер:
Таяу арадағы қарыз алушының
Қарыз алушы туралы ақпараттардағы алшақтық
Қарыз алушының жетекшілері мен басқармасына
Қарыз алушының серіктестерінің тұрақсыздығы;
Басшыларының моральдық сапасының төмендігі;
Серіктестер арасында, компанияны иеленушілер, отбасы
Басшылардың жиі ауысуы;
Басшылардың салмақсыздық мінезі;
Қарыз алушының басшысының несиелік процесті
Қарыз алушының өндірістік қызметін көрсететін
Қарыз алушының жабдықтаушылары мен сатып
Қарыз алушының өз алашақтарына жасайтын
Қарыз алушы саласының сол уақыттарда
Балансты жүргізудің қысқаруы, яғни актив
Несиелеуді ұйымдастыруға қатысты «белгілер»:
Қарыз алушының несиені сұраудағы нақты
Қарыз алушы да несиені қайтаруда анық
Несиені өтеудегі резервтік көздерінің болмауы;
Несие берілетін мақсатына қарыз алушы
Қарыз алушының несиелік өтінішінің негізсіздігі;
Қарыз алушы несиені акционерлік капиталын
Несиенің ең бастысы, өндіріске емес,
Несиенің қайтару мерзімі жеткілікті негізделмеуі.
Берілгеннен нормалардың ауытқу белгілері:
Қарыз алушының шаруашылық қызметі
Банк шоттарын жүргізу тәртібінің нормалардан
Несиелеу шартының қайта қаралуы: несиенің
Қарыз алушының шаруашылық-қаржылай көрсеткіштерінің жоспардағыдан
Қарыз алушының есеп және бақылау
Бұл аталған «белгілер» банкті сақтандыра
Жаңа шарт несиені қайтару кестесіне
Бірінші кезеңде банк және қарыз
Егер қосымша жасалған келісім нәтиже
Бұл жерде оны бағалау нарықтық
Сот шешімінің Орындалуын банк әр
Борышқордың мүлкін тәркілеу туралы сот
Тіркелген мүліеті баспасөз беттеріндегі аукциондар
Борышқордың үшінші бір тұлғадағы қаражаттарына
Банкке тұрақсыз борышқордың мүлкін басқарушы
Мерзімі өткен несиелермен жасалатын банк
Шетелдік банктік тәжірибеде несиелеудің мынадай
Несие берудің мұндай формасын несиелік
Несиелік желі – келісілген лимит негізінде
Ашылған несиелік желі арқылы несиенің
Несиелік желінің жаңартылатын және
Жаңартылған несиелік желі әдісінің сыртқы
ΙΙ. АҚ «Каспийский банк»
2.1 АҚ «Каспийский банк» - тің
АҚ «Каспийский банк» - те берілетін несие
Тұтыну несиесі;
Ипотекалық несие;
«Ипотека плюс».
«Ипотека стандарт».
3. «Авто плюс» несиесі;
4. Шағын және орта бизнесті
5. АҚ «Каспийский банк» - тің
6. Жөндеу жұмыстарына берілетін несие;
7. Жедел (Экспрес) несие;
Несие берудің талап шарттары.
несие берудің шарттары Банктің несиелік комитетінің шешімі бойынша өзгеріп
несие беру кезінде алынатын төлемдер Банктің тарифтік комитетінің шешімімен
несие бөлімінің басшысында міндетті тәуелсіз бағдарлаушының лицензиясы және
барлық несиелер бойынша кепіл мүлкі міндетті түрде сақтандыру компаниясында
30000 $ жоғары несиелер бойынша жобаға сараптаманы міндетті түрде
10000 $ көлемінде несие беру туралы шешімді филиалдың несиелік
Несиелік сарапшы сараптама жасау кезінде несие алушы тұлғаның
Берілген несиенің өз мақсатына жұмсалғанына бақылау жасау 1 айдың
Жылына 1 рет кепілге қойылған мүліктің жағдайы тексеріліп отырылады;
Жылына 1 рет несие алушы тұлғаның айлық табысы
Тұрғын үйді алу/сату бойынша келісімді мемлекеттік тіркеуден өткізу және
Несие алушы негізгі қарызды және ол бойынша белгіленген сыйақыны
Несие беру әдісі:
1. Несиені беру және берілген несиені қайтаруды қамтамасыз
- несие түрін таңдау және мүлікті клиентке сату;
- несие беру туралы шешім қабылдау және несиелік талдау
- несие беру;
- несиеге бақылау жасау және оның қайтарылуын қамтамасыз ету;
2. Несие түрін таңдау және мүлікті клиентке сату.
Кезеңнің мазмұны:
несиелік сарапшы несие алушы тұлғамен танысып, оған қажетті несиенің
клиент несие алуға келісім берген жағдайда несиелік сарапшы
Несие беру технологиясында жасалынатын операциялар:
Ι. Өнімді клиентке сату.
Функционалдық іс әрекеттер:
Ұсынылған несие түріне толық мәлімет
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Қарыз алушыдан: қарыз алуы үшін
Ескертулер:
Несиелік эксперт клиенттің қаншалықты төлем
Жасалынатын операциялар:
ΙΙ. Несиелік экспертиза жүргізу.
Функционалдық іс әрекеттер:
2.1 Эксперттік қорытынды дайындау;
2.2 Юристпен кеңесе отырып бастапқы
2.3 Клиенттің төлем қабілеттілігі туралы
2.4 Несиелік комитеттің протоколынан қайта
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
2.1.1 Алғашқы құжатталған несиелік досье;
2.1.2 Филиал юристінің қорытындысы.
Ескертулер:
Жылжымайтын мүлікті қайта қарау.
Жасалынатын операциялар:
ΙΙΙ. А. Несиелік комитет.
Функционалдық іс әрекеттер:
Ипотекалық несие бойынша, жылжымайтын мүлікті
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Несиелік комитеттің тексерулері барысында пайда
Ескертулер:
Мынадай шарт қою барысында несиелік
Жасалынатын операциялар:
ΙΙΙ. Б. Несиелік комитет.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиелік комитеттің теріс шешімі – бұл
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Ескертулер:
Қабылданбаған және мәселелі несиелер туралы
Жасалынатын операциялар:
ΙV.Келісімшарттарды дайындау.
Функционалдық іс әрекеттер:
4.1 Эксперт көптеген сызықшаларды толтыру
4.2 Кепілге қойылған ақша келісімшарты.
4.3 Келісімшарт күні жылжымайтын мүліктің
Орындаушы:
Несиелік эксперт, несиелік администратор және
Ескертулер:
Келісімшарттар алдын ала электронды түрде,
Жасалынатын операциялар:
V.Шот ашу.
Функционалдық іс әрекеттер:
5.1 Қарызгер операциондық бөлімге: жеке
5.2 Несие алушыға ағымдық шот
Орындаушы:
Қарызгер.
Жасалынатын операциялар:
VΙ. Комиссиондық төлем.
Функционалдық іс әрекеттер:
6.1 Несие берілген күнге дейін
6.2 Несие берілген күнге дейін
Орындаушы:
Қарызгер.
Жасалынатын операциялар:
VΙΙ. Несиелік комитеттің шешіміне сәйкес
Функционалдық іс әрекеттер:
Несие беру 2 этаптан тұрады.
1-ші этап:
7.1 Несиелік администратор несиелік комитеттің
7.2 Ертеде дайындалған кепіл ақша
7.3 Ағымдық салым 2 айға
7.4 Несие алушы алдын ала
Орындаушы:
Несиелік Эксперт, несиелік администратор және
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Құжатталған досье оның ескертулері (егер
Ескертулер:
1-ші этап бойынша барлық операциялар
Жасалынатын операциялар:
VΙΙΙ. Несиелік комитеттің шешіміне сәйкес
Функционалдық іс әрекеттер:
2-ші этап:
8.1 Несие алушы несиелік комитеттің
8.2 Несиелік эксперт клиенттің қалауы
8.3 Несиелік эксперт ипотекалық келісімшартты
8.4 Несие алушы жылжыматын мүлікті
8.5 Несиелік комитеттің шешімі бойынша
8.6 Қарызгер сатушының пайдасына орай
8.7 Сатып алушы және сатушы
8.8 Қол қойылған сату\сатып алу
Орындаушы:
Несиелік эксперт, қарызгер (Тәуелсіз бағалаушы)
Тапсырылатын алғашқы құжаттар:
Алғашқы несиелік досьеге қосылатын құжаттар:
8.1.1 Несие алушы пәтер сатып
8.1.2 Сақтандыру полистері (кепілді сақтандыру
8.1.3 Жылжымайтын мүліктің тәуелсәз бағасы.
8.1.4 Қол қойылған ипотекалық келісімшарт.
8.1.5 Құқықтық құжаттар.
Ескертулер:
8.2.1 Ипотекалық келісімшарт ашық күнмен
8.2.2 Қарызгер несие алғандығы туралы
Жасалынатын операциялар:
ΙХ. Несиелік комитет оң шешім
Функционалдық іс әрекеттер:
Егер несие алушы банкке несиелік
9.1 Қарызгердің несиенің жарты сомасын
9.2 Несиені өтудің жаңа графигі;
9.3 Тез арада несиені өтеу
Орындаушы:
Несиелік администратор және несиелік эксперт.
Ескертулер:
Несиелік эксперт Тәуелсіз бағалау компаниясының
Жасалынатын операциялар:
Х. Провизия ұсыну.
Функционалдық іс әрекеттер:
Кейінге қалдырылған төлемдер бойынша провизия
Орындаушы:
Несиелік администратор.
Жасалынатын операциялар:
ХΙ. Құқықтық құжаттарды хаттау.
Функционалдық іс әрекеттер:
11.1 15-21 күннен кейін Банктің
11.2 Тіркелген құжаттар несиелік
Орындаушы:
Несиелік администратор және несиелік эксперт.
Ескертулер:
Қамтамасыз етілу жүйесінде тіркеледі.
Жасалынатын операциялар:
ХΙΙ. Архивке өткізу.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиелік эксперт пен Несиелік администратор
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Жасалынатын операциялар:
ХΙΙΙ. Мониторинг.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиені жабу және кепілдік мониторинг
Орындаушы:
Несиелік эксперт.
Жасалынатын операциялар:
ХΙV. Дефолта кезінде.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несиелік эксперт мынаны дайындайды:
14.1 Қарызгердің атына қарызды қысқа
14.2 Қауіпсіздік жүйесіне қарызгердің міндеттері
14.3 Банктік заем келісімшартына сәйкес
14.4 30 күн ішінде
Орындаушы:
Несиелік эксперт және қауіпсіздік жүйесі.
Ескертулер:
Мәселелі несиелермен жұмыс жасау тұтыну
Жасалынатын операциялар:
ХV. Кепілдік мүліктің соттан тыс
Функционалдық іс әрекеттер:
15.1 Клиенттің ескерту хат алғаннан
15.2 Кепілдік мүлікті сатқан жағдайда
Орындаушы:
Несиелік эксперт және қауіпсіздік жүйесі
Ескертулер:
Филиалдың несиелік комитетінің шешімімен жүргізіледі.
Жасалынатын операциялар:
ХVΙ. Несиенің толық жабылуы.
Функционалдық іс әрекеттер:
Несие толық өтелген кезде Несиелік
16.1 Банк атынан кепілге қойылған
16.2 Банк пен клиент арсында
Орындаушы:
Несиелік администратор және несиелік эксперт.
Ескертулер:
Несие толық өтелгеннен кейін 3
Тауарды клиентке сату:
1. Клиентке несиелеудің түрлері туралы мәлімет береді.
Алғашқы құжаттар: несие алу үшін өтініш, анкета, жеке басын
2. Несиелік сараптау жүргізіледі:
1) сараптамалық қорытынды дайындау
2) алғашқы жиналған құжаттарға қауіпсіздік бөлімінің қызметкері мен заңгер
3) несиелік сараптамашы клиенттің төлем қабілеттілігін бағалайды.
Алғашқы құжаттар:
А) алғашқы несиелік мұрағатты қалыптастыру;
Б) қауіпсіздік бөлімінің қорытындысы;
В) филиал заңгерінің қорытындысы.
3. Несие комитетінің шешімі.
Болашақта сатып алғалы отырған үйді кепілге қоюға келісім берген
Несиелік мұрағатқа несие алушы тұлғаның құжаттарын жинау
Несие беруге өтініш.
Несие алушы тұлғаның анкетасы.
Жеке басын куәландыратын құжат.
Салық төлеушінің тіркеу нөмірі.
Неке қию туралы куәлік.
Айлық табысы туралы жұмыс орнынан анықтама.
Зейнетақы қорынан анықтама.
Пәтерді алу/сату туралы келісім шарт.
Пәтердің техникалық құжаты.
Мемлекеттік тіркеуден өткендігі туралы куәлік.
Бағалау туралы есеп.
Ипотекалық келісім шарт.
Ипотеканы мемлекеттік тіркеуден өткендігі туралы куәлік.
Банктік несие келісім шарты.
Төлемдер графигі.
Сақтандыру полистері.
Несие алушы тұлғаның несиелік комитеттің келісім шарты.
Несиелік комитеттің шешімі.
Несие алушы тұлғаның бастапқы тіркеу парағы.
Несие андеррайтингінің қорытындысы.
Несие беруге өнім.
2.2 АҚ «Каспийский банк» - тің
Компания келесідей талаптарға жауап беретін
1. Несиені беру және ипотекалық
2. Ипотекалық енсиенің жылдық сыйақы
3. Алғашқы жарнамалық көлемі 10
4. Ипотекалық несиенің мерзімі 3
5. Ипотекалық несие бойынша белгіленетін
6. Мемлекеттік бағдарлама бойынша соғылған
7. Мемлекеттік бағдарлама бойынша берілетін
8. Несие және бағалаушының кепілді
9. Несие алушы тұлғаның кепіл
10. Ипотекалық несиені өтеу мүмкіндігін анықтайтын
А) ипотекалық несие бойынша айлық төлемдер
Б) несие алушы тұлғаның міндеттемелерінің жалпы
В) ипотекалық несие сомасының кепілге
11. Гарант ретінде несие алушының
12. Несие алушы тұлға Қазақстан
13. Ипотекалық несиелер аннуитеттік төлемдер
Бас келісімді бекіту тәртібі.
Компаниямен Бас келісімді бекіту үшін
1) Жарғының көшірмесі;
2) Банктік операцияны жүзеге асыруға
3) Ипотекалық несиені беру және
4) Ипотекалық несиелендіру бағдарламасы бойынша
5) Ипотекалық несиелендіру қызметін бірлесіп орындауға
6) Табысы және шығындары туралы
7) Балансы және т.б.
Компания өтініш алғаннан кейін 10
Арнайы бағдарлама бойынша берілген ипотекалық
1. Компания ипотекалық несиелер юойынша
2. Серіктес банк ипотекалық несиелер
- Несиелік мұрағатты қалыптастыратын құжаттардың тізімі;
- Ипотекалық несиелер бойынша талап
- Арнайы бағдарламалық және компанияның
3. Компания жазбаша түрде ипотекалық
4. Ұсынылған қүұжаттардың мемлекеттік бағдарлама
5. Ипотекалық несиелер бойынша талап
- компания ипотекалық куәлікті серіктес
- ипотекалық және банктік несие
6. Ипотекалық келісім шарт бойынша
7. Ипотекалық келісім шартқа сәйкес
- банктік емес келісім шарты;
- ипотекалық келісім шарты,
- цессия келісім шарты,
- тұрғын үйдің заңды құжаттары;
- несиені өтеу уақыты;
- ипотекалық несие беруге банктің
- несие алушы тұлға туралы
- кепілге қойылған мүлікті бағалау
- сақтандыру келісім шарты;
- ипотекалық несиеге кепілдік бергендігін дәлелдейтін
Арнайы бағдарлама негізінде берілген ипотекалық
1) серіктес банкте өкілетті органның
2) егер серіктес банк компанияның
3) сенімділік басқару келісім шарты
4) сенімділік басқару келісім шартына енгізілетін
5) сенімділік басқару келісім шартына
6) ипотекакалық несиелер бойынша талап
- ипотекалық несиелер бойынша несие
- әр айдың 5 жұлдызында
- банктің келісім шартына сәйкес
- ипотеканың келісім шартқа сәйкес
- несие алушы тұлғаның кепіл
- сенімділік басқару келісім шартына
- қызмет көрсету қабілеттілігіне әсер ететін
Серіктес банктің арнайы бағдарламасымен берген
Компания ипотекалық несие берген серіктес
1) егер ипотекалық несие бойынша
2) несие алушы тұлғаның ипотекалық
3) серіктес банк уақытына пайдалануға
4) ипотекалық несиелер компания тарапынан қойылатын
Жоғарыда көрсетілген жағдайлардың біреуі пайда
Егер серіктес банк талап ету
1) қайта сатып алудың себебі
2) қайта сатып алу қажеттілігі
Мәліметтер зерттеліп біткеннен кейін, мемлекеттік
Қайта сатып алу кезінде құжаттар
1) егер талап ету құқығы ипотекалық
2) мәліметтерді өңдеу орталығы 3
3) мемлекеттік бағдарламаны жүзеге асырушы
4) серіктес банк ипотекалық куәлікті
5) серіктес банк цессия келісім
6) цессия келісім шарты мемлекеттік
Талап ету құқығын қайта сатып
Ипотекалық несие бойынша талап ету
Сенімділік басқару келісім шартын және
«Қазақстан ипотекалық компаниясының» бағдарламасына қысқаша
Талап ету құқығын компания сатып
Компания келесідей талаптарға жауап беретін
1) ипотекалық несие бойынша белгіленетін
2) ипотекалық несиенің мерзімі 3
3) ипотекалық несие бойынша белгіленетін
4) ипотекалық несиенің ең төменгі
5) несиені қайтармау тәуекелділігі есебі, кепілді
6) гарант ретінде несие алушының
7) ипотекалық несиелер аннуитеттік төлемдер формуласы
8) ипотекалық несие бойынша пайыздық
9) ипотекалық несие бойынша ұзақ
10) компания алғашқы жарнасыз тұрғын
Ипотекалық несиені ұсынудың негізгі кезеңдері:
1\ несие иалушы тұ лғаны бастапқы
2\ ипотекалық несиені ұсыну туралы
3\ ипотекалық несиені қайтару мүмкіндігін
4\ ипотепкалық несиені ұсыну туралы
5\ несиелік келісім шартты бекіту
6\ ипотекалық несиемен құрмет көрету
Несие алушы тұлғаны бастапқы тексеру
1\ несие алушы тұлғаның төлем
2\ бастапқы тексеруді өткізудің негізгі
3\ бастапқы тексеру кезінде несие
банктің несие алушы тұлғаның төлем
банктің ипотекалық несиені қайтаруды қамтамасыз
несие алушы туралы мәліметтерді дәлелдейтін
несие алушы тұлғаның несиелік тарихы, алатын
несиелік келісім шартты, ипотекалық келісім
кепілге қойылатын жылжымайтын мүлікті бағалауға
4\ несие алушы тұлға несиелендірудің
5\ несие алушы тұлға несиелендірудің
6\ бастапқы тексеру процесінен өткен
Несиені қайтармау тәуекелділігін бағалау
І. Несие алушы тұлға туралы
1. несие алушы тұлғаның төлем
2. несие алушы тұлғаның несиелік тарихына
3. Кепілге қойылатынмүлік құжаттарының заңдық
4. Кепілге қойылатын жылжымайтын мүліктің
5. Несие алушы тұлғаның білім деңгейіне
І І. Несие алушының табыс көздерін
Несие алушы тұлғаның тұрақты табыс алатын
ІІІ. Берілетін ипотекалық несиенің көлемін анытау
1) негізгі жұмыс орнынан алатын
2) девидент түріндегі табыс
3) зейнетақы түріндегі табыс
4) депозит бойынша сыйақы түріндегі
5) арендалық төлем түріндегі таза
6) гаранттық табыс.
ІV. Егер клиенттің табысы несие алуға
V. Несие алушы тұлғаның ипотеканың несиені
Несие алушының ипотекалық несие
бойынша ай сайынгға төлемі
П/Д коэф. ═ ———‬————————— *100
Несие алушының айлық табысының
Соммасы
Бұл коэффицент несие алушы тұлғаның жиынтық
«Ипотека плюс бағдарламасының» несие
Несие беру тәртібі:
Жұмыс істеу нұсқасы
Несие алушы
Ипотекалық несие аоқылы тұрғын үй
сатып алуға өтініш
Банк
————————————————→
Ипотекалық несие беріледі және ол уақытша салым шотына аударылады
←————————————————
‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌‌ ↓——————————————————————————↑
2 айдың несие бойынша пайыздарын депозитке салады.
Банк:
1. Несие алушының төлем қабілеттілігі бойынша
2. Несие береді.
3. несиені уақытша салымға аударады.
2-қадам:
Несие алушы
Банк
————————————————→
Несие алушы өзінің ойындағы тұрғын үйді тауып, оны кепілге
↑————————————————————————— ↓
Депозит ашылып тұғын үйдің кепілге қойылғандығы тіркелмегеннен кейін,
ипотекалық несие қолға беріледі.
Несие алушы үшін мұндайипотеканың артықшылығы:
1. Клиент несиені алып, одан кейін асықпай
2. Тұрғын үйді тапқаннан кейін үйдің иесімен сол мезетте
Әдістің ерекшелігі:
1. Сатып алу/сату келісім шартын және тұғын
2. Банк қызметкері 2 жұмыс
3. Барлық сақтандыру төлемдерін пайда табушы болып банк
4. Несие мүлік кепілге қойылған филиалда беріледі.
5. Кепіл салымдары несие беруді жүзеге асыратын филиалда орналастырылады.
6. Филиалдың несиелік комитеті тұрғын үй сатып алу
7. Банктің «Ипотека плюс» бағдарламасы бойынша ақша
8. Ипотекалық келісім шарт және тұрғын үйдің
Несие алушы мен несие беруші тұлғаның банкке ұсынатын құжаттарының
2.3 Несиелік процестің қаржылық
Қазіргі несиенің дифференциалдық принципінің мазмұны
Шаруашылықтың нарықтық қатынастарға өтуіне
Мысалға алып отырған АО «Каспийский
АО «Каспийский Банк»-тің несиелік процесін
АҚ «Каспийский Банк» - те берілетін несие
Тұтыну несиесі;
Ипотекалық несие;
«Ипотека плюс».
«Ипотека стандарт».
3. «Авто плюс» несиесі;
4. Шағын және орта бизнесті
5. АҚ «Каспийский банк» - тің
6. Жөндеу жұмыстарына берілетін несие;
7. Жедел (Экспрес) несие;
Осы аталған несие түрлеріне талдауды
Кесте-2. АҚ «Капийский Банк» қызметтерінің
2003 ж.
2004 ж.
2005 ж.
01.04.2006 ж.
Баланс валютасы (активтер)
78 569 022 80 027 422 104 280
Меншікті капитал (пруденциалдық нормативтер ҚРХБ) 12
Жарғылық капитал
3 700 452 6 324 726 7
Ссудалық портфель (несиелер)
45 988 654 47 868 930 69
Жеке тұлғалардың қорлары
11 200 690 12 117 927 15
Заңды тұлғалардың қорлары 17 900 050 19
Меншікті облигациялардың айналымға шығарылуы 15
Кесте бойынша 2003 ж. 2004 ж.
Жалпы банктің тек ссудалық портфель,
Кесте-3. АҚ «Капийский Банк»-тің
2003ж. % 2004ж. % 2005ж. % 01.04.
Жеке тұлғалар
950 333 67,3 1 925 560 71,7 2
Заңды тұлғалар
459 661 32,6 760 539 28,3 892 362
Барлығы
1409994 99,9 2 686 099 100 3 582 620
Жоғарыдағы кесте мәліметтері бойынша 2003 ж.
Бұл диаграмма түрінде жоғарыдағыдай болып
Кесте-4. АҚ «Капийский Банк»-тің несие
Несие түрлері
2004 ж. % 2005 ж. % 01.04.2006
ж. %
Тұтыну несиесі
728 791 27,1 890 997 24,8 197
Ипотекалық несие 369 559 13,7 469 981 13,1
«Авто плюс» несиесі 282 269 10,5 472 064 13,2
Шағын және орта бизнесті несиелендіру
Жөндеу жұмыстарына берілетін несие 241 259 8,9 394
Жедел (экспрес) несие 494 863 18,4 652 059 18,2
Барлығы 2 686 099 99,8 3 582 620 99,8
АҚ «Капийский Банк»-тің несие түрлері
2006 жылдың 1-ші сәуіріне дейінгі
АҚ «Капийский Банк»-тің несиелік
АҚ «Капийский Банк»-тің несие түрлері
Несиенің мәнін анықтаған кезде бірқатар
Несие мәмілесі тұтасымен алғанда несиенің
Несиенің мәнін талдауда несиенің құрылымын,
Несиеде өзгермейтін, тұрақты болып қалатын
ΙΙΙ. Коммерциялық банктердің несиелендіру процестерін жетілдіру
3.1 Коммерциялық банктердің несиелік
Қазіргі таңда, коммерциялық банктердің несие
Пайызды қарызға берілген қаржы мен
Шындыққа ең жақын анықтама «несие
Несие проценті нарық жағдайда
Проценттіе саясат арқылы банктер қатерлі
Орталық банктер қайта қаржыландыру мөлшерлемесін
Несиеде өзгермейтін, тұрақты болып қалатын
Несие беруші – несиелік мәміленің қарыз
Қазіргі уақытта қарызға алған
Қарызға алушы – несиелік қатынастар жағы,
Несие берушілер мен қарызға алушылардан
Несиенің мақсатты сипаты несие берушіден
Банктің несие берудегі кемшіліктерін Орталық
Несиенің түрлеріне қарай – коммерциялық процент,
Несиелік мекемелердің түрлеріне қарай – есептік
Инвестициялардың түрлеріне қарай – айналым қорына
Несие мерзіміне қарай – қысқа мерзімді
Несиелік мекемелердің операциясының түрлеріне қарай
Барлық келтірілген проценттің нысандарының ішінде
Банктер негізінде, қарызға өз қаржысы
Біреулердің уақытша бос қаржысын банкке
Банк процентінің деңгейіне, көптеген қозғаушыкүштердің
Несиеге сұраным мен ұсынымның сәйкестігі.
Орталық (Ұлттық) Банктің саясатының реттеу
Берілген несиенің сомасы мен мерзімі.
Несиеге берілетін қаржының өзіндік құны,
Несие алушының (қарызгердің) несиені қайтару
Банкке берген кепілзаттың, немесе кепілхаттың
Несиенің қандай мақсатқа пайдаланатындығы. Егер
Проценттік мөлшерлеменің деңгейіне тағы бір
Банк процентінің деңгейіне инфляциялық жағдай
Жоғарыда айтылғандардың негізінде шығарылатын қорытынды:
Сонымен қатар, проценттік мөлшерлеме тіркелген
Банк процентінің мөлшерін анықтағанда төмендегі
Базалық проценттік мөлшерімінің деңгейі;
Несиелік шартта көрсетілген жағдайларға байланысты
Банктер үшін активтік операцияның проценті
3.2 Несиелік процестерді жетілдіру
Коммерциялық банктердің несиелік процестері Ұлттық
Жоғарыда айтылғандардың негізінде шығарылатын қорытынды:
Несие капиталының басқа аса маңызды,
Несие мекемелерінде шоғырландырылған Бұл
Несиелеу процесі кезінде ақша массасының
Экономиканың дамуының алғашқы сатысында бұл
Осы кездегі шаруашылықта қолдағы ақшаны
Бұл жерде айрықша ескертетін жәйт
Несие жекелеген кәсіпорындарды акционерлік
Коммерциялық банктердің несиелік процесін жетілдіруде
Несие заңдарына ең алдымен Несие
Несиенің пайда болу заңының экономикадағы
Несие заңдарының басқа да экономикалық
Несие заңдарының өзінің қозғалыс заңдары
Несие заңына тән Заң – оның
Несиенің қарастырылған заңдары мен олардың
Несиенің ролін несиелік қатынастардың жұмыс
Экономика дамуының сатысына қарамастан, несиенің
Сонымен, жекелеген шаруашылықпен айналасушы экономикалық
Міне, осыған байланыстынесиені пайдаланудың шегі
Әңгіме бұл жерде несие шектерінің
Ал, несие саласын мейлінше тарылтудың
Несиенің шектерін негіздеп анықтау мен
Несиенің сандық шегі несиелік қаржыларды
Несиенің экономика циклінің тиісті кезеңіне
Несиенің пайдаланылуы мен оның тар
Қарыз алушылардың қарыз қаржыларына деген
Банктердің өз табыстарын ұлғайту мақсатымен
Екі жақтың несиелік тынымдарға ықыластары
Қорытынды
Дипломдық жұмысты жазу барысын
Несие алушы жеке және заңды
Несие алушы тұлғалардың графиктерін және диограммаларын
Сонымен қатар, тұрғын үйдің заңды күші бар
Несие алушы мен несие беруші тұлғаның банкке ұсынатын құжаттарының